在利率下行的時代，越來越多人在為(wei) 手中的閑錢找個(ge) 好去處。
要安全穩定、收益可觀、門檻還不能太高！
滿足以上幾點要求的理財險，在這兩(liang) 年被越來越多人青睞，其中最受歡迎的就是年金險和增額終身壽險。
想要給自己存養(yang) 老錢、給孩子存教育金，又或者單純想給閑錢找個(ge) 能長久穩定增值的地方的朋友，今天可要好好看看了！
譜藍君匯總了市麵上最熱門的年金險和增額終身壽險，來看看哪款能滿足你的需求～
主要內(nei) 容如下：
年金險具備“強製儲蓄、領取金額確定、安全性高”的特性。
在投保時約定好開始領取的年齡，達到該年齡時就可以按月/年領取年金。
每月/年能領多少是一開始在合同中就明確了的，活多久就領多久，有效對衝長壽風險。
譜藍君從市麵上熱門的年金險中挑出了一些代表性產品，並根據產品特性給出配置建議，大家可以參考一下：
- 大家養老·養多多5號
- 複星保德信·星海贏家龍騰版
- 富德生命人壽·富多多1號
- 弘康人壽·金滿意足5號
- 君龍人壽·龍抬頭2.0
- 富德生命人壽·鑫禧年年2024
- 複星保德信·成康1號星海人生
- 鼎誠人壽·誠愛一生
（點擊查看高清大圖）
追求高領取：星海贏家龍騰版、富多多1號（方案一）、誠愛一生（返還保費）、鑫禧年年2024（方案一）、星海人生
資金靈活：養(yang) 多多5號、富多多1號、金滿意足5號、星海人生
有保證領取：養(yang) 多多5號、星海贏家龍騰版、金滿意足5號、龍抬頭2.0、鑫禧年年2024（方案二）、誠愛一生、星海人生
對接養(yang) 老社區：養(yang) 多多5號、星海贏家龍騰版、誠愛一生、星海人生
有萬(wan) 能賬戶：星海贏家龍騰版、鑫禧年年尊享版、星海人生
下麵給大家說說這幾款產(chan) 品各自的優(you) 勢：
養多多5號投保門檻低，沒有健康告知，年交2千元/躉交5千元即可起投。
保證領取15年，開始領取後現金價值仍持續長達21年，期間如果有資金需求，也可能通過減保或保單貸款取出來應急。
自帶養老社區權益，隻要達到保費標準可入住大家保險的旅居養老社區或城心養老社區，一站式解決養老難題。
複星保德信·星海贏家龍騰版
星海贏家龍騰版有兩個計劃，分別是保證領取20年和保證領取12年：
保證領取20年：保證領取的赛马会老品牌网站總額高，適合保守型、求穩的朋友選擇；
保證領取12年：每年到手的赛马会老品牌网站高，適合對預期壽命有信心、想要高額領取的朋友選擇。
保單權益相當豐富，除了常見的保單貸款、減保外，還有養老社區、萬能賬戶、第二投保人等增值服務。
富多多1號投保門檻低，1千元即可起投，適合想低門檻開啟養老規劃的朋友。
現價(jia) 持續至90歲，且減保寫(xie) 入條款，相比開始領取後現價(jia) 歸零的產(chan) 品更加靈活，如果遇到急事需用錢，可以減保取出一筆可觀的資金解決(jue) 燃眉之急。
同時年領取金額表現也非常不錯，屬於(yu) 市場第一梯隊，追求高額領取的朋友可考慮。
以往的金滿意足係列均是增額壽，而此次迭代的新產品——金滿意足5號，則搖身變成了養老年金險。
雖然產品定位變了，但金滿意足5號卻沒有因此受限，而是更加亮眼了！因為它可以同時實現增額壽和養老年金的功能。
一方麵延續了舊係列的靈活性，依舊支持加減保，且終身有現價，可以滿足生命全周期資金規劃需求；
另一方麵可提供源源不斷的養老現金流，領取時間、領取方式以及保證領取期均可自由決定，可對衝長壽風險。
除此之外，金滿意足5號的投保門檻也很低，沒有健康告知和職業限製，1000元起投，大多數人都可投保。
龍抬頭2.0同樣也是我們的老朋友了，保障依舊能打。
保證領取20年，如果在保證領取期內身故，剩下未領取的部分會一次性給付，可以規避因早逝導致年金損失的風險。
