美團互助宣布關停！相互寶會是下一個嗎？

2021年1月15號，美團互助突然發布公告，將於(yu) 1月31號正式關(guan) 停。

和2020年8月水滴病友互助計劃、百度燈火互助因參與(yu) 人數不達標下線不同，

美團互助的官宣理由是：業(ye) 務調整，想要聚焦主業(ye) 發展🧐

2020年7月6號，美團互助還曾大刀闊斧搞升級，號稱“不限病種的大病保障”，大有超越支付寶相互寶之勢。

結果才剛剛半年，就宣布要關(guan) 停了。

美團互助雖然比不上億(yi) 量級的相互寶，但用戶也過千萬(wan) 了。

還有不到半個(ge) 月，千萬(wan) 用戶將會(hui) 被退回互助金、結束保障。頂在頭上的那把傘(san) 就被強行移開了。

還有很多朋友參加的是支付寶的相互寶，估計也是心頭一緊，擔心相互寶會(hui) 不會(hui) 也某天突然下線。

今天，譜藍君跟大家再次說說網絡互助這個(ge) 話題。

• 網絡大病互助計劃，為什麽吸引了這麽多人？
• 互助計劃這麽“劃算”，為什麽不能替代保險？
• 譜藍君總結

1、便宜

2020年，首份網絡互助行業(ye) 白皮書(shu) 有個(ge) 數據很有意思：網絡互助用戶79.5%年收入低於(yu) 10萬(wan) ，68%的用戶完全沒有商業(ye) 保單，72%分布在三線以下城市。

網絡互助計劃讓這些買(mai) 不起商業(ye) 保險的人，也能獲得一份保障。

（螞蟻集團研究院·2020網絡互助行業(ye) 白皮書(shu) ）

比起重疾險每年幾千元的保費，網絡互助計劃實在太便宜了。

像美團互助，每人每個(ge) 月隻需要分攤幾毛錢，就能撬得動三十萬(wan) 的保障杠杆，真香！

（美團互助）

相互寶現在分攤金額雖然暴漲了數百倍，但一個(ge) 月也才10塊左右，還沒一杯奶茶貴。

2、準入門檻低

商業(ye) 健康保險對健康、職業(ye) 等是有要求的，很多已經患病的朋友會(hui) 麵臨(lin) 投保難、甚至無法投保的情況。

但互助計劃的健康要求會(hui) 相對寬鬆。像水滴病友互助計劃宣稱“帶病人群也有春天”、“癌症患者也可以享受互助金”……

還有很多網絡互助計劃不限職業(ye) 、三高也能投……

3、依托大平台、廣大用戶同盟

很多網絡互助計劃依托巨大的流量平台，最多的相互寶用戶已經過億(yi) ，中國每14個(ge) 人就有1個(ge) 人參加了相互寶。

（截止2021年1月19日11:53）

宣布關(guan) 停的美團互助也有千萬(wan) 用戶。

本來分攤金額就很便宜，而且看見出自支付寶、美團等這麽(me) 大的平台、這麽(me) 多人參加，從(cong) 眾(zhong) 心理下就也隨手參加了。

1、不受監管，平台有倒閉風險

這是最大的一個(ge) 風險。

因為(wei) 不受監管，所以平台可能哪天說倒就倒了，後續也沒有任何強製性的法規去保護參與(yu) 者的權益。

（美團互助條款）

很多消費者都是想哪天生病了靠它的賠款來救命的，誰知道平台突然就關(guan) 閉了，交了好久的錢，能不能退回來都是小事；

重要的是，有些朋友期間身體(ti) 已經出現健康異常，這時互助平台倒下了，參與(yu) 者也無法再去投保商業(ye) 保險了，真的就要“裸奔”了。

美團互助是大平台，關(guan) 停公告還有提醒大家去美團App的“我的錢包”查收返還的分攤金，1月31號前確診的疾病也可以賠付。

（美團互助關(guan) 停公告）

可大平台也有大平台的危險。去年9月，銀保監會(hui) 還特地點名相互寶、水滴互助等網絡互助平台屬於(yu) 非持牌經營，用戶體(ti) 量大，有跑路風險。

像這種有涉眾(zhong) 風險的網絡互助平台，銀保監會(hui) 既然關(guan) 注到了，納入監管是遲早的事。

但是有個(ge) 悖論，如果接受監管，網絡互助必須得被考察償(chang) 付能力等風控能力，羊毛出在羊身上，網絡互助的價(jia) 格優(you) 勢將蕩然無存。

這次美團互助突然宣布關(guan) 停，真實的關(guan) 停理由也引發很多猜測，不少人就猜到和監管越來越嚴(yan) 格有關(guan) ，未來沒了最關(guan) 鍵的價(jia) 格優(you) 勢，網絡互助要麽(me) 改造為(wei) 正規保險、要麽(me) 和正規保險競爭(zheng) ，絕對是個(ge) 燙手山芋，美團騎手係統內(nei) 卷的話題熱度還沒下去呢……

