10家財險公司重新殺入車貸險市場，賠付率從400%降到零

導讀：
多年前，涉足車貸險的險企大多遭受嚴(yan) 重虧(kui) 損，有的隻能黯然退出。近年，車貸險重出江湖，這一市場開始重新活躍，涉足的險企有越來越多的趨勢。

與(yu) 此前險企經營車貸險嚴(yan) 重虧(kui) 損的情況相反，現在參與(yu) 該市場的險企卻視之為(wei) 優(you) 質業(ye) 務並加以大力發展，部分險企開展該業(ye) 務已經一年多，還保持著零賠付紀錄。賠付率從(cong) 400%降到零，車貸險業(ye) 務走過了怎樣的路?現在的車貸險業(ye) 務模式與(yu) 此前相比，發生了哪些變化?

車貸險刺激汽車消費

近期，安邦財險、太平財險和陽光農(nong) 業(ye) 相互保險等險企紛紛獲得保監會(hui) 的批複，同意其報批的個(ge) 人汽車消費貸款履約保證保險條款和費率。加上此前已經獲批的平安產(chan) 險、天安財險、國壽財險、長安責任保險等公司，目前涉足汽車消費貸款保證保險業(ye) 務的財產(chan) 險公司已有近10家。

汽車消費貸款履約保證保險簡稱車貸險，是指購車人在向銀行申請汽車貸款時，除將所購之車作為(wei) 抵押物外，還向保險公司申請購買(mai) 車貸保證保險，以確保借貸機構的權益。

在車貸險業(ye) 務中，保險公司充當的是擔保人的角色。車貸險把消費者、銀行、保險公司、車商等相關(guan) 主體(ti) 聯係在一起，組成了一條生物鏈，可以刺激汽車消費。不少人希望通過貸款的方式買(mai) 車，銀行也可以借此賺取利息，但由於(yu) 車輛是移動資產(chan) ，風險很大，銀行除了對貸款人進行信用考察之外，還要求提供相應的擔保，否則不予貸款。在車貸險中，被保險人是銀行，保險公司承保貸款人不還款的責任。

事實上，多年前，就有部分保險公司在經營車貸險業(ye) 務，在經過一些前期嚐試之後，2000年，浙江省各家保險公司紛紛挺進車貸險市場。遺憾的是，從(cong) 2001年開始，車貸險隱藏的巨大風險開始引爆，保險公司賠付率居高不下，個(ge) 別公司的賠付率甚至達到400%。到2003年下半年，各大保險公司紛紛叫停該項業(ye) 務;2004年1月，保監會(hui) 發布《關(guan) 於(yu) 規範汽車消費貸款保證保險業(ye) 務有關(guan) 問題的通知》，明確提出“各保險公司現行車貸險條款費率截至2004年3月31日一律廢止”，要求保險公司重新製定車貸險條款費率，規範車貸險業(ye) 務。第一代車貸險的時代就此宣告結束。

盡管車貸險業(ye) 務暫停，但國內(nei) 汽車信貸消費市場的發展卻一直呈快速發展態勢，汽車信貸消費市場的前景被廣泛看好。2009年，保監會(hui) 發文，鼓勵各大財險公司在風險可控的情況下，積極穩妥發展汽車消費貸款保證保險業(ye) 務。此後，陸續又有保險公司重新涉足車貸險領域，至今有將近10家財險公司的車貸險條款和費率獲得批準。

高賠付率不會(hui) 出現

在停止車貸險業(ye) 務幾年之後，為(wei) 何保險公司重新涉足該領域?此前發生過的高賠付風險會(hui) 不會(hui) 再次出現?保險公司再次開展車貸險業(ye) 務在原有模式上進行了哪些改變?

據了解，車貸險過去之所以遭遇高賠付，成為(wei) 險企的累贅，主要原因在於(yu) 很多保險公司遇到了保險欺詐，騙貸情況比較嚴(yan) 重，而保險公司的風控能力嚴(yan) 重不足。

平安產(chan) 險相關(guan) 負責人表示，現在險企開展車貸險麵臨(lin) 的環境已經有了很大改善，例如個(ge) 人征信體(ti) 係的建立、機動車登記製度的建立、大數據體(ti) 係的日趨完善，以及人行征信係統對保險公司的開放等。“在這樣的情況下，險企看好汽車金融這一領域，並且通過銀行放貸、個(ge) 人購買(mai) 保險提供履約保證的形式發展業(ye) 務，有一定的發展空間。”該負責人表示。

