長期護理保險地方試水

導讀： 長期護理保險，業(ye) 內(nei) 人士一直期待著將其納入當前的社會(hui) 保險體(ti) 係，成為(wei) 養(yang) 老、醫療、工傷(shang) 、失業(ye) 、生育等以外的第六種保險。然而，財政部繼偉(wei) 3月7日在全國兩(liang) 會(hui) 期間正式回應，尚未考慮增加長期護理保險，十三五將研究如何做。然而，財政部繼偉(wei) 3月7日在全國兩(liang) 會(hui) 期間正式回應，尚未考慮增加長期護理保險，十三五將研究如何做。

2010年第六次人口普查顯示，中國60歲以上人口已超過1.78億(yi) ，占全國總人口的13.26%，比第五次人口普查數據上升2.93個(ge) 百分點。

2011年，中國老齡科學研究中心調查顯示，截至2010年底，中國殘疾老年人3300萬(wan) ，約占老年人口的19%；其中，1080萬(wan) 老年人是需要護理的完全殘疾老年人，占全國老年人口的6.23%。

對外經貿大學保險根據學院教授荊濤的一項研究，80歲以上的老年人對護理和護理的需求最高，平均每年需要189.2天的護理。

未來，老年人醫療保健和日常護理的人力和經濟支出將繼續增加。雖然中央政策尚未確定，但一些地區已經探索，可以為(wei) 未來國家政策的出台提供參考。

為(wei) 什麽(me) 需要護理險?

隨著老齡化的臨(lin) 近，養(yang) 老產(chan) 業(ye) 的興(xing) 起，其中一個(ge) 突出表現就是機構養(yang) 老床位的大幅增加。

從(cong) 2007年到2014年的七年間，由於(yu) 市場追捧，我國養(yang) 老床位增長翻了一番。

在看似繁榮的背後，養(yang) 老服務產(chan) 業(ye) 鏈並不完整。山東(dong) 省濟寧市兗(yan) 州區中醫院委托當地政府設立的福利中心，派部分醫生進駐，聘請護士經營。入住這個(ge) 福利中心的老人照顧自己，一旦生病就可以直接入院。院長孔慶民介紹，護理費用是根據老年人殘疾程度確定的。最便宜的生活護理每月1350元。根本不能照顧自己的老年人收費約3900元。

目前，福利中心有100多名老年人基本上是殘疾人和半殘疾人。孔慶民介紹，雖然老年人入住率逐年增加，收入狀況正在改善，但福利中心的入住率約為(wei) 50%，2015年仍虧(kui) 損100多萬(wan) 元。

孔慶民曾認為(wei) ，北京、上海等大城市經濟條件較好，消費水平較高。事實上，中國社會(hui) 科學院公共政策研究中心副主任王震的調查顯示，北京市朝陽區養(yang) 老機構的空床率約為(wei) 40%。

王震和孔慶民給出的數字與(yu) 民政部門的統計基本相同。2014年，全國養(yang) 老床位近600萬(wan) 張，年底養(yang) 老人318.4萬(wan) 人。此外，在2014年，床位增長了17.0%，但老年人隻增長了4.2%。

由於(yu) 空床率過高，大多數養(yang) 老機構隻能保利。目前，養(yang) 老機構的老年人主要是30年代後和40年代後，消費觀念謹慎。這個(ge) 年齡段的老年人往往有更多的孩子，家庭赛马会老品牌网站仍然占主流。

孔慶民介紹，承擔1350元護理費的老年人收入水平在3000元左右，能達到這個(ge) 收入水平的老年人並不多。

一方麵，養(yang) 老需求得不到滿足，另一方麵，提供此類服務的機構長期吃不飽。長期護理保險被業(ye) 內(nei) 人士視為(wei) 解決(jue) 這一矛盾的關(guan) 鍵。

青島試點先行

青島是中國最早探索長期護理保險的城市之一。截至2012年底，青島60歲及以上戶籍人口138萬(wan) 人，占總戶籍人口的18.03%，遠高於(yu) 全國平均水平。

