周延禮：認清保險業風險本質，繃緊防範風險這根弦

導讀：
從(cong) 去年“e租寶”和“中晉資產(chan) ”等第三方理財公司的問題爆發，金融風險，尤其是互聯網金融風險，再次引起社會(hui) 的廣泛關(guan) 注。伴隨互聯網金融風險專(zhuan) 項整治工作在全國逐步鋪開，保險業(ye) 的規範發展也加緊步伐，近日保監會(hui) 再度分別下發關(guan) 於(yu) 開展互聯網人身險和互聯網財產(chan) 險業(ye) 務自查情況的具體(ti) 通知。其中，互聯網人身險的自查重點包括經營資質清查、互聯網中短存續期業(ye) 務排查和與(yu) 銀行合作互聯網人身險業(ye) 務清查;互聯網財產(chan) 險的自查重點則包括經營資質清查、保險公司與(yu) 互聯網信貸平台業(ye) 務合作的相關(guan) 風險清查。

從(cong) 去年國務院發布《關(guan) 於(yu) 積極推進“互聯網+”行動的指導意見》到十部委聯合發布《關(guan) 於(yu) 促進互聯網金融健康發展的指導意見》，國家對互聯網金融重視程度之高，前所未有。保監會(hui) 去年出台的《互聯網保險業(ye) 務監管暫行辦法》就是立足於(yu) 對全行業(ye) 主動適應新常態，積極投入互聯網新浪潮，實現技術新革命，推動保險業(ye) 實現新發展，起到了至關(guan) 重要的引領作用。

今年是“十三五”開局之年，麵對更為(wei) 複雜而嚴(yan) 峻的外部環境，尤其是“互聯網+”帶來的機遇和挑戰正在改變保險業(ye) 傳(chuan) 統的經營模式。盡管有人稱：“當風險幾乎滲透到中國金融領域的方方麵麵的時候，中國的保險行業(ye) 幾乎‘獨樹一幟’，並未受到較大風險的衝(chong) 擊。”然而，保監會(hui) 副主席周延禮在前不久參加夏季達沃斯論壇時指出：隨著當前混業(ye) 經營的不斷發展，各種金融產(chan) 品的交叉為(wei) 監管提出了新的難題，而且，非法經營也是互聯網保險麵對的另一個(ge) 重要挑戰。

周延禮表示，保險市場天然具有防範風險的功能，做保險最重要的是一定要抓住風險點究竟在哪裏，然後才能更好地在風險不確定的時候通過保險工具來防範風險。他提出，從(cong) 互聯網保險角度，監管層需要考慮的是從(cong) 哪裏入手控製風險，大概應從(cong) 三個(ge) 方麵：一是行業(ye) 交叉傳(chuan) 染的風險，互聯網作為(wei) 一個(ge) 交易平台，已經形成了保險、證券、基金等多種金融產(chan) 品相互交叉的形態，這種風險交織不容忽視;二是一些機構或個(ge) 人涉嫌非法進行互聯網保險，這是一個(ge) 很大的隱患;三是保險業(ye) 經營過程中的規範性風險。

2015年，互聯網保險保費規模實現跨越式發展，業(ye) 務收入達到2464.73億(yi) 元。迅猛的發展勢頭，不僅(jin) 為(wei) 投保人提供了更加豐(feng) 富的產(chan) 品形態，而且隨著企業(ye) 專(zhuan) 業(ye) 化程度的不斷提高，合規性也得到了提高。數據還顯示，2015年互聯網人身險累計保費達到1465.60億(yi) 元，同比增長3.15倍;互聯網財產(chan) 險累計保費收入768.36億(yi) 元，同比增長51.94%。其中，包括萬(wan) 能險、投連險在內(nei) 的理財型業(ye) 務的保費，在互聯網人身險累計保費收入中占比為(wei) 83.2%;車險在互聯網財險累計保費收入中占比高達93.20%。

麵對龐大的增長潛能，互聯網保險以絕對的擴張速度展現了互聯網基因優(you) 勢，尤其是在網絡渠道便捷購買(mai) 的支持下，各種碎片化的創新性赛马会APP下载官网層出不窮，而一些奇葩保險也競相出現。盡管互聯網保險增速明顯，但產(chan) 品壽命短，噱頭大於(yu) 內(nei) 涵等盲目性的開發也為(wei) 市場未來的發展留下一些隱患。

