重疾新規出台之前買的保險有影響嗎？重疾新規有什麽變化？

隨著時間的推移，保險條款中對於(yu) 疾病和理賠條件的定義(yi) ，可能滯後於(yu) 現代醫療技術的發展和市場的變化。

於(yu) 是，時隔13年，重疾新定義(yi) 於(yu) 2021年2月1日全新出台。與(yu) 舊定義(yi) 相比，重疾新定義(yi) 在理賠條款規定上更明確、合理、客觀。當然，重疾疾病病種上也做了不少篩減和更換。

不少小夥(huo) 伴就擔心了：

“新規出台後，我們(men) 之前買(mai) 的保險有影響嗎？”

“舊定義(yi) 的產(chan) 品性價(jia) 比高還是新定義(yi) 的產(chan) 品好？”

“需要更換為(wei) 新定義(yi) 的產(chan) 品嗎？”

今天，譜藍君就帶大家簡單回顧一下，重疾定義(yi) 修改前後都有什麽(me) 變化，看完後，或許就有答案了。

主要內(nei) 容如下：

• 2021重疾新定義有什麽變化？
• 新規出台前買的保險會受到影響嗎？
• 譜藍君總結

1、增加統一定義(yi) 重疾數量：25種→28種

舊定義(yi) 中，統一定義(yi) 的重疾有25種，現增加3種高發重疾——

即便在新定義(yi) 前，幾乎所有的重疾險都有包含這3種重疾的賠付，但各家保險公司的理賠條件不一，這次由銀保監親(qin) 自定義(yi) 後就能更加規範了。

2、修改重新定義(yi) 前6種核心重疾

理賠率占80%以上的6大核心重疾中，嚴(yan) 重惡性腫瘤（近6成理賠）理賠標準趨向嚴(yan) 格，4種趨向放寬，1種本質不變。

舊定義(yi) 國家規定的25種重疾種，除了上述6種外，剩下的19種重疾中，11種修改後更加寬鬆，8種本質不變。

就整體(ti) 而言，理賠條件是比之前更加寬鬆了。

但是有一點非常不友好：即甲狀腺癌被分級賠付，分級較輕的甲狀腺癌隻能按輕症賠付了。

比如以前甲狀腺癌統一按照重疾來賠，可以獲得100%基本保額（假設50萬(wan) 元）；

而以後如果是TNM期分期為(wei) Ⅰ期或更輕分期的甲狀腺癌，隻能按照輕症來賠，最高30%保額（15萬(wan) 元）。

50萬(wan) 一下子變為(wei) 15萬(wan) ，還是差距很大的。

3、新定義(yi) 3種特定輕症

凡是含輕中症保障的重疾險，必須納入3種特定輕症，定義(yi) 統一，以後即使是不懂保險的小白，踩坑的概率也能低一點了，包括：

• 輕度惡性腫瘤
• 較輕急性心肌梗死
• 輕度腦中風後遺症

新定義(yi) 的這3種輕症，較舊定義(yi) 來說，有2種理賠條件更加嚴(yan) 格了。

① 輕度惡性腫瘤，將高發的原位癌剔除，以及低度惡性潛能的交界性腫瘤也被除外了。

② 輕度腦中風後遺症，雖然去除了之前的“必須要確診180天後”的限製，但在“一種或一種以上障礙”中暗示兩(liang) 個(ge) 條件必須同時滿足，幾乎趕上中症的賠付門檻了。

4、輕症賠付比例不高於(yu) 30%

定義(yi) 了3種高發輕症後，也對其賠付比例作出了規定——不得高於(yu) 同一賠付持續的相應重疾單次保險金額的30%。

如果是多次賠付，依次對應，舉(ju) 個(ge) 例子：

• 首次重疾賠付100%→首次輕症30%
• 二次重疾賠付150%→二次輕症45%
• 三次重疾賠付200%→三次輕症60%

重疾賠得越多，輕症也可以賠得越多。

這點也算不太友好，因為(wei) 舊定義(yi) 中，很多優(you) 秀輕症都是40%基本保額起步了，有些更高達45%。

5、其他

①完善免責條款，增加“2年內(nei) 自殺（除無民事行為(wei) 能力外）”；

②嚴(yan) 禁拆分同一病種；

③罕見病需注釋，謹防濫竽充數；

④確定更新頻率，原則上至少每5年全麵評估一次。

影響都不大。

總的來說，重疾新定義(yi) 中，有兩(liang) 點是需要特別注意的——

• 原位癌被踢出輕症，不強製要求保障在內；
• 甲狀腺癌（原重疾）分級賠付，TNM分期為I期或更輕分期的甲狀腺癌按輕症賠付，其他嚴重的繼續按重疾賠。

無論是原位癌還是甲狀腺癌，都是賠付率非常高的癌症，尤其是甲狀腺癌。

北京市衛生計生委發布的《2013年度北京市人群與(yu) 健康狀況報告》顯示，甲狀腺癌已成為(wei) 發病率增長最快的惡性腫瘤，發病率比2003年上升393.42%。

發病率高，但治愈率也高，治療費用低。舊定義(yi) 重疾險中，有的人治了幾萬(wan) 元，卻能得幾十萬(wan) 的賠款。

但現在按照新定義(yi) ，就隻能賠30%了。

不會(hui) ！

中國保險行業(ye) 協會(hui) 在重疾新定義(yi) 使用規範中明確規定，本次修訂不影響新規出台前購買(mai) 的保險。

不過，有一種情況除外：

依照規定，保協會(hui) 發文之日起至2021年1月31日為(wei) 重疾產(chan) 品的過渡期，很多保險公司為(wei) 了應對重疾新舊定義(yi) 的切換，推出了一個(ge) 新政策——擇優(you) 理賠。

所謂擇優(you) 理賠就是，在過渡期內(nei) 購買(mai) 舊定義(yi) 的重疾產(chan) 品，如果之後出險了，原本應該按舊定義(yi) 來理賠的，但若該疾病在新定義(yi) 中理賠條件更寬鬆，則按新定義(yi) 來賠付。

所以，如果是在過渡期內(nei) 購買(mai) 重疾產(chan) 品的，可同時享受新舊定義(yi) ，擇優(you) 理賠。

總的看來，重疾新定義(yi) 偏向於(yu) 嚴(yan) 格，

但都是屬於(yu) 合理的調整，那些不大的風險，就應該讓消費者適當風險自擔，不能讓保險成為(wei) 套利的工具。這會(hui) 有效推動國內(nei) 保險行業(ye) 向成熟的業(ye) 態發展。

重疾新定義(yi) 在2021年2月1日已生效，沒趕上重疾舊定義(yi) 最後一班車的小夥(huo) 伴也不用著急，新規後也出了不少性價(jia) 比高的產(chan) 品。

當然，重疾險由於(yu) 形態多樣，所以可選產(chan) 品非常多，咱們(men) 自己一一去對比分析的話會(hui) 非常耗費時間和精力，最省事的辦法就是：交給專(zhuan) 業(ye) 、靠譜的人來幫你做。