80歲的青島市民孫秀英患有多種疾病，包括缺血性腦病、墜積性肺炎、肺衰塞和缺血性心髒病。2011年3月至8月，孫秀英在青島多家醫院治療，花費46萬(wan) 餘(yu) 元，其中自付部分近15萬(wan) 元。

雖然老年人病情逐漸穩定，但需要切開氣管，長期輔助呼吸。這意味著她已經失去了照顧自己的能力，需要醫療和生活護理。孫秀英的兩(liang) 個(ge) 女兒(er) 一個(ge) 在國外，一個(ge) 忙於(yu) 工作。有些老人和孫秀英的情況差不多，過去離不開醫院，繼續接受專(zhuan) 業(ye) 的醫療護理，就是所謂的壓床。按項目支付，這意味著老年人及其家庭必須支付高額費用。

2012年7月，青島探索建立長期醫療保險醫療保險該基金隻能用於(yu) 看醫生，而不能用於(yu) 補償(chang) 老年人的長期生活護理。青島市政府希望提高被保險人的安全水平，打邊緣球，稱新服務為(wei) 長期醫療保險。

孫秀英享受了這項保險，並住在醫院的一個(ge) 特殊的特殊護理病房裏，每天的護理費用定額包括在內(nei) 。老年子女每年支付部分生活護理費約1.8萬(wan) 元。

青島長期護理保險每年籌集約3億(yi) 元，資金來源有三：一是從(cong) 基本醫療保險參保人個(ge) 人賬戶轉移0.2個(ge) 百分點，每年約1.4億(yi) 元；二是從(cong) 基本醫療保險協調基金中撥付1.4億(yi) 元；三是福利彩票公益基金每年撥付2000萬(wan) 元。此外，青島市政府一次性從(cong) 福利彩票公益基金中撥付8000萬(wan) 元動資金。

青島市政府籌集資金，然後向合格的機構購買(mai) 老年護理服務。該市有29家具有醫療資質的養(yang) 老機構、9家二、三級指定醫院和244家社區醫療機構開展了護理保險業(ye) 務。基本醫療保險參與(yu) 者可以享受長期護理服務，但必須達到殘疾和半殘疾的標準。

青島這些機構主要提供三種服務：養(yang) 老機構提供的老護理；基層醫療機構支持的家庭護理服務，即所謂的家庭護理；二、三級指定醫院提供的醫療專(zhuan) 項護理。

在費用結算方麵，老護理和家庭護理的費用標準相同，按每床60元的固定費用結算，其中護理保險基金支付96%，個(ge) 人負擔4%。二、三級醫院的專(zhuan) 項護理費用按每床日總費用170元、200元的標準定額結算，護理保險基金支付90%、個(ge) 人10%。

中國社會(hui) 科學院公共政策研究中心主任朱恒鵬發現，青島長期護理服務機構主動使用更便宜的藥品，控製成本和成本，突破了基本醫療保險難以突破的費用控製問題。

一些業(ye) 內(nei) 人士指出，由於(yu) 青島社區、鄉(xiang) 鎮衛生中心等基層醫療機構大多是私營的，除了承擔公共衛生和基層醫療外，還增加了新的業(ye) 務和收入來源，非常活躍。這是青島長期護理保險順利實施的重要原因。

自四年實施以來，青島的長期護理保險逐漸引起了政策製定者和赛马会老品牌网站投資者的關(guan) 注。此後，上海、南通、長春、營口、北京等地跟進，希望建立支持殘疾半殘疾老年人護理保障的製度。

投資者希望利用政府在老年護理方麵的製度安排來利用更大的市場蛋糕。孔慶民認為(wei) ，以50後、60後為(wei) 代表的新一代老年人，人口基礎大，收入水平高，消費觀念不同，子女數量遠低於(yu) 上一代，養(yang) 老服務市場將發生新的變化。

