互聯網新規來了，我的保險怎麽辦？

2021年10月22日，中國銀行業(ye) 和保險監督管理委員會(hui) 發布《關(guan) 於(yu) 進一步規範保險機構互聯網人身保險業(ye) 務有關(guan) 事項的通知》，許多讀者非常關(guan) 心互聯網保險的新規定。

今天，譜藍君整理了2020年和2021年重病定義(yi) 新規和互聯網人身保險新規對保險業(ye) 的影響，嚐試探討2022年互聯網赛马会APP下载官网將發生哪些變化。

主要內(nei) 容如下：

• 解讀重大疾病定義新規
• 解讀互聯網人身保險新規
• 譜藍君總結

與(yu) 以往重疾險的定義(yi) 相比，2021年重疾新規定的新定義(yi) 主要包括：

1.必保疾病增加3種重疾，3種輕症，必保重疾從(cong) 25種擴展到28種。

其中新增加的3種輕症，是我們(men) 最高發的3種重疾，將這三種疾病增加到輕度疾病中，有效降低了理賠門檻，使被保險人能夠在疾病早期得到保險金治療。

2.輕症賠償(chang) 比例不超過30%，輕度甲癌從(cong) 重大疾病降至輕度疾病。

舊定義(yi) 產(chan) 品的輕度疾病一般可以支付45%的基本保險金額。有些產(chan) 品加上額外的賠償(chang) ，最高可以支付55%的基本保險金額。對我們(men) 來說，如果比例下降，我們(men) 得到的錢肯定會(hui) 減少。

銀保監會(hui) 為(wei) 什麽(me) 要這樣要求？

歸根結底，大病保險是一種保障重大疾病的保險。輕度疾病隻是次要保障。保險公司在設計產(chan) 品時應更加注重重大疾病保障。

2021年大病赛马会APP下载官网的設計也更加規範：

出於(yu) 實際考慮，原本高發的輕度甲狀腺癌從(cong) 重大疾病降為(wei) 輕度：

與(yu) 其他癌症相比，甲狀腺的生存率和治愈率很高，尤其是輕度甲狀腺癌，治療費用不高，但卻是保險公司理賠的重災區。

在譜藍君之前協助的理賠案件中，甲狀腺癌實際治療隻花費了10多萬(wan) 元，但卻獲得了保險公司幾十萬(wan) 的賠付。

保監將輕度甲癌放在輕度疾病中，降低理賠成本後，保險公司可以將這一部分補充到更重要的保障中。

3.一些嚴(yan) 重疾病的定義(yi) 更加明確。

隨著醫療水平的提高，一些疾病的治療方法得到了改善，過去的一些理賠標準不再適用於(yu) 現在，所以官方重新梳理並明確定義(yi) 了新的理賠標準。

一些疾病的理賠門檻降低了，如冠狀動脈塔橋術，原本需要開胸手術才能賠償(chang) ，現在微創切開心包手術也可以賠償(chang) 。

有些疾病還有更詳細的疾病理賠要求，如急性心肌梗死，原來隻需要三個(ge) 條件，但現在要提供更多的證明。

理賠的定義(yi) 更加明確，明確後，理賠糾紛會(hui) 減少，這對保險公司和消費者都是有益的。

結合今年新定義(yi) 的產(chan) 品，重大疾病新定義(yi) 實施後，對消費者的影響主要有三點:

1.價(jia) 格變貴了，今年的價(jia) 格普遍高於(yu) 去年。

2.產(chan) 品的重大疾病保障變得更加強大。

3.疾病理賠的定義(yi) 更科學，理賠糾紛會(hui) 減少。

總的來說，大病保險的新定義(yi) 是從(cong) 整個(ge) 行業(ye) 的角度進行的官方整改。從(cong) 長遠來看，它對我們(men) 的利大於(yu) 弊。

今年，保險業(ye) 迎來了一枚重磅炸彈：10月22日，銀保監會(hui) 發布了互聯網人身保險新規。

這一次，麵向整個(ge) 互聯網保險業(ye) ，尤其是保險公司。

互聯網保險給消費者帶來了很多好產(chan) 品，但同時在產(chan) 品設計、銷售、服務、保險公司運營等方麵也出現了一些不良現象

例如，產(chan) 品設計過於(yu) 激進，性價(jia) 比過高，導致利潤過低甚至虧(kui) 損。

年金保險和增額終身壽險，有長險短做造成流動性風險的可能，

退保、谘詢、重要條款等功能及信息隱藏較深等…

畢竟，互聯網保險是近年來發展起來的一個(ge) 新興(xing) 產(chan) 業(ye) 。以前沒有特別明確和詳細的規範。如何健康有序地發展也是一個(ge) 逐步探索和完善的過程。

因此，今年，銀保監會(hui) 對互聯網保險的以下幾個(ge) 方麵作出了具體(ti) 規範：

1.誰能在互聯網上賣保險

未來保險公司要想在網上銷售保險，必須滿足以下要求：

這個(ge) 要求不高，即使目前還不符合，調整後仍可在互聯網上運營。

2.能賣哪幾類保險？

3.誰可以銷售理財險？

如果您想在網上銷售年金保險、增額壽，保險公司還應滿足以下條件：

這對大多數保險公司來說是一個(ge) 嚴(yan) 峻的考驗，目前隻有20家老保險公司符合，

這意味著明年許多保險公司無法銷售年金保險和增額壽，現在90%的互聯網產(chan) 品將退市。

4.應該給消費者提供什麽(me) 樣的服務？

5.如何使產(chan) 品定價(jia) 更加科學？

建立定價(jia) 回溯機製，嚴(yan) 格監控實際經營情況與(yu) 預定價(jia) 格的偏差，使總精算師直接負責。

本次整改對消費者的影響最大：

1.網上保險可在全國範圍內(nei) 購買(mai) ，大部分保險不限於(yu) 地區，異地投保問題迎刃而解。

2.明年的年金保險和增額終身壽險，收益可能會(hui) 降低。目前，大多數高收益的產(chan) 品都是由中小型保險公司推出的，因為(wei) 它們(men) 有更大的空間來降低成本，可以給消費者更高的利益。但目前，大多數產(chan) 品不符合新規定的要求。

3.在網上購買(mai) 保險可以獲得更好的服務和體(ti) 驗。

4.產(chan) 品價(jia) 格更科學。

新規定建立的定價(jia) 追溯機製將更嚴(yan) 格地監控保險公司對產(chan) 品的定價(jia) 。但與(yu) 此同時，保險公司不再敢於(yu) 設計太激進的產(chan) 品來打價(jia) 格戰來占領市場，具有成本效益的產(chan) 品（如大病保險和醫療保險）可能會(hui) 減少。

中國銀保監會(hui) 對保險公司的要求越來越高，但每一項新規都在推動保險業(ye) 朝著更好的方向發展。

隨著互聯網保險新規的出台，人們(men) 認為(wei) 對消費者不利，收入高、性價(jia) 比高的產(chan) 品越來越少。

但從(cong) 長遠來看，行業(ye) 並非如此。

一開始，為(wei) 了占領市場，新興(xing) 保險公司將推出性價(jia) 比更高、收產(chan) 品。

但是，如果收到的保費投資還沒有開始盈利，大量客戶需要理賠或退保，很可能會(hui) 出現資金周轉問題，影響保險公司的運營。

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