互聯網保險排雷緊鑼密鼓，商業模式多元化成趨勢

導讀：
進入7月，監管部門推動的互聯網保險風險排查緊鑼密鼓進行，跨界風險“交叉傳(chuan) 染”、產(chan) 品異化、數據失真等問題引起警覺，互聯網平台保證保險的風險已有所暴露。業(ye) 內(nei) 人士建議，保險公司開展互聯網業(ye) 務時，必須認真清理風險點，穿透考察借款人和平台的資質和合規性，並在業(ye) 務前端設立“防火牆”。保監會(hui) 人士表示，將根據互聯網保險新業(ye) 態的特點進行鬆綁、減負、降壓，同時，互聯網保險不能玩噱頭、炒概念、瞎忽悠。

與(yu) 此同時，代表產(chan) 業(ye) 資本的上市公司在保險牌照的介入上各取所需，各路資本正在覬覦互聯網保險業(ye) 務可能帶來的利益，約30家互聯網保險市場主體(ti) 獲得創投機構、投行、券商等機構的投資，更多的合作項目正在醞釀過程中，互聯網保險平台的上市雄心也已顯露。分析人士認為(wei) ，未來互聯網保險發展趨勢將是商業(ye) 模式的多元化。

跨界融合加劇風險擴散

結合互聯網“基因”，互聯網赛马会APP下载官网的創新可謂熱鬧非凡，各種跨界、碎片化的赛马会APP下载官网層出不窮，例如貼條險、喝高險、痘痘險等。專(zhuan) 家認為(wei) ，盲目地擴大業(ye) 務，跨界融合加劇了風險擴散，也為(wei) 保險市場未來的發展留下一些隱患，一些互聯網保險在探索“保險+理財”、“保險+P2P”，合作領域發生的風險會(hui) 很快傳(chuan) 導到保險業(ye) 。

實際上，監管部門已經發現部分上述風險的暴露，尤其是赛马会APP下载官网在與(yu) 互聯網平台合作展業(ye) 時可能遭受到的困擾。以互聯網平台保證保險為(wei) 例，某家保險公司為(wei) 某互聯網平台上的借款企業(ye) (即投保人)提供銀行票據質押借款保證保險，同時要求投保人提供了第三方擔保。但當投保人發生逾期後，該保險公司在核賠時，發現第三方擔保的銀行保兌(dui) 函係他人冒充第三方金融機構偽(wei) 造所製。在第三方擔保失效後，該保險公司隻能先行墊付大額資金用於(yu) 償(chang) 還互聯網平台上的投資人(即被保險人)，之後向投保人啟動相關(guan) 追償(chang) 工作。

北京某財險公司風控與(yu) 法律合規部副總經理隋通(化名)認為(wei) ，保險在與(yu) P2P平台合作的過程中，賬戶安全險、意外險等產(chan) 品與(yu) 傳(chuan) 統保險聯係緊密，以現有要求進行監管已經足夠;對於(yu) 借貸領域的保證保險，監管和合規部門還需要探索更多的應對之策。

隋通表示，一般來說，互聯網平台上具有擔保性質的保證保險一旦出險，承保方損失會(hui) 非常大，他所在的公司就發生過一次網絡借貸保證保險的賠付，收入幾百萬(wan) 元的保費，最終賠付了幾千萬(wan) 元。“開展相應的互聯網業(ye) 務時，必須認真清理風險點，重點是審查非法集資和詐騙的可能性，穿透考察借款人和平台的資質和合規性，並在業(ye) 務前端設立‘防火牆’。另外，還要加強平台資金的跟蹤。”

密切關(guan) 注風險暴露

在監管部門人士看來，互聯網保險風險防控的主要方向有三：一是行業(ye) “交叉傳(chuan) 染”的風險，證券、基金、保險等多種金融產(chan) 品在互聯網平台上相互交叉，相應的風險交織值得警惕;二是一些機構或個(ge) 人涉嫌非法開展互聯網保險業(ye) 務;三是赛马会APP下载官网“觸網”中麵臨(lin) 的規範性風險。

據了解，保監會(hui) 在全國範圍內(nei) 啟動的有關(guan) 互聯網保險領域的風險專(zhuan) 項整治，擬在前期的摸底排查階段後，轉入實質的查處整改環節。地方保監局將選取部分保險公司開展專(zhuan) 項整治工作的調研和檢查，結合當地市場不同區域開展的互聯網保險風險摸排數據，對照排查，防範跨領域風險傳(chuan) 遞。隨後，有關(guan) 方麵將對排查發現的問題和風險進行整改。

中國太保法律合規部副總經理劉學慶認為(wei) ，互聯網保險應關(guan) 注業(ye) 務創新風險、法律糾紛風險、保險欺詐風險、信息安全風險、客戶投訴風險等多個(ge) 方麵。在業(ye) 務創新風險方麵，部分產(chan) 品異化，偏離保險本質，而數據失真則可能引發定價(jia) 風險。“一些創新產(chan) 品準備不足，要進行定價(jia) 精算的數據積累不夠，若匆忙推出，很有可能造成產(chan) 品定價(jia) 不合理、不科學，保險公司要額外提取相應的準備金，一定時期內(nei) 的經營、利潤將受到很大衝(chong) 擊。”