哪種模式更好？

三月份出台的十三五規劃提出探索建立長期護理保險製度，開展長期護理保險試點；全麵建立經濟困難老年人和殘疾老年人的補貼製度。

人力資源和社會(hui) 保障部對長期護理保險試點非常積極。2016年2月底，黑龍江省齊齊哈爾市醫療保險局透露，該市正式成為(wei) 中國首批開展長期護理保險製度試點的10個(ge) 城市之一。目前，青島、南通、長春等地建立的長期護理保險或多或少依靠醫療保險從(cong) 醫療保險中籌集資金。

民政部門也在采取行動。過去，民政部門在養(yang) 老服務方麵有一定的基礎，在全國各地建立了大量的養(yang) 老機構，甚至一些醫療機構。北京市民政部門還向老年人發放了部分經濟補貼，補貼老年人購買(mai) 人身意外險。

2015年，民政部門下屬的中國社會(hui) 工作聯合會(hui) 試圖聯合起來保險公司，建立完全殘疾老年人長期護理保險。

去年，北京市海澱區民政局透露，它將聯合起來中國人壽推出政策性長期護理保險，應對老齡化形勢。海澱區60歲以上老年人45萬(wan) 人，占常住人口的19%。在這45萬(wan) 老年人中，約有20%殘疾和半殘疾。在北京，照顧嚴(yan) 重殘疾老年人的護理費用至少為(wei) 7000元；70%的退休老年人每月隻有3000元左右的赛马会老品牌网站。

這一險種主要有兩(liang) 種類型：一種是北京市海澱區18歲以上的居民。保費約為(wei) 每人每月300元。政府補貼部分費用至少支付15年。如果他們(men) 在65歲以上殘疾，他們(men) 可以得到護理服務。另一部分是65歲以上的嚴(yan) 重殘疾老年人。繳納一定保費後，他們(men) 可以立即獲得每月1500-2000元的日常生活服務和專(zhuan) 業(ye) 護理服務。

青島長期護理保險依托基本醫療保險，北京海澱區希望引進商業(ye) 保險，融資模式大不相同。從(cong) 國際經驗來看，長期護理保險確實分為(wei) 兩(liang) 種不同的模式。

以德國和日本為(wei) 代表的第一種社會(hui) 保險該模式屬於(yu) 強製性保險，由政府、企業(ye) 和個(ge) 人共同支付，並向社會(hui) 保險機構投保。由於(yu) 社會(hui) 保險的支持，日本的長期護理保險甚至支持老年人進行家庭養(yang) 老設施改造。在保險的支持下，日本的老年護理機構發展完善，養(yang) 老機構、日托中心、護理評級機構和專(zhuan) 業(ye) 人業(ye) 人員。

第二，以美國為(wei) 代表的商業(ye) 保險模式，個(ge) 人獨立向保險公司投保，越來越多的雇主開始為(wei) 員工購買(mai) 這種保險。由於(yu) 美國的赛马会老品牌网站和醫療保障水平較高，以社會(hui) 援助和家庭互助的形式可以解決(jue) 護理問題，長期護理保險的覆蓋範圍並不大。

如果長期護理保險設定為(wei) 社會(hui) 保險，則需要從(cong) 醫療保險中分配資金。部分醫療保險餘(yu) 額不足的地區壓力較大；提高醫療保險費率明顯不符合當前降低費率的基調。

從(cong) 這個(ge) 角度來看，將長期護理保險設置為(wei) 商業(ye) 保險模式養(yang) 老保險、以醫療保險和家庭互助為(wei) 補償(chang) 可能是更好的選擇。

問題是，雖然中國有一些保險企業(ye) 開始測試長期護理保險，但由於(yu) 缺乏護理保險行業(ye) 標準，企業(ye) 投資這類保險收入不高，產(chan) 品設計也更注重收入和回報，因為(wei) 殘疾人健康問題沒有給出詳細的賠償(chang) 條款，難以實現其保障功能。

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