收益與靈活性，哪種保險更適合閑置資金的管理方式？

在選擇閑置資金的管理方式時，我們(men) 常常麵臨(lin) 兩(liang) 個(ge) 選擇：定期返還年金和增額終身壽險。那麽(me) ，哪種理財型保險更適合作為(wei) 閑置資金的打理方式呢？本文將從(cong) 收益角度和靈活性角度出發，分析兩(liang) 種保險的優(you) 劣，並給出相應的建議。

無論選擇哪種赛马会APP下载官网，都需要根據個(ge) 人情況和需求進行權衡和比較，以做出明智的決(jue) 策。接下來，讓我們(men) 一起來了解一下吧！

在年金保險的四大類和增額終身壽險中，有兩(liang) 種保險可以作為(wei) 閑置資金進行管理，即定期返還年金和增額終身壽險。這兩(liang) 種理財型保險哪一種更適合閑置資金？

我們(men) 以30歲的男人，5年交，年交5萬(wan) 為(wei) 例：

接下來譜藍君找一款目前來可以說收益算天花板的增額終身壽和一款定期快返的年金險進行對比，從(cong) 上圖的對比來看，譜藍君帶大家從(cong) 兩(liang) 個(ge) 角度和兩(liang) 個(ge) 建議來了解哪一種類型更適合。

角度

1）從(cong) 收益角度進行比較：

就收益而言，上述定期快速返還年金，滿期內(nei) 部收益率（IRR）計算為(wei) 2.78%，但是增額終身壽險，由於(yu) 預定利率上限為(wei) 3%，因此，基本IRR能超出3%的增額終身壽險產(chan) 品那是不可能的事。

因此，從(cong) 收益的角度來看，定期返還年金險的實際收益將超過增額終身壽險。

但是實際上大家需要注意的是，99%的產(chan) 品實際內(nei) 部收益率在定期快速返還年金中。（IRR）隻能達到1%-2.5%，遠低於(yu) 增額終身壽險的3%。因此，即使我們(men) 重視定期返還年金險，我們(men) 也必須在判斷是否值得之前計算收入。

2）從(cong) 靈活性的角度進行比較：

定期返還年金險最大的缺點是靈活性一般。和其他類型的年金險一樣，隻能按照規定的方式領取，不能提前領取，也不能推遲領取。就像上麵提到的產(chan) 品一樣，繳5年，保15年。15年期滿後，合同將自動終止。因此，如果滿15年，定期返還年金險將無法繼續產(chan) 生收益。

相比之下，增額終身壽險，領取金額相對自由，領取時間也根據自己的需要確定。如果不繼續用錢，保單終身有效，即使持有到80歲，甚至90歲，100歲，也完全可以。也就是說，雖然預定利率是3.5%，但這個(ge) 利率可以鎖定一輩子。

建議

3）如果注重靈活性，建議選擇增額終身壽險。

如果不確定什麽(me) 時候要用這筆錢，是10年內(nei) 可以用，還是20年後或者30年後可以用，那麽(me) 這筆錢更適合放在增額終身壽險中。當你需要使用它時，你可以隨時收集它，不需要使用它，或者你可以在你的賬戶中保存和增長價(jia) 值，這使得它更加靈活。

4）如果看重中期收益，建議選擇定期返還年金。

如果15年內(nei) 不用這筆錢，繳5年，保15年，性價(jia) 比高的定期年金肯定會(hui) 高於(yu) 增額終身壽險的收入。如果我們(men) 看重收入，這筆錢不會(hui) 在15年內(nei) 使用，最適合定期返還年金。

1）增額終身壽險：弘康金禧一生

優(you) 勢①：收入超高，在固定收入增加保險中，3年、5年、10年的收入是第一位的，粉絲(si) 的收入僅(jin) 次於(yu) 國家聯盟的安全。收入無限接近預定利率的3%，適當固定收入的天花板。

