中國保險學會：相互保險的曆史和參考

導讀：
從(cong) 洪荒走來，防災避禍、尋求保障是人類永恒的主題。互助保險是一種曆史悠久的保險組織形式，經過數百年的發展和演變，在全球保險業(ye) 中仍占有重要地位。互助保險是一種曆史悠久的保險組織形式。經過數百年的發展和演變，它仍在全球保險業(ye) 中占有重要地位。目前，我國正在推進互助保險試點工作，回顧和總結互助保險的發展過程，對我國互助保險的發展具有重要的參考意義(yi) 。

相互保險的發展曆史

互助保險起源於(yu) 古代互助團體(ti) ，隨著商品經濟的發展，它已成為(wei) 世界上主流的保險組織之一。

產(chan) 生相互保險

互助保險的萌芽可以追溯到古埃及、古巴比倫(lun) 、古羅馬等文明古國。據史料記載，早在公元前4500年，在古埃及建造金字塔的石匠中，就建立了一個(ge) 互助組織，向每個(ge) 成員收取會(hui) 費，以支付石匠死後的葬禮費用。公元前2世紀，古羅馬成立了葬禮互助協會(hui) 。一旦會(hui) 員在支付會(hui) 費後死亡，互助協會(hui) 將支付葬禮費用。

基爾特行會(hui) 製度進入中世紀後，在西歐盛行。基爾特最初分為(wei) 商人基爾特和工人基爾特。它是由同一專(zhuan) 業(ye) 人士基於(yu) 相互幫助精神共同投資的團體(ti) 組成的。對死亡、疾病、殘疾、衰老、火災、盜竊等人身風險和財產(chan) 損失給予一定的賠償(chang) 。基爾特組織是相互保險的前身。隨著組織成員的增加，西歐部分地區逐漸打破了行業(ye) 範圍，出現了保護基爾特組織，旨在保護和救濟，並發展成為(wei) 友誼協會(hui) 和互助協會(hui) 等互助保險組織。

自誕生以來，互保組織形式不斷豐(feng) 富，互保社、保險合作社、互保社、互保社保險公司等等。相互保險公司作為(wei) 相互保險製度發展成熟的標誌，一般認為(wei) 起源於(yu) 1756年成立的英國公平保險公司和1778年成立的德國漢堡養(yang) 老協會(hui) 。

相互保險的發展壯大

自19世紀以來，商品經濟的發展、法律體(ti) 係的完善和監管環境的支持促進了互助保險的巨大發展。德國科達生命互助保險公司成立於(yu) 1820年左右。1843年，美國第一家人壽互助保險公司成立。20世紀70年代至90年代，共有10家互助保險公司人壽保險該公司成立於(yu) 澳大利亞(ya) 。1902年，日本第一家互助保險公司——第一家生命保險公司成立。

1875年，英國互助社法案的通過標誌著法律層麵的全麵監管。1901年，德國和日本製定了《保險企業(ye) 監督法》和《保險業(ye) 法》，將相互保險組織形式納入保險業(ye) 頂層設計。1905年，美國阿姆斯特朗委員會(hui) 在對保險業(ye) 的一項調查中發現，保險業(ye) 存在許多問題，如非法貸款、大量政治捐款、欺騙性財務報表、官員和董事偽(wei) 公濟私、控製的費用以及不當扣留應分配給投保人的紅利。建議允許股份公司轉變為(wei) 相互所有製。此外，股份製保險公司廣泛存在的高傭(yong) 金、誤導性銷售等問題也被消費者強烈拒絕。不以利潤為(wei) 目的、注重長期利益保護的相互保險得到了消費者的認可和歡迎。基於(yu) 這些原因，世界掀起了一波互動浪潮，大量股份製保險公司轉變為(wei) 互助保險公司，包括美國最大的三家人壽和健康互助保險公司——大都會(hui) 人壽、保德信人壽和保平人壽。從(cong) 20世紀80年代末到90年代初，互保迎來了發展的巔峰，占全球保險市場的近66%。

去互化的發展浪潮

自20世紀90年代以來，經濟全球化帶來的激烈競爭(zheng) 要求保險公司迅速擴大規模，互助保險公司難以有效利用資本市場快速籌集資金。同時，消費者在保險保障需求的基礎上更加注重投資，相互保險公司仍主要提供保障產(chan) 品。在這種背景下，世界上出現了去相互化的浪潮，許多大型相互保險公司轉變為(wei) 股份製保險公司。

據統計，英國互助保險組織在保險市場的份額從(cong) 1994年的50%下降到2013年的7.6%。1997年至2001年，美國15家最大的人壽保險公司中有5家進行了轉型，包括市場份額最大的大都會(hui) 人壽。自1997年以來，日本雖然相互保險市場份額接近50%，但相互保險公司數量從(cong) 18家減少到5家。

相互保險的起

進入21世紀，特別是自2008年國際金融危機以來，受全球金融危機和新技術革命的雙重影響，相互保險再次崛起。國際合作和互助保險聯盟認為(wei) ，自金融危機以來，消費者對保險和其他金融產(chan) 品消費行為(wei) 的變化是互助保險成為(wei) 保費增長最快的組織形式的原因。消費者對以利潤為(wei) 導向的股份製保險公司不信任的增加和對相互製度信任的增加導致消費者從(cong) 股份製保險轉移到保險業(ye) 內(nei) 的相互製度保險。這種轉變是壽險金融產(chan) 品領域尤為(wei) 明顯。

