銀行有牌照優勢，保險通過保單切入消費金融市場

導讀： 隨著主要消費者氣的變化，隨著貸款消費觀念的接受度和個(ge) 性化需求的逐步提高，日常消費信貸將迎來快速增長。特別是在我國當前的經濟環境下，消費升級帶來了消費金融業(ye) 的快速發展。特別是在我國當前的經濟環境下，消費升級帶來了消費金融業(ye) 的快速發展。

銀行和消費金融公司有牌照優(you) 勢，融資渠道廣，資本成本低。另一方麵，保險該機構也通過現場建設和保單積極進入消費金融市場。

日常消費信貸將快速增長

2012年起我國GDP增長放緩，經濟進入新常態。製造業(ye) 等傳(chuan) 統行業(ye) 的不良加速暴露增加了銀行對公共貸款的風險。許多銀行增加了對消費金融業(ye) 務的傾(qing) 向，消費已成為(wei) 經濟結構轉型的新驅動力。

去年6月，國務院決(jue) 定將消費金融公司的試點範圍擴大到全國，這促進了整個(ge) 市場。各種資本紛紛布局，搶消費金融蛋糕，但隻有16家擁有許可證，其中資本占14家。雖然銀行有牌照優(you) 勢，但編外消費金融公司比銀行消費金融公司更理想。

央行數據顯示，中國消費信貸占整體(ti) 信貸的20%，但在國際發達成熟國家中，這一比例一般可達60%左右。據前瞻性產(chan) 業(ye) 研究院消費金融行業(ye) 報告統計，從(cong) 中國個(ge) 人消費金融數據來看，未來將有廣闊的發展空間。預計到2020年將達到10萬(wan) 億(yi) 元，巨大的工業(ye) 藍海將逐漸出現。

從(cong) 消費信貸結構來看，2015年78%的中國居民消費信貸集中在住房貸款和汽車貸款上，日常消費貸款所占比例相對較低。安信證券分析師胡又文表示，隨著主要消費群體(ti) 的變化，貸款消費程度不斷提高，個(ge) 性化需求不斷提高，日常消費信貸將迎來快速增長。

麵對數十萬(wan) 億(yi) 元的藍海和政策鼓勵，包括銀行、保險、信托、電子商務和支付公司在內(nei) 的各種機構都申請了消費金融公司的許可證。但目前，中國銀行業(ye) 監督管理委員會(hui) 頒發的許可證隻有17個(ge) ，其中14個(ge) 是由銀行或銀行領導的。

最近，另一家銀行開始進入消費金融公司。9月19日，黑龍江省銀監會(hui) 批準哈爾濱銀行投資成立哈爾濱哈爾濱銀行消費金融有限公司，但最終需要中國銀監會(hui) 進一步批準才能獲得消費金融公司許可證。

某股份製銀行發起成立的消費金融公司負責人表示，很多銀行確實想涉足消費金融公司。雖然資產(chan) 的可用性越來越少，但未來會(hui) 有更多持牌金融機構參與(yu) 這個(ge) 市場。

銀行係的優(you) 勢

事實上，銀行部門領導的許可消費金融公司有其固有的優(you) 勢。上海財經大學現代金融研究中心副主任習(xi) 俊陽認為(wei) ，從(cong) 曆史經營的角度來看，銀行在信貸業(ye) 務方麵有良好的條件，銀行也有無與(yu) 倫(lun) 比的規模優(you) 勢，可以移植到銀行部門的消費金融公司。

銀行主導或參與(yu) 的消費金融公司可以通過這些有利條件更好地把握客戶的消費行為(wei) ，篩選出信用狀況良好、消費能力強、符合目標客戶要求的群體(ti) 。習(xi) 指出，在信用調查數據方麵，銀行本身積累了大量消費者的曆史數據，如信用卡使用、個(ge) 人貸款等信息。

國家金融與(yu) 發展實驗室銀行研究中心研究員遊春也認為(wei) ，銀行零售業(ye) 務的很大一部分是消費金融業(ye) 務，即銀行本身有消費金融業(ye) 務的經驗。現在銀行獨立經營這項業(ye) 務，可以充分發揮現有的業(ye) 務優(you) 勢；進一步發揮新組織結構和管理體(ti) 係變化的優(you) 勢。

在消費金融市場的主要參與(yu) 者中，胡認為(wei) 銀行和消費金融公司具有許可證優(you) 勢、融資渠道廣泛、資本成本低等優(you) 勢，但傳(chuan) 統金融機構在挖掘和滿足用戶需求方麵沒有優(you) 勢。

雖然持牌消費金融公司搶占了先發優(you) 勢，但在實際運營中，編外消費金融公司積極尋求合規許可證，同時展示自己的魔力，繞過準入障礙。此外，編外消費金融公司比銀行消費金融公司更理想。