優(you) 勢②：靈活性強，減保金額沒有20%的限製。保單生效滿15個(ge) 月後，可以支持減保。減保後，賬戶至少可以保留500元的現金價(jia) 值。與(yu) 大多數有20%限製的產(chan) 品相比，這是非常盡職盡責的。此外，除了靈活收集外，還可以提前設置收集方式，實現固定收集。比如交5年，第5年開始收，可以活到老，作為(wei) 源源不斷的固定年金。

優(you) 勢③：貸款利率低，支持政策性貸款，貸款利率為(wei) 4.5%。如果你手頭有閑錢，想照顧，但又擔心中間急需用錢影響收入，也可以使用政策性貸款功能，特別適合有貸款需求的商務朋友。
缺點：增值服務比較一般，與(yu) 健康管理無關(guan) ，或其它增值服務。

2）年金險：富德生命鑫禧年年尊享版

富德生命鑫禧年年尊享版有兩(liang) 種方案：方案一是高領取版，更適合純養(yang) 老；方案二是高現價(jia) 版，可兼顧養(yang) 老與(yu) 傳(chuan) 承下一代。

最多65歲投保，1萬(wan) 起投保，繳費年限可選1/3/5/10年。

優(you) 勢：

（1）可以選擇兩(liang) 種方案，每種方案都有優(you) 劣勢。

鑫禧年年目前的兩(liang) 個(ge) 方案可以自由切換。88歲的時候，兩(liang) 個(ge) 方案都可以額外領取一倍保額的生日費，作為(wei) 額外的補充，收益可觀。是市場上為(wei) 數不多的後期複利超過3.5%以上的產(chan) 品之一。

在70歲時，而計劃一累計收取68.6萬(wan) 元，是已付保費的1.4倍，此時IRR為(wei) 1.04%。；計劃二累計領取約50萬(wan) 元，正好等於(yu) 已付保費。

80歲時，計劃一累計領取131萬(wan) 元，是已繳保費的2.6倍，此時IRR為(wei) 2.78%。；計劃二累計領取約95萬(wan) 元，是已繳保費的1.9倍，此時IRR為(wei) 1.85%。

將產(chan) 品分為(wei) 兩(liang) 種方案：高收、高現價(jia) ，更大程度上滿足不同人群所追求的養(yang) 老計劃。

（2）附加萬(wan) 能帳戶

投保鑫禧年年尊享版後，可以多花100元選擇搭配如意寶B款萬(wan) 能賬戶，沒有主險總保費要求。與(yu) 其他產(chan) 品相比，在附加萬(wan) 能賬戶時，主保險需要達到50萬(wan) 甚至更高的門檻，非常友好；它的附加金額也很寬鬆，最低可以增加兩(liang) 倍的保費；主險總保費100萬(wan) 元時，附加保費不超過兩(liang) 倍；主險總保費≥當100萬(wan) 時，增加無限製；

另外，與(yu) 收益掛鉤的是保證利率和結算利率。這個(ge) 萬(wan) 能賬戶的保證利率是2%，現行結算利率是4.3%。；預定利率下調後，2.0%的保底利率已經很普遍了，但是它的結算利率仍然可以達到4.3%這已是非常好的產(chan) 品了。

總的來說，對於(yu) 閑置資金的選擇，定期返還年金和增額終身壽險都有各自的優(you) 勢。如果注重靈活性和不確定什麽(me) 時候需要用這筆錢，增額終身壽險可能更適合；而如果看重中期收益且在一定時間內(nei) 不需要使用這筆錢，定期返還年金可能更劃算。

對於(yu) 增額終身壽險推薦弘康金禧一生，它具有高收入、靈活性強、低貸款利率等優(you) 勢。而對於(yu) 年金險推薦富德生命鑫禧年年尊享版，該產(chan) 品根據個(ge) 人需求可選方案一或方案二，在後期複利超過3.5%以上，並且還提供了附加萬(wan) 能賬戶的選擇。

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