按照國務院關(guan) 於(yu) 互聯網金融風險專(zhuan) 項整治的工作部署，保監會(hui) 於(yu) 6月15日向各地保監局下發互聯網保險風險專(zhuan) 項整治工作實施方案，要求規範互聯網保險經營模式，實現創新與(yu) 防範風險並重，促進互聯網保險健康可持續發展。根據保監會(hui) 和地方保監局的專(zhuan) 項整治實施方案規定，主要涵蓋壽險、產(chan) 險和中介機構。其中，涉及上述保險機構共性的問題大致包括：保險機構與(yu) 不具備經營資質的第三方網絡平台合作開展互聯網保險業(ye) 務的問題;保險機構與(yu) 存在提供增信服務、設立資金池、非法集資等行為(wei) 的互聯網信貸平台合作的問題。

針對壽險機構，主要排查互聯網中短期業(ye) 務管理情況，規範中短期產(chan) 品在互聯網領域的發展是其重點內(nei) 容之一。如有保險公司通過互聯網銷售的中短存續期產(chan) 品，進行不實、片麵或誇大等誤導性描述，中短存續期產(chan) 品存在的流動性風險、資產(chan) 負債(zhai) 錯配風險、利差損風險和銷售誤導風險等問題，都被納入排查內(nei) 容。對於(yu) 產(chan) 險機構，由於(yu) 其經營涉及互聯網金融平台的融資性保證保險等業(ye) 務，這類業(ye) 務經營風險控製的關(guan) 鍵環節是否落實到位，投保人提供的反擔保措施是否真實有效，是否存在虛假或偽(wei) 造的銀行保函等情況，對借款人的資信審核是否全麵到位等問題亦是重要檢查內(nei) 容。

此外，保監會(hui) 還要求嚴(yan) 查非法經營互聯網保險業(ye) 務。例如，擅自開設虛假保險機構、保險專(zhuan) 業(ye) 中介機構網站、微博、微信公眾(zhong) 號等的行為(wei) ，通過互聯網或移動互聯網渠道利用保險公司名義(yi) 或假借赛马会APP下载官网、保險公司信用進行虛假宣傳(chuan) 銷售、非法集資等的情況。

而此次互聯網人身保險業(ye) 務的自查中，保監會(hui) 要求將重點鎖定在三個(ge) 細分領域：互聯網人身險經營資質清查、互聯網中短存續期業(ye) 務排查、與(yu) 銀行合作互聯網人身險業(ye) 務清查。

堅持把防範風險作為(wei) 工作的重中之重，不斷完善風險防範體(ti) 係，是促進保險市場安全穩健運行的有力保障。從(cong) 上述監管舉(ju) 措來看，表明了保險監管進一步趨嚴(yan) 的決(jue) 心。業(ye) 內(nei) 人士稱，保險監管部門對這次互聯網人身保險業(ye) 務的自查工作極為(wei) 重視，要求各人身險公司高度重視自查工作，將業(ye) 務自查與(yu) 規範發展有機結合。並嚴(yan) 格要求上報自查報告和整改報告的時限，確保數據準確性和真實性，做到問題機構明確、問題表述全麵、機構與(yu) 存在問題相互對應。

互聯網與(yu) 保險的融合，既是“互聯網+”背景下國家意誌的具體(ti) 表現，也是現代保險服務業(ye) 發展進程中的必然選擇，更是行業(ye) 占領發展製高點的戰略機遇。縱觀互聯網金融發展曆史，這是一場速度的較量，更是一場創新的爭(zheng) 鋒。保險業(ye) 要想真正把握住這一趨勢，必須認清形勢，把握互聯網保險的本質特征。

正如人保財險副總裁王和所說，沒有風險，就沒有保險。認識現代金融的“風險本性”的目的，既不是“聽之任之”，也不是“望而卻步”，而是更加全麵和科學地認識、利用和管理，為(wei) 此，既需要正本清源，更需要標本兼治。

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