適合老人的保險有哪些？配置時一般會遇到哪些問題？

父母年紀漸長，身體(ti) 大不如從(cong) 前，疾病和意外發生的幾率直線上升。咱們(men) 整天在外打拚，即使心係父母，但很多時候也是有心無力。

想給父母配置份保險，不僅(jin) 是給父母一份保障，更能在不幸發生的時候，減輕我們(men) 自己的經濟負擔。

不過，有關(guan) 注過保險的朋友，應該會(hui) 發現父母上了年紀，要買(mai) 保險特別難，特別多限製。

所以，譜藍君今天就跟大家聊聊：父母年紀大了，配置保險時一般會(hui) 遇到什麽(me) 問題？適合買(mai) 的保險有哪些？

主要內(nei) 容如下：

• 中老年人配置保險時一般會遇到什麽問題？
• 適合給父母配置的保險有哪些？
• 給父母買保險，要遵循什麽原則和配置思路？

譜藍君身邊有不少朋友很孝順，想給父母最好的保障，重疾險、醫療險、意外險都想配。

結果保障方案做好了，他卻傻眼了：為(wei) 什麽(me) 老人買(mai) 保險這麽(me) 貴？為(wei) 什麽(me) 保額這麽(me) 低？為(wei) 什麽(me) 這麽(me) 多產(chan) 品都買(mai) 不了？

氣得朋友直呼：對中老年人太不公平了！明明是最需要保障的時候，卻無法配置到高性價(jia) 比的保險！

其實，這也沒啥不公平的，畢竟保險公司不是國家福利機構，也不是出來做慈善。明知中老年人患病和發生意外的概率都太高了，保險公司如果賣得太便宜，錢又都拿去賠給中老年人了，那麽(me) 對其他的青壯年消費者是不是也不公平呢？

言歸正傳(chuan) ，譜藍君之前和大家一起測評過很多高性價(jia) 比的產(chan) 品，那麽(me) 老人是不是也可以在裏麵選擇一款去投呢？

可不一定哦！有計劃給老人買(mai) 保險的朋友，會(hui) 發現，中老年人配保險，一般會(hui) 遇到以下的難點：

1、超出可承保的年齡

比如重疾險，很多都隻承保到50-55周歲，隻有少數的會(hui) 承包到60、70歲。

醫療險、意外險稍好一些，但一般保障全麵的產(chan) 品承保年齡也大多隻允許60-65歲的，年紀再大點兒(er) 的就不行了。

2、保費高

中老年人買(mai) 保險保費是真的貴呀！

首先是因為(wei) 老人年紀大了，患病的風險更高，所以費率理所當然地就貴了。

其次，對於(yu) 繳費期，一般情況最長可以分30年交，但由於(yu) 年齡問題中老年隻能選10/15年期繳，降低費率杠杆，保費自然更貴了。

另外要提醒一句，即使保費預算充足，譜藍君建議也不要給父母配置儲(chu) 蓄型重疾險。

因為(wei) 原本年齡大，保額和保費的杠杆就不高，增加儲(chu) 蓄型保障，保費直接翻倍，交的保費大概率比能拿到的保額還高，容易出現“保費倒掛”現象。

即使是我們(men) 測評出的性價(jia) 比很高的儲(chu) 蓄型重疾險，40萬(wan) 的保額，一共也要交30萬(wan) 左右，杠杆太低。

所以就算家庭預算充足，也不建議給年紀較高的父母配置儲(chu) 蓄型重疾險，買(mai) 消費型的重疾險就ok了。

3、可買(mai) 到的保額很低

由於(yu) 老人的發生疾病和意外的風險非常高，對於(yu) 保險公司來說，這是一張大概率會(hui) 理賠的保單，所以中老年人買(mai) 保險不僅(jin) 貴，而且能買(mai) 到的保額反而低。

比如重疾險，正常情況下保額至少可以配置50萬(wan) 左右，但對於(yu) 中老年人來說，一般隻能買(mai) 到30-40萬(wan) 保額，年齡過60歲的有些隻能買(mai) 到10萬(wan) 甚至更低。

4、無法通過健康要求

即使咱們(men) 的預算充足，又沒有超過產(chan) 品規定的投保年齡，那也不一定能買(mai) 到！

比如醫療險，雖然不少產(chan) 品表示70歲也可以投，但看看醫療險嚴(yan) 格的健康告知，光是高血壓、糖尿病就攔住了很多老人了，又有多少老人真的能買(mai) 到呢？

