中保協持續披露汽修行業零整比暴利

導讀：
日前，中國保險行業(ye) 協會(hui) 披露最新的“汽車零整比100指數”及“養(yang) 護負擔指數”，數據顯示，不同車型間的維修和保養(yang) 成本迥然，然而，即便是相同車型在不同汽修渠道(4S店與(yu) 汽修店)，其維修和保養(yang) 成本同樣差別很大，4S店汽車維修存在“暴利”。

保險業(ye) 內(nei) 認為(wei) ，汽修行業(ye) 的“暴利”跟車險費率的掛鉤因素過於(yu) 單一有關(guan) ，使得4S店可以通過“小案大賠”等方式向保險公司套取更多費用;汽車廠家亦可以通過原廠配件的高價(jia) 來維持自身利潤。“零整比”等數據的披露，正是為(wei) 了“擠出”汽車廠商的“暴利”。

雖然現行的車險新規規定保險公司可自由調整渠道係數和自主核保係數，但第二年保費調整的依據，仍然是單純按當年報險次數計算。這種計費方式造成了車主趨向於(yu) 在4S店，而非在收費更低的社會(hui) 汽修廠維修愛車，從(cong) 客觀上起到了維持4S店“暴利”的作用，也將4S店與(yu) 保險公司更加緊密地捆綁在一起。

暴利合理嗎?

順安汽車服務部的老板韓世峰告訴經濟導報記者，如更換同樣一組車前燈，4S店的工時費用就比汽修廠高近200元;如果考慮到更換“正廠”產(chan) 品，差價(jia) 能達到1倍。韓世峰所謂的“正廠”指的是正規汽車配件生產(chan) 廠家，這些廠家向汽車生產(chan) 商供貨，不少“原廠配件”也出自“正廠”。以車前照燈為(wei) 例，因省卻了零件運輸到原廠並認證的物流管理成本，“正廠”配件價(jia) 格要低於(yu) “原廠”30%左右。

2014年4月，中國保險行業(ye) 協會(hui) 、中國汽車維修協會(hui) 開始聯合發布汽車零整比、消費者常用配件負擔指數，直接披露汽車零部件的“暴利”。其中最受公眾(zhong) 矚目的數字，莫過於(yu) 零整比係數高達1273%的北京奔馳C級W204車型了。這意味著如果北京奔馳C級W204車型整車全部換一遍零件，其費用足夠購買(mai) 12.73輛該款新車。

而根據日前發布的最新數據來看，零整比最高的車型依然是奔馳係列：北京奔馳GLK級2.0T手自一體(ti) 達到861.1%。但這個(ge) 數字比1273%要低不少，中國保險行業(ye) 協會(hui) 專(zhuan) 家成子春據此認為(wei) ，汽車配件價(jia) 格持續上漲的趨勢得到有效遏製。

飽受詬病的4S店“暴利”並不局限在配件上，中央財經大學保險學院院長郝演蘇就曾指出，4S店有很多騙保伎倆(lia) ，最常見的就是“小案大賠”：即找相同車型的事故車取代報險車輛，估算高額維修費用套取賠付金。郝演蘇甚至認為(wei) ，未來還可考慮允許保險公司參股或者開設汽修公司，以加強對汽修行業(ye) 的風險控製，降低甚至杜絕套取賠付金造成的損失。

據人保車險銷售顧問介紹，目前每年出險2次以內(nei) ，第二年車險享受九折優(you) 惠;連續數年不出險，交強險最高可享受5折優(you) 惠，商業(ye) 險也有優(you) 惠。這項新規本意是敦促車主養(yang) 成良好的駕駛習(xi) 慣、少出險，卻造成了車主傾(qing) 向於(yu) 去4S店維修的情況。“現在的情況是盡量不報險，如果不得不報一次，為(wei) 什麽(me) 不去更安心的4S店修?”

