保險公司會倒閉嗎？保險十大安全機製了解一下！

很多朋友在配保險的時候，比起糾結產(chan) 品好不好，更擔心保險公司靠不靠譜，會(hui) 不會(hui) 賴賬，會(hui) 不會(hui) 倒閉。

其實，銀保監會(hui) 比你更擔心，以至於(yu) 都出台了一係列法律法規來監管了。

比起銷售員空口無憑地打包票，最穩妥的還是這種白紙黑字寫(xie) 下來的條款！有法可依，咱消費者的腰杆才能倍兒(er) 直～

《保險法》就是國家最有力的監管武器之一，建立起了保險十大安全機製，一層一層地給大家鋪起了厚厚的安全墊：

• 機製一：保險公司設立條件嚴苛
• 機製二：保險公司注冊資本雄厚
• 機製三：保險公司經營監管嚴格
• 機製四：保證金製度
• 機製五：責任準備金製度
• 機製六：公積金製度
• 機製七：保險保障基金製度
• 機製八：償付能力監督
• 機製九：再保機製
• 機製十：保險資金運用監管

從(cong) 成立，到運營，再到賠付，每一環節都作出了嚴(yan) 格管控，這些都是為(wei) 了維護消費者的權益，強而有力。

下麵就跟大家詳細介紹一下，保險法是如何保護我們(men) ，萬(wan) 一經營不善，對我們(men) 手裏的保單會(hui) 不會(hui) 有影響。

第六十七條

設立保險公司應當經國務院保險監督管理機構批準。國務院保險監督管理機構審查保險公司的設立申請時，應當考慮保險業(ye) 的發展和公平競爭(zheng) 的需要。

第六十八條

設立保險公司應當具備下列條件： 

（一）主要股東(dong) 具有持續盈利能力，信譽良好，最近三年內(nei) 無重大違法違規記錄，淨資產(chan) 不低於(yu) 人民幣二億(yi) 元； 

（二）有符合本法和《中華人民共和國公司法》規定的章程； 

（三）有符合本法規定的注冊(ce) 資本；

 （四）有具備任職專(zhuan) 業(ye) 知識和業(ye) 務工作經驗的董事、監事和高級管理人員； 

（五）有健全的組織機構和管理製度；

（六）有符合要求的營業(ye) 場所和與(yu) 經營業(ye) 務有關(guan) 的其他設施； 

（七）法律、行政法規和國務院保險監督管理機構規定的其他條件。

每一家保險公司，都必須經國務院保險監督管理機構批準，符合條件才能成立。

除了有錢，還得具備相應的專(zhuan) 業(ye) 知識、資質、經驗。大到公司股東(dong) 架構、管理製度，小到核心管理層每個(ge) 人員的資質、違規記錄，營業(ye) 場所等等等等，都有嚴(yan) 格要求。

每年有幾百家排隊申請，最後能申請下來的，也就三四張左右。蘇寧易購這麽(me) 有錢的主兒(er) ，也沒能申請下來。

所以在保險行業(ye) ，根本沒有所謂的“小保險公司”，每一間都是有錢又有實力的超級富豪！

第六十九條

設立保險公司，其注冊(ce) 資本的最低限額為(wei) 人民幣二億(yi) 元。 

國務院保險監督管理機構根據保險公司的業(ye) 務範圍、經營規模，可以調整其注冊(ce) 資本的最低限額，但不得低於(yu) 本條第一款規定的限額。 

保險公司的注冊(ce) 資本必須為(wei) 實繳貨幣資本。

要成立一家保險公司，其實繳注冊(ce) 資本不低於(yu) 2億(yi) 人民幣！

一般的公司，寫(xie) 的注冊(ce) 資本500萬(wan) ，可能實際隻交了50萬(wan) ，其中還有很多是資產(chan) 估值，並不是實繳的資金。

而要成立一間保險公司，實繳注冊(ce) 資本要2億(yi) 人民幣起步！不能用任何資產(chan) 來換算，真金白銀的2億(yi) 人民幣，一分不能少！

這個(ge) 規模的資本，無論放在什麽(me) 行業(ye) 都是很大的體(ti) 量了。

第八十九條

保險公司因分立、合並需要解散，或者股東(dong) 會(hui) 、股東(dong) 大會(hui) 決(jue) 議解散，或者公司章程規定的解散事由出現，經國務院保險監督管理機構批準後解散。經營有人壽保險業(ye) 務的保險公司，除因分立、合並或者被依法撤銷外，不得解散。保險公司解散，應當依法成立清算組進行清算。

