天氣保險進入人們的生活

導讀： 強降雨、冰雹、龍卷風……最近，中國許多地方的惡劣天氣給人們(men) 的生命財產(chan) 安全造成了不同程度的損失，因此越來越多的人開始關(guan) 注天氣保險。

天氣保險，在中國，天氣指數保險是指企業(ye) 或個(ge) 人因天氣異常而遭受經濟損失保險公司向被保險人提供賠償(chang) 保險。它指數化一個(ge) 或多個(ge) 氣候條件（如溫度、降水、風速等）。保險合同基於(yu) 該指數，當指數達到一定水平並產(chan) 生一定影響時，被保險人可以獲得相應的標準賠償(chang) 。

我國天氣指數保險起步較晚，發展較快。最近，一些保險公司為(wei) 最近流行的上海迪士尼花園項目推出了迪士尼花園天氣保險。據了解，該保險由中安保險與(yu) 中國氣象局公共氣象服務中心數據對接。遊客隻需花25元購買(mai) ，無需提供任何索賠證明。當他們(men) 在上海迪士尼花園裏遇到高溫、大雨等不便時，他們(men) 可以得到補償(chang) 。遊客在遊園當天下大雨，可獲得100元補償(chang) ；遊園當天氣溫高於(yu) 或等於(yu) 37元℃，還可獲得50元的補償(chang) 。

在成熟的海外保險市場，天氣保險品種繁多。例如，英國降雨降雪保險、美國夏威夷觀光保險和服裝銷售氣候保險、日本櫻花保險、晴空保險、台灣風險、酷暑保險等。

最早的英國天氣保險險種降雨保險。英國保險公司與(yu) 氣象部門合作，分析英國各地的降雨情況，繪製全國年月平均降雨量圖，作為(wei) 製定保險費率的依據，分為(wei) 2000個(ge) 不同等級的保險費率區。如今，天氣保險已經進入了英國人生活的各個(ge) 領域。大多數與(yu) 氣候相關(guan) 的戶外活動，如高爾夫比賽、高空特技表演、花卉展覽、水果節、旅遊等，都提前購買(mai) 天氣保險。

在西班牙一個(ge) 名為(wei) 太陽海岸的旅遊勝地，一家當地保險公司開發了一項名為(wei) 太陽保險的新保險業(ye) 務。其主要內(nei) 容是：如果遊客在太陽海岸21天內(nei) 下雨4天，保險公司將賠償(chang) 被保險人3周費用的一半；如果下雨7天，將賠償(chang) 其全部費用。

在日本，每年觀賞櫻花是日本人最重要的活動之一。日本保險業(ye) 開發了櫻花保險。其具體(ti) 操作方法是：保險公司邀請氣象專(zhuan) 家參考近幾十年日本島櫻花開放規律，預測當年氣溫、日照時間等氣象問題，研究分析這些氣象數據對櫻花開放期的影響，然後預測各地櫻花開放的具體(ti) 日期。保險旅行社、休閑娛樂(le) 場所等客戶可根據保險公司的預測安排相關(guan) 時間表。如果櫻花開放日期與(yu) 保險公司的預測不一致，保險公司將向被保險人支付賠償(chang) 金。

不難發現，天氣保險更注重數據利用。傳(chuan) 統保險的損失賠償(chang) 是由特定氣象條件對特定目標損失的影響引起的，而天氣指數保險是由基於(yu) 客觀標準的天氣指數變化引起的。前者可以更有針對性地彌補被保險人個(ge) 氣象條件變化而造成的經濟損失，後者是對被保險人的統一補償(chang) 。由於(yu) 觸發條件更客觀，天氣指數保險的賠償(chang) 更簡單方便，也削弱了傳(chuan) 統保險的道德風險。太平洋財產(chan) 保險相關(guan) 人士表示。

然而，指數設計聽起來很容易，真正的操作有很多細節需要考慮。現在通常是在大規模觸摸指數，精度遠遠不能滿足要求。同樣的天氣對一些地區來說是毀滅性的，而在一些地方，損失很小。如果區域劃分範圍太小，風險就不能分散，區域劃分範圍太大，敏感性就會(hui) 很差。內(nei) 蒙古生態農(nong) 業(ye) 氣象中心副主任王永利說。

太平洋財產(chan) 保險相關(guan) 人士認為(wei) ，天氣指數保險以天氣數據作為(wei) 觸發賠償(chang) 的條件，盡量減少人為(wei) 因素的幹擾，降低索賠成本，並被大多數客戶和國際再保險人接受。但它也可能與(yu) 實際損失分離，成為(wei) 一個(ge) 純粹的概率遊戲。

盡管存在許多發展瓶頸，但許多保險公司表示，他們(men) 正在考慮推出天氣保險相關(guan) 產(chan) 品，整合一係列衍生跨境服務，為(wei) 消費者的食品、服裝、住房和交通提供全麵的保障。

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