導讀：
5月19日，銀監會(hui) 正式發布了《信用保險和擔保保險業(ye) 務監管辦法》。經過近年來過山車的發展過程，信用擔保保險業(ye) 務終於(yu) 迎來了一個(ge) 確定和新的業(ye) 務發展標準。經過近年來過山車的發展過程，信用擔保保險業(ye) 務終於(yu) 迎來了一個(ge) 確定和新的業(ye) 務發展標準。
信用擔保保險的曆史可以追溯到20世紀80年代。
當時，中國人民保險公司開展了第一項長期出口信用保險業(ye) 務，先後推出了汽車消費貸款、住房抵押擔保保險等品種。
不溫不火甚至鮮為(wei) 人知的信保業(ye) 務，卻因一夜走紅而P2P而為(wei) 大眾(zhong) 所熟知。
作為(wei) 一群走在風險邊緣的人P2P其業(ye) 務發展的最大瓶頸是信用不足。
基於(yu) 此，以履約擔保保險為(wei) 代表的各種信用保險業(ye) 務已成為(wei) 各平台的必要工具，因為(wei) 它可以利用保險公司的強大實力來認可。對於(yu) 保險公司來說，因為(wei) 車險業(ye) 務競爭(zheng) 激烈，非汽車保險業(ye) 務亟待發展。因此，以平安、人保、土地、長安責任為(wei) 代表的保險公司開始大力發展保險業(ye) 務。
保險業(ye) 新的藍海市場近在咫尺。
2017年，互金整治辦和P2P整改辦公室聯合發布了《關(guan) 於(yu) 規範現金貸款業(ye) 務整改的通知》（俗稱141），保險公司的信用保險業(ye) 務迎來了大發展的機遇。
141號文件明確規定，貸款援助業(ye) 務應回歸原產(chan) 地。銀行業(ye) 金融機構不得接受無擔保資格的第三方機構提供信用增級服務和變相信用增級服務，並要求並確保第三方合作機構不得向借款人收取利息費。
保險公司作為(wei) 持牌機構，脫穎而出，成為(wei) 除融資擔保公司外最主流的增信方式之一。
2017年，P2P網貸行業(ye) 成交量為(wei) 28048.49億(yi) 元，同比增長35.9%。P2P快速增長迎來了爆發期。數據顯示，2017年，中國信用擔保保險業(ye) 務收入593.65億(yi) 元，同比增長54.3%。其中，擔保保險業(ye) 務收入同比增長105.96%。
但好景不長，2018年P2P行業(ye) 開始了雷潮。P2P2018年7月以後，網貸平台數量減半，沒有新平台上線。2019年，P2P數據顯示，2019年保險原保費收入843.65億(yi) 元，同比增長30.8%，較2018年70%放緩。
同時，由於(yu) 市場違約率的提高，信用風險事件的增加，融資信用擔保保險賠償(chang) 迅速增加，損失較大。幾家領先的公司已經嚐到了苦果P2P近年來，保險公司承擔了大量的賠償(chang) 責任。
比如，2014年P2P正火時，長安責任保險為(wei) 存利網、精融匯、土豆金融服務、金融研究所、微財富等P2P平台分別提供0.9億(yi) 元、11000元的履約保險.89億(yi) 元、1.承保利潤分別為(wei) 0.11億(yi) 元和077億(yi) 元.35億(yi) 元、0.3億(yi) 元。2018年，在監管的大力整頓下，踩雷P2P截至2018年，履約保障保險長安責任保險累計賠付近20億(yi) 元。
最近，PICC財產(chan) 保險將關(guan) 閉其貸款援助保險部門的消息。盡管該公司否認根據市場變化和自身經營情況調整內(nei) 部業(ye) 務是完全正常的，但其信用保險業(ye) 務確實損失了很多。
