雇主責任險與意外險的區別

導讀：
許多企業(ye) 會(hui) 選擇購買(mai) 雇主責任險和意外險，然而，由於(yu) 擔保內(nei) 容包括意外死亡，很多人不了解雇主責任保險和意外保險的區別，今天小邊將討論雇主責任保險和意外保險的異同。

為(wei) 了轉移員工的風險，一些企業(ye) 經常遇到雇主責任保險和團體(ti) 意外險很難做出選擇。

雖然兩(liang) 者都可以為(wei) 企業(ye) 或單位的員工提供經濟保障，但雇主責任險和意外險有本質區別。

雇主責任險與意外險的異同

先說說雇主責任險和意外險的相似之處。

雇主責任險與(yu) 團意險的共同點：

(一)由企業(ye) 等組織為(wei) 員工投保，

(2)保險責任包括員工事故造成的傷(shang) 亡。

再來看看雇主責任險和團意險的區別。

(1)受益者不同

雇主受益人為(wei) 企業(ye) ，團體(ti) 意外險為(wei) 員工。

(2)賠償(chang) 範圍不同

雇主隻是工作事故，團體(ti) 事故是包括工作事故暫定的普通事故。

(3)賠償(chang) 標準不同

特別是殘疾部位的賠償(chang) 比例不同。

(4)銷售點不同

雖然集團意外險責任較寬，但企業(ye) 承擔的風險較大，適用於(yu) 風險較低的行業(ye) ，特別是4類以下的行業(ye) 。

用人單位責任險的銷售點主要是企業(ye) 自身的責任，適用於(yu) 風險中等的普通加工業(ye) 和銷售業(ye) 。

雇主責任險和意外險的區別

1、保險標的

雇主責任保險的保險標的是雇主承擔的賠償(chang) 責任。隻有在雇主履行賠償(chang) 義(yi) 務後，保險人才能賠償(chang) 雇主。

團體(ti) 意外險的保險標的是被保險人的人身。被保險人因事故受傷(shang) 的，保險人應當按照合同約定賠償(chang) 。這兩(liang) 種保險的保險標的不同。

2、保障期間

雇主責任保險期是雇員在任務期間，雖然在保險期間，但雇員受傷(shang) 或侵犯第三方權益，不發生在執行雇主任務，或與(yu) 任務相關(guan) 的活動，雇主不承擔責任，保險人當然不承擔雇主的賠償(chang) 義(yi) 務。

人身意外傷(shang) 害保險不同，隻要在保單有效期內(nei) ，排除合同規定的除外責任，無論被保險人險人是在雇傭(yong) 期間執行任務，還是在雇傭(yong) 期間不執行任務，因事故受傷(shang) ，被保險人都可以得到保險人的賠償(chang) 。

從(cong) 這個(ge) 層麵來看，團體(ti) 人身意外傷(shang) 害保險的保險責任更廣。

3、保障範圍

雇主責任保險，一對職業(ye) 病，兩(liang) 對第三人侵權的保護。雇員在完成雇主交付的工作或任務時，侵犯第三人的合法權益，造成第三人損害的，雇主和雇員應當承擔連帶責任，雇主可以向保險人索賠第三人的損失。

對於(yu) 職業(ye) 病，人身意外傷(shang) 害保險不承保或賠償(chang) 。對於(yu) 第三人侵權的保護，人身意外傷(shang) 害隻賠償(chang) 被保險人的損失。被保險人對第三人侵權造成損害需要賠償(chang) 的，適用《侵權法》的規定，被保險人自行承擔民事責任，雇主和保險人不承擔賠償(chang) 責任，這是保障範圍的差異。

四、投保人不同

雇主責任保險的投保人是雇主。他與(yu) 雇員的關(guan) 係是一種雇傭(yong) 關(guan) 係。他更多的是雇主為(wei) 自己的利益購買(mai) 的雇主責任保險。雇員不能為(wei) 自己購買(mai) 雇主責任保險，也不能成為(wei) 雇主責任保險的投保人，但雇員是雇主責任保險的被保險人。

此外，為(wei) 了落實安全生產(chan) 責任，政府或政府職能部門也願意為(wei) 該地區高風險行業(ye) 的員工投保雇主責任保險，政府及其職能部門也是雇主責任保險的投保人。

團體(ti) 意外險的投保人多種多樣：雇主可以為(wei) 自己、員工或與(yu) 他有關(guan) 的第三人購買(mai) 。雇主是投保人；員工也可以為(wei) 自己購買(mai) ，員工是投保人；與(yu) 被保險人有關(guan) 的第三人也可以為(wei) 被保險人購買(mai) 人身意外傷(shang) 害保險。此時，與(yu) 被保險人有關(guan) 的第三人是投保人。

