增額終身壽險榜單：監管又出手！要跟這些優質產品說再見了……

去年年底，因互聯網保險新規落地，保險公司下架了一大批線上在售的理財險，轉為(wei) 線下銷售。

而前陣子，銀保監會(hui) 發布了兩(liang) 部監管文件，直指現在的增額終身壽增額利率太高、減保過於(yu) 靈活、存在長險短做風險等等問題，要求保險公司進行調整。

監管的再次縮緊，導致線下的增額終身壽也不能“幸免於(yu) 難”，預計這兩(liang) 個(ge) 月將迎來增額終身壽的下架潮。

目前已有部分保險公司官宣了產(chan) 品下架的消息：

愛心人壽百歲人生福享版、樂(le) 養(yang) 多、守護神2.0已於(yu) 3月14日下架10年、15年、20年版本；

橫琴人壽傳(chuan) 世興(xing) 家已於(yu) 3月10日下架，傳(chuan) 世壹號、傳(chuan) 世金彩將有可能下架……

那監管部門到底說了啥，對市場有什麽(me) 影響？以及現在還有哪些增額終身壽值得入手？今天我們(men) 就來好好說一說。

主要內(nei) 容如下：

• 增額終身壽又被“通報”了
• 優質增額終身壽產品推薦
• 譜藍君總結

俗話說“人紅是非多”，增額終身壽作為(wei) 現在的大熱理財險，可謂是監管部門盯得最緊的一類產(chan) 品了。

過去兩(liang) 個(ge) 月，銀保監會(hui) 就針對增額終身壽發布了不少監管動態，譜藍君挑兩(liang) 個(ge) 影響最大的來說。

1、增額利率太高，存在銷售誤導風險

1月29日，銀保監會(hui) 在《關(guan) 於(yu) 近期人身赛马会APP下载官网問題的通報（人身險部函〔2022〕19號）》中指出：

部分保險公司報送的增額終身壽增額利率超過了3.5%，易與(yu) 產(chan) 品定價(jia) 利率混淆，存在噱頭營銷風險。

增額利率，即“保單每年的保額增長率”，目前大多數的增額終身壽增額利率都在3.5%-3.8%區間內(nei) 。

它隻會(hui) 影響繳費期滿後身故的賠付金額，與(yu) 該款產(chan) 品的實際收益毫無關(guan) 係。

但很多業(ye) 務員在銷售產(chan) 品時，往往用這個(ge) 增額利率來誇大產(chan) 品的收益率，這種行為(wei) 就屬於(yu) 銷售誤導了。

畢竟現在的理財險預定利率上限為(wei) 3.5%，增額終身壽的收益率撐死也不會(hui) 超過3.5%，但如果客戶是理財險小白的話，很容易就被誤導了。

所以監管部門才會(hui) 指出增額利率超過3.5%存在噱頭營銷風險，要求保險公司下調增額利率，從(cong) 源頭上杜絕此誤導行為(wei) 。

2、加減保過於(yu) 靈活，存在長險短做風險

2月15日，銀保監會(hui) 給各大人身險公司下發的《人身赛马会APP下载官网“負麵清單”（2022版）》指出：增額終身壽加減保設計不合理，存在長險短做風險。

優(you) 質的增額終身壽往往現金價(jia) 值增長快，且加減保非常靈活。

殊不知，這些優(you) 勢也存在一些隱患。

目前有些產(chan) 品的現金價(jia) 值在短期內(nei) 就可以超過已交保費，且減保比例和次數均沒有限製。

對客戶來說，把錢交給保險公司，等短期內(nei) 現價(jia) 越來越多之後，隨時減保取出來用，實在是美哉。

但是對保險公司來說，這是一件很危險的事：

保險公司在收到保費後，往往會(hui) 拿去做長期投資，這邊的投資還沒賺到錢，另一邊客戶就開始跟保險公司拿錢，長期下去隻會(hui) 增加保險公司的運營風險。

也難怪監管部門要出手了。

整頓增額終身壽市場，是為(wei) 了讓保險公司長久穩定地運營下去，這是好事。

可惜的是，又有一批好產(chan) 品要離我們(men) 而去了。

趁現在還趕得及，譜藍君抓緊給大家整理出了這些還在售的優(you) 質增額終身壽：

產(chan) 品形態和規則大體(ti) 相同，我們(men) 主要對比其現金價(jia) 值的增長，現金價(jia) 值越高，資產(chan) 配置效益越明顯。

