健康保險在兩年內翻了一番，未來市場依然可觀

導讀： 在過去的兩(liang) 年裏，我們(men) 親(qin) 眼目睹了健康保險從(cong) 小樹快速的轉變。數據顯示，2013年健康保險原保費收入約1123.5億(yi) 元，而2015年，這一數據達到2410.5億(yi) 元，短短兩(liang) 年，實現了翻倍的增長。數據顯示，2013年健康保險原保費收入約1123.5億(yi) 元，而2015年，這一數據達到2410.5億(yi) 元，短短兩(liang) 年，實現了翻倍的增長。

是什麽(me) 促進了健康保險的快速發展？業(ye) 內(nei) 人士更廣和市場客觀需求，業(ye) 內(nei) 人士更傾(qing) 向於(yu) 受益。近年來，健康保險發展政策不斷出台，與(yu) 醫療相關(guan) 的新醫療改革政策不斷推進。這些有利因素為(wei) 健康保險的發展鋪平了道路，相關(guan) 紅利不斷釋放；另一方麵，人口老齡化和消費者保險意識的覺醒和對自身健康狀況的重視也為(wei) 健康保險的發展提供了市場需求。

上述因素在短時間內(nei) 成為(wei) 健康保險快速發展的驅動力，但這並不意味著健康保險對此感到滿意。隨著從(cong) 業(ye) 人員的增加、新醫療改革政策的實施和個(ge) 人所得稅優(you) 惠健康保險的實施，健康保險的質量越來越接近，數萬(wan) 億(yi) 股息即將釋放，預計將形成財產(chan) 險、壽險、健康保險並駕齊驅的三分天下格局。

上半年保費收入增近九成

所謂商業(ye) 健康保險，是保險機構對健康原因和醫療行為(wei) 造成的損失支付保險金的保險，主要包括醫療保險、疾病保險、殘疾收入損失保險、護理保險及相關(guan) 醫療事故保險、醫療責任保險等。

近年來，由於(yu) 健康保險的快速增長，引起了業(ye) 界的關(guan) 注。根據中國保監會(hui) 的數據，2013年、2014年、2015年和2016年上半年，中國健康保險業(ye) 務原保費收入同比增長30.22%、41.27%、51.87%和89.37%。顯然，商業(ye) 健康保險的增長率已經遠遠超過了壽險以及財產(chan) 保險的增長率。對此，業(ye) 內(nei) 人士表示，政策的推動是一個(ge) 重要原因。

自2013年以來，中國密集發布了《新國十條》、《關(guan) 於(yu) 加快養(yang) 老服務業(ye) 發展的意見》、《關(guan) 於(yu) 促進衛生服務業(ye) 發展的意見》和《關(guan) 於(yu) 加快城鄉(xiang) 居民發展的意見》大病保險鼓勵工作通知等重要文件商業(ye) 保險建立社會(hui) 保障體(ti) 係的重要支柱。今年年初，推出了一係列重要政策，如個(ge) 人所得稅優(you) 惠健康保險、商業(ye) 健康保險試點、補充醫療保險和商業(ye) 健康保險，鼓勵商業(ye) 保險機構參與(yu) 醫療保險處理。

在政策的刺激下，保險公司健康赛马会APP下载官网迎來了巨大的發展。首先，新醫療改革的推出直接刺激了基本醫療保險率的提高，為(wei) 擴大補充醫療保險業(ye) 務提供了新的機遇。城市工人、城市居民和新農(nong) 合參保率已達90%左右，每年隻有政府補貼基本醫療保障體(ti) 係 大約1300億(yi) 元。此外，商業(ye) 健康保險在多層次醫療安全體(ti) 係中的功能定位進一步明確，實際上為(wei) 商業(ye) 健康保險預留了更高、更多層次、更多樣化的健康安全服務的發展空間。

數據顯示，目前我國保險業(ye) 有100多家保險公司開展商業(ye) 健康保險業(ye) 務，批準經營稅優(you) 健康保險機構16家，相關(guan) 產(chan) 品約30家。

與(yu) 此同時，稅收健康保險的推出再次給商業(ye) 健康保險帶來了火災。一些專(zhuan) 家指出，根據目前的個(ge) 人所得稅起征點3500元，如果個(ge) 人購買(mai) 稅收優(you) 惠保險保費達到2400元，相當於(yu) 個(ge) 人所得稅起征點增加到3700元。這無疑深化了商業(ye) 健康保險在醫療體(ti) 係中的作用。