第九十二條

經營有人壽保險業(ye) 務的保險公司被依法撤銷或者被依法宣告破產(chan) 的，其持有的人壽保險合同及責任準備金，必須轉讓給其他經營有人壽保險業(ye) 務的保險公司；不能同其他保險公司達成轉讓協議的，由國務院保險監督管理機構指定經營有人壽保險業(ye) 務的保險公司接受轉讓。轉讓或者由國務院保險監督管理機構指定接受轉讓前款規定的人壽保險合同及責任準備金的，應當維護被保險人、受益人的合法權益。

保險法寫(xie) 明，經營人壽保險的公司，除非分立、合並或被撤銷，否則不得解散！
如果破產(chan) 或撤銷，就會(hui) 有保險公司來接手它的保單，或者銀保監直接指定公司來接手，不用擔心沒人管。

安邦保險就是最好的例子，曾經量級達2萬(wan) 億(yi) ，宣告破產(chan) 後，旗下保單都由銀保監指定公司接管，甚至新成立保司也接手，確保消費者的權益不受損害。

第九十七條

保險公司應當按照其注冊(ce) 資本總額的百分之二十提取保證金，存入國務院保險監督管理機構指定的銀行，除公司清算時用於(yu) 清償(chang) 債(zhai) 務外，不得動用。

保證金是用來清償(chang) 債(zhai) 務的，金額為(wei) 注冊(ce) 資本的20%，也就是至少4千萬(wan) ，存入指定銀行，不得隨意挪動。

第九十八條

保險公司應當根據保障被保險人利益、保證償(chang) 付能力的原則，提取各項責任準備金。保險公司提取和結轉責任準備金的具體(ti) 辦法，由國務院保險監督管理機構製定。

保險公司每賣出去一份保險，都要從(cong) 保費中提取一部分作為(wei) 責任準備金上交；

責任準備金同樣也是保險公司用來支付理賠款的預備金，預估未來到期為(wei) 了承擔未到期責任和處理未決(jue) 賠款。責任準備金不是保險公司的營業(ye) 收入，而是保險公司的負債(zhai) ，因此保險公司應有與(yu) 責任準備金等值的資產(chan) 作為(wei) 後盾，隨時準備履行其保險責任。

第九十九條

保險公司應當依法提取公積金。

上一個(ge) 責任準備金，是為(wei) 了消費者賠付款準備的；

而這個(ge) 公積金是保險公司為(wei) 公司發展留下的盈餘(yu) 資金，保障公司能持續健康發展，畢竟保險公司經營良好，消費者的權益才能更好地被滿足，整個(ge) 行業(ye) 才會(hui) 繁榮昌盛嘛～

第一百條

保險公司應當繳納保險保障基金。保險保障基金應當集中管理，並在下列情形下統籌使用： 

（一）在保險公司被撤銷或者被宣告破產(chan) 時，向投保人、被保險人或者受益人提供救濟； 

（二）在保險公司被撤銷或者被宣告破產(chan) 時，向依法接受其人壽保險合同的保險公司提供救濟； 

（三）國務院規定的其他情形。 

保險保障基金籌集、管理和使用的具體(ti) 辦法，由國務院製定。

這裏的保障保險基金，就是用在接管破產(chan) 公司的客戶保單上的。每家保險公司都必須上繳，由中國保險保障基金有限責任公司統一管理。

截至2020年12月31日，保險保障基金餘(yu) 額（匯算清繳前）1643.44億(yi) 元，其中財產(chan) 保險保障基金1023.12億(yi) 元，占62.25%；人身保險保障基金620.32億(yi) 元，占37.75%。 

如果有保險公司破產(chan) 倒閉，這筆基金就派上用場了，用於(yu) 該保險公司保單的賠付。

去年安邦保險集團解散清算，保險保障基金就是出資了608.04億(yi) 元填補資本金窟窿並接管，確保了前安邦集團發行的1.5萬(wan) 億(yi) 元中短存續期理財保險全部兌(dui) 付，沒有發生一起逾期和違約事件！

第一百零一條

保險公司應當具有與(yu) 其業(ye) 務規模和風險程度相適應的最低償(chang) 付能力。保險公司的認可資產(chan) 減去認可負債(zhai) 的差額不得低於(yu) 國務院保險監督管理機構規定的數額；低於(yu) 規定數額的，應當按照國務院保險監督管理機構的要求采取相應措施達到規定的數額。

