這兩種保險，有房貸的人一定要買！

假設你現在有房有車，但都還在月供，老板突然讓你明天不用來了，你的第一反應是什麽(me) ？

對於(yu) 存款有限且沒有被動收入的人來說，大概就是“晴天霹靂”了吧。

因為(wei) 工作性質的原因，譜藍君遇到過不少家庭，工資雖然不低，但收入結構單一且債(zhai) 務極重，每月工資半數以上都用於(yu) 還貸，一年到頭沒有多少結餘(yu) 。

一旦遭遇現金流中斷，就陷入非常窘迫的境地了。

這也能理解網上流傳(chuan) 的那句：“請不要大聲責罵年輕人，他們(men) 會(hui) 立即辭職。但是你可以往死裏罵那些中年人，尤其是有房有車有娃的。”

看似幽默，實則鮮血淋淋。

背著房貸、車貸的朋友，不敢失業(ye) 、不敢生病，平時稍微大點的花銷都要猶豫再三。

即便是這樣，今天譜藍君還是要勸這些朋友“花錢”，而且是債(zhai) 務越重越要花。

假如你也有債(zhai) 務，一定要看完！，主要內(nei) 容如下：

• 這兩種保險，負債越多越要買
• 有哪些實用的投保技巧？
• 譜藍君總結

在不少人眼中，花幾百塊買(mai) 好醫療險和意外險，看得起病，有意外保障就夠了。而價(jia) 格稍貴一些的重疾險和定期壽險常常會(hui) 被忽略。但對負債(zhai) 的家庭來說，這兩(liang) 種保險其實是非常重要的。

1、生大病能賠錢的重疾險

如果隻是開頭提到的失業(ye) ，其實問題不大，因為(wei) 我們(men) 隨時都能另謀生路。

但如果是生大病呢？

要知道，一旦罹患重疾，別說工作了，可能還需要家人請假照顧。屆時直接要麵對的就是家庭中長期收入大幅降低甚至中斷。

比如治療癌症，一輪放化療下來往往要花大半年。此外，因為(wei) 副作用強，對身體(ti) 傷(shang) 害大，假如術後沒有得到充分的休養(yang) 就投入工作，又會(hui) 給身體(ti) 帶來不少負擔。

而且普通人還有一個(ge) 殘酷的現實要麵對：雖然勞動法對患病的員工有保護，但是時間並不長。

《企業(ye) 職工患病或因非公負傷(shang) 醫療期》關(guan) 於(yu) 醫療期的規定

一旦醫療期滿，單位就有權力解除合同。

而一名重症患者被辭退以後要想重新找份工作也非常困難，畢竟企業(ye) 不是慈善機構，同樣的成本，他們(men) 更傾(qing) 向於(yu) 招聘身體(ti) 健康的人。

推薦閱讀：一場大病後，想重回職場到底有多難？

對於(yu) 多數普通家庭來說，失去了主要的工作收入，存款能夠支撐幾個(ge) 月呢？

尤其是還背負著百萬(wan) 房貸的情況下。

重疾險的創始人巴納德醫生說：“有很多得了重病的人，他們(men) 雖然活著，可在財務上已經死了。我可以拯救他們(men) 的生理生命，但無法拯救他們(men) 的經濟生命。”

所以，他發明了重疾險，希望患者在生病之後，能拿到一大筆錢，彌補家庭收入損失，用於(yu) 償(chang) 還債(zhai) 務、應對日常開銷等，讓患者能安心休養(yang) 。

2、留愛不留債(zhai) 的定期壽險

定期壽險也有彌補收入損失的作用，如果被保人身故或全殘，保險公司會(hui) 給家人一大筆賠款，能抵禦被保人遭遇不幸後，家庭收入徹底中斷，其他家人扛不起經濟重擔的風險。

還記得去年看到的一條新聞：某28歲大廠員工猝死，留下懷孕2個(ge) 月的妻子，以及一套月供2萬(wan) 多的房子。

無力承擔房貸的妻子，最終選擇了折價(jia) 處理房產(chan) ，回老家生活。不僅(jin) 要承受精神上的打擊，還要麵對現實的經濟問題。

這也是為(wei) 什麽(me) 我們(men) 常說家庭經濟支柱非常有必要配置定期壽險。尤其是對於(yu) 有負債(zhai) 的家庭來說，負債(zhai) 越高，責任越重，越有必要。

