定期壽險成中小險企新戰場，消費者須防雷區

導讀：
隨著互聯網保險和相關(guan) 技術的成熟以及保險理念的深入，定期壽險接棒短期健康險成為(wei) 中小險企突圍的新武器，競爭(zheng) 逐漸白熱化。

近期，保險業(ye) 內(nei) 刮起一股“定壽”風，多家中小壽險比拚起了定期壽險。此前多是保險精算師在買(mai) 的產(chan) 品因何會(hui) “飛入尋常百姓家”?

據《投資者報》記者不完全統計，目前有近20家壽險公司均有“定期壽險”相關(guan) 產(chan) 品在售，行業(ye) 領頭羊平安人壽最近也在其互聯網渠道發布小安定期壽險。

監管對萬(wan) 能險的禁售政策無放鬆跡象。在此背景之下，中小險企想要突圍更不容易。在短期健康險產(chan) 品發行熱之後，保險意識不斷加強，定期壽險成為(wei) 下一個(ge) 爭(zheng) 奪的戰場。

定壽迎來“春天”

所謂定期壽險，是指以被保險人死亡為(wei) 給付保險金條件，且保險期間為(wei) 固定年限的人壽保險。其提供一個(ge) 固定期間的保障，如10年、20年或到被保險人達到某個(ge) 年齡為(wei) 止。定期壽險最大的優(you) 勢是，可以涵蓋各種因意外或疾病所導致身故的責任，可提供最完整的身故保險保障。

數據顯示，定期壽險在歐美比較成熟的保險市場一般都是入門險種，整個(ge) 市場份額一般在10%~40%之間。而我國雖然已發展成為(wei) 世界第二大保險市場，由於(yu) 保險理念和銷售渠道的限製，但定期壽險普及度非常低，占整體(ti) 市場份額不足1%。

慧擇健康險商品運營負責人何麗(li) 表示，對於(yu) 投保人來講，“重疾險”是為(wei) 了治病救人，而壽險是死亡後才賠償(chang) ，在避諱生死的文化觀念之下，市場對定期壽險的接受程度不高;其次，很多重疾類保障產(chan) 品中可能就包含定壽或者類似定壽的保障在裏麵，比如某些產(chan) 品終身保障情況下的現金價(jia) 值堪比一份終身壽險產(chan) 品，買(mai) 了重疾險，再去單獨購買(mai) 其他壽險產(chan) 品的幾率也就降低了。

不過隨著互聯網保險和相關(guan) 技術的成熟以及保險理念的深入，定期壽險成為(wei) 業(ye) 內(nei) 的新寵，現在近20家保險公司的標配。不少受訪者向《投資者報》記者表示，未來會(hui) 有更多的保險公司推出定期壽險。

差異化發展路徑

超低的門檻，極具性價(jia) 比的費率，方便快捷的投保方式是當前定期壽險的普遍特點。

《投資者報》對比當前市麵曝光率較高的多家產(chan) 品發現，目前定期壽險產(chan) 品對健康要求相對寬鬆、產(chan) 品免責條款不同程度地放寬，免體(ti) 檢保額從(cong) 50萬(wan) 元到200萬(wan) 元不等，等待期基本上分為(wei) 90天與(yu) 180天兩(liang) 個(ge) 時間段。

同質化產(chan) 品湧出，尤其是行業(ye) 領頭羊企業(ye) 平安人壽的入局，對於(yu) 中小險企而言，尋求差異化競爭(zheng) 才能獲取足夠的生存空間。

以中荷人壽的顧家保為(wei) 例，以場景化入手，以房貸一族為(wei) 主要目標客群，普通家庭的家庭支柱麵對最大風險都是房貸，解決(jue) 貸款人身故後的房貸問題成為(wei) 不少人的憂慮。與(yu) 一般年齡越大，保費越高的規律不同，顧家保是遞減型定期壽險，房貸每年都要還款，欠銀行的錢是逐年減少的，那麽(me) 這款產(chan) 品簡單理解就是保額會(hui) 隨著時間的變化逐漸減少，可以和我們(men) 背負的房貸達成一致，正好解決(jue) 了上述難題。

互助壽險的定期壽險同樣引人關(guan) 注。日前，小雨傘(san) 保險與(yu) 信美人壽互助保險共同發布了擎天柱定期壽險2.0。購買(mai) 保險的用戶有可能額外獲得愛心救助金，若對理賠結果不滿意，有機會(hui) 通過“陪審團”製度申訴進行互助，是互聯網保險中首款可申訴的定期壽險。

信美互助人壽總經理胡晗向《投資者報》記者表示，信美的愛心救助資金體(ti) 係，在保費中拿出一部分積蓄，愛心給予出現賠付情況時較為(wei) 困難的個(ge) 人或家庭，為(wei) 消費者帶去人性的關(guan) 懷。

雖然不少公司表示，“不會(hui) 打價(jia) 格戰”，但產(chan) 品雷同的背景下，不少險企都在產(chan) 品價(jia) 格上做足文章，查閱定期壽險，多數會(hui) 有低於(yu) 行業(ye) 價(jia) 格的宣傳(chuan) 字樣。記者以“50萬(wan) 保額、交20年，保障20年”的標準測算保費發現，30歲男性保費範圍在715元~1275元之間，同年齡女性範圍則為(wei) 270元~960元之間。

消費者可“貨比3家”

市場上定期壽險種類繁多，對於(yu) 消費者來講，該如何選擇?

何麗(li) 表示，網銷的一大優(you) 勢就是可以“貨比3家”。若是身體(ti) 非常健康，沒有任何異常情況的，建議選購保額較高、費率較低的壽險產(chan) 品，當然也可以對保險公司進行選擇，至於(yu) 定期壽險還是終身壽險，建議可以根據自己的綜合保障或是財力來平衡選擇;若身體(ti) 有部分異常的，建議對比產(chan) 品的健告較為(wei) 寬鬆的可以投保產(chan) 品，因為(wei) 線上壽險產(chan) 品的健告不盡相同，有些可能會(hui) 比較寬鬆，有健康異常的人群可以關(guan) 注“健康告知少、沒有職業(ye) 限製、免除條款少”的產(chan) 品。

定期壽險內(nei) 容雖然簡單，消費者依然需要謹防一些“雷區”。比如健康告知要看清楚，確定未出現健告問及的事項才可安心購買(mai) 。若不確定的，可以谘詢顧問，或者選擇可以人工審核的壽險產(chan) 品。不要盲目的購買(mai) ，避免出現後續理賠糾紛。

此外，還需要注意保障的責任是殘疾還是全殘，這兩(liang) 個(ge) 保障存在很大的差異;理賠也需要事先注意是否有一些“霸王”條款在;最後，投保後的服務如保全信息變更、保單中止、保單終止等情況也是需要關(guan) 注。

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