存教育金的四大昏招， 99%的家長都躺槍過育

昨天有個(ge) 寶媽在煩惱，說自己的孩子，明年3歲多，正準備上幼兒(er) 園，預計私立幼兒(er) 園每月花費在4000元以上。

孩子從(cong) 1歲開始，就上早教，已經花了兩(liang) 三萬(wan) ，將來如果上重點小學，擇校費保守估計需要七八萬(wan) ，這個(ge) 開銷讓一線城市的普通白領家庭感到壓力山大。

之前網上有人探討過，月薪三萬(wan) 撐不起孩子的暑假。

雖然各個(ge) 家庭情況不一，但總體(ti) 來說，在孩子教育上的投入，確實是每個(ge) 家庭都要麵對的硬性、大額支出。

“雙減”後再也沒有校外教培課了，但編程課、戲劇課、射箭課、皮劃艇課等等，我知道這對孩子綜合素質的培養(yang) 有好處，但我們(men) 的錢袋子卻越來越扁了…

隨著“學曆通脹”，未來高等教育的花費更是難以估量。

“光是要顧好現在，就已經有點捉襟見肘了，根本沒有多餘(yu) 的時間精力和財力為(wei) 未來做儲(chu) 備！”

其實，如果一個(ge) 家庭，能為(wei) 將來孩子教育方麵的資金進行提前規劃和儲(chu) 備，就不至於(yu) 用錢時手忙腳亂(luan) ，或者受困於(yu) 經濟條件而內(nei) 疚遺憾。

為(wei) 人父母皆不易。科學合理地規劃和選擇，讓我們(men) 可以為(wei) 孩子提供最大的支持，也能讓孩子心無旁騖地去為(wei) 自己努力。

所以今天的文章，是篇幹貨文，真心希望各位媽媽花5分鍾時間看看；這將從(cong) 專(zhuan) 業(ye) 角度幫大家分析，一個(ge) 家庭該如何為(wei) 孩子準備教育金。

主要內(nei) 容如下：

• 錢就那麽多，應該先滿足當下還是未來？
• 如何正確地為孩子存教育金？
• 譜藍君總結

之前我曾經舉(ju) 過一個(ge) 例子：

一個(ge) 完美的家庭規劃，就像一個(ge) 水晶杯。

如果我們(men) 在水晶杯裏先灌滿了水，那麽(me) ，即使一顆小石子也會(hui) 讓整個(ge) 水晶杯的承載量超負荷；

可是如果我們(men) 先往裏麵放滿大石頭，再往裏麵放小石子，再放沙子，再放水，這個(ge) 水晶杯就是豐(feng) 富、圓滿的。

其實，“大石頭”就像我們(men) 人生中那些非常重要、會(hui) 占用很多資源但並不緊急的大事，比如養(yang) 老、教育、住房、醫療等；

就拿孩子的遠期教育規劃來說——出國留學。如果孩子十幾年後要去美國留學，即使不算生活費，也要兩(liang) 三百萬(wan) 元人民幣才能實現。如果不盡早開始儲(chu) 備，一般家庭很難實現。

可現實是很多家長因為(wei) 短期的“小石子”而完全忽視了長期的“大石頭”！他們(men) 家娃報了個(ge) 鋼琴課，我也要報；她的孩子報了門英語，我娃也要學；她的孩子學繪畫，我娃也要學……

但錢袋子就這麽(me) 扁，你把資源全部傾(qing) 注在當下了，一定會(hui) 顧此失彼。

這並不是說當下的教育支出不重要，隻是，我們(men) 不要在現實中盲目攀比，你在攀比過程中，我們(men) 往往會(hui) 忘了教育孩子的長期目標和壓力。

反其道而行之，當我們(men) 人生中大的目標都規劃好（可以適當調低大學的目標，並非一定去美國留學，去香港新加坡會(hui) 便宜點，再退一步，在國內(nei) 讀研深造也可以），我們(men) 如期開始存款計劃，存款完成後如果還有剩餘(yu) 資源，那就可以用於(yu) “小石子和沙子”。

按照大到小的放置目標，這才是理財規劃的完美次序。

所以家長們(men) 應該冷靜理性地思考：在孩子教育上，到底哪個(ge) 對於(yu) ta來說是更重要的“大石頭”？家長們(men) 要厘清這個(ge) 價(jia) 值排序。

弄清楚要把錢花在什麽(me) 地方以後，我們(men) 就可以開始選擇合適的方式，解決(jue) 怎麽(me) 為(wei) 孩子存這筆錢的問題了。

因為(wei) 深諳為(wei) 人父母的愛子（女）之心，很多打著教育金儲(chu) 蓄的金融產(chan) 品出現在市場，讓人眼花繚亂(luan) ，無從(cong) 甄選。

還有些家長可能會(hui) 選擇更加激進的方式如買(mai) 股票、炒樓，或者求穩妥幹脆存銀行，但這些方式都合適嗎？

以下給大家列出儲(chu) 備教育金常見的三大昏招。

• 昏招一： 存銀行

很多70後、80後朋友都有這樣的經曆：小時候拿到壓歲錢，爸媽會(hui) 說：“先幫你存著，等你以後上大學用。”

