10萬年收入家庭的靠譜保障方案，沒你想的貴！

關(guan) 於(yu) 保險配置，譜藍君平時最常遇到的情況就是上來就問產(chan) 品：

– 我想買(mai) 保險，請問推薦哪款？

– XXX這款產(chan) 品怎麽(me) 樣？

– ……

這就像我們(men) 去醫院看醫生，醫生還沒有望聞問切，病人就問“這個(ge) 藥好不好？直接吃這個(ge) 行嗎？”醫生該如何回答？

可能藥是好藥，但前提是得對症呀。問題都還不清楚，再好的醫生也不敢直接開藥。

同樣的，配置保險的時候，產(chan) 品固然重要，但如果過於(yu) 關(guan) 注產(chan) 品，不結合自身的家庭財務情況、身體(ti) 情況以及家庭存在的風險來綜合考慮，就很容易造成“藥不對症”的情況。

錢花了，但是問題沒有解決(jue) ，還占用了家庭的資源，甚至可能因為(wei) 保費的不合理支出影響到家庭的生活質量。有一句話叫做：藥對症，一張方；不對症，用車裝。

接下來，譜藍君將用一個(ge) 年收入10萬(wan) 且有負債(zhai) 的家庭為(wei) 例，為(wei) 大家展現如何根據家庭的財務情況和保障需求，用合理的預算來完成保障充足的保險方案。

• 了解家庭基本情況
• 10萬年收入家庭具體方案示例
• 譜藍君總結

配置保險並不是單純的挑選性價(jia) 比最高的產(chan) 品。買(mai) 保險和其他東(dong) 西不一樣，未必好的就是對的。

有些產(chan) 品很好，但超出了預算，或者因為(wei) 我們(men) 身體(ti) 狀況過不了健康告知，硬要買(mai) ，要麽(me) 給家庭帶來經濟負擔，要麽(me) 影響後續理賠。

因此，對的赛马会APP下载官网，一定有一個(ge) 前提，那就是適合家庭。

這一點，相信在譜藍做過規劃的朋友都體(ti) 驗過，譜藍在給客戶具體(ti) 的保障方案之前，理財師會(hui) 花大量的時間來了解家庭的財務狀況以及協助客戶尋找家庭麵臨(lin) 的風險，找到問題，才能更好地解決(jue) 問題~

那麽(me) 在具體(ti) 方案之前，我們(men) 先來看看這個(ge) 家庭的基本情況和風險。

1、梳理家庭基本情況和風險

先生和太太今年都30歲，有一個(ge) 兒(er) 子6個(ge) 月大。先生月薪6千，太太月薪4千，家庭年收入13萬(wan) 元出頭。

一家三口隻買(mai) 了社保，沒有買(mai) 過任何商業(ye) 保險。

家庭每年的正常支出8萬(wan) 多，減去公積金部分，可以看到每年能夠支配的盈餘(yu) 是3.4萬(wan) 元。目前家庭還有15萬(wan) 的存款。

了解到這裏我們(men) 會(hui) 發現，這個(ge) 家庭的條件還是相當不錯的。年收入十萬(wan) 雖說不上富足，但他們(men) 還有一筆不小的存款，一套屬於(yu) 自己的溫暖的家，一個(ge) 剛出生的可愛的孩子。

在兩(liang) 人的共同經營下，每年還有不錯的盈餘(yu) 。

一般來說，差不多條件的家庭可能就滿足於(yu) 當下這個(ge) 幸福安逸的狀態了，不過這個(ge) 家庭考慮得就更長遠一些，才會(hui) 找過來，希望理財師幫忙完善一下家庭保障，給這份幸福上一份保險。

那麽(me) 這個(ge) 家庭的財務目前存在哪些風險呢？

首先從(cong) 家庭收入結構來看，工作收入的占比高達98.03%，意味著一旦發生什麽(me) 意外情況，就會(hui) 導致“手停口停”，收入中斷，家庭財務就會(hui) 陷入財務困境當中。

而在保障方麵，僅(jin) 有社保沒有其他任何商業(ye) 保險。這意味著家庭的風險幾乎是完全由家庭自己承擔，一旦有成員生病，那麽(me) 現有的幸福生活就會(hui) 被打破，僅(jin) 有的15萬(wan) 存款，不僅(jin) 瞬間就會(hui) 給了醫院，還得想辦法到處籌錢。

這種情況我們(men) 叫表麵繁榮，就像是沒有築好地基的高樓，一旦有強風吹過，就會(hui) 左右搖晃，岌岌可危。

所以他們(men) 的當務之急就是提高家庭的抗風險能力，守住家庭現有的生活狀態，避免因為(wei) 這些外來的風險導致財務瞬間坍塌。

比如前麵咱們(men) 提到的疾病，就是一大風險。一場重疾，需要的治療費通常都是十萬(wan) 起步，假如罹患重疾的是家庭支柱，還要麵臨(lin) 因住院治療導致的收入中斷這個(ge) 雙重打擊。

這時候，能夠轉移疾病風險的重疾險和醫療險就非常有必要了，並且是每個(ge) 家庭成員都可能會(hui) 麵臨(lin) 的風險，因此無論是否家庭支柱都必須要配置。

而除了疾病以外，我們(men) 還要考慮到最壞的情況，那就是萬(wan) 一人不在了，家人怎麽(me) 辦？哪怕是重疾，我們(men) 還有希望，康複之後我們(men) 還能用雙手守護家人；

