互聯網保險的國際創新與實踐，聯合服務提供完整的生態鏈

導讀：
互聯網信息技術的快速發展促進了消費者預期和行為(wei) 的變化，同時也給保險業(ye) 帶來了重塑。從(cong) 互聯網與(yu) 保險的整合過程來看，互聯網與(yu) 保險的結合在早期階段逐漸發展到產(chan) 品設計、流程優(you) 化、營銷創新等環節擴展到聯合服務提供完整的生態鏈。從(cong) 互聯網與(yu) 保險的整合過程來看，互聯網與(yu) 保險的結合在早期階段逐漸發展到產(chan) 品設計、流程優(you) 化、營銷創新等環節擴展到聯合服務提供完整的生態鏈。

根據國外保險工業(ye) 與(yu) 互聯網的結合模式，互聯網保險可分為(wei) 四個(ge) 發展方向：傳(chuan) 統保險公司互聯網、互聯網保險經紀/代理、互聯網保險公司和互聯網保險服務公司。其中，傳(chuan) 統互聯網保險公司在產(chan) 品、渠道和服務三個(ge) 方麵進行創新，並在原有基礎上或根據用戶需求銷售赛马会APP下载官网;借助互聯網平台和互聯網技術手段，互聯網保險經紀機構改變了保險交易和保險服務的模式，開發了價(jia) 格比較平台O2O互聯網保險公司完全實現了產(chan) 品設計、銷售和售後的在線化，通過在線流程重塑消費者的服務結構；互聯網保險服務公司使用大數據、人工智能和軟件(SaaS)為(wei) 保險公司提供技術支持，幫助他們(men) 簡化流程，降低運營成本。下麵，我們(men) 將從(cong) 互聯網與(yu) 保險相結合，結合中國保險業(ye) 的現狀，選擇典型的外國案例進行分析。下麵，我們(men) 將從(cong) 互聯網與(yu) 保險相結合，結合中國保險業(ye) 的現狀，選擇典型的外國案例進行分析。

傳(chuan) 統車險產(chan) 品的創新

在中國，傳(chuan) 統險種車險在整個(ge) 財險它占70%，但一直麵臨(lin) 虧(kui) 損問題。如何改變現狀，改善現狀車險經營能力已成為(wei) 財產(chan) 保險公司麵臨(lin) 的一個(ge) 重要問題。美國旅行者保險公司通過互聯網和高科技應用提供多樣化和深層次的產(chan) 品，
滿足不同用戶的各種需求。由於(yu) 產(chan) 品定價(jia) 的精細化，汽車保險的業(ye) 務量, 也從(cong) 2008年的140萬(wan) 訂單增加到2012年的300萬(wan) 訂單。

案例一 旅行者保險公司

旅行者保險公司 (以下簡稱Travelers)聖保羅集團公司和旅行者財產(chan) 事故保險公司於(yu) 2004年合並， 成為(wei) 美國第二大財產(chan) 保險公司,
也是美國大型金融服務企業(ye) 之一。聖保羅集團是明尼蘇達州最古老的商業(ye) 公司之一， 也是美國最早的保險集團之一， 成立於(yu) 1853年;
旅行者財產(chan) 事故保險公司成立 1864年4月1日, 是一家有150 保險公司有多年的曆史。

在2013 年, Travelers一個(ge) 叫做推出QuantumAuto2.0
汽車赛马会APP下载官网。本產(chan) 品提供汽車報價(jia) ，可為(wei) 不同用戶提供分類服務和分級收費標準。分層收費標準給用戶帶來的好處之一是其基本套餐成本非常低。目前,
該策略不僅(jin) 在公司的汽車赛马会APP下载官网中得到了推廣， 同時也在向商業(ye) 保險這類擴展。