當時國內(nei) 金融市場還未興(xing) 起，存銀行是他們(men) 唯一的辦法，這也是最保險的理財方式。

當時銀行的定期存款利率非常高，上世紀90年代初，銀行的定期存款利率可以達到10%。

雖然，當年通脹也高達兩(liang) 位數，但教育的通脹很低，國家還補貼大學生的學費和生活雜費。所以存銀行裏也沒什麽(me) 問題。

可如今，銀行的定期存款利率低於(yu) 3%，物價(jia) 和學費卻在節節攀升。所以錢放在銀行等同於(yu) 貶值，單純依靠這種方式是無法完成我們(men) 的教育金目標的。

• 昏招二： 高風險投資

存銀行不劃算，有些朋友開始將資金用於(yu) 炒股、炒樓，用高風險高回報的投資方式來解決(jue) 孩子的教育金問題。

世上不存在既高收益又低風險的產(chan) 品，高收益，必然伴隨著高風險。

試問，你怎麽(me) 知道自己孩子讀大學那一年，股市是在牛市的2007年還是熊市的2008年呢？你又怎麽(me) 知道那一年，房價(jia) 是在美國次貸危機前還是次貸危機後呢？

難道要和孩子說：“兒(er) 啊，現在股市低迷，套住了，要不咱明年再上大學？”

還是說：“房地產(chan) 行情不好，等房子賣了，咱再去交學費？”

如果隻是普通投資，你大可以在風險承受能力範圍內(nei) 選擇收益更高的方式；但在教育金儲(chu) 蓄上，這種方式非常不可取。因為(wei) 孩子要用到這筆錢的時間和金額都是非常確定的，所以這筆錢波動性不能太大。

• 昏招三： 教育金保險

現在孩子一出生，保險代理人就能通過各種方式找到你：“給孩子買(mai) 個(ge) 教育金保險，既能給孩子保障，又能幫TA存上大學的錢，是給孩子最好的禮物。”

其實，教育金保險是保不了教育金的。

若幹年前，我還在從(cong) 事精算工作時，就參與(yu) 過教育金赛马会APP下载官网的設計。

目前，國內(nei) 所有教育金保險的產(chan) 品形態，都是以分紅險為(wei) 主，再配以固定的返還。

返還金額一般有特定的指向，如孩子的高中學費、大學學費，或創業(ye) 金等。

父母們(men) 大多隻會(hui) 粗略地計算“一共交了10萬(wan) ，最後總共返回來17萬(wan) ，很劃算啊！”

但大家都忽略了中間長達數十年的時間成本，如果攤平下來，平均每年收益率隻有1%-3%不等，相當於(yu) 存在餘(yu) 額寶裏，還得固定如此漫長的時間。

萬(wan) 一資金緊張，中途退保還要承擔損失。

這種掛著“教育金”名號的“教育金險”，是一個(ge) 大坑，購買(mai) 時一定要慎重。

• 昏招四： 忽略保障

你可能會(hui) 奇怪，明明講的是教育金的問題，為(wei) 什麽(me) 又說到保險保障呢？

試想，如果你收入一時或永久地中斷了，孩子的教育金該怎麽(me) 解決(jue) ？

歸根到底，你的健康和收入來源不中斷才是孩子最大的保障。孩子教育金的儲(chu) 備周期是漫長的，可能長達18年。

在這期間，自己和家人所遭遇的任何一場意外，都可能給家庭的財務帶來致命衝(chong) 擊，讓你為(wei) 孩子儲(chu) 備多年的教育金瞬間蒸發。
所以，要想順利實現教育金儲(chu) 蓄目標，必須先為(wei) 家庭支柱做足保障。而且必須要遵循“家庭支柱優(you) 先”的配置原則，也就是說要先給大人配齊，再給孩子配。

昏招拆解完了，真正的教育金規劃路線圖應該是怎樣的呢？家庭理財顧問孫明展老師建議大家，在規劃時應該：

1）確定目標，厘清未來需求；

2）了解費用現狀及學費走勢；

3）梳理家庭財務狀況，收入及支出；

4）製定合理的家庭風險保障方案；

5）對風險承受能力進行評估，確定合理收益率；

6）根據家庭風險承受能力，進行合理的資產(chan) 配置；

7）在家庭財務狀況與(yu) 風險承受能力之間調適出一個(ge) 合理的方案；

有一些朋友，迷信微信上的雞湯文章，認為(wei) 一定要快樂(le) 教育，多陪伴孩子，多帶孩子出去旅行。一提到存教育金，就說自己沒有錢；或者覺得談錢一身銅臭，根本不作打算。

多陪伴孩子，言傳(chuan) 身教，這是為(wei) 人父母的責任。但是不要忘記，作為(wei) 父母，為(wei) 孩子的教育做儲(chu) 蓄投資，也是我們(men) 應盡的責任。

如果未來孩子需要踏出國門學習(xi) ，甚至拿到了常青藤的錄取通知書(shu) ，而我們(men) 卻無法提供足夠的財力支持，你是否會(hui) 有遺憾呢？

有些朋友可能會(hui) 說，孩子難道不能自己考取獎學金嗎？我的看法是，孩子出色，我們(men) 自然欣喜，但是我們(men) 不應該將財務責任甩給孩子。

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