2020年美團互助升級，憑“不限病種”贏了支付寶相互寶？

這年頭都流行“不務正業(ye) ”，而且都能搞出點名頭。

演戲的去唱跳，碼代碼的去講脫口秀，搞“錘子”的去直播…
美團作為(wei) 一個(ge) 外賣軟件，居然也跨界推出大病互助計劃【美團互助】，從(cong) 2019年六月底直至2021年1約31日才宣布關(guan) 停。

在2020年7月6號，做了大升級——不限病種賠付！

大有超越支付寶相互寶之勢？
美團互助到底值不值得加入？譜藍君今天給大家回顧一下~
主要內(nei) 容如下：

• 美團互助保什麽？升級了什麽？
• 美團互助 vs 相互寶
• 加入大病互助計劃，要注意什麽？
• 譜藍君總結

大病互助計劃，這把火什麽(me) 時候開始燒起來的呢？

這要追溯到，2018年螞蟻金服和信美人壽合作的一款叫“相互保”的重疾險，在支付寶正式上線。

剛上線2個(ge) 月就爆了大雷，被監管要求改名為(wei) “相互寶”，其他保障內(nei) 容基本沒怎麽(me) 變，實際上和重疾險的保障內(nei) 容和形式是非常相似的。

不過一字之差，卻有天然之別——從(cong) 保險變成大病互助計劃，不受保監會(hui) 監管。

保險和互助組織的主要區別之一，就在於(yu) 是否受監管。

保險公司再怎麽(me) 經營不下去，它售出的每一份保單都有國家保監會(hui) 兜底，消費者不用擔心自己的保單沒人賠；

而互助組織是不受監管的，萬(wan) 一哪天平台玩不下去了，倒了，消費者手裏就啥也沒有了。所以譜藍君會(hui) 盡量推薦大家選擇參與(yu) 人數眾(zhong) 多、平台實力強大的互助組織，起碼雷的可能性小。

而支付寶的相互寶、美團的美團互助，就是這樣的大平台。

支付寶的相互寶，自18年上線以來，至今已有1億(yi) 6百多萬(wan) 人參加；

而美團互助雖然比它晚了一年出生，但自2019年6月28日上線以來，如今一周歲的美團互助，截止發文當日，也已經有將近3421萬(wan) 人參加了。人數還在不斷的攀升中。

一周歲後，美團互助也有所成長——主要的升級亮點，就是不限病種。

升級後的美團互助長這個(ge) 樣子——

39周歲以內(nei) ，

重疾：102種，確診即付15萬(wan) ；醫保花費≥24萬(wan) ，再追加1倍，累計賠付30萬(wan) 。
其他疾病：不限病種，醫保花費≥12萬(wan) ，即付15萬(wan) ；醫保花費≥24萬(wan) ，再追加15萬(wan) ，累計30萬(wan) 。