具體(ti) 而言, 該策略的應用是： 保險公司代理人收集客戶信息， 將客戶信息放入龐大的數據庫中， 將其與(yu) 去的用戶信息，
從(cong) 而判斷用戶需要的赛马会APP下载官网的等級， 判斷用戶需要支付的保險費用。 同時, 信息比較後， 該係統將告知用戶他可以享受的優(you) 惠政策，
給出最終報價(jia) 。基於(yu) 大數據分析、雲(yun) 計算等高科技應用，這種運營模式， 因此，互聯網平台可以幫助保險公司了解客戶的真實需求和消費水平，
也可以及時推出新產(chan) 品， 更好地分析風險， 這也是用戶數量龐大的原因。Travelers公司目前的比較優(you) 勢之一。

從(cong) 收入的角度來看， 該技術應用後， Travelers業(ye) 務量增長迅速， 汽車保險分支的業(ye) 務量，
從(cong) 2008年的140萬(wan) 訂單增加到2012年的300萬(wan) 訂單。

創新車險比價(jia) 平台

在過去的兩(liang) 年裏，中國保險市場出現了大量的第三方價(jia) 格比較平台，同質化運營使許多第三方平台麵臨(lin) 被市場淘汰的命運，如何找到自己的特點，滿足消費者的實際需求，在市場腳跟，避免被同類公司淘汰是這些平台需要考慮的首要問題。英美比價(jia) 平台各有特色，學習(xi) 國外比價(jia) 業(ye) 務模式有利於(yu) 我國同類公司的發展。

案例二 Insurify

Insurify它成立於(yu) 2016年，位於(yu) 波士頓，是美國第一個(ge) 智能匹配用戶需求的在線汽車保險比價(jia) 平台。該平台通過在線問卷向用戶收集包括汽車和駕駛員在內(nei) 的信息。收集信息後，Insurify根據對保險公司的了解，智能匹配用戶的風險特征和保險公司的偏好，隻向用戶推薦合適的赛马会APP下载官网，用戶可以選擇合適的報價(jia) 商進行谘詢和購買(mai) 。為(wei) 了提高搜索效率，推薦的報價(jia) 商都是通過的Insurify智能匹配，使其滿足客戶的需求。解決(jue) 了投保人與(yu) 承保人之間的信息不對稱問題，Insurify希望通過其數據驅動，幫助用戶節省購買(mai) 汽車保險的時間，提高匹配的有效性，從(cong) 而提高交易成功的概率。

Insurify產(chan) 品體(ti) 驗非常突出，體(ti) 現了科技感。2016年1月，在Insurify在宣布獲得種子輪融資時，它還推出了人工智能保險代理人Evia(Expert
Virtual Insurance
Agent，虛擬保險代理專(zhuan) 家)。Insurify通過數據應用減少信息不對稱，智能匹配提高保險率，使用人工智能保險代理，降低運營成本，技術意識。

案例三 Confused.com

Confused.com成立於(yu) 2001年，是英國第一家汽車保險比價(jia) 公司，推動了英國汽車保險購買(mai) 方式的變化。Confused.com業(ye) 務已從(cong) 車險比價(jia) 擴展到多險業(ye) 務比價(jia) ，涵蓋金融服務比價(jia) 業(ye) 務。除汽車保險外，平台保險比價(jia) 品種包括人壽保險、家庭保險、假期和旅行保險寵物保險還有其他金融產(chan) 品，如信用卡、儲(chu) 蓄、家用燃氣等。2013年，除提供產(chan) 品比價(jia) 外，Confused.com推出了MotorMate
Drive
App——一款通過APP收集駕駛數據UBI車險服務應用。回顧其發展曆程，Confused.com從(cong) 單車險比價(jia) 到多險比價(jia) ，滿足客戶的各種保險比價(jia) 需求；同時推出UBI提供縱向增值產(chan) 品的車險服務。

慧擇網類比國內(nei) 比價(jia) 平台。匯澤網絡是中國第一個(ge) 推出價(jia) 格比較業(ye) 務的第三方平台。該平台以價(jia) 格比較業(ye) 務為(wei) 核心，為(wei) 用戶提供保險評估、定製保險計劃、垂直在線交易、協助理賠等一係列增值服務。與(yu) Confused.com同樣，惠澤網通過單一的價(jia) 格比較業(ye) 務擴展到多元化的增值服務，滿足客戶需求，增加客戶粘性。2016年3月，慧擇網獲得B輪融資2億(yi) 元。