而對曾經出現過的高賠付現象，業(ye) 內(nei) 人士一致認為(wei) ，如今再開展此類業(ye) 務，保險公司已經有諸多經驗教訓，這類情況不會(hui) 再次出現。長安責任保險股份有限公司信用保證險部總經理楊汝亭表示，現在保險公司的車貸險業(ye) 務基本都聚焦在個(ge) 人汽車消費領域，對公司汽車消費和經營性的汽車消費領域涉及較少，相對而言，個(ge) 人汽車消費的風險更小。

同時，在車貸險條款方麵，保險公司也進行了完善。平安產(chan) 險相關(guan) 負責人表示，保險公司在條款設計上對被保險人加強風險管控提出了要求，並要求車輛進行抵押並辦理登記，嚴(yan) 格審核投保人材料真實性等。這些措施都有利於(yu) 防範業(ye) 務風險。

隨機查閱了幾家險企的車貸險條款，陽光相互保險規定隻有自然人才能申請車貸險，安邦財險、太平財險和中華聯合財險的業(ye) 務同時麵向自然人和法人開放，但都要求法人機構必須符合《汽車貸款管理辦法》第十九條規定的條件。同時，各保險公司都對免責情況進行了詳細的規定。

“我們(men) 現在發展車貸險業(ye) 務對風險采取了幾方麵的把控措施。一是融資上限一般不超過50萬(wan) 元，並且盡量集中在個(ge) 人消費領域，消費場景的風險小於(yu) 經營場景;二是如果公司與(yu) 銀行或汽車金融機構合作，則要求覆蓋100%的車貸業(ye) 務，分散風險，避免僅(jin) 僅(jin) 成為(wei) 劣質貸款風險的‘接盤俠(xia) ’;三是進行全方位的風險預防設定，比如通過技術手段加強對車的控製能力。”楊汝亭介紹道。

多地車管所不辦理抵押登記

調查了解到，在新車貸款消費領域，車貸險參與(yu) 較少，一般情況下，消費者隻要有較好的征信記錄，就能獲得銀行或汽車金融公司的貸款。車貸險參與(yu) 更多的是二手車交易市場，在促進交易方麵發揮著重要作用。

據楊汝亭介紹，2015年，我國二手車交易量約為(wei) 7000億(yi) 元，是新車交易量的1/2多一點，這一比例正在呈上漲趨勢，給車貸險的發展留下了較大的空間。“即使不看未來的增量，僅(jin) 僅(jin) 是現有的市場保險公司也還隻參與(yu) 了很小的一部分。”楊汝亭表示。

在他看來，保險公司參與(yu) 這類業(ye) 務有其自身優(you) 勢，一是了解汽車、汽車市場及其風險，保險的業(ye) 務特點決(jue) 定其本身對不良貸款有一定的容忍度;二是通過車貸險業(ye) 務，保險公司可以與(yu) 車市場的相關(guan) 機構建立起聯係，可能與(yu) 發展其他業(ye) 務產(chan) 生協同效應。同時，他認為(wei) ，隨著汽車交易市場的發展，汽車控製手段的提高，車貸險參與(yu) 汽車交易發揮的主要作用除了轉移放貸機構的風險之外，更重要的是為(wei) 消費者提供增信，促進汽車消費，活躍汽車金融市場。

據了解，長安責任保險公司開展車貸險業(ye) 務已經一年多，截止到目前該項業(ye) 務還保持著零賠付的紀錄，是該公司一個(ge) 重要且優(you) 質的業(ye) 務板塊。而隨著涉足該市場的保險公司越來越多，整個(ge) 車貸險市場將不斷放量。

但與(yu) 此同時，目前仍然存在一些困擾保險公司開展車貸險業(ye) 務的難題，例如，盡管業(ye) 界通常認為(wei) 保險公司屬於(yu) 金融機構，但是各地車管所對金融機構的認定標準並不一致，很多地方的車管所並未將保險公司納入金融機構的範圍，對其申請的機動車抵押登記業(ye) 務不予辦理，這對險企做大車貸險業(ye) 務產(chan) 生不利影響。有時候，保險公司不得不繞道而行，在形式上采取將車輛抵押給外部合作的第三方機構等方法，以順利辦理抵押登記業(ye) 務。保險業(ye) 界相關(guan) 人士呼籲，希望車管所能認可保險公司金融機構的屬性，使車輛抵押登記變得更為(wei) 順暢。

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