由於(yu) 人身意外傷(shang) 害保險的保單具有商品屬性，政府或政府部門一般被排除為(wei) 投保人。

5.被保險人不同

雇主責任保險的被保險人是雇主。雖然雇主在投保時按規定向保險人提交了與(yu) 雇員簽訂的勞動合同，但確定的雇員名單不是保險項下的被保險人。

團體(ti) 意外險人身意外險被保險人是保險合同中規定的具體(ti) 人。雖然他們(men) 是同一單位、同一企業(ye) 甚至同一艘船的人，但如果員工的名稱不在保險名單中，則該人不是被保險人。

6.受益人不同

雇主責任保險的受益人隻能是雇主。如果雇主先於(yu) 雇員死亡，雇主的法定繼承人在處理與(yu) 雇員的賠償(chang) 後是雇主責任保險賠償(chang) 的法定繼承人。雇主在投保時指定受益人的，指定人是雇主責任保險賠償(chang) 的受益人。

由於(yu) 雇員不是雇主責任保險的被保險人，因此雇員不能指定第三人為(wei) 保險賠償(chang) 的受益人。

被保險人可以指定與(yu) 他有利害關(guan) 係的第三人為(wei) 受益人。被保險人未指定受益人，被保險人在事故中殘疾的，保險金一般由被保險人自行享受。

被保險人在事故中死亡的，被保險人指定受益人的，指定人為(wei) 受益人。未指定受益人的，保險金由法定繼承人繼承，法定繼承人為(wei) 保險金的受益人。

7.賠償(chang) 的性質不同

人身意外傷(shang) 害保險的保險賠償(chang) 金由保險人支付給受益人的，被保險人或被保險人的法定繼承人有權繼續向雇主或者其他肇事者提出人身傷(shang) 害賠償(chang) 請求，並按照法律規定要求事故賠償(chang) 。雇主或者其他肇事者履行賠償(chang) 義(yi) 務的，保險賠償(chang) 不扣除事故賠償(chang)

雇主責任保險的保險賠償(chang) 不支付給雇員或其他法定繼承人，而是支付給雇主或雇主指定的受益人或其法定繼承人。雇員隻能獲得雇主的事故賠償(chang) ，不能獲得雇主責任保險的保險賠償(chang) 。

雇主責任責任險的賠償(chang) 金一般是賠償(chang) 給用人單位的，除非有特直接賠償(chang) 給雇員。

如果雇主賠償(chang) 雇員時的事故賠償(chang) 低於(yu) 雇主購買(mai) 保險時的保險金額或賠償(chang) 協議，保險人隻在雇主和雇員之間的賠償(chang) 協議範圍內(nei) 賠償(chang) ，不得超額賠償(chang) ，否則雇主屬於(yu) 不當得利，容易造成道德風險。

如果雇主在賠償(chang) 雇員時的事故賠償(chang) 超過雇主購買(mai) 保險時的保險金額或賠償(chang) 協議，保險人不賠償(chang) 超過部分或超過賠償(chang) 協議，保險人的保險金額是雇主責任保險的賠償(chang) 限製。

也就是說，如果雇主賠償(chang) 雇員，他賠償(chang) 的錢比保險公司賠償(chang) 的雇主責任保險少，比如保險公司賠償(chang) 他50萬(wan) ，他隻賠償(chang) 員工40萬(wan) ，剩下的10萬(wan) ，很容易造成道德風險。

8.殘疾責任評估標準不同

中國沒有立法強製實施雇主責任保險，但規定部分行業(ye) 必須為(wei) 員工購買(mai) 集團人身意外傷(shang) 害保險，如建築業(ye) 、高風險行業(ye) 等。

與(yu) 其他保險類型相比，雇主責任保險具有更強的社會(hui) 屬性。它不僅(jin) 能有效降低員工傷(shang) 事故中企業(ye) 的責任風險，還能有效維護政府、企業(ye) 和個(ge) 人之間正常有序的社會(hui) 關(guan) 係，提高政府公共管理效率。企業(ye) 應當購買(mai) 雇主責任保險。

雇主責任保險的殘疾責任是根據國家發布的《職工工傷(shang) 和職業(ye) 病殘疾程度鑒定標準》（以下簡稱《殘疾鑒定標準》）確定殘疾程度並支付賠償(chang) 金。

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