這樣就算發生最極端的風險，我們(men) 的家人還可以用這筆賠款去償(chang) 還剩餘(yu) 的房貸、車貸，承擔家庭的生活開支、孩子未來讀書(shu) 的費用……

這也是定期壽險和其他保險不同的地方，屬於(yu) 利他型保險，保的是自己，賠付到的是我們(men) 所愛之人。

總之，對於(yu) 負債(zhai) 的家庭來說，重疾險和定期壽險是非常有必要的，這些保障能讓我們(men) 更好地避免因大病或遭遇不幸導致收入降低甚至永久中斷，造成家庭經濟崩潰。

但具體(ti) 怎麽(me) 買(mai) ，也是有講究的。

對有負債(zhai) 的朋友來說，購買(mai) 保險時，需要匹配自己的債(zhai) 務情況，這樣才能保證每一分錢都花在刀刃上。

如何匹配呢？我們(men) 可以從(cong) 保額和保障時間這兩(liang) 方麵來看。

先說保額。

買(mai) 多少保額是很多朋友都糾結的點：

買(mai) 少了擔心不夠用，買(mai) 多了當下經濟壓力大，到底怎麽(me) 選擇保額更合理？

這裏給大家提供兩(liang) 條公式參考：

公式一：重疾險保額=治療費用-社保報銷+收入損失

可以看到，除了治療費用以外，還把因為(wei) 疾病導致的收入損失計算進去了。

這樣一來，就算發生重疾我們(men) 也能安心養(yang) 病，不然病還沒好，身體(ti) 還沒康複，就要被迫返回工作崗位，身體(ti) 也很可能會(hui) 因為(wei) 得不到足夠的休息而導致病情再度惡化。

公式二：定期壽險保額=保障需求-流動資產(chan)

這裏麵的保障需求應該包括我們(men) 的房貸、車貸，孩子的教育費用，家庭的生活開支以及父母的贍養(yang) 費等等。

另外要注意，這兩(liang) 種赛马会APP下载官网一般都有最高額度限製，在挑選時要看清楚。

其次是保障時間。

定期壽險可選擇的期限很多，可以保10年、20年、30年，也可以保到60歲、70歲、80歲，我們(men) 一般會(hui) 建議選擇保到退休年齡或者最長的責任完結為(wei) 止。

比如，孩子還要15年才能大學畢業(ye) ，而房子還有20年的房貸要還。

那麽(me) 就選擇保20年，即覆蓋最遠的責任。至於(yu) 重疾險的保障時間往往可以選擇保30年，保至60歲、70歲、80歲或者終身。

人的年紀越大，得重疾的概率就越高，在財務允許的情況下我們(men) 都會(hui) 建議大家選擇保障至終身。

不過保終身的價(jia) 格也會(hui) 更高，如果預算實在有限，可以先選擇定期，覆蓋家庭責任最重的階段，等以後收入上來了再補充終身的保障。

現在市麵上還有些重疾險對規定年齡前罹患重疾可以額外賠付，讓被保人在壓力最大的時期獲得更充足的保障。

比如下麵這款多次賠付重疾險，買(mai) 50萬(wan) 保額，在60歲之前首次患重疾能賠80萬(wan) 。

這類責任對於(yu) 家庭責任較重的朋友來說實用性也很強~

當然了，以上隻是一些常規的配置思路。

要想定製出科學合理、高性價(jia) 比的方案，還需要根據每個(ge) 家庭的實際情況去調整。而合理的保費支出，也離不開對家庭具體(ti) 財務數據的分析。

因此，如果你有這個(ge) 需求，建議你聯係家庭理財師進行一對一溝通，把專(zhuan) 業(ye) 的事情交給專(zhuan) 業(ye) 的人去做~

越是債(zhai) 務壓力大的家庭，越要重視大病風險和疾病/意外身故風險的規避。

畢竟作為(wei) 家庭支柱的我們(men) ，一旦發生什麽(me) 不幸，導致收入中斷，咱們(men) 辛苦半生營造的小家可能就此崩塌。

而如果能提前做好這些保障，就可以將這些風險很好地轉移給保險公司。因此，不要覺得負債(zhai) 高能省就要省，做保障的這筆錢，真省不得。

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