產(chan) 品創新與(yu) 社交媒體(ti) 相結合

社交媒體(ti) 已成為(wei) 保險公司與(yu) 客戶建立溝通和互動的新渠道。對於(yu) 創新保險公司來說，社交網絡是獲取客戶資源和保持客戶粘性的重要手段。丹麥保險公司World
Nomads結合旅遊保險和社會(hui) 互動，用戶數量已超過100萬(wan) ，近5年保單保費收入穩步增長。

案例四 World Nomads

2002年，World Nomads保柏國際健康保險成立於(yu) 丹麥，其主要業(ye) 務是為(wei) 世界各地的遊客提供旅遊保險和旅遊安全服務。World
Nomads為(wei) 旅途中提供的服務：醫療保險、逃生保險、24小時緊急援助等。此外, 公司提供各種語言版本的旅行指導， 可直接瀏覽手機，
並可通過旅遊博客與(yu) 他人分享旅遊經驗、策略、安全知識等。旅遊赛马会APP下载官网靈活性高，
適用於(yu) 變化較大、風險較大的旅遊保險項目。全球150個(ge) 國家和地區都有平台用戶， 用戶數量已超過100萬(wan) ，用戶參與(yu) 登山、越野、遊泳等旅遊項目。

World
Nomads與(yu) 其他保險網站相比，獨特的旅遊交互功能有著非常不同的體(ti) 驗。通過論壇社區、旅遊指南、學習(xi) 世界、故事分享等四個(ge) 部分，投保人更像是一個(ge) 簡單的旅行者，查看目的地的相關(guan) 信息，
尋找誌同道合的人， 享受旅行的快樂(le) 。在分享旅行經， 公司設立旅行獎學金， 為(wei) 了獎勵樂(le) 於(yu) 拍攝自己的旅行經曆， 用戶以其他形式記錄和分享，
整個(ge) 公司戶形成社區氛圍， 相互連接和互動信息。World
Nomads將網站建立成一個(ge) 獨特的旅遊社區，幫助客戶了解旅遊目的地，找到驢友。社區文化極大地吸引了客戶，增加了客戶粘性。

World
Nomads業(ye) 務遍布世界許多國家，主要是澳大利亞(ya) 市場。據2015年保費統計，澳大利亞(ya) 市場占70%，其次是美國占10%，歐洲占9%。公司近五年穩步上升。2011年至2015年期間，保單銷售複合年平均增長率達到5.8%，2015年保單總增長率達到58萬(wan) 。近五年來，公司利潤複合年均增長率達到16.9%，2015年稅後淨利潤為(wei) 540萬(wan) 美元。

赛马会APP下载官网的服務創新需求

學習(xi) 新的商業(ye) 模式有助於(yu) 豐(feng) 富中國互聯網保險的創新產(chan) 品。按需保險創新平台Trov可以通過互聯網、手機等移動終端直接為(wei) 用戶提供特定物品、特定時間的保險，即時開啟或終止。

案例五 Trov

Trov成立於(yu) 2012 年,
是世界上第一家按需投保商品的互聯網保險公司。Trov隨時取消保單或理賠是為(wei) 特定物品提供保單的最大特點。Trov創始人兼CEO為(wei) ScottWalchek,
曾參與(yu) 創立 Macromedia (現 Adobe)、 Inktomi (現 Yahoo!)。目前，
Trov總融資3920萬(wan) 美元，投保產(chan) 品85億(yi) 美元，投保產(chan) 品94萬(wan) 多件。目前，Trov的移動端APP僅(jin) 對澳大利亞(ya) 和英國部分地區開放下載。

Trov主要分為(wei) 四類： 常用的電子設備、家用設備、音樂(le) 設備、遊戲和娛樂(le) 設備。具體(ti) 操作流程如下： 上傳(chuan) 物品照片 (電視、手機、電腦、吉他等)；
Trov平台通過商品樣式和模型生成所有投保所需的數據， 注意投保人信息；立即給出保險報價(jia) 。