以30歲男性，年交10萬(wan) 為(wei) 例，試算不同繳費期，各個(ge) 年齡段的內(nei) 部收益率IRR——

配置建議：

追求回本速度：

短期規劃，頤悅無憂、鑫享盈、傳(chuan) 世壹號

長期規劃，金玉滿堂、傳(chuan) 世金彩

追求現價(jia) 增值：

短期增值有優(you) 勢，頤悅無憂、守護神2.0

長期增值有優(you) 勢，金玉滿堂、康乾1號·益利多、傳(chuan) 世金彩

追求存取靈活：鑫享盈、金玉滿堂、康乾1號·益利多、傳(chuan) 世金彩，加減保不限次數和頻率

投保門檻低：鑫享盈，；守護神2.0、傳(chuan) 世壹號，年交最低1000元

給家人投保：守護神2.0，有投保人豁免

下麵來一一介紹：

瑞華健康·頤悅無憂

頤悅無憂本質是一款護理保險，可提供終身的護理責任，賠付門檻較壽險來說低一點。

繳費期限隻有躉交/3年/5年可選，現金價(jia) 值增長速度很快，第6年就可以超過已交保費，適合用來做短期規劃。

和泰人壽·鑫享盈

鑫享盈其實就是我們(men) 的老朋友——增多多。

投保門檻非常低，，最低隻要1000元就可以起投，對當下預算有限，想先占坑的朋友來說很友好。

收益方麵還算可觀，短繳的話第6年就可以回本，但現價(jia) 增長速度與(yu) 同類產(chan) 品相比較慢，不過長期下來也可達3.48%。

適合資金緊張，想做長期規劃的朋友入手。

弘康人壽·金玉滿堂

金玉滿堂的前身是金滿意足臻享版。

僅(jin) 有一條健康告知，投保條件寬鬆，身體(ti) 亞(ya) 健康的朋友也可以投保。

收益率仍保持王者地位，各年齡階段都吊打同類產(chan) 品，可以很快達到3.49%，無限接近預定利率3.5%，收益水平很高，適合追求高收益的朋友投保。

國聯人壽·康乾1號·益利多

康乾1號·益利多就是益利多2.0。

它的優(you) 勢在於(yu) 長期規劃現價(jia) 高，比如10年交，IRR很快就超過3.4%，並在後期達到3.49%，適合用來做長期規劃；

並且還支持隔代投保，爺爺奶奶可以給孫輩投。

愛心人壽·守護神2.0

守護神係列大家應該都不陌生，一直屬於(yu) 增額終身壽的第一梯隊。

除了身故保障外，還有航空意外額外賠，出行保障更加充足。

雖然前陣子調整了繳費期限，但是收益方麵仍然處於(yu) 高檔位。

3年交和5年交版本，現價(jia) 增長速度也很快，迅速達到了3.45%以上，適合追求短期收益的朋友入手。

橫琴人壽·傳(chuan) 世金彩

傳(chuan) 世金彩最大的特點就是有效保額以4%遞增，是目前同類產(chan) 品中遞增比例最高的產(chan) 品之一。

起投門檻相對較高，不管是躉交還是期交，都需要1萬(wan) 元以上才可以投保，更適合手中有一定積蓄的朋友入手。

收益方麵，傳(chuan) 世金彩還是非常能打的，IRR普遍在3%以上，處於(yu) 第一梯隊水平。

橫琴人壽·傳(chuan) 世壹號

傳(chuan) 世壹號最大的亮點在於(yu) 回本速度快。

隻要選擇10年以內(nei) 的繳費期限，它的現價(jia) 都很快就超過已交保費，吊打大部分的同類產(chan) 品，隻是後勁稍微不足。

如果追求回本速度，傳(chuan) 世壹號絕對是不二之選。

注意：以上均為(wei) 經代渠道產(chan) 品，部分產(chan) 品有投保地域限製，投保流程較複雜，若有需要，建議與(yu) 理財師溝通，理財師會(hui) 提供協助。

自互聯網保險新規落地以後，沒有了線上產(chan) 品的“神仙打架”，高收益的增額終身壽越來越可遇不可求。

現在監管頻頻出手，未來“增額利率高、加減保靈活、現金價(jia) 值增長快”的產(chan) 品也將成為(wei) 曆史。

譜藍君建議大家好好珍惜這段窗口期，想入手的抓緊入手，錯過就不會(hui) 再來了。

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