沒有監管，網絡互助的用戶，隻能卑微地寄希望於(yu) 平台有點良心。😔

買(mai) 保險，就無需擔心突然被中斷保障、卷款跑路等問題。

即便保險公司要破產(chan) 倒閉，保監會(hui) 也會(hui) 指定專(zhuan) 門的保險公司全權接手它的人壽保單，絕對不會(hui) 出現保單找不到人賠的情況，參考當年的安邦保險。

2、互助沒你想象的便宜

網絡大病互助計劃一開始都是月人均分攤金額從(cong) 幾分幾毛開始。

（美團互助·分攤案例）

相互寶曾經也經曆過這樣一個(ge) 階段，但現在月人均分攤金額已經在10塊左右，幾塊錢聽起來好像沒什麽(me) 大不了，但對比之前也激增數百倍！

越來越高的分攤金也已經嚇退不少人。

（相互寶近半年200多萬(wan) 人退出）

相互寶承諾每年分攤金不會(hui) 超過188元，不過這個(ge) 價(jia) 錢，跟一年期重疾險、百萬(wan) 醫療險都相差不大（兩(liang) 者均每年幾百元），但後兩(liang) 者的穩定性遠高於(yu) 前者。

當初有個(ge) 17互助平台也口口聲聲說會(hui) 員費隻要9塊錢，後來不顧眾(zhong) 人的意見，上調到了49塊。目前這個(ge) 平台早已倒閉了。

為(wei) 什麽(me) 互助計劃都做不到像一開始那麽(me) 便宜？——因為(wei) 人的年紀越大，越容易患重疾。

每個(ge) 互助計劃剛開始時都會(hui) 經曆一個(ge) 分攤紅利期，因為(wei) 剛加入的用戶大多尚健康、且有等待期等限製不會(hui) 出險；

隨著年齡的上漲，越來越多用戶得病出險，需要大家分攤的金額也越來越多了。

到某個(ge) 臨(lin) 界點，健康的人要承擔的高額分攤金跟正規保險幾乎沒差，他們(men) 就不樂(le) 意了，紛紛退出。這個(ge) 平台的低風險人群被擠出，剩餘(yu) 的大多是高風險人群，這就是所謂的劣幣驅逐良幣效應。

沒有精算、沒有足夠的風控，不夠體(ti) 量的小型網絡互助平台的唯一結局就是土崩瓦解，隻是或早或遲而已。

以上還是最主要的兩(liang) 個(ge) 弊端，更有

保額不足：40-59歲高風險老人反而隻能最多獲賠5-10萬(wan) 元；

保障期短：60歲及以後都會(hui) 被踢出互助計劃，無法獲得終身穩定的保障；

隨意更改規則：美團互助、支付寶相互寶都早就有過修改規則的“黑曆史”；

……

等等各種缺點。

當然，新生事物都不完美，有個(ge) 完善的過程，正如國內(nei) 的保險行業(ye) 也有需要改進之處。互助計劃對人們(men) 保障意識的推動、對低收入人群的保障作用，也是應該給予肯定的；

但各自的利弊，大家得明白。

買(mai) 保障，就是盼穩定、求心安。沒有監管、隨時倒下的保護傘(san) ，如何能讓消費者心安？

為(wei) 什麽(me) 說保險能給到大家穩穩的保障？

因為(wei) 從(cong) 保單生效的那一刻起，當時說好是怎麽(me) 賠的就怎麽(me) 賠，之後產(chan) 品如何變化，甚至停售了、保險公司要破產(chan) 倒閉了，我們(men) 的保單都不會(hui) 受到影響。

這也是為(wei) 什麽(me) 譜藍君不否認大病互助計劃的價(jia) 值、但還是苦口婆心說服大家千萬(wan) 不能放棄保險的保障規劃。

譜藍君之前建議大家，盡量選擇依靠大平台的互助計劃去加入，因為(wei) 體(ti) 量大，更穩定，不容易倒。但現在看來美團互助這麽(me) 大的平台都倒了，還真不好說了。

這也再一次給大家敲響警鍾：不管有沒有加入互助計劃，我們(men) 都應該配置好商業(ye) 保險，這才是最穩妥的保障。至於(yu) 互助計劃，抱著慈善的心態去參加，為(wei) 自己的保障體(ti) 係錦上添花就行了。

很多人說：我收入不高，每年至少上萬(wan) 的保費我怎麽(me) 負擔得起？注定和商業(ye) 保險無緣了。

其實保險真沒大家想的那麽(me) 貴，百萬(wan) 醫療險、定期壽險，全都是每年才小幾百元即可；重疾險稍貴，但消費型的每年也是幾千元，月繳版每月才幾百元。手頭實在緊的，先買(mai) 個(ge) 一年期重疾險過渡也行，每年保費跟互助計劃差不多。

不同的預算，都有其對應的保險方案，每年低至千元保費的方案也有~

事實上，低收入人群更需要配好必要的商業(ye) 保險，畢竟我們(men) 已經沒有太多的餘(yu) 錢能應付大病。

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