Trov專(zhuan) 注於(yu) 移動服務，主要為(wei) 80後年輕人提供服務。這類群體(ti) 的生活習(xi) 慣和消費習(xi) 慣對移動終端有很大的粘性。同時，其財產(chan) 主要集中在與(yu) 自身興(xing) 趣相關(guan) 的物品類別，如電子設備、音樂(le) 設備、遊戲和娛樂(le) 設備。但這些物品並非傳(chuan) 統赛马会APP下载官网所覆蓋的投保物品。因此，Trov為(wei) 移動互聯網時代個(ge) 性化的特點，為(wei) 移動互聯網時代的人們(men) 提供按需規劃保險。用戶上傳(chuan) 個(ge) 人物品數據後，
保險理賠可根據不同需要進行選擇。保險計劃也可以根據需個(ge) 性化選擇不同價(jia) 格、不同理賠的保單。

與(yu) 傳(chuan) 統保險業(ye) 相比，Trov具有互聯網時代的典型特征： 門檻低, 對客戶主觀條件要求不高； 使用過程簡單， 辦理業(ye) 務方便； 服務時間和場所不受限製；
海量數據是基於(yu) 互聯網生成的，
有利於(yu) 業(ye) 務擴張和客戶積累。Trov在線產(chan) 品銷售、客戶關(guan) 係管理、運營服務改進計劃等都可以通過互聯網進行。隨著傳(chuan) 統渠道傭(yong) 金和勞動力成本的上升，互聯網保險公司通過在線銷售賣保險管理成本和產(chan) 品費率大大降低，
提高公司盈利能力。

Trov是世界上第一家按需投保商品的互聯網保險公司，
其產(chan) 品和服務豐(feng) 富了保險業(ye) 的結構。不同於(yu) 傳(chuan) 統的保險公司，Trov與(yu) 不同地區的保險公司合作，更像是公司合作，由保險公司監管風險，
通過APP聊天機器人還可以通過完成付款和理賠業(ye) 務APP實時與(yu) 客戶溝通，充分利用互聯網優(you) 勢，
具有獨特的競爭(zheng) 優(you) 勢，具有良好的可持續發展潛力。

總結

近兩(liang) 年來，我國互聯網保險發展迅速。(1)保費收入。據中國保險業(ye) 協會(hui) (以下簡稱中國保險業(ye) 協會(hui) )統計，2015年中國互聯網保險保費規模實現跨越式發展。互聯網保費收入高達2234億(yi) 元，比2014年858.9億(yi) 元增長1375.1億(yi) 元，比2011年增長近69倍，互聯網保費占總保費收入的9.2%。2016年上半年，累計保費收入1431.1億(yi) 元，是2015年上半年累計保費收入816億(yi) 元的1.75倍，是2015年互聯網人身保險年保費水平接近，占行業(ye) 總保費的5.2%。(2)保險公司數量。根據中國保險協會(hui) 的數據，截至2016年2月，共有61家公司開展互聯網人身保險業(ye) 務；69%財產(chan) 險會(hui) 員公司開展互聯網財產(chan) 險業(ye) 務。截至2015年11月，中國保監會(hui) 已有105家保險代理機構備案開展互聯網保險業(ye) 務。因此，互聯網保費收入規模和開展互聯網保險業(ye) 務的公司數量呈上升趨勢，特別是保費規模翻了一番，行業(ye) 總保費比例也在上升。

從(cong) 微觀實踐的角度來看，中國也出現了一些創新的保險公司，通過互聯網技術和大數據的應用，改變了傳(chuan) 統保險業(ye) 的產(chan) 品設計、定價(jia) 、銷售和服務模式。例如，營企業(ye) 集團保險、健康保險等專(zhuan) 注於(yu) 細分市場的保險公司；有一些保險公司希望從(cong) 醫療費用控製入手，建立保險、醫院和客戶服務生態；有一些網絡互助創新保險公司為(wei) 癌症和嚴(yan) 重疾病提供互助保障。創新型保險企業(ye) 依托互聯網，更準確地定價(jia) 風險，大規模提高運營效率，也推動了現代保險業(ye) 的創新發展。

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