山東(dong) 財經大學保險學院教授、導報特約評論員呂誌勇認為(wei) ，盡管合作密切，但保險公司與(yu) 4S店之間存在博弈關(guan) 係。隨著博弈的進行，未來4S店“暴利”或逐漸擠出，車主保費有望因此降低。

作為(wei) 保險專(zhuan) 家，呂誌勇認為(wei) “暴利”定性本身也欠妥，“既然保險賠付的金額是保險公司、4S店、車主三方共同認可的，那是合理的。”不過他也承認從(cong) 市場價(jia) 格上比較，4S店的維修費用明顯高於(yu) 汽修店。

目前看來盡管“合理的暴利”客觀存在，保險公司、汽車4S店、車主三者還是處於(yu) 微妙的平衡狀態。呂誌勇認為(wei) 這既與(yu) 保險新規中“報險次數和保費上浮”的條款有關(guan) ，也與(yu) 汽修廠達不到4S店維修質量有關(guan) 。

博弈或惠及車主

實際上保險公司與(yu) 汽車4S店的關(guan) 係比看上去要緊密得多。

有數據顯示，目前車險保費在國內(nei) 財險公司中的收入達80%甚至更高;上文中受訪的人保車險銷售顧問認為(wei) ，4S店為(wei) 保險公司提供了固定的營收來源、擴大了營業(ye) 網點，而保險公司的駐店又協助4S店為(wei) 車主提供了快捷的服務，先行賠付的服務能讓車主放心維修愛車，所以兩(liang) 者的合作關(guan) 係非常緊密。

然而緊密合作卻出現了失衡，該顧問告訴經濟導報記者，保險公司車險的獲客渠道非常窄，4S店對車險渠道形成了“天然壟斷”。“近年雖有‘電話車險’等業(ye) 務在開展，但與(yu) 來自4S店的保單相比，隻能是九牛一毛。”中國保險監督管理委員會(hui) 主席項俊波則指出，車險行業(ye) 渠道掌控能力偏弱，議價(jia) 能力偏低，直指4S店“綁架”車險。

微妙的平衡或將打破，中國保險行業(ye) 協會(hui) 連續披露零整比含義(yi) 深刻。

東(dong) 風悅達起亞(ya) 4S店前銷售顧問李先生並不認同“綁架”的說辭，認為(wei) “互利共贏”的說法更恰當。本次披露的零整比中，東(dong) 風悅達起亞(ya) 的K2、K3車型比去年上浮超過6.5%。其中，前保險杠從(cong) 406.72元漲到978.8元;散熱器框架、前大燈、前門和後行李箱蓋，都漲價(jia) 了30%多。起亞(ya) 因此被點名。李先生稱上述車型零整比攀升的原因是整車價(jia) 格下調。

據了解，零整比的發布也是為(wei) 了下一步車險費率掛靠找依據。“車險無憂”董事長帥勇此前曾表示，車險費率化改革後同價(jia) 位車型車險價(jia) 格或將完全不同。人保財險理賠事業(ye) 部總經理畢欣則根據國外經驗，認為(wei) 零整比也是影響車險費率的因素之一，是未來市場化改革的發展趨勢。

“4S店與(yu) 保險公司之間存在博弈關(guan) 係。”呂誌勇認為(wei) 保險公司掌握了資金及其流向等數據，而4S店則天然壟斷了車險的銷售渠道，雙方現有資源相對均等，存在平等博弈的基礎。

呂誌勇並不否認中國保險行業(ye) 協會(hui) 連續披露零整比等數據，是為(wei) 了增加保險行業(ye) 博弈的籌碼，同時他認為(wei) 該組數據的發布，客觀上起到了對“合理的暴利”的控製，未來汽修的利潤會(hui) 更加合理，車險費率或將隨之降低，車主也將因此受益。

李先生承認4S店維修價(jia) 格不低，但他認為(wei) 目前4S店的人力、店麵租金等成本更高，“未來4S店也要拓展新的贏利點，單純靠賣車、修車快要行不通了。”

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