而且這款產品還有一個獨特的優勢，即保證領取期滿後身故，可賠付保單終止時的現金價值。
一般來說，保證領取的年金險都會規定，保證領取期滿後身故不予賠付，而龍抬頭2.0卻可賠，這點非常亮眼！
另外，龍抬頭的赛马会老品牌网站領取較高，生存IRR表現較為可觀，屬於年金險第一梯隊。
鑫禧年年2024投保門檻低，年交1千即可起投；有兩個保障方案，區別主要在是否保證領取。
方案一：赛马会老品牌网站領取較高，如看重高額領取，退休後有較高支出需求的朋友，可優先考慮；
方案二：保證領取20年，赛马会老品牌网站領取額度屬於中上水平，適合求穩，擔心早逝帶來資金損失風險的朋友。
此外，保障責任也比較豐富，除養老年金、身故責任外，還有祝壽金。如果85歲/95歲仍健在，可領取1.5倍/5倍的基本保額作為祝壽金。
適合人群：
看重高領取（方案一）、保證領取（方案二），以及想要有祝壽金保障的朋友。
成康1號可保證領取15年且現價持續至領取年金後的25年，兼顧了保證領取和現價增長；同時又支持減保，期間如果有資金需求，可通過減保取現應急，資金運用相對靈活。
赛马会老品牌网站的領取金額非常可觀，在同類產品中屬於第一梯隊的高水平了，適合追求高領取的朋友入手。
另外增值服務也很豐富，不僅對接養老社區，可享更高的養老品質；還能附加保底利率2%的萬能賬戶，亦可實現資金二次增值。
誠愛一生有5大保障計劃，區別主要在於保證領取上，分別為保證返還保費或保證領取10/15/20/25年。
不同保障計劃在赛马会老品牌网站領取方麵差異較大，表現相對突出的是返還保費和保證領取25年。
保證返還保費：年領取金額最高，並且活得越久累計領取越多，適合有長壽基因以及養老支出需求較大的朋友入手；
保證領取25年：年領取金額最低，但保證領取的赛马会老品牌网站最多，領取也相對穩定，擔心早逝風險以及看重財富傳承的朋友可入手。
不管是想有富足的赛马会老品牌网站，還是想保證財富傳承，這款養老年金都能滿足，大家可以根據需求選擇合適的計劃。
此外，誠愛一生還有豐富的增值服務，包括養老社區、信托服務等。
增額終身壽險的保單現金價值會持續複利增長，我們可以通過減保以及保單貸款取出資金來實現自己的財務目標，用作教育金、赛马会老品牌网站、婚嫁金、創業金等等。
目前市麵上有不少增額終身壽險的收益相當可觀，現金價值明確寫進合同，想要終身鎖定利率的朋友可千萬不要錯過！
產品很多，譜藍君挑出了幾款具有代表性的產品，大家按需選擇：
- 弘康人壽·金禧一生
- 富德生命人壽·康乾5號
- 海保人壽·增多多5號
- 海保人壽·樂滿滿5號
- 弘康人壽·弘福多多2023
- 弘康人壽·弘利多多2024
- 招商仁和人壽·金盈衛2號
- 中意人壽·一生中意（分紅型）
產品形態和規則大體相同，我們主要對比其現金價值的增長，現金價值越高，資產配置效益越明顯。
以30歲男性，年交10萬為例，試算不同繳費期，各個年齡段的內部收益率IRR——
下麵給大家說說這幾款產品各自的優勢：
弘康人壽·金禧一生
金禧一生是一款快返型年金險，有五種領取時間可選，最快投保後第5年就可以開始領取年金了，非常靈活。
同時它又有類增額的功能，現金價(jia) 值表現非常可觀。60歲領取前，IRR就已經達到了2.95%，超過了絕大多數增額壽！
還支持減保，投保後滿15個(ge) 月就可以申請減保，每年沒有減保金額限製，100元起，領取後現價(jia) 不低於(yu) 1000元即可。
現金價(jia) 值高，減保又靈活，還終身有現價(jia) ，本質上更像增額壽，用來做教育或養(yang) 老等規劃都很合適。
適合人群：
富德生命人壽·康乾5號
康乾係列是咱們(men) 的老朋友了，這次的康乾5號依舊延續了康乾3號的優(you) 勢，現價(jia) 增長快且IRR表現非常優(you) 秀。