可如果人不在了呢？家庭的生活開支哪裏來？孩子讀書(shu) 怎麽(me) 辦？還有幾十萬(wan) 的房貸，都留給家人嗎？

因此，如果你是家庭支柱，你愛你的家人，那麽(me) 壽險也是一定要配置的。

最後，性價(jia) 比極高的意外險也是每個(ge) 家庭成員都建議配置上的，每年100元左右就能涵蓋常見的意外風險。

2、量化家庭的保障缺口

確定了每個(ge) 人需要配置的險種後，接下來需要量化家庭的保障缺口，簡單來說就是“保額應該買(mai) 多少”的問題。

• 壽險

前麵我們(men) 也提到過，家庭支柱一旦倒下，會(hui) 對家庭財務造成巨大的影響：家庭的日常生活開支、孩子的教育，還有房貸車貸等都很難得到保障。

因此，在計算壽險保額的時候就要覆蓋這些需求。計算公式如下：

結合這個(ge) 家庭的財務情況，得出家庭壽險總缺口約為(wei) 72萬(wan) ，再按照先生和太太的收入比例分攤，最終確認先生壽險保額為(wei) 45萬(wan) 元，太太壽險保額為(wei) 30萬(wan) 元。

• 重疾險

重疾險的保額怎麽(me) 計算呢？很多人會(hui) 以為(wei) 覆蓋了重疾的治療費用即可。其實這是不對的。

除了治療費用以外，我們(men) 還要把因為(wei) 疾病導致的收入損失計算進去，隻有這樣，我們(men) 才能安心的養(yang) 病，不然病還沒有好，身體(ti) 還沒有康複，就要被迫返回工作崗位，很可能會(hui) 因為(wei) 得不到好好休息，而導致病情惡化。

因此，重疾險的保額需求要把治療費和收入損失考慮在內(nei) ，公式如下：

結合公式，最終計算得出先生的重疾保障至少要買(mai) 到45萬(wan) ，太太的重疾保障至少要買(mai) 到40萬(wan) 。

至於(yu) 兒(er) 子的保額，考慮到父母誤工費、居民醫保報銷比例低、少兒(er) 重疾險便宜、得病後難買(mai) 保險等因素，一般建議至少配置50萬(wan) ，盡量往充足了去配置。

• 醫療險和意外險

目前市麵上主流的百萬(wan) 醫療險，保障內(nei) 容和報銷額度都非常充足，身體(ti) 情況允許的情況下，建議選擇20年保證續保的醫療險～ 意外險，一年一保，沒有什麽(me) 健康要求，選擇當下性價(jia) 比最高的就好了。

3、計算家庭可用於保險配置的預算

譜藍以實際服務過的家庭數據為(wei) 基礎，結合多維數據因子進行建模，構建了邏輯斯蒂黃金保費曲線，用以精準計算合理保費預算。

簡單來說，就是將保費控製在邏輯斯蒂黃金保費曲線計算出來的合理保費預算左右，才不會(hui) 影響到家庭的生活品質。

保障很重要，但是前提是不能影響當下的生活品質，當下都活不下去了，咱們(men) 還談什麽(me) 保障呢，對吧？

最後，根據係統的測算，這個(ge) 家庭保費預算的合理占比是6.07%，即7774元/年，在這個(ge) 預算上下浮動都屬於(yu) 比較合理的支出。

有了前麵的數據，係統從(cong) 市麵上93家人壽保險公司、數千款產(chan) 品中智能匹配出三套方案，分別是【充足方案】【均衡方案】以及【基礎方案】。

理財師根據家庭的財務情況，選擇了與(yu) 保費預算比較接近的基礎方案來調整。

這裏需要和大家再強調一次保障規劃的原則：保障充足、性價(jia) 比高、重在當下。

因為(wei) 保費預算有限，7千多元要做全家人的保障，所以隻能是選擇保障當下充足，保額不變，縮短保障期限：

大人的重疾險選擇了單次賠付，且保至70歲；小孩的重疾險選擇了多次賠付的，保30年（因為(wei) 寶寶年紀小保費非常便宜，單次和多次保費每年差別不大）；

另外，長期險的繳費期限都盡可能選最長的繳費期，一來既能均攤保費，將繳費壓力壓到最低；二來能利用保險的豁免，最大程度提高保險的杠杆。

這樣一來，就能用較低的預算配置齊四大險種，轉移因為(wei) 疾病、身故、意外帶來的財務風險了。

最終方案如圖：

全家每年的保費8000元，相當於(yu) 每個(ge) 月隻需要600多。

當然了，這樣的方案是不完美的，畢竟重疾險的保障期限有限，大人隻保到70歲，孩子的重疾險也隻保30年，到期後將失去保障。

因此後期經濟寬裕了，一定要及時聯係家庭理財師調整方案，補充終身的保障。

年收入10萬(wan) 在國內(nei) 屬於(yu) 比較常見的家庭收入水平，雖然不算低，不過除去日常生活開支、房貸車貸等開銷，一年下來可能餘(yu) 錢比較少，也有很多家庭因此擱置了保障，覺得貴，沒必要。

這其實是對保險非常大的誤解。

一方麵，越是收入不高的家庭其實越有必要配置保障，因為(wei) 我們(men) 的抗風險能力比其他人更低。

一旦有家庭成員發生疾病或意外，很容易收入中斷，家庭辛苦攢下的積蓄很可能都要搭進去，甚至因此負債(zhai) 累累。因此，即使經濟條件有限，保障也一定要做到位。

另一方麵，我們(men) 也看到了，保險根本沒有大多數人想象中那麽(me) 貴。

很多擱置保障的家庭就是因為(wei) 大公司的方案動輒幾萬(wan) 幾萬(wan) ，有心無力。但經過上麵的測算我們(men) 也看到了，實際上每個(ge) 月不到700塊錢就能配齊全家人的保障。靠譜的保障方案，真的沒你想的貴~

當然了，以上的方案僅(jin) 作參考，大家實際上配置的時候一定要根據自己的實際情況和需求去調整。

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