浦東(dong) 創新研究所研究員鄒春指出，銀行是消費金融公司最大的劣勢在於(yu) 場景。編外’消費金融公司在場景上占優(you) 勢，而‘正品’消費金融公司除蘇寧消費金融等個(ge) 別場景外，沒有密切聯係。電子商務消費貸款從(cong) 電子商務的消費場景中發展起來，可以與(yu) 電子商務本身產(chan) 生巨大的協同效應。由此可見，編外消費金融公司在場景上的優(you) 勢得益於(yu) 與(yu) 互聯網的緊密結合。

遊春還指出，銀行消費金融公司產(chan) 品同質化嚴(yan) 重，產(chan) 品設計能力和創新能力不足，定價(jia) 水平和定價(jia) 能力有待提高。

持牌消費金融公司就像一個(ge) 著名的俠(xia) 客。內(nei) 力——風險控製和財務實力並不弱，但缺乏實踐技能，遇到了一群在街頭戰鬥中成長起來的對手，落後了。鄒春認為(wei) ，持牌消費金融公司應積極尋找結合更多線上線下消費場景的模式和機會(hui) ，以解決(jue) 當前的困境。

消費金融市場有巨大的發展空間，但消費金融業(ye) 在發展過程中仍需關(guan) 注風險控製的主要問題。風險控製是消費金融發展的關(guan) 鍵。如果風險控製不好，壞賬率就會(hui) 很高，這將直接導致企業(ye) 的生存危機。

上述消費金融公司負責人表示，由於(yu) 消費金融涉及的數量小、業(ye) 務分散、風險大，專(zhuan) 業(ye) 機構具有優(you) 勢。根據客戶群體(ti) 的特點，將有一套完整的風險控製模型和風險評估模式，使用大數據來篩選客戶群體(ti) ，從(cong) 而分散風險。

上述銀行家表示，消費金融的風險控製將更多地依賴於(yu) 大數據的分析和應用，因為(wei) 不可能對每個(ge) 客戶進行貸款前後審查。如果嚴(yan) 格按照這一操作，批準一批需要十天半的時間，這與(yu) 傳(chuan) 統的貸款業(ye) 務沒有什麽(me) 不同。消費金融倡導小、快、方便，顛覆傳(chuan) 統信貸業(ye) 務。

此外，信用調查體(ti) 係的完善也是降低消費金融業(ye) 務風險的關(guan) 鍵，消費金融公司負責人表示，中國市場的信用調查環境仍需要長期的培訓過程。

保險公司：從(cong) 信用擔保保險入手

與(yu) 銀行和電子商務平台相比，保險機構的資本成本較低。隨著消費金融的發展和行業(ye) 的逐步標準化，保險公司堅持場景稟賦和大數據的優(you) 勢，長期低資本保險公司仍將改善消費金融。

一些新興(xing) 保險公司通過政策連接各種場景和用戶。互聯網公司中安保險通過300多個(ge) 場景與(yu) 金融機構和平台電子商務進行更多維度的合作。

中安保險相關(guan) 負責人表示：眾(zhong) 安希望實現跨場景信用消費功能，采用基於(yu) 信用擔保保險的信用賬戶體(ti) 係。

眾(zhong) 安保險機構金融事業(ye) 部負責人王英表示，眾(zhong) 安的商業(ye) 模式幫助有貸款需求的用戶通過信用擔保保險獲得融資服務。我們(men) 的信用擔保保險與(yu) 資產(chan) 端和資本端相連。資產(chan) 來自用戶和場景。我們(men) 專(zhuan) 注於(yu) C端用戶。從(cong) 客戶群體(ti) 來看，有白領、藍領、農(nong) 民等。不同的客戶群體(ti) 有不同的融資場景，如農(nong) 民購買(mai) 農(nong) 業(ye) 機械和白領購買(mai) 3C產(chan) 品、買(mai) 房買(mai) 車等。我們(men) 將根據不同類型的用戶群進入不同的場景，建立我們(men) 的產(chan) 品係統和風險控製係統。”

眾(zhong) 安主要與(yu) 金融機構合作，以滿足用戶的融資需求。眾(zhong) 安在這方麵發揮著橋梁作用：對於(yu) 資本提供商來說，眾(zhong) 安通過信用擔保保險浸在不同類型的底層用戶中，為(wei) 他們(men) 帶來低風險、高質量的資產(chan) 。

除新興(xing) 保險公司外，在傳(chuan) 統的大型保險公司中，平安保險這是第一家嚐試過的公司。平安集團各子公司積極探索如何進入消費金融領域。例如，貸款餘(yu) 額達到1200億(yi) 元的平安包容性公司是中國較大的消費金融公司。目前，它仍在通過技術手段不斷簡化客戶的貸款程序，以滿足年輕客戶群體(ti) 的消費金融需求。

事實上，除了客戶競爭(zheng) ，消費金融競爭(zheng) 最重要的是風險控製競爭(zheng) 。如何在快速發展的前提下適當降低利率，控製信貸損失率。消費金融行業(ye) 的資深人士表示，擁有線下收集團隊也是消費金融公司風險控製和控製的關(guan) 鍵因素。這一環節可以確保信貸損失率不會(hui) 上升太快。

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