如此看來，中老年人買(mai) 保險，會(hui) 麵臨(lin) 到的問題還真不少，可謂是困難重重啊！

給父母配置保險難免會(hui) 麵臨(lin) 上述問題，難道就真的沒有辦法了嗎？

別急！這裏給大家安利兩(liang) 個(ge) 險種：防癌險、防癌醫療險。

它們(men) 就像低配版的重疾險、醫療險。

但區別在於(yu) ：

• 保障內容沒那麽全麵：重疾險一般保障100種左右的重疾病種，而防癌險隻保障最高發的一種重疾——癌症（即惡性腫瘤）；醫療險是所有疾病導致的醫療費用都可以報銷，但防癌醫療險隻能報銷因癌症而發生的醫療費用。

• 價格更便宜：保障內容沒那麽多，保費自然就相對便宜一點了；

• 健康告知更寬鬆：因為防癌險和防癌醫療險隻保障癌症，其他疾病不保，所以健康告知也很寬鬆，一般老人有三高也不影響，隻要沒有比較嚴重的疾病，都可以投保；

• 可投保年齡更長：一般重疾險最高投保年齡是60歲左右，但有的防癌險產品70歲甚至75歲老人都可以投保；有的防癌醫療險，80歲高齡的老人也可以投。

因此，一般年紀比較大、或者身體(ti) 健康狀況不理想、預算有限的情況，都可以考慮配置防癌險、防癌醫療險。

上述是預防疾病風險的險種，除此外，應對突發情況時，老人的反應會(hui) 不太靈敏，還容易麵臨(lin) 意外風險。

適合老人的意外險最高投保年齡可達到70/80多歲，不過由於(yu) 年齡越高，發生意外的風險也越高，所以相應的能買(mai) 到的保額不是很高，但好歹也起到一定的保障作用是吧！

其實無論什麽(me) 年齡群體(ti) ，都會(hui) 麵臨(lin) 疾病、意外的風險，所以對健康險的需求都是一樣的。

尤其中老年因為(wei) 身體(ti) 機能衰退，患病幾率大幅上升，或者容易因為(wei) 行動不便而導致意外，產(chan) 生醫療費用。

所以，譜藍君建議：中老年人配保險，首先、且重點關(guan) 注健康方麵的保障，比如重疾險、醫療險，還有意外險中的意外醫療部分。

隻不過咱們(men) 上麵也提到了，老人買(mai) 重疾險、醫療險，特別不容易、不劃算，所以可以考慮用防癌險、防癌醫療險去代替。

另外，大家也知道腦卒中、冠心病、風濕性心髒病、高血壓等，都是在中老年群體(ti) 中非常常見，且難以治愈的疾病，耗費大量人力財力。在2017年，心血管病死亡已經占到了居民疾病死亡40%以上，居首位。

但是一般保險，對存在高血壓等心腦血高小病的情況是直接拒保或除外責任的。所以建議，如果條件允許，可以再給父母買(mai) 一份專(zhuan) 門針對心腦血管疾病的保險。

可能有朋友會(hui) 問了：怎麽(me) 沒提到四大險種中的壽險呢？

譜藍君再給大家強調一遍：壽險是為(wei) 了避免家庭支柱身故後，家庭財務瞬間坍塌的情況。

如父母已經沒有承擔家庭經濟責任了，也沒有遺產(chan) 傳(chuan) 承的需求，那麽(me) 就不必再買(mai) 壽險了。

總結一下：中老年買(mai) 保險，不需要買(mai) 壽險，防癌險（或重疾險）+防癌醫療險（或醫療險）+意外險，可以的再加個(ge) 心腦血管專(zhuan) 項醫療保險。按照這個(ge) 整體(ti) 配置思路去選相應的產(chan) 品，就可以了。

說到最後

通過上述分析也了解到，老人配置保險是有很多限製的，而且性價(jia) 比也隨著年齡的增大而降低。不知道大家看完以後，有沒有意識到早買(mai) 保險的重要性。

如果等到老了、身體(ti) 開始出現毛病的時候，才驚覺保險的重要性，那時候，能高價(jia) 買(mai) 到保險已是不幸中的萬(wan) 幸，有錢也買(mai) 不到保險才是最痛的領悟！

所以建議大家在給父母買(mai) 保險的同時，也要趁著身體(ti) 健康、保費便宜，趕緊給自己落實好保障哦！

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