重疾險要帶身故嗎？一文搞明白！

不知道你們(men) 有沒有那種感覺——買(mai) 保險，挑選越來越擔心。

例如重疾險，該不該選身故責任？有的人說，不必加，太貴，那便是偶然所得稅！也有人認為(wei) 應當加。今日譜藍君就要來詳盡拆卸，期待協助已經“擔心”的人。

• 為何重疾險會含有身故責任？
• 帶死亡的重疾險一定挺好的嗎？
• 買重疾險需帶死亡嗎？
• 譜藍君總結

我們(men) 來看一下重疾險額外死亡的合理化：

1、保障更全麵

附加身故責任的重疾險，TA的底層思維是重疾險+人壽保險，這樣設計的好處是，不管得病或是死亡，都可以得到賠付。

2、達到多種多樣要求

重疾險有三種賠償(chang) 標準：確診即賠、做到某類病症情況賠償(chang) ，及其執行某類術後賠償(chang) 。

舉(ju) 例說明，我們(men) 來看一下心肌梗塞的理賠前提條件：

由圖中得知，產(chan) 生心肌梗塞後，要最少達到4項標準裏的3項，才可以獲得賠付。

如不達到重大疾病賠償(chang) 標準，萬(wan) 一患病卒死，帶身故責任的重疾險依然可以賠付。

從(cong) 而導致的最壞的結果便是：不用身故責任，可能白買(mai) ！

很多人都喜歡用“確診即賠”來形容了重疾險，其實就是患上重大疾病就馬上虧(kui) 本。

這個(ge) 說法不足認真細致，由於(yu) 可以做到確診即賠的重疾，一般就三種：

腫瘤、好幾個(ge) 身體(ti) 缺少、明顯Ⅲ度燙傷(shang) ！

絕大多數的病症需要達到承諾情況，或執行承諾手術治療才可以賠。

我們(men) 用多發的腦中風後遺症舉(ju) 例說明，達爾文7號對這一病症的賠付規範都是這樣所規定的：

病症診斷180天之後，仍遺留下以下最少一種阻礙：

（1）一肢（含）之上肢體(ti) 肌力2級（含）下列；

（2）語言表達能力失去，或比較嚴(yan) 重咬合吞咽障礙；

（3）獨立生活自理能力失去，沒法及時完成六項基本上日常日常生活過程中的三項或三項左右。

注：腦中風後遺症指因心腦血管突發性病損所引起的腦血管出血、堵塞或梗塞，進而造成中樞神經係統長期性的功能問題。

假定被保險人“180天”後沒達到對應的規範，就不能得到重疾賠償(chang) （可以使用醫療險費用報銷超大金額醫療費用）。

假如被保險人既沒達到重疾理賠標準，又悲劇死亡了，沒有身故責任的重疾險是很難理賠的。

同樣，現在買(mai) 了含身故責任的重疾險就能賠償(chang) 。

即然帶死亡保障的重疾險那麽(me) 劃得來，那麽(me) 我們(men) 都額外身故責任不就行了？

譜藍君告訴你們(men) ，並沒有那麽(me) 簡單哦，錢幣有正反兩(liang) 麵，帶死亡的重疾險自然也會(hui) 有缺陷。

1、保險費用貴很多

因為(wei) 包括疾病或死亡兩(liang) 個(ge) 責任，帶死亡的重疾險價(jia) 格也高很多。

重疾險再加上身故責任後，重疾險的價(jia) 格貴了不止一點點，需不需要少花這一份錢，就要看自身需求了。

2、重大疾病、死亡二賠一

重疾和死亡，隨意一項賠償(chang) 以後，合同書(shu) 就停止了。

舉(ju) 例說明，30歲C老先生購買(mai) 了一份50萬(wan) 保額、帶死亡的重疾險，在40歲那年診斷直腸癌，保險企業(ye) 賠償(chang) 50萬(wan) ，未來C老先生悲劇死亡，保險企業(ye) 不會(hui) 再賠償(chang) 。

