年金險和終身壽險哪個好？如何選擇？

臨(lin) 近產(chan) 品大規模下架，最近越來越多朋友來谘詢，年金險哪個(ge) 好？終身壽險哪個(ge) 好？年金險和終身壽險哪個(ge) 好？

確實，一場疫情，各國央行為(wei) 了救市紛紛放水，加速了市場利率的下行，銀行存款、理財產(chan) 品、餘(yu) 額寶等收益紛紛跳水，高收益的理財產(chan) 品越來越罕見了，遇到好的產(chan) 品當然得抓牢。

近兩(liang) 年，理財險憑借門檻低、安全穩健、收益可觀等優(you) 勢成為(wei) 了不少人的首要選擇，其中最受歡迎的就是年金險和終身壽險。

今天就跟大家分享一下，年金險和終身壽險是什麽(me) ，哪個(ge) 更好，該如何挑選。

主要內(nei) 容如下：

• 什麽是年金險和終身壽險？
• 年金險和增額終身壽險哪個好？
• 如何選擇？

根據保額是否增長，終身壽險分為(wei) 定額終身壽險、增額終身壽險。其中能給資產(chan) 配置帶來效益的是增額終身壽險——

定額終身壽險：

保額始終不變，如果繳費初期就身故，保險公司就要賠一大筆錢，因此初期的杠杆非常高。隨著繳費增長，杠杆越來越低，且現金價(jia) 值較低。

增額終身壽險：

它放棄了前期的高額杠杆保障，換之以快速增值——保額每年按3.5%左右複利遞增！因此繳費期初期它的保額杠杆較低，繳費期滿後逐步升高，現金價(jia) 值也非常高，繳費期滿前後就已超過保費（可理解為(wei) 回本）。繳費期結束後也持續複利增值，領取靈活。

譜藍君以前不太建議大家考慮終身壽險，說的就是這種定額終身壽險，因為(wei) 保障作用本身不大，長期理財收益也不高，主要是適合收入高、負債(zhai) 低，需要傳(chuan) 承財富的富豪人群。

增額終身壽險就很適合普通人用來做長期理財了，畢竟可以長期鎖定不錯的利率、領取又很靈活，領取的時間、金額都可以由我們(men) 來定，甚至可以不領取，一直放在裏麵增值，傳(chuan) 承給下一代。

大家可以理解為(wei) “一款3.5%複利率的活期存款”。

下麵再來看看年金險和增額終身壽的概念和區別。

年金險：

一次性或按期繳納保費，以被保人生存為(wei) 條件，保險公司定期給付保險金，直至保險合同期滿或被保險人死亡。

通俗來說，我們(men) 交了錢，保險公司就按時返還。

增額終身壽險：

保額和保單的現金價(jia) 值逐年增長，被保人出險（身故或全殘），保險公司一次性賠保額；

保障期間可以通過“減保”的方式提取（減少）賬戶裏的現金價(jia) 值，可靈活存取。

了解基本概念後，我們(men) 來看看年金險和增額終身壽險哪個(ge) 好，用在資產(chan) 配置上更合適。

結合產(chan) 品保障內(nei) 容，我們(men) 可以直觀得看到兩(liang) 者最大的區別——靈活性。

年金險，固定、穩定。每年領取固定金額，約定從(cong) 第X年起/X歲起領取；

終身壽險，現金流更靈活，利用減保自由領取金額。

兩(liang) 者都能鎖定收益，但相比之下，年金險將現金流牢牢鎖死；而終身壽險卻能根據實際生活對資金進行有效調用，這就大大得增加了資金的可利用性了。

在用作養(yang) 老配置上，兩(liang) 種產(chan) 品各有優(you) 勢：

年金險強製儲(chu) 蓄、給付穩定，更重要的是像社保一樣可以終身領取，對抗長壽風險——無論多長壽，都有源源不斷的年金領取，保證起碼的生活需求；

增額終身壽在同等的收益下，存取更為(wei) 靈活，可以滿足更多樣的資金需求。

當然，大家也可以搭配起來，發揮它們(men) 各自的優(you) 勢，更好地滿足我們(men) 家庭的理財需求。

比如適量配置年金險去對衝(chong) 長壽風險，保證自己無論活到幾歲都能按時領到一筆生活費，滿足基本生存需求；

再搭配增額終身壽險，去提高整體(ti) 的收益率和靈活性，提升老年生活質量，去世後還能留一筆錢給家人後代。

具體(ti) 如何選擇、搭配，各配置多少保額，都要根據我們(men) 自己的需求、財務狀況去決(jue) 定。

因為(wei) 年金險的現金流固定，整款產(chan) 品的保障、收益，自投保當日起已成定式，我們(men) 在挑選的時候注意一下幾點即可——

最好有保證續保條款；

回本時間越短越好；

現金流年化收益越高越好；

下麵先給大家詳細講講，挑選增額終身壽險時應該注意的地方。

1、現金價(jia) 值增長速度

現金價(jia) 值的增長速度直接影響產(chan) 品本身所帶來的的資產(chan) 配置效益，增長速度越快，所帶來的效益越高。

目前增長速度天花板是年複利3.5%，大家在挑選的時候可以自行測算一下，越接近3.5%越好，建議請專(zhuan) 業(ye) 人士幫忙。

2、現金價(jia) 值超過已交保費所需時間

簡單來說，可以理解為(wei) 拿回本錢的時間，隻要現金價(jia) 值超過已交保費，就意味著本金開始增加，虧(kui) 本的風險就基本消除了。

而這段時間，自然是越短越好了。

3、加減保條件限製

增額終身壽險支持加減保，現金流不被鎖死，是它與(yu) 年金險的主要區別之一。

所以，加減保的條件也就體(ti) 現了增額終身壽險產(chan) 品資金靈活性的高低。

市麵上有不少產(chan) 品基本沒有什麽(me) 限製，70歲前加減保的次數、頻率不限，最低一兩(liang) 百都行。

個(ge) 別產(chan) 品在金額限製方麵要求比較高，大家盡量挑選限製較少的產(chan) 品即可。

4、現金價(jia) 值的其他功能

大部分產(chan) 品還包括利用現金價(jia) 值進行減額交清、保單貸款、年金轉換等功能，經濟狀況發生變化時，這些功能還能幫上不少忙。

減額交清：資金緊缺，又不想退保，將現金價(jia) 值扣除欠款和利息之後，一次性繳納後續保費，對應的保額與(yu) 利益也會(hui) 發生變化；

保單貸款：一般可貸款保單現金價(jia) 值的80%，期限不少於(yu) 180天；

年金轉換：用現金價(jia) 值作保費，轉投公司旗下年金產(chan) 品；

回到“年金險和增額終身壽險哪個(ge) 好”這個(ge) 問題，看完前麵的介紹，相信大家應該都有個(ge) 底了。

同樣是用來長期理財的產(chan) 品，收益率也差不多，這就看大家的需求是什麽(me) 了：

如果你擔心自己太長壽，以後不夠錢養(yang) 老，那麽(me) 年金險可以完美解決(jue) 這個(ge) 長壽風險，每年穩定地給你一筆不少的錢養(yang) 老，源源不斷；

如果你更注重長期理財的靈活性，那麽(me) 增額終身壽更適合你，隨時可以提錢，取多少也可以自己定，取出來養(yang) 老也行、給孩子當教育金也行，不想取的話還可以傳(chuan) 承給後代，身故的話賠的可能更多。

無論如何選擇，如何配置，最重要的是盡早進行資產(chan) 配置規劃，越早開始著手準備，實現目標的可能性就越大。

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