複星聯合星相守長期百萬醫療險深度測評

複星聯合星相守百萬(wan) 醫療險深度測評

1. 承保公司實力解析

成立時間與(yu) 注冊(ce) 資本：
複星聯合健康保險股份有限公司成立於(yu) 2017年1月，注冊(ce) 資本6.94億(yi) 元（2024年增資後），總部位於(yu) 上海，是複星國際旗下的專(zhuan) 業(ye) 健康險公司。

償(chang) 付能力數據：

• 2022年第一季度：核心償付能力充足率61.83%，綜合償付能力充足率123.6%，風險評級B級。
• 2024年第二季度：增資後核心償付能力充足率提升至102.92%，綜合償付能力達171.76%，但仍麵臨長期壓力。

行業(ye) 地位與(yu) 特色服務：

• 市場份額：複星聯合健康在專業健康險公司中位列“七子之一”，2023年保費收入41.25億元，但近年淨利潤波動較大。
• 特色服務：
• 醫療直付/墊付：支持住院押金墊付，覆蓋全國合作醫院。
• 重疾綠通：提供專家門診、快速住院安排等服務。
• 線上理賠：小額案件支持“星立賠”線上快速理賠，平均時效3個工作日。

續保穩定性：
星相守明確保證續保20年優(you) 於(yu) 複星聯合旗下產(chan) 品如“超越保”提供6年保證續保，停售後可免健康告知轉投其他產(chan) 品。曆史暫無停售記錄，但需關(guan) 注償(chang) 付能力波動風險。

2. 核心保障拆解

基礎保障項：

• 住院醫療：覆蓋床位費、手術費、藥品費（含自費藥），年度限額200萬。
• 特殊門診：包含腎透析、化療、器官移植抗排異治療，無單項限額。
• 住院前後門急診：覆蓋住院前7天至後30天費用，優於僅保7天的競品。
• 質子重離子治療：包含，報銷比例100%（需在上海質子重離子醫院治療）。
• 惡性腫瘤特藥：覆蓋60種靶向藥，支持院外購藥直付，需醫生處方。

核心指標：

• 免賠額：1萬元/年，家庭投保可共享。
• 報銷比例：經社保報銷後100%，否則60%。
• 醫院範圍：二級及以上公立醫院普通部，不含特需/國際部。
• 限額：年度總限額400萬（一般+特定疾病），終身無限額。

特色保障：

• 重疾津貼：確診惡性腫瘤一次性給付1萬元。
• 海外醫療：可選附加責任，覆蓋日本、美國指定醫療機構。
• 特定器械報銷：如人工關節、心髒支架等，按實際費用90%報銷。

3. 保費測算與對比

保費速查表（有社保）：

家庭優(you) 惠：2人投保享95折，3人及以上享9折。
長期成本：以30歲投保10年為(wei) 例，星相守總保費約3400元，低於(yu) 行業(ye) 均值（約3600元），但略高於(yu) 好醫保。

4. 產品優劣全景分析

優(you) 勢：

• 續保友好：曆史無停售記錄，停售後可轉保其他產品。
• 服務全麵：重疾綠通、靶向藥直付等增值服務實用性高。
• 健康告知寬鬆：甲狀腺結節、輕度高血壓可標體承保。

劣勢：

• 免責條款嚴格：既往症定義包含“投保前2年內存在的症狀”。
• 特需醫療缺失：不覆蓋國際部/特需部，高端醫療需求需附加。
• 增值服務門檻：重疾綠通需確診後申請，非前置服務。

5. 適配人群畫像

• 社保補充型：適合僅有基礎醫保，需覆蓋大額住院費用者。
• 高風險職業：1-4類職業可投（如電工、消防員），但高空作業除外。
• 癌症家族史群體：特藥保障全麵，覆蓋PD-1等高價靶向藥。

6. 投保關鍵事項

• 健康告知重點：詢問2年內住院/手術史、結節/息肉病理結果。
• 職業限製：拒保5-6類職業（如礦工、潛水員）。
• 等待期：疾病住院30天，癌症/手術90天。

7. 橫向競品對比

8. 綜合購買建議

• 預算有限者：優先好醫保（6年保證續保+低價）。
• 看重服務者：選星相守（綠通+特藥直付）。
• 老年人/帶病體：建議搭配防癌醫療險，彌補健康告知不足。

9. 常見問題解答

• 理賠材料：需住院病曆、費用清單、身份證、銀行卡。
• 既往症爭議：保險公司需舉證症狀與當前疾病的關聯性。
• 停售轉保：可免健康告知轉投複星聯合其他醫療險。

10. 測評總結與星級評定

• 保障強度：★★★★☆（缺少特需醫療扣分）
• 服務體驗：★★★★★（墊付+綠通完善）
• 價格優勢：★★★☆☆（中高端定價）
  綜合推薦指數：★★★★☆（適合注重服務的中端用戶）

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