2014年，全球互保市場業(ye) 務創曆史高點保費收入12860億(yi) 美元。自2007年以來，相互保險市場保費連續七年實現正增長，年增長率超過全球保險市場平均增長率。從(cong) 2007年到2014年，相互保險市場複合年增長率為(wei) 4%，是同期全球保險市場(1.8%)的兩(liang) 倍多。由於(yu) 互助保險市場在全球保險市場的出色表現，互助保險在全球保險市場的份額從(cong) 2007年的23.7%增加到2014年的27.0%，增長率達到14%。

相互保險發展的特點

互助保險是保險業(ye) 的傳(chuan) 統組織形式

沒有風險就沒有保險。股份製保險和社會(hui) 保險基於(yu) 原始互助思想形成的互助保險，適應了經濟社會(hui) 的工業(ye) 化和城市化。雖然去相互化的浪潮大大降低了相互保險的市場份額，但相互保險一直是一種重要的保險組織形式，特別是廣泛應用於(yu) 高風險領域和中低收入人群的風險保障。保險市場不是自然壟斷市場，即使是很小的保險公司也能找到自己的位置，各種形式的保險組織都有一席之地。曆史發展證明，互助保險作為(wei) 一種有效的保險組織形式，無論外部環境如何變化，都將始終在全球保險業(ye) 中占據重要地位。

互保和股份製保險合作共贏

從(cong) 全球保險市場發展的角度來看，股份製保險公司與(yu) 相互製保險公司的轉型從(cong) 未停止過。這並不意味著股份製或相互製本身存在問題，而是基於(yu) 外部環境、消費者偏好和企業(ye) 自身地位。同時，股份製保險和相互製保險不是相互隔離的，而是相互促進和競爭(zheng) 的。相互保險可以促進股份製保險更加關(guan) 注長期利益，股份製保險可以推動相互保險更加關(guan) 注經營效率，共同促進保險業(ye) 的持續發展。

互助保險在堅持傳(chuan) 統的基礎上開拓創新

互助保險組織在全球保險市場的持久性源於(yu) 互助保險組織投保人與(yu) 保險人的統一，源於(yu) 互助保險組織對信息不對稱的有效解決(jue) 。如今，相互保險仍然堅持這一傳(chuan) 統，專(zhuan) 注於(yu) 特定群體(ti) 、特定風險或特定地區的保險保障。同時，相互保險組織積極利用互聯網、大數據、雲(yun) 計算等新技術，大大緩解了相互保險在公司治理和業(ye) 務拓展方麵的固有不足。

相互保險需要建立完善的法律體(ti) 係

法律製度的建立和完善在相互保險發展的曆史上起著重要的作用。鑒於(yu) 相互保險組織與(yu) 股份製保險的顯著差異，有必要在法律製度中單獨規範相互保險組織。英國、德國和日本頒布了相互保險監管法，明確了相關(guan) 保險組織的設立、運營、變更和終止，極大地促進了相互保險的發展。除保險法製外，各國對非營利性組織的立法和相應的所得稅管理辦法也是相互保險順利發展的外部環境。

借鑒中國

2015年1月，中國保監會(hui) 發布了《相互保險組織監管試行辦法》2016年6月，中國保監會(hui) 正式批準了三家互助保險機構的建設，標誌著互助保險的國際傳(chuan) 統和主流保險組織形式即將在中國開始新一輪的實踐探索，中國多層次保險市場體(ti) 係的建設邁出了新的步伐。結合國外互助保險的發展曆程，結合我國保險業(ye) 的實際發展，我國互助保險的試點和發展應注意以下問題。

一是以補短板為(wei) 切入點，促進相互保險的發展。中國在相互保險方麵起步較晚，與(yu) 其他國家呈現出不同的發展路徑。三十多年來，股份製保險公司發展迅速，在保險市場份額方麵具有先鋒優(you) 勢。互助保險組織的發展，隻有集中培育，以薄弱環節為(wei) 出發點，注重特定群體(ti) 、特定風險和特定地區，堅持互助保險的起源，才能在中國競爭(zheng) 激烈的保險市場中發展壯大。第一批試點互助保險組織致力於(yu) 在中小企業(ye) 、建築企業(ye) 金融服務和特定群體(ti) 養(yang) 老保健中發揮積極作用，反映了監管機構希望互助保險在傳(chuan) 統股份製保險難以覆蓋高風險領域和低收入群體(ti) 風險保障承擔更大的責任。

二是充分利用新技術創新相互保險服務。從(cong) 國際經驗來看，互聯網、大數據、雲(yun) 計算等新技術是相互保險複興(xing) 的重要助推器。中國的相互保險發展應符合互聯網的要求+發展趨勢，充分利用大數據等信息技術，優(you) 化產(chan) 品設計，改進業(ye) 務流程，創新運營模式，促進互聯網保險與(yu) 互聯網深度融合，積極穩步發展互聯網互聯網保險組織。

第三，提高相互保險的法律水平和法律體(ti) 係。德國、日本和其他國家的發展經驗表明，完善的法律法規體(ti) 係是相互保險發展的基礎和前提。在修訂法律的過程中，建議明確相互保險組織的法律地位，並選擇修訂《公司法》等法律法規的機會(hui) ，將相互保險組織納入公司組織的形式。同時，根據相互保險的特點，盡快形成完善的相互保險監管體(ti) 係。創新產(chan) 品審計、償(chang) 付能力、分公司管理等方麵的監管手段，加強治理監督和信息披露監督，提高業(ye) 務透明度，防範內(nei) 部風險控製，建立遵循基本規律，符合國際慣例，反映相互特點的新型中國相互保險監管體(ti) 係。

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