一般的大病互助計劃，就像重疾險一樣，在規定內(nei) 的重疾病種，才可以賠付；

而美團互助這次升級之後，除了限定的102種重疾以外，其他治療費貴的大病也可以賠！這在所有大病互助組織中，隻有美團互助。這點譜藍君真的得誇。

不過要注意的是，

重疾和其他大病要求的醫院範圍不同：

重疾確診：二級及以上公立醫院
不限病種：三級及以上公立醫院

另外，醫保花費也有限定：

確診後180天的住院醫療費+首次住院到365日內(nei) 的特殊門診費。

這段時間內(nei) 的醫保保費超過12萬(wan) 或24萬(wan) ，才算達到獲賠條件。

門檻變高了。

不過，總的看來，美團互助這次升級，還是給這3421萬(wan) 人帶來福利的。

譜藍君經常被問到的一個(ge) 問題：

重疾險和百萬(wan) 醫療險為(wei) 什麽(me) 不能二者取其一？

重疾險雖然覆蓋大部分高發重疾，但還有一些大病夠不上重疾標準，治療花費卻不少。

比如今年剛剛發生的新冠肺炎。

計劃趕不上變化，何況人家是變異的，怎麽(me) 可能提前把新冠納入重疾險的病種保障範圍；

如果沒有國家支持，患新冠肺炎危重型，我們(men) 得從(cong) 腰包掏多少錢？平均72萬(wan) ！

所以，重疾險用來轉移確定的高發重疾風險，而百萬(wan) 醫療險，不管是大病小病，隻要治療費高達賠付門檻，就可以獲得理賠了，彌補了不確定的疾病保障。

美團互助這次升級，就是彌補了僅(jin) 保障確定重疾的漏洞。

相比已經超過1億(yi) 人加入的相互寶，美團互助這次大刀闊斧能不能扭轉戰局？

首先，美團互助的優(you) 勢很明顯在於(yu) “不限病種”：

如果不是約定內(nei) 的重疾種類，隻要醫保花費超過12萬(wan) 就能拿到理賠，顯然是美團互助的理賠門檻更低，更容易獲賠。

但如果確診了約定範圍內(nei) 的重疾，相互寶隻要確診重疾，就能一次性獲賠30萬(wan) ，賠付條件更好；

美團互助的其他大病占用了疾病發生率，所以重疾這塊就要壓低賠付條件，102種重疾任一確診，最高隻能拿15萬(wan) ；如果想領另外15萬(wan) ，條件是：醫保花費≥24萬(wan) …

一個(ge) 不限病種、一個(ge) 確診重疾即付30萬(wan) ，確實各有優(you) 勢，難分高下。

咱再從(cong) 其他方麵對比：

①分攤金額。

美團互助和相互寶的平台管理費和單件分攤上限都一樣，但目前實際分攤金額差距已經很大了。

美團互助上線時間比相互寶晚，很多人等待期還沒過，人均分攤金額就跟鬧著玩一樣，趨向0。

相互寶曾經也經曆過這樣一個(ge) 階段，現在月人均分攤金額已經在7塊左右，幾塊錢聽起來好像沒什麽(me) 大不了，但對比之前也激增幾十倍！

如果要計較分攤紅利期，目前美團互助好些，但以後越來越貴的趨勢是不可避免的圖片

②等待期。

支付寶的相互寶等待期更短，才90天，美團互助要180天；

③退出機製。

兩(liang) 者都可以隨時退出。

那超過年齡怎麽(me) 辦？

相互寶開發了老年防癌計劃，如果大病互助計劃或慢性病人群防癌計劃的用戶超過年齡（60歲），不會(hui) 被踢出保障隊伍，可以轉入老年防癌計劃，不會(hui) 落得個(ge) 老年“裸奔”的悲劇。