PICC財產(chan) 保險信用保障保險原保費收入從(cong) 2018年115.75億(yi) 元飆升至2019年227.63億(yi) 元，但同期保險利潤從(cong) 1.85億(yi) 元轉為(wei) 28.84億(yi) 元。PICC財產(chan) 保險副總裁沈東(dong) 解釋說，主要原因是社會(hui) 信用風險上升，導致賠償(chang) 快速增長。鑒於(yu) 這種情況，自2019年第四季度以來，PICC財產(chan) 保險開始加強融資信用保證保險的風險敞口管理，2019年第四季度業(ye) 務發展速度有所下降，2020年2月信用保證保險業(ye) 務實現了較大的負增長。事實也證明，2020年第一季度，人保財產(chan) 保險信用保障保費收入24.97億(yi) 元，同比下降近一半。
太平洋(3.140, -0.04,-1.26%)財產(chan) 保險的業(ye) 務趨勢非常接近PICC財產(chan) 保險，但沒有虧(kui) 損:保險業(ye) 務收入從(cong) 2018年35.09億(yi) 元上升到56.16億(yi) 元，淨利潤從(cong) 2.56億(yi) 元下降到1.25億(yi) 元。
更糟糕的是，受疫情影響，違約風險大幅增加，賠償(chang) 率大幅上升。數據顯示，2020年前3月，信用擔保保險業(ye) 務承保虧(kui) 損已超過40億(yi) 元。
信保業(ye) 務頻繁踩雷，與(yu) 很多保險公司在開展信保業(ye) 務時不太注重核心目標的風險，盲目開展信保業(ye) 務有關(guan) 。但除了譴責P2P除了平台，信保業(ye) 務本身的問題也必須正視。
多保險公司因和P2P合作踩雷後，由於(yu) 大地保險主要與(yu) 銀行合作幾乎成為(wei) 行業(ye) 典範，因為(wei) 大地保險主要與(yu) 銀行合作，而不是與(yu) 銀行合作P2P。然而，大地保險似乎令業(ye) 界羨慕的個(ge) 人貸款保證了保險業(ye) 務的快速發展，但也留下了雞毛。
許多消息人士抱怨地球保險以保費的名義(yi) 收取高額利息和暴力催收。與(yu) 此同時，其他從(cong) 事擔保保險業(ye) 務的保險公司也或多或少有類似的投訴，包括強製搭售意外險，變相斬頭息等。
無論主要方向在哪裏，保險公司的信保業(ye) 務明顯存在諸多問題。
當然，問題是方向，曆史是在不斷解決(jue) 問題的過程中糾正方向。
信保業(ye) 務監管辦法落實
2017年7月，原中國保監會(hui) 發布理委員會(hui) 發布了《信用擔保保險業(ye) 務監管暫行辦法》，試行期為(wei) 3年，將於(yu) 2020年7月到期。中國銀行業(ye) 和保險監督管理委員會(hui) 有關(guan) 部門負責人指出，近年來，隨著新金融形式的發展，信用保險業(ye) 務風險發生了變化，《暫行辦法》的部分內(nei) 容不能完全適應保險業(ye) 和監管麵臨(lin) 的新形勢和問題，需要進一步規範和加強。
2019年11月，中國銀行業(ye) 和保險監督管理委員會(hui) 發布了《信用保險和擔保保險業(ye) 務監管辦法（草案）》，根據信用保險業(ye) 務出現的新問題，全麵修訂了2017年的《暫行辦法》，2020年5月19日正式實施。
01明確定義(yi) -擴大保險範圍
在正式發布的《信用保險和擔保保險業(ye) 務監管辦法》中，信用保險業(ye) 務有明確的定義(yi) ：
信用保險和擔保保險是指以履約信用風險為(wei) 保險目標的保險。信用保險的信用風險主體(ti) 為(wei) 履約義(yi) 務人，投保人和被保險人為(wei) 權利人；擔保保險的投保人為(wei) 履約義(yi) 務人，被保險人為(wei) 權利人。
融資信用保險業(ye) 務是指保險公司為(wei) 貸款、融資租賃等融資合同的履約信用風險提供保險擔保的信用保險業(ye) 務。該行業(ye) 通常被稱為(wei) 履約擔保業(ye) 務，是為(wei) 借款人和借款人提供信用擔保服務。履約信用等於(yu) 借款人尋找擔保。