每季度末，以及每年末，保險公司都要提交財務報告給保監會(hui) ，其中，償(chang) 付能力就是很重要的數據指標。保險公司最近穩不穩當，就看它。

償(chang) 付能力，通俗點說就是確保保險公司能夠賠得起錢的指標。

• 綜合償付能力充足率≥100%，核心償付能力充足率≥50%，風險評級≥B類，即為達標；
• 綜合＜120%，核心＜60%，也算是踩在紅線上來，會被設為重點核查對象；
• 相應監管措施共12條，分為2類，包括追回高管薪酬等；

在銀保監的實時監控下，隻要保險公司的償(chang) 付能力出現不足的趨勢，銀保監就會(hui) 及時介入、出手調整了。

第一百零三條

保險公司對每一危險單位，即對一次保險事故可能造成的最大損失範圍所承擔的責任，不得超過其實有資本金加公積金總和的百分之十；超過的部分應當辦理再保險。

保險公司對危險單位的劃分應當符合國務院保險監督管理機構的規定。

保險公司是為(wei) 消費者承擔風險的，但它也可能會(hui) 有自身難保的風險呀，因此對於(yu) 存在一定風險的保險公司，保監會(hui) 要求它也要為(wei) 自己買(mai) 保險！

再保險，就是保險公司的保險。

如果一張保單的保額過高，保險公司擔心自己賠不起，影響整體(ti) 償(chang) 付能力，會(hui) 分攤給別的保險公司。萬(wan) 一出險了，大家一起賠，也是為(wei) 了保險公司能正常經營的手段之一。

第一百零六條

保險公司的資金運用必須穩健，遵循安全性原則。 

保險公司的資金運用限於(yu) 下列形式：

（一）銀行存款； 

（二）買(mai) 賣債(zhai) 券、股票、證券投資基金份額等有價(jia) 證券； 

（三）投資不動產(chan) ； 

（四）國務院規定的其他資金運用形式。 

保險公司資金運用的具體(ti) 管理辦法，由國務院保險監督管理機構依照前兩(liang) 款的規定製定。

保險公司收到消費者的保費後，大多會(hui) 通過投資賺取盈利。

對於(yu) 他們(men) 的投資方向，銀保監也作出了嚴(yan) 格規定，隻能用於(yu) 穩健投資，比如債(zhai) 券、不動產(chan) 等等。
明確禁止：

（一）存款於(yu) 非銀行金融機構；

（二）買(mai) 入被交易所實行“特別處理”、“警示存在終止上市風險的特別處理”的股票；

（三）投資不具有穩定現金流回報預期或者資產(chan) 增值價(jia) 值、高汙染等不符合國家產(chan) 業(ye) 政策

項目的企業(ye) 股權和不動產(chan) ；

（四）直接從(cong) 事房地產(chan) 開發建設；

（五）從(cong) 事創業(ye) 風險投資；

（六）將保險資金運用形成的投資資產(chan) 用於(yu) 向他人提供擔保或者發放貸款，個(ge) 人保單質押貸款除外；

（七）中國保監會(hui) 禁止的其他投資行為(wei) 。

防止保險公司投資不慎，把客戶的理賠金都虧(kui) 了～

從(cong) 成立到運營到賠付，銀保監和保險公司下足了功夫來維護消費者的權益。

即使發生最壞的事情——保險公司申請破產(chan) 倒閉了，保監會(hui) 也會(hui) 指定別的保司來接手保單，各種責任金、保證金來確保我們(men) 的保單兌(dui) 付，消費者不會(hui) 因此蒙受一點損失。

這也是為(wei) 什麽(me) 譜藍君一直奉勸大家：買(mai) 保險，首先不是看保險公司，而是要看產(chan) 品本身的好壞。直接影響保單能不能賠的，是產(chan) 品條款本身，與(yu) 保險公司關(guan) 係不大。

無論保險公司有多“小”，合同寫(xie) 好了該怎麽(me) 賠就怎麽(me) 賠。

隻要我們(men) 在投保的時候看清楚怎麽(me) 賠、哪些不賠，做好健康告知，有銀保監給咱撐腰，就不怕保司有賴賬的機會(hui) 了～

所以，還沒配保的朋友，別再糾結了，趕緊找咱們(men) 的譜藍理財師，看看怎麽(me) 設計一個(ge) 科學專(zhuan) 業(ye) 的家庭保險方案，挑選性價(jia) 比高的產(chan) 品吧！

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