沒病還能把錢拿回來的重疾險，真的劃算嗎？

都說重疾險“大氣”，患上約定的病症就能直接賠一大筆錢，可用來補助生病期間的收入損失、護工及後續的康複理療等費用。

不過重疾險的保費向來都不便宜，每年都得幾千上萬(wan) 算下來也不是一筆小數目了！但如果期間沒出險保費豈不就白交了？

說到這個(ge) ，有些朋友可能會(hui) 想到：

那就買(mai) 那種沒病還能把錢拿回來的重疾險呀，貴是貴了點，但反正這錢之後也都能拿回來，就當存款嘍，還白得了個(ge) 保障，多劃算啊！

真的是這樣嗎？下麵譜藍君就來和大家盤一盤：買(mai) 重疾險，究竟選那類才最合適？

主要內(nei) 容如下：

• 重疾險常見的種類有哪些？
• 沒病還能把錢拿回來的重疾險，真的劃算嗎？
• 譜藍君總結

可能有小夥(huo) 伴會(hui) 疑惑：重疾險還分不同種類？通常不都是說保短期和保長期差別嗎？

其實，依據是否包含身故、返保費/保額保障，我們(men) 還可以將保長期的重疾險再細分為(wei) 3類：

• 消費型：隻有患上合同約定的大病，保險公司才能賠。假如保障期內沒出險，保費就等於是消費沒了。

• 儲蓄型：保疾病+身故，這種重疾險都是可以保障終身的，由於人身故是必然事件，所以最終一定可以賠到錢。

• 返還型：保疾病+身故，而且到期沒出險的，保險公司還能退還保費，少數產品甚至還能賠保額。

這樣看下來，買(mai) 了消費型的，如果沒出險那保費豈不是就白交了；但儲(chu) 蓄型和返還型即便沒生病，也一定能拿到一筆錢。

對比之下，沒生病也能把錢拿回來的重疾險聽起來好像更為(wei) 劃算？但別忘了，保險公司會(hui) 做這種虧(kui) 本生意嗎？

回答這個(ge) 問題前，我們(men) 先來看看儲(chu) 蓄型和返還型重疾險的特性：

這麽(me) 一看，這兩(liang) 類重疾險的保費還挺高，不過都能保障疾病和身故，不管怎樣都能得到賠償(chang) 。

但深入來看，儲(chu) 蓄型和返還型可都沒那麽(me) 簡單，下麵我們(men) 來具體(ti) 分析分析：

1、儲(chu) 蓄型重疾險

這類產(chan) 品可以提供一輩子的疾病和身故保障，即使一輩子都沒得重疾，但死亡是必然事件，不管怎樣都能獲賠一筆錢，如何都不算“虧(kui) ”。

可是，相比起消費型重疾險，儲(chu) 蓄型有2個(ge) 明顯的缺點：

• 重疾和身故共用保額：重疾和身故僅能賠償其一，賠了重疾以後，就不能賠身故了。

• 保費更貴：由於多了身故保障，因此保費也會比單純保障重疾的要貴很多，一般保費會上升30%-40%左右。

所以對於(yu) 傾(qing) 向兼顧重疾和身故保障的朋友，其實可以選擇用消費型重疾險+定壽的搭配來實現。

不過，大家也別覺得這類產(chan) 品一無是處。

除了理賠的確定性外，它的保單現價(jia) 也會(hui) 持續累積，數十年之後會(hui) 超過大家所交的總保費。換句話說，大家在幾十年後退保同樣也能拿回一大筆錢。

所以如果保費預算較為(wei) 充沛的朋友，其實也可以考慮儲(chu) 蓄型重疾險。

2、返還型重疾險

沒病還能把錢拿回來的重疾險，保障看似“完美無瑕”，卻也存有2個(ge) 不可忽視的缺點：

• 大部分產品的重疾、身故、退還隻能擇三賠一：例如賠了重疾，身故和返還條款就失效了。

• 保費很貴：保費幾乎是消費型的兩倍或以上。

總的來說，返還型看似完美，其實保費昂貴，保障上也做不到重疾、身故和滿期返還三者兼顧，所以對於(yu) 普通人來說是非常劃不來的，譜藍君建議還是優(you) 先選擇消費型重疾險。

3、消費型重疾險

和前麵兩(liang) 種重疾險相比，消費型的隻保疾病，不過它的保費在三者中具有很大的優(you) 勢，更適合大部分工薪族。

並且，目前很多消費型重疾險的保障都很出色，不僅(jin) 包含重疾、中症和輕症保障，也有重疾額外賠、癌症和心血管二次賠等可選責任，保障會(hui) 更加全麵。

重疾險，並不是價(jia) 格越貴就更好。

對於(yu) 大部分普通家庭來說，隻保障疾病的消費型重疾險性價(jia) 比會(hui) 更高，保費壓力小。

而儲(chu) 蓄型雖多了一項身故保障，但隻能擇二賠一，保費也貴很多，對比之下還不如消費型+定壽組合更劃算。

返還型更不用說，價(jia) 錢昂貴且部分產(chan) 品的重疾、身故、返還保費隻能擇三賠一，性價(jia) 比不高。

所以大家在買(mai) 重疾險前，一定要想清楚自己的需求和預算，才能挑到適合自己的產(chan) 品。

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