3、有一些身故責任不賠保險金額

有一點需注意，並非所有身故責任都是會(hui) 賠償(chang) 基本保險金額。

有一些重疾險的身故責任，是一隻返還已交保費，或是賠償(chang) 保單價(jia) 值的。實際條文如下所示：

譜藍君在這兒(er) 友情提醒，選擇帶身故責任的重疾險時，一定要在死亡保險金上考慮周全兒(er) 。

1、重疾險帶死亡劃劃不來？

以上大家說到，帶死亡重疾險的底層思維，是重疾險+人壽保險。

那樣純交易重疾險+人壽保險的購買(mai) 方案，和購買(mai) 帶死亡的重疾險相比起來，哪個(ge) 更劃算呢？

以30歲男人為(wei) 例子：

• 帶死亡的重疾險：每一期保險費用1萬餘元；
• 沒有死亡的重疾險：每一期保險費用7,000元；
• 沒有死亡重疾險+定壽：每一期保險費用7,000+1500=8500元。

非常明顯，有死亡保障的情形下，沒有死亡重疾險+定壽的搭配計劃方案便宜一些。

並且患上合同約定的重大疾病，重疾險能賠，後麵悲劇死亡，人壽保險能夠賠，一共能賠100萬(wan) 。

這個(ge) 方案存在的不足取決(jue) 於(yu) ，70歲之後喪(sang) 失死亡保障。但是此刻，絕大多數身上不會(hui) 再有家有室保密責任，擁有終生的病症保障，早已充足。

此外，死亡賠已交保費值不值額外呢？

如果是返還已交保費，保險頭頂部期內(nei) ，杠杆比率並沒有純消費性重疾險高，尾端期內(nei) ，賠已交保費並沒有基本保險金額多。

譜藍君建議就是，如果是額外身故責任，賠基本保險金額更強。

2、買(mai) 不買(mai) 帶死亡的重疾險

我們(men) 可以知道，沒有死亡的重疾險+定壽的解決(jue) 方案，性價(jia) 比比較高。

詳細如下：

30歲男士，50萬(wan) 保額重疾險，保至終生，50萬(wan) 保額定壽，保至70歲，每一期保險費用8,300元；帶死亡的重疾險，每一期保險費用10,575元；

20年之後，能省(10,575-8,300)*20=45,500元

普通大眾(zhong) 用更少的錢，購買(mai) 到更齊全的保障當然最好是，因此譜藍君不推薦咱平常人買(mai) 帶死亡的重疾險。

買(mai) 帶死亡的重疾險，等同於(yu) 多了一層死亡保障，不缺錢的咱就不提了，有沒有什麽(me) 狀況，買(mai) 帶死亡的重疾險比較好呢？

• 有定期儲蓄要求

平時要是沒有存款習(xi) 慣性，那樣重疾險附加死亡，能夠作為(wei) 一個(ge) 定期儲(chu) 蓄的人物角色，死亡也可以獲得賠付，令人更放心一點。

• 家庭責任偏重人員

譜藍君上邊也講到了，重大疾病有著不同的賠付規範。

假如是家中經濟產(chan) 業(ye) ，萬(wan) 一患上腦梗，又無法達到重大疾病的賠付規範，死亡保障還可以賠保險金額，不會(hui) 讓家庭經濟狀況遭到特別大的損害。

若是有家庭負債(zhai) ，例如住房貸款、購車貸款等，最好是選擇純重大疾病+巨額定壽；

假如無家庭負債(zhai) ，可以考慮純重大疾病+定壽或含身故責任②重疾險；

假如錢較多的，可以考慮含身故責任②重疾險+兩(liang) 全保險……

重疾險該不該附加死亡，譜藍君還是建議大家依據個(ge) 人需求及其經濟狀況來確定。

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