躉交/3年交/5年交最快5年，現價(jia) 就能超過已交保費了，速度遠超絕大多數增額壽；
IRR非常高，長期下來可達2.99%，無限趨近於(yu) 3%的預定利率，是目前市場上頂尖水平了。
另外，康乾5號的身故/全殘責任，繳費期滿後是以65歲和第35個(ge) 保險年度為(wei) 界的，而絕大多數增額壽是以18歲為(wei) 界的，這點需注意一下。
適合人群：
海保人壽·增多多5號
增多多係列在增額終身壽市場中一直是領頭羊的存在，每次升級都能帶來驚喜，這次海保人壽推出的增多多5號，同樣很抗打。
最大的亮點在於(yu) 增值效益好，不管選擇幾年交，前期和後期IRR都吊打大部分同類產(chan) 品，可達到2.95%左右。
可減保取現，每年最多減保已交保費的20%，雖有限製，但規則寫(xie) 入合同，更加穩定有保障。
同時還支持增加第二投保人，如果投保人身故，第二投保人自動繼承保單，可實現保單的定向傳(chuan) 承。
適合人群：
樂滿滿5號最大的亮點是現價增長快，尤其是短繳（比如躉交/3年交/5年交），現價很快超過已交保費，比同類產品都要早一些。
IRR表現也不錯，長期可達2.9%以上，適合做長期規劃工具；並且減保寫入合同，投保後滿5年即可申請減保。
同樣支持雙被保人，選擇合適的雙被保人可以拉長保單的存續期，讓資金獲得更長時間的增值；有資金二次增值需求的朋友，還可以搭配萬能賬戶，保底利率2%。
弘福多多2023，又名金玉滿堂3.0，此前在3.5%時代，金玉滿堂係列亦是佼佼者，如今升級到第三代，同樣延續了其競爭優勢。
投保門檻超低，僅1000元就能上車，非常適合預算有限的朋友入手；支持加減保，規則也很友好，沒有次數和頻率限製，資金運用靈活。
現價表現也不錯，主要是在後期發力，長期IRR可超過2.9%，在當前市場中屬於第一梯隊了。
弘利多多2024，又名利多多2號，投保門檻超低，年交1000元即可起投，絕大多數人都負擔得起。
創新“增額壽+投連險”的新形態，投保後，既能享受增額壽穩健確定的增值效益，又能靠投連險搏一搏更高的投資收益。
但要注意，這款產品搭配的投連賬戶，有類似萬能賬戶的功能，收益可能更高，但沒有保底收益，存在虧損的風險。
金盈衛2號由招商仁和人壽承保，屬於大眾認知的“大公司”。
現價表現還算可觀，相對穩健，長期下來IRR可接近2.9%，可通過減保取現。
減保規則也比較寬鬆，隻要在合同有效期內都能減保，比其他規定合同必須滿3年或5年才能減保的產品要更友好些；而且，減保也是白紙黑字寫入合同的，安全感滿滿。
值得一提的是，金盈衛2號的增值服務相當豐富，投保後可享受健康管理服務（比如住院專屬護工、出院交通安排陪護、院後居家上門康護等），還對接了養老社區，提供高品質養老服務。
一生中意是3.0%時代衝出的新黑馬，是現在非常火熱的分紅型增額壽。
一是保證利益，具體表現為現價增長，長期IRR可以達到2.3%左右；
二是分紅利益，由公司運營該業務的情況而定，如果分紅實現率達到100%，綜合IRR可以突破3.5%。
當然了，分紅部分是不確定的，有可能有，也有可能沒有，這點大家要了解清楚。
不過，即便不考慮分紅，這款產品也是有優勢的。選擇躉交/3年交/5年交時，現價增長速度很快，現價超過已交保費所花的時間比同類產品短一些。
同時還可以搭配鑫意鎖萬能賬戶，最低保底利率也有2%，可以實現資金的二次增值。
每個人和家庭的財務狀況和理財需求不同，以上推薦的年金險和增額終身壽不一定完全適用於你。
無論選擇什麽理財工具，大前提都是要先梳理清楚自己的財務狀況和理財需求，做好理財規劃再下手。
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