有商業保險，反而被醫院拒收了？！

前段時間，一位博主發布短視頻稱，母親(qin) 患癌去醫院治療，被醫院以“不接收商業(ye) 保險患者”為(wei) 由拒收了。

此事一出便引發了熱議，很多人表示不解，患者有商業(ye) 保險減輕費用負擔，醫院不是更加可以放開手腳治療了嗎？怎麽(me) 還反倒被醫院嫌棄了？

下麵一起來看看是怎麽(me) 回事。

這位博主的母親(qin) 三個(ge) 月前確診了惡性乳腺癌，博主先是帶著母親(qin) 到省會(hui) 的某腫瘤醫院就醫。

醫生為(wei) 其母親(qin) 做了化療，並開了17次的靶向藥，考慮到療程長達一年，且患者就診距離遠，來回奔波折騰，醫生便建議患者回老家的醫院做靶向治療。

但不曾想，當博主帶著母親(qin) 回到老家，卻連續被兩(liang) 家醫院拒收：

第一家醫院表示，

醫院沒有患者使用的靶向藥，需要自己去外邊買，且該藥無法報銷，患者需自費，價格是1萬多一次。

商業保險患者接收不了，上級醫院把應該收費的部分都收完了，負擔都給了下級醫院。

（圖源：潮新聞視頻號）

即便患者有商保，也先自費給醫院，看完病再去保險公司報銷，並不影響醫院收費，為(wei) 什麽(me) 會(hui) 因此拒收呢？

（圖源：微博）

其實，這起事件裏商業(ye) 保險隻是“背鍋”的，問題主要出在醫保DRG改革上。

醫保DRG，即疾病診斷相關(guan) 分組，是我國正在推廣的醫保支付方式。

改革前，醫生給患者治病的費用隻由患者個(ge) 人和醫保承擔，醫院隻管開單開藥，不需要承擔任何費用，因此產(chan) 生了很多過度治療、開藥的情況；

改革後，醫保就要以DRG的形式和醫院結算了，醫保根據疾病的類型、治療方式、病情嚴(yan) 重程度、治療效果等因素進行“打包價(jia) ”報銷。

簡單理解就是：

醫保給每種疾病的整套治療劃定一定的支付標準，按定價(jia) 跟醫院結算，錢給到醫院後，其他的就不管了，所以一旦實際治療費用超出了醫保的支付標準，醫院就會(hui) 出現虧(kui) 損。

上述事件中，當地醫院拒收患者，便是出於(yu) 這個(ge) 原因。

博主的母親(qin) 治療乳腺癌，如果選定用醫保結算，醫保就會(hui) 對其治療費用劃定一個(ge) “打包價(jia) ”。

患者在上級醫院治療的時候，已經把額度用得差不多了，所以到了下級醫院再治療，超出“打包價(jia) ”的部分就要下級醫院承擔了。

這也就是為(wei) 什麽(me) 當地醫院會(hui) 說，“上級醫院把應收的部分收完了，把負擔給了下級醫院”。

而且博主的母親(qin) 做靶向治療，用的還是“雙渠道”的靶向藥。醫院沒有這個(ge) 藥的話，就需要患者自費去外麵的藥店買(mai) 。

自費藥，其實也是算在醫保DRG裏的。

（圖源：國家醫療保障局）

患者去院外買(mai) 藥需要醫生開處方，那這部分費用同樣會(hui) 算在本次總費用裏；再加上靶向藥的價(jia) 格比較高，那麽(me) 多次療程下來，就更容易超出“打包價(jia) ”了。

所以說到底，商業(ye) 保險就是個(ge) 背鍋的，醫院才不管你有沒有商業(ye) 保險，醫保DRG才是原因所在。

當然，醫保DRG改革的初衷肯定是為(wei) 老百姓好的。

過去我們(men) 去醫院看病，全部費用由個(ge) 人和醫保買(mai) 單，醫院沒有限製，因此出現了“過度醫療”的情況，比如明明隻是小病痛，卻被醫院要求做全身檢查，多花了不少冤枉錢。

這樣的操作還加重了醫保基金的負擔，據預測：

醫保基金預計到2026年當年結存將首次出現缺口，到2034年累計結存將首次出現缺口。

（圖源：中國醫療保險公眾(zhong) 號）

國家為(wei) 了保證醫保基金的可持續發展，所以才大力推行醫保DRG改革。

這種以結果為(wei) 導向的支付方式，不僅(jin) 能夠防止過度醫療，還能減輕醫保基金負擔，可謂一箭雙雕。

隻不過，醫保DRG本意是約束醫院，卻意外影響了患者就醫，被醫院拒收的情況時有發生。

（圖源：知乎）

那有什麽(me) 辦法應對這種情況呢？

實際上，醫保DRG限製的隻是享受醫保待遇的患者，也就是在公立醫院普通部就診的患者。

如果被公立醫院普通部拒收，那便可以考慮在公立醫院特需部/國際部/VIP部或者私立醫院就醫，以此繞開醫保DRG的限製。

但也正因為(wei) 醫保不覆蓋這些醫院/部門，所以治療成本相對會(hui) 更高。

這就需要我們(men) 去做足準備了，比如配置商業(ye) 醫療險，有兩(liang) 種配置方案供參考：

一是選擇無社保版的百萬(wan) 醫療險。以沒有醫保的身份投保，到時候產(chan) 生的符合報銷條件的醫療費用就可以100%報銷了。

二是選擇擴展公立醫院特需部/國際部/VIP部或私立醫院的百萬(wan) 醫療險或中高端醫療險。這樣不僅(jin) 可以報銷這些醫院/部門的費用，還可以擁有更好的就醫體(ti) 驗。

需要特別注意的是，在挑選產(chan) 品時還要留意是否有外購藥責任。

現在很多保險公司都會(hui) 和醫藥機構合作，隻要是在清單裏的藥品，不論是否有醫保都可以100%報銷。

那對我們(men) 個(ge) 人來說，要想減少這波改革帶來的陣痛，最好的做法就是減少對醫保的依賴。

比如配置一些商業(ye) 保險，百萬(wan) 醫療險、中高端醫療險以及重疾險等都是不錯的選擇。