在以往的監管措施中，隻有財產(chan) 保險公司才能經營信用保險和擔保保險。根據定義(yi) ，增加了一種新的展覽主體(ti) ，即特許保險公司，但其業(ye) 務範圍僅(jin) 限於(yu) 信用保險和擔保保險業(ye) 務。
分析認為(wei) ，特許經營保險公司可以專(zhuan) 業(ye) 經營這兩(liang) 種業(ye) 務，在一定程度上可以實現風險隔離。因此，在展覽行業(ye) 的範圍內(nei) 可能會(hui) 放鬆，展覽行業(ye) 的範圍。也許，該行業(ye) 可以期待專(zhuan) 業(ye) 公司的誕生。
此外，出口信用保險在2017年暫行辦法中明確排除在外，這一限製被刪除，這意味著出口信用保險也包括在規範範圍內(nei) 。
02融資性信保業(ye) 務運營門檻提高
新修訂的監管措施區分了融資和非融資信用保險業(ye) 務，重點監管高風險融資信用保險業(ye) 務，提高了融資信用保險業(ye) 務在經營資質、承保限額、基礎設施建設等方麵的監管要求。
保險公司按照監管辦法經營融資性信保業(ye) 務的，應當符合下列要求：
(一)近兩(liang) 個(ge) 季度末核心償(chang) 付能力充足率不低於(yu) 75%，綜合償(chang) 付能力充足率不低於(yu) 150%。
(二)總部設立專(zhuan) 門負責信保業(ye) 務的管理部門，建立完善的組織結構和專(zhuan) 業(ye) 人才隊伍。
（3）建立覆蓋保險前風險審計和保險後監測管理的業(ye) 務操作係統；有獨立審查履約義(yi) 務人的風險控製係統，需要訪問中國人民銀行的信用調查係統。
個(ge) 人融資信保業(ye) 務通過互聯網承保，由總部集中承保和控製，並與(yu) 具有合法貸款資格的金融機構的業(ye) 務係統進行數據對接。
(四)融資信保業(ye) 務管理製度和操作規程健全。
03彈性限製-鼓勵和支持小微企業(ye)
新規作為(wei) 引領行業(ye) 發展方向的行業(ye) 規章，對業(ye) 務發展方向作出了明確的判斷——包容性小微企業(ye) 。
例如，在承保限額方麵，本辦法要求保險公司承保的信用保險業(ye) 務自保責任餘(yu) 額不得超過上一季度末淨資產(chan) 的10倍。除特許保險公司外，其他保險公司承保的融資信用保險業(ye) 務自保責任餘(yu) 額不得超過上一季度末淨資產(chan) 的4倍。融資信用保險業(ye) 務中承保包容性小微企業(ye) 貸款餘(yu) 額占30%以上時，承保倍數上限可提高至6倍。
保險公司承保單個(ge) 履約義(yi) 務人及其關(guan) 聯方的自留責任餘(yu) 額不得超過上季度末淨資產(chan) 的5%。其他保險公司承保的融資信保業(ye) 務單個(ge) 履約義(yi) 務人及其關(guan) 聯方的自留責任餘(yu) 額不得超過上季度末淨資產(chan) 的1%。
本辦法增加了保險公司經營融資性信保業(ye) 務自留責任餘(yu) 額的要求，放寬了觸發承包倍數上限的門檻，即融資性信保業(ye) 務中承保包容性小微企業(ye) 貸款餘(yu) 額占30%以上的，承保倍數上限可提高至6倍，草案為(wei) 40%。
同時，本辦法增加了對單個(ge) 履約義(yi) 務人及其關(guan) 聯方承保餘(yu) 額新增承保限額的要求。原草案規定自留責任餘(yu) 額不得超過20萬(wan) 元；單個(ge) 履約義(yi) 務人為(wei) 法人的，自留責任餘(yu) 額不得超過100萬(wan) 元，現與(yu) 上季度淨資產(chan) 掛鉤，即5%和1%，使指標更加靈活靈活。