整體(ti) 上，監管部門在防範風險的同時，也在推動互聯網保險進一步發展。保監會(hui) 發展改革部副主任羅勝表示，要扶持、促進和推動互聯網保險的發展，根據新業(ye) 態的特點進行鬆綁、減負、降壓，尋找適合互聯網保險發展的新規則。同時，互聯網保險不能玩噱頭、炒概念、瞎忽悠，雖然是新的業(ye) 態，但仍然建立在傳(chuan) 統保險的基礎之上。

複星保險集團執行總經理高立智在近日舉(ju) 辦的“互聯網保險創業(ye) 與(yu) 監管”培訓會(hui) 議上表示，鼓勵創新是互聯網保險發展與(yu) 監管的鮮明特征，目前，互聯網保險的監管法規體(ti) 係基本健全，可采取的監管措施靈活多樣。同時，互聯網保險總體(ti) 風險係統可控但薄弱環節突出，風險集中在產(chan) 品開發不規範、信息披露不全麵、信息安全不夠、反欺詐能力不足、客戶服務投訴過高等方麵。不排除未來在局部領域可能會(hui) 有一些風險，監管部門也將適時采取監管措施。

商業(ye) 模式多元化或成趨勢

監管人士認為(wei) ，規範互聯網保險，防範風險固然重要，但更要在深刻理解基礎上，扶持、促進和推動互聯網保險的發展。和很多互聯網新金融不一樣，保險是傳(chuan) 統金融產(chan) 業(ye) ，監管規則覆蓋很全，要根據新業(ye) 態的特點進行鬆綁、減負、降壓，尋找適合互聯網保險發展的新規則。而互聯網保險的發展增速高於(yu) 保險業(ye) 整體(ti) 增速，引起各路資金的關(guan) 注，這反映在互聯網保險合作和展業(ye) 方麵，則是保險機構對於(yu) 不同領域資源的探索和爭(zheng) 搶。

泰康在線人士表示，“互聯網+”不斷滲透到傳(chuan) 統保險行業(ye) ，並極大地影響和改變了傳(chuan) 統保險企業(ye) 的組織經營方式，不斷催生出新的商業(ye) 機會(hui) 和商業(ye) 模式。互聯網保險從(cong) 最開始的雛形發展到近幾年場景化應用，增長率已經遠超行業(ye) 增長率。隨著時代的演進尤其是互聯網、智能設備等在生活中的廣泛應用與(yu) 普及，新技術不斷驅動保險業(ye) 態的創新。當前階段，互聯網保險行業(ye) 競爭(zheng) 的是互聯網各生態跨界融合的創新速度、整體(ti) 服務能力、資源整合能力的較量。

就目前效果看，醫療、健康、養(yang) 老等相關(guan) 主題成為(wei) 互聯網保險破局“產(chan) 融結合”的切入點。中國平安、泰康在線等多家保險公司或平台類機構均在尋求自建“生態體(ti) 係”或通過合作開展布局的可能。泰康在線總經理兼CEO王道南日前表示，泰康在線正布局“互聯網+大健康”戰略，搭建互聯網保險健康生態體(ti) 係。在互聯網醫療和互聯網保險共生共贏的體(ti) 係中，保險完全可以作為(wei) 高效的支付方式，無縫連接服務端和消費者是保險涉足健康產(chan) 業(ye) 最大的優(you) 勢。

動脈網發布的研究報告顯示，“互聯網醫療+保險”合作將帶來下一輪產(chan) 業(ye) 高速成長，健康險未來將以“保險保單+醫療健康服務”作為(wei) 發展模式，提升未來新單增速和新單結構改善預期，並依托“健康中國”國家戰略，形成下一輪互聯網醫療、創新醫療企業(ye) 與(yu) 保險合作的高潮。

該報告認為(wei) ，以美國的商業(ye) 健康保險公司為(wei) 參照係，國內(nei) 目前在赛马会APP下载官网設計方麵依然有較大的提升空間。隨著醫改工作的推進，從(cong) 2012年到現在，政府不斷的拋出利好“信號”，互聯網醫療、創新醫療企業(ye) 與(yu) 保險合作的障礙也越來越少。未來，可考慮與(yu) 互聯網保險公司在互聯網醫療(含垂直人群、細分病種等)、醫療機構、智能可穿戴設備等方麵加強合作。

在此背景下，互聯網保險的展業(ye) 細節還有待打磨。高立智表示，互聯網保險發展趨勢必然是商業(ye) 模式多元化。航空延誤險、航意險等產(chan) 品在承保端和理賠端都較容易互聯網化，而車險、健康險等產(chan) 品在服務端很難互聯網化，需要探索新的商業(ye) 模式。

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