利率下行，普通人該如果理財？

減薪、裁人…今年學生就業(ye) 市場行情有點兒(er) 槽糕。以前人們(men) 都瘋狂購物，如今很多人都想著存點錢。

今天我們(men) 就來聊聊，市場行情不好的情況下，普通大眾(zhong) 又該如何牢牢地握緊手裏的錢袋？

“年輕一代月均儲(chu) 蓄率已經達到25%”，在其中18—34歲年輕一代比例為(wei) 44%。

這是一個(ge) 是什麽(me) 概念？也就是說，每一個(ge) 月，他的均值存款額度達到1624元。

眾(zhong) 人匆匆忙忙，但是為(wei) 了能這碎銀幾兩(liang) ，但偏偏這碎銀幾兩(liang) ，讓青少年沾染蒼桑，壓彎了梁柱，鬢滿鹽霜，讓眾(zhong) 人愁斷腸。

去30年，中國老百姓習(xi) 慣飛速發展的經濟發展。

從(cong) 前的問好:“今日，你買(mai) 什麽(me) ”新款包、筆記本、換了一個(ge) 家俱……

現今問好:“近期很多企業(ye) 降薪裁員，你的公司還好？”“有沒有錢借給我付房租，被列入裁人名冊(ce) 了”“想家了犁田，是否有一起的？”

炫耀性消費流行的以前，存款顯得十分土氣、不符合時期！

可是，我們(men) 自己的經濟發展不會(hui) 一直飛速發展，在美好的時代，也不一定會(hui) 永久性維持。

安不忘危，防患於(yu) 未然。以前“土氣”的存款，新時代背景下，但可以帶給我們(men) 十分可貴的歸屬感！

但是，銀行貸款利率不斷減少。

上年9月，一部分國有銀行、股份行首先下降人民幣存款掛牌利率，接著一部分城市商業(ye) 銀行、農(nong) 商銀行追隨下降。現階段國有銀行實施的人民幣存款掛牌利率為(wei) 活期存款0.25%、2年限2.15%、3年限2.6%和5年限2.65%等。

要存款，選擇適合自己的存款專(zhuan) 用工具也非常重要。

俗話說得好，你不理財，財不搭理你。但也有許多好朋友感覺，自己連一定的儲(chu) 蓄也沒有時，仿佛也不建議嚐試用理財工具。

實際上，現在市麵上也存在許多通俗易懂的一種手段，非但沒有鼓勵大家有專(zhuan) 門的理財知識，也避免了一定的經營風險。

1、存款

就是我們(men) 印象最深的存款方法了，短時間要出的錢，比如家中3-6個(ge) 月生活費用存有金融機構，方便快捷。

但是如果是未來給孩子教育金，自已的養(yang) 老保險金，僅(jin) 僅(jin) 隻是把錢放進銀行就不太適宜。

2、定投基金

定投基金，能夠自己挑選組成，且項目投資門檻較低，可選擇按周、按月投等。但是要注意，定投基金有一定的風險性，股票基金一般是一籃子股票構成，而個(ge) 股也被公司的經營情況決(jue) 定著。

3、年金保險

年金保險，就是我們(men) 先將保險費用交到保險企業(ye) ，隨後按合同約定的時間也逐漸，隻需被保險人好好活著，保險企業(ye) 就按照年（月）支付保險金。

帶各位看一款養(yang) 老年金，一起來看看它實際收益率狀況：

這兒(er) 我用光大永明一生養(yang) 老年金舉(ju) 例說明。

30歲女士為(wei) 自己購買(mai) 了這個(ge) 產(chan) 品，5萬(wan) 5年交，花費的總保費是25萬(wan) 餘(yu) 元。

從(cong) 被保險人60歲起，每年都會(hui) 可以領的養(yang) 老保險金是34950元，一直領取80歲得話，一共領到了73.39萬(wan) 餘(yu) 元，貼近所交保費的3倍，相對應的IRR利滾利是3%。

如果一直領取100歲，總計發放的養(yang) 老保險金是143.29萬(wan) 餘(yu) 元，是所交保費的5倍還多，對應的IRR利滾利是4.02%。

並且年金保險和增額終身壽全是鎖住利率，3.5%年利率進入車內(nei) ，這也就意味著你進入了一個(ge) 財運明確圈子，伴隨著年利率不斷下滑，這一年利率多年以後很有可能是別人無法企及的高度。

4、增額終身壽

另外還要提出來的，便是近期特別火的：增額終身壽。

總結一下，增額終身壽的三個(ge) 特點分別為(wei) ：盈利性、安全係數、協調能力。

在盈利性上，現在市麵上長期性利滾利可以達到3.4%可千萬(wan) 不要小看複利的威力，增額終身壽確定了回報率，在經濟下行的大背景下，是一個(ge) 長期升值的好夥(huo) 伴。

針對諸多消費者而言，安全係數是投資後的必需因素之一。但是個(ge) 股、投資等專(zhuan) 用工具，風險性起伏很大；而存款，高於(yu) 50萬(wan) 如今都不受保護。

而增額終身壽，不但有合同書(shu) 維護，也有保險保障股票基金托底，在資金安全性這一塊，很耐打。

針對追尋資產(chan) 協調能力的小夥(huo) 伴來說，增額終身壽與(yu) 眾(zhong) 不同的減保作用，可以滿足這一要求。除此之外，現在大部分保險單也支持保單貸，最多可貸借保險單80%的保單現金價(jia) 值，用於(yu) 流動資金。

現在市麵上也有不少增額終身壽利益非常可觀，保單現金價(jia) 值確立寫(xie) 到合同書(shu) ，需要終生鎖住利率好朋友可千萬(wan) 別錯過！

就以躉繳、三年交、5年交比較一下

躉繳：

3年交

5年交：

增多多3號泰山版，歸屬於(yu) 長期性權益率淺池商品，IRR可以達到3.484%；1千塊起投，可額外最低3%，現階段結算利率4.7%高品質萬(wan) 能賬戶，而且現階段保險費用增加無限製。

弘康人壽的弘福更多的主要表現也十分出色，超長期性迅速貼近3.5%利滾利。

並且，必要時保單貸，弘康人壽的銀行貸款利率現階段整個(ge) 行業(ye) 比較低；

其次，這個(ge) 產(chan) 品由於(yu) 出來的較早，條文中對“減保”沒有明確限定，花錢的時候也能做到更加靈活。

康乾3號·瑞祥人生封閉期比較短，躉繳隻需4年資產(chan) 就資金回籠；2千塊起投，初期市場價(jia) 沒什麽(me) 優(you) 點，但是長期權益很高，IRR可以達到3.499%，比較適合用於(yu) 整體(ti) 規劃養(yang) 老保險金、長期性存款、資產(chan) 規劃或財富傳(chuan) 承等。

(商品許多，涉及到實際產(chan) 品簡介僅(jin) 作參考，還是要以商品條文為(wei) 標準。)

在全球範圍內(nei) 經濟寒冬的大環境下，怎樣在不確定性的環境裏積極造就可預測性，怎樣緊緊握緊手裏的錢袋，就是我們(men) 每一個(ge) 平常人需要考慮的。

多掙錢，多存款，也成為(wei) 了大夥(huo) 兒(er) 應對困境後的的共識，將來家中資產(chan) 規劃方位也應當以穩定安全為(wei) 先。

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