從(cong) 經營資質和承保限額來看，一方麵，通過壓縮融資信用保險業(ye) 務承保限額，擴大保險範圍（即商業(ye) 出口信用保險），控製風險敞口，防範業(ye) 務風險；另一方麵，鼓勵保險公司通過適度調整業(ye) 務類型，為(wei) 包容性中小企業(ye) 提供融資信用支持，在風險可控的前提下，支持保險公司探索新的業(ye) 務領域。
04準入控製-信保業(ye) 務黑名單
保險公司不得按照監管辦法承保以下信保業(ye) 務：
(一)非公開發行債(zhai) 券業(ye) 務、公開發行主體(ti) 信用評級或債(zhai) 務評級AA+以下債(zhai) 券業(ye) 務(專(zhuan) 營保險公司除外)；
(二)債(zhai) 權轉讓業(ye) 務發生變化的底層履約義(yi) 務人；
(三)非銀行機構發起的資產(chan) 證券化業(ye) 務；
(四)金融衍生品業(ye) 務；
(五)保險公司控股股東(dong) 、實際控製人、子公司及其他關(guan) 聯方的資金融入業(ye) 務；
(六)銀監會(hui) 禁止承保的其他業(ye) 務。
根據上述黑名單，特許保險公司可以承保非公開發行和公開發行的主體(ti) 信用評級和債(zhai) 務評級AA+以下債(zhai) 券業(ye) 務。值得注意的是，資產(chan) 證券化業(ye) 務和債(zhai) 權業(ye) 務的限製。ABS業(ye) 務一開始不允許資產(chan) 證券化業(ye) 務，草案修訂為(wei) 資產(chan) 證券化業(ye) 務，目前正式草案為(wei) 非銀行機構發起的資產(chan) 證券化業(ye) 務ABS對銀行來說，業(ye) 務不是一刀切的禁止。ABS業(ye) 務可以承保。此前直接禁止債(zhai) 權轉讓，官方稿件增加了限製，即有條件放開，金融衍生品業(ye) 務為(wei) 此增加了新的禁止事項。
05內(nei) 控管理-核心業(ye) 務不得外包
監管措施是內(nei) 部控製管理的單一部分，包括18個(ge) 內(nei) 容，以加強內(nei) 部控製管理。進一步加強製度建設、製度建設、流動性管理、風險預警等，防範業(ye) 務風險和流動性風險；在合作夥(huo) 伴管理方麵，建立準入、評估、退出、消費者投訴等製度要求，降低合作的潛在風險。
例如，該措施要求保險公司開展信用保險業(ye) 務，由總公司集中管理，分公司在總公司統一管理下開展信用保險業(ye) 務。開展融資信用保險業(ye) 務的分公司應當在銷售、承保等重要環節設立專(zhuan) 職崗位，不得兼職。
與(yu) 草案相比，增加了總部集中管理的規定，要求融資信保業(ye) 務的分支機構嚴(yan) 禁兼職。在獨立審計要求方麵，增加了不得將風險審計、風險監控等核心業(ye) 務環節外包給合作機構的規定，不得因合作機構提供的風險對策而放鬆風險控製。
在客戶信息保密方麵，本辦法要求保險公司在依法合規的前提下與(yu) 第三方信用調查機構進行數據對接，製定數據保密管理製度，不得泄露客戶信息，不得利用客戶提供的信息從(cong) 事任何與(yu) 保險業(ye) 務無關(guan) 或損害被保險人和被保險人利益的活動。同時，保險公司應當按照法律法規進行催收和追償(chang) 。
信保業(ye) 務路在哪裏？
中國銀行業(ye) 和保險監督管理委員會(hui) 有關(guan) 部門負責人認為(wei) ，該措施實施後，融資信用保險業(ye) 務的主體(ti) 將在短期內(nei) 減少，預計個(ge) 人消費業(ye) 務在融資信用保險業(ye) 務中的比例將減少，包容性小微企業(ye) 的業(ye) 務比例將增加。此外，在重點監管融資信用保險業(ye) 務後，在逐步消化股票風險的同時，進一步控製增量業(ye) 務風險。