另一方麵，人口老齡化和人們(men) 保險意識的覺醒也是近年來健康保險快速發展的重要原因。目前，我國疾病譜從(cong) 傳(chuan) 染病向慢性病轉變，呈現出 患病人數多，患病時間長，醫療費用高，服務需求大。數據顯示，我國已診斷出2.6億(yi) 慢性病患者，慢性病負擔占69%。加快老齡化發展，進一步刺激健康保險需求。

預計到2030年左右，中國老年人口的比例將上升到四分之一；2050年左右將上升到三分之一。隨著人口老齡化的加快，對健康保險的需求將進一步刺激。PICC健康相關(guan) 人員表示。

國泰證券分析人士表示，經濟快速發展和居民生活水平的提高使人們(men) 更加關(guan) 注自己的健康問題。非典疫情的爆發刺激了公眾(zhong) 對健康風險保障的需求，人們(men) 對高質量、多層次健康保障的需求增加，醫療保險體(ti) 製改革刺激了人們(men) 的保險意識，醫療費用的不斷上升增強了保險意識。

未來健康保險市場仍可觀

即使健康保險呈現出快速發展的趨勢，並在保險市場占有一席之地，但健康保險市場才剛剛開始。

從(cong) 商業(ye) 健康保險的保費規模和賠償(chang) 占醫療費用的比例來看，我國仍然相對較低。數據顯示，中國健康保險目前隻占總保費的8%，而美國是 美國健康保險人均年保費為(wei) 1.68萬(wan) 美元，而中國隻有116美元。2011年，我國個(ge) 人衛生支出占總衛生費用的34.9%。但 2011年，我國健康保險賠償(chang) 支出僅(jin) 占衛生總費用的1.47%，與(yu) 發達國家成熟的健康保險市場相比仍存在較大差距。在以商業(ye) 健康保險模式為(wei) 代表的美國，即使在2005年，這個(ge) 數字也達到了37%社會(hui) 保險以模式為(wei) 代表的德國，2005年也有9%的數字。

在成熟的國外市場，健康保險收入約占個(ge) 人保險收入的30%。雖然我國健康保險收入迅速增長，但個(ge) 人保險收入的比例仍低於(yu) 15%，仍有很大的增長空間。泰康在線大健康業(ye) 務部負責人龔喬(qiao) 表示，隨著醫療改革的深化，商業(ye) 保險的價(jia) 值將得到進一步體(ti) 現。商業(ye) 健康保險的市場空間將進一步擴大，並深入人們(men) 的生活。

與(yu) 此同時，政策支持也成為(wei) 健康保險快速發展的動力。新政策是商業(ye) 健康保險業(ye) 的定位，明顯改變了傳(chuan) 統商業(ye) 健康保險業(ye) 務定位的兩(liang) 個(ge) 維度。從(cong) 水平上看，商業(ye) 健康保險被納入國家治理體(ti) 係和治理能力的現代化，旨在使商業(ye) 健康保險成為(wei) 全社會(hui) 風險管理和安全體(ti) 係升級的有力支持；從(cong) 縱向上看，商業(ye) 健康保險被納入健康服務行業(ye) ，旨在利用保險機製促進健康服務行業(ye) 整體(ti) 鏈的整合發展。

以美國為(wei) 例，從(cong) 1950年到2011年，美國壽險公司提供的人均健康保險年均複合增長率為(wei) 7.65%，超過美國人均可支配收入(名義(yi) )年均複合增長率(5.63%)2個(ge) 百分點。美國的經驗表明，商業(ye) 健康保險的穩定可持續發展離不開相關(guan) 稅收製度的支持。結合目前政府和監管部門大力推廣的稅收健康保險，在政策支持下，根據美國年複合增長率，中國個(ge) 人稅收健康保險保費將按年增長1000億(yi) 元。

北京工商大學保險研究中心主任王旭金說：根據新國十條保險和國務院最近常務會(hui) 議傳(chuan) 達的信息，商業(ye) 健康保險的專(zhuan) 業(ye) 價(jia) 值得到了充分認可，這將促進商業(ye) 健康保險專(zhuan) 業(ye) 化管理和健康保險業(ye) 態的改革。此外，隨著多項支持政策的實施，健康保險專(zhuan) 業(ye) 監管體(ti) 係將更加完善。

人保健康相關(guan) 人士士分析，健康保險將與(yu) 財產(chan) 險、人壽保險已成為(wei) 三足鼎立的趨勢。預計未來健康保險將繼續保持行業(ye) 活力最強、增長最快、逐步縮小和財險、到2020年，我國健康保險保費預計將達到7000億(yi) ~10000億(yi) 元。

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