利率下行，有閑錢存銀行還是買保險公司的理財保險好？

關(guan) 於(yu) 如何有效理財，前幾天有小夥(huo) 伴就谘詢了譜藍君：

“家裏的閑錢，應該放在哪裏投資比較好呢？我這個(ge) 人既保守又貪心，既要安全穩定，還要能隨時支取，最好還要收益不錯！可是好像沒有這樣的產(chan) 品存在呀？”

確實，現在這個(ge) 市場環境，大家的錢都不知道該往哪兒(er) 放了。

以前大家有閑錢時，都會(hui) 習(xi) 慣性地存放到銀行，或購買(mai) 銀行理財產(chan) 品；

可自從(cong) 銀行打破剛兌(dui) 以來，銀行理財不僅(jin) 不再保證安全，而且收益也是每況愈下。能夠兼顧收益和靈活性的智能存款產(chan) 品突然也都宣布退出曆史舞台。

過去紅極一時的貨幣基金，如零錢通、餘(yu) 額寶，隨著近年國內(nei) 利率的下行，目前的收益率也已經一路跌落到2%以下了，超過2%的隻剩唯一一款。

其實，觀察其他發達國家的利率走勢就知道，未來國家利率下行是必然趨勢。歐美等發達國家甚至已進入了負利率時代！意思是咱們(men) 存錢在銀行裏，不僅(jin) 沒有任何利息，反而還得給銀行錢……

但對比其他理財工具，年金保險就有著其特有優(you) 勢——

不受市場風險影響，收益明確寫(xie) 在保險合同中；

在約定好的時期內(nei) ，提供穩定的現金流。

所以對於(yu) 利率下行，有閑錢存銀行還是買(mai) 保險公司的理財保險好這個(ge) 問題，想要長期鎖定一個(ge) 不錯的收益率，讓財富保值增值的人，都知道該怎麽(me) 選擇！一起來看下~

很多朋友可能不了解年金產(chan) 品，簡單來說，就是：

先繳若幹年的保費，然後就不用再繳了，到了預定的領取年限（一般是退休年齡），每年都可以領取固定的一筆年金。

為(wei) 什麽(me) 說年金險不錯？

1、長期鎖定利率：

從(cong) 你投保簽訂合同的那一刻起，以後每年領取的金額都是固定的，牢牢地鎖定了收益率；

不管以後市場的利率怎麽(me) 變，你手上的保單都不受影響。

2、穩定兌(dui) 付

到了領取年限，每年都可以固定從(cong) 保單領取年金。

不過有部分人會(hui) 擔心，有沒有種可能還沒到領取年限，保司就倒閉了？錢都拿不回來？

這個(ge) 完全不用擔心。

且不說國內(nei) 有史以來保險公司倒閉的情況寥寥無幾；

即便真的發生極端風險，保司由於(yu) 經營不善倒閉了，其持有的保單會(hui) 由銀保監會(hui) 指定的保司接管繼續承保。

保險公司賠不上的，國家用保證金來賠。

可以說，就像錢存在銀行裏一樣安全，但比銀行存款的收益更好。

3、抵禦長壽風險

隨著生活水平和醫療技術的不斷改善，人口平均壽命逐漸延長。

可我們(men) 手上的錢都是有限的呀！錢不夠了，活得越長，反而成了個(ge) 負擔。

年金產(chan) 品就好在：一般的年金險，都是終身領取的，就像我們(men) 交的社保赛马会老品牌网站一樣，活到老、領到老。

不用擔心沒錢養(yang) 老。

按自己的供款能力去繳費，交的越多，以後領的當然也就越多了。

這是其他理財產(chan) 品無法做到的。

所以，綜合來看，穩定兌(dui) 付、收益穩定，可終身領取的年金險，無疑是用來對抗利率下行的一個(ge) 利器，用來做長期的赛马会老品牌网站配置，非常適合。

討論到這，年金險的優(you) 缺點也比較明顯了，首先我們(men) 講一下年金險的優(you) 點：

1. 安全、保證收益

未來的領取金額、時間和方式全都事先約定在合同裏，並受到法律保護，安全性和收益穩定性都是得到保障的。

2. 防止利率下行

未來領取的金額在購買(mai) 時已經約定好的，每一筆收益都是可預見的，保底利率也約定好，即便進入負利率時期，也不會(hui) 受銀行下調利率影響。

當然，年金險也有它的缺點：

1． 收益不是特別高

提前約定保底收益，說明這種類型的產(chan) 品安全性和穩健性極高，而不是那些高收益高風險的理財產(chan) 品，而且因為(wei) 有銀保監會(hui) 最高利率的限製，年金險的收益並不是特別高，但好在比較穩定。

2. 短期取出會(hui) 有損失，回本時間慢

大家購買(mai) 年金險時一定要持有長遠目光來看待，因為(wei) 年金險初期收益是比較低的，短期內(nei) 無法回本，隻有長期投入才能獲得預期收益，實現年金險的價(jia) 值。

如果我們(men) 提前取出，就不但沒有實現收益，甚至會(hui) 虧(kui) 本，得不償(chang) 失了。

當然也有些領取時間比較早、回本速度較快、流動性強的年金產(chan) 品。

通過在市麵上眾(zhong) 多的年金產(chan) 品中搜尋，我找到了幾款收益比較好的，分享給大家：

如何判斷一款年金產(chan) 品好不好？有兩(liang) 個(ge) 判斷條件：

• 領取年金高：每年可以領的金額高，適合用來養老，每年安安分分地領錢；

• 現金價值高：意味著退保可以一次性拿到更多的錢。

哪種更好，見仁見智了，大家可以按需選擇，適合自己的就是好的。

當然，無論哪種，以上的收益率都是目前市麵上出挑的幾款了。