一般來說，監管措施主要是對信用保險業(ye) 務的風險控製進行一係列控製。雖然信用保險業(ye) 務的增長率在短期內(nei) 可能會(hui) 下降。然而，由於(yu) 我國消費金融和互聯網消費金融市場仍處於(yu) 快速上升階段，需求較大，信用擔保保險確實有助於(yu) 解決(jue) 企業(ye) 融資困難的問題，許多業(ye) 內(nei) 人士仍對保證保險合規後的發展持樂(le) 觀態度。
但保險公司需要找到合適的商業(ye) 模式。
目前，信用保險業(ye) 務主要包括兩(liang) 種商業(ye) 模式，重資產(chan) 自營模式要求保險公司控製信用關(guan) 鍵環節、基礎設施、大量線下店鋪、直接客戶排水、信息收集和地麵推廣，有跨境團隊，負責信用+赛马会APP下载官网設計應具備風險控製能力和貸後管理能力。
地球財產(chan) 保險是重資產(chan) 自營模式的代表之一。基本線是通過地球貸款商店獲取客戶，進行專(zhuan) 業(ye) 風險控製人員的貸前審查，提供專(zhuan) 業(ye) 的信用谘詢匹配相應的產(chan) 品，為(wei) 客戶提供擔保保險，當然，也可以銷售一點事故保險，銀行資本幹預提供6-7%的利率成本，地球貸款貸款跟蹤提醒，並有自己的團隊收集。
由此可見，重資產(chan) 自營模式不僅(jin) 投資大，專(zhuan) 業(ye) 要求高，而且收藏本身對保險業(ye) 形象的打擊無疑更加致命。
輕資產(chan) 渠道模式是指保險公司選擇與(yu) 第三方平台合作，平台負責信貸業(ye) 務的整個(ge) 過程。保險公司為(wei) 借款人提供履約擔保保險，保險公司可以幹預風險控製和貸後管理。雖然該模式的早期成本投資較低，但合作夥(huo) 伴很容易不可靠。
長安責任采用輕資產(chan) 渠道模式。與(yu) 互聯網金融平台合作，為(wei) 個(ge) 人汽車抵押貸款、住房抵押貸款等提供擔保保險。但後來許多人在一起P2P平台合作，信用風險集中暴露，違約率迅速上升，將長安責任拖入巨額賠償(chang) 的深淵。
由此可見，在采用輕模式時，必須有一專(zhuan) 業(ye) 的團隊來運營，通過強大的管理能力來做好產(chan) 品管理、渠道管理、風險管理等。
但是股神巴菲特可以PS在欺騙的時代，哪個(ge) 保險機構會(hui) 有絕對的金眼睛。因此，鑒於(yu) 保險業(ye) 務與(yu) 保險公司其他業(ye) 務的差距較大，除了選擇合適的商業(ye) 模式外，保險公司在人才儲(chu) 備和風險控製方麵還有很長的路要走。
經曆了保費超過1億(yi) 的喜悅，處理逾期的痛苦和追償(chang) 悲傷(shang) ，最深的感覺是保險公司將銷售保險基因管理和經營業(ye) 務，在此背景下難以建立專(zhuan) 業(ye) 團隊，因為(wei) 傳(chuan) 統的保險團隊薪酬製度和評估方法不適用於(yu) 信用保險業(ye) 務。汽車金融業(ye) 務和保險公司傳(chuan) 統汽車保險業(ye) 務是互補的，非常適合保險公司開展信用保險業(ye) 務，無論是輕資產(chan) 模式還是重資產(chan) 模式，為(wei) 了避免重複錯誤，保險公司高管必須改變思想，引進專(zhuan) 業(ye) 人才，根據汽車金融行業(ye) 薪酬管理和評估體(ti) 係管理，這是保險公司本身應該首先解決(jue) 的問題。這個(ge) 行業(ye) 對信保業(ye) 務的常見表達可能更值得關(guan) 注。
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