美團互助這方麵顯然不夠人性化，滿60歲直接“被退出”。

所以總體(ti) 來說，相互寶和美團互助各有亮點，不分上下，但相互寶規則和機製相對更成熟。

不過，美團互助【不限病種】實在太誘人，而且現在分攤金額也都還很低，大家其實可以同時加入，一旦出險，兩(liang) 者都可以同時獲賠的，互不影響。

美團互助有哪些“暗坑”，譜藍君還是得事先告知。

1、原位癌、甲狀腺癌不能確診即賠

譜藍君瞄了一眼美團互助采用的重疾定義(yi) ，發現它還挺時髦，用的是重疾新定義(yi) （現在未正式施行）。

重疾新定義(yi) ，對我們(men) 消費者來說，有好有壞。

不怎麽(me) 有利的一點，就是癌症定義(yi) 收緊。

原位癌、輕度甲狀腺癌和神經內(nei) 分泌腫瘤不屬於(yu) 癌症定義(yi) 內(nei) ，不能確診即付。

這類疾病高發，治療費用低，一般是10萬(wan) 內(nei) ，醫保花費門檻估計也用不上了。

這時如果手頭有一份百萬(wan) 醫療險，醫保報銷後剩餘(yu) 部分100%報銷，出血也不會(hui) 太疼。

2、健康告知不明顯

美團互助沒有核保環節，健康告知非常不明顯。但它又非常重要！

觸碰到了的朋友先別慌，以下情況是例外，還是可以投保的——

健康告知總體(ti) 比較寬鬆，相當於(yu) 重疾險智能核保的水平。

但如果你直接略過，萬(wan) 一有觸碰到健告，就無法獲賠了，交過的錢也可能不退：

分攤的錢是小事，就怕有的朋友隻有這一份保障，最終又無法獲賠，那就是關(guan) 乎生死的大事了。

3、規則被隨意修改

大病互助計劃有個(ge) 通病，平台可以隨意更改規則，即使你之前加入的時候不是這樣說的，但人家規則改了你隻能無條件接受，否則推出。

美團互助早就有過修改規則的“黑曆史”。

美團互助在去年年底把“重疾確診即付35萬(wan) ”改成“重疾確診先付20%（7萬(wan) ），剩下的28萬(wan) 轉化為(wei) 報銷額度”。

修改的時間點卡在第一批會(hui) 員等待期馬上就要過的時候。

這次不限病種修改雖然是福利，但難保下次修改是禍是福。

已經加入計劃的用戶同樣要適應調整後的規則。

但這種情況，在保險這裏就不會(hui) 了。

從(cong) 你保單生效的那一刻起，當時說好是怎麽(me) 賠的就怎麽(me) 賠，之後產(chan) 品如何變化，甚至停售了，都不會(hui) 受到影響。

銀保監老大哥早有規定，已經投保的消費者還是按持有保單條款規定的病種理賠。

這也是為(wei) 什麽(me) 譜藍君不否認大病互助計劃的價(jia) 值、但還是苦口婆心說服大家千萬(wan) 不能放棄保險的保障規劃。

4、保障不夠充分

①互助金隻能領1次

美團互助規定，每個(ge) 人隻能加入1次互助計劃。

獲得互助金之後退出計劃。

也就是說，互助金（基礎+追加）有生之年隻能領1次。

單次賠付，隻能保障當下。

有人可能會(hui) 說，一輩子哪來那麽(me) 多次大病？

且不說癌症，這類複發率相當高的重疾；

如果生了一次大病之後，幸運地戰勝了死神，但人的免疫力下降，患病率比其他健康體(ti) 更高

如果要保障全麵、甚至留點安全餘(yu) 量，可以考慮配置多次賠付的重疾險。

②保額低

目前人均重疾治療費用至少50萬(wan) ，而不管是美團互助還是相互寶，最高賠付僅(jin) 限30萬(wan) 。

俗話說，買(mai) 保障就是買(mai) 保額。

保額不夠，意味著財務窟窿根本補不上。

③保障期

重疾、大病風險持續伴隨人的一生。

美團互助保障期隻到59周歲，不符合年齡又被踢出。

如果到那時再去買(mai) 保險，可能會(hui) 麵臨(lin) 保費倒掛、拒保。

5、不受監管，平台有倒閉風險

“被退出”還有一個(ge) 可能：平台停止運營…

美團這個(ge) 誠信代價(jia) 不要太小哦。

但保險就無需擔心這個(ge) 問題。即便保險公司破產(chan) 倒閉，保監會(hui) 也會(hui) 指定專(zhuan) 門的保險公司全權接手它的人壽保單，不會(hui) 出現保單沒人賠的情況。

所以，大家還是要辨別大病互助計劃和保險的區別。

保障就是為(wei) 了防範未知的風險，給自己和家人一個(ge) 確定的未來，保險能做到。

而互助計劃，大家也可以選擇大平台的加入，畢竟性價(jia) 比也很高。不過就是要注意風險，最好抱著做慈善的心態參加。

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