增額終身壽險的保額具體怎麽算？怎麽選擇合適的產品？

對不懂得投資、追求穩健投資的人來說，增額終身壽險是除銀行存款、國債(zhai) 以外的另一種有效投資手段。

近幾年來，隨著利率持續下降、不確定性增額等諸多挑戰，增額終身壽險也憑借其獨特的優(you) 勢成為(wei) “網紅”。

然而，由於(yu) 增額終身壽險在中國的發展曆史較短，有些人對商業(ye) 保險有一定的偏見，很多人對增額終身壽險了解不多。

例如，增額終身壽險的保額具體(ti) 怎麽(me) 算？怎樣選擇合適的產(chan) 品？

借此文章，下麵我們(men) 就來分析一下這些問題。

• 增額終身壽險的保額具體怎麽算？
• 怎樣選擇合適的產品？
• 譜藍君總結

增額終身壽險的保額分為(wei) 基本保額和有效保額。

基本保險金額是保險公司根據我們(men) 的年齡、性別、保證期限、投入保費和繳費期限確定的初始保險金額。

在基本保額的基礎上，有效保額是從(cong) 第二年開始以固定比例複利增長獲得的保額。

這一比例又稱增額比例，目前增額終身壽險的增加比例一般為(wei) 3.5%。

舉(ju) 例來說，基本保額為(wei) 一千元，增額比例為(wei) 百分之三點五，

然後，第二年有效保額為(wei) ：

1000*(1+3.5%)

第3年有效保額為(wei) 1000*(1+3.5%)*(1+3.5%)…

而且一般情況下，被保險人年滿18周歲，同時繳費期限結束後，保險公司支付的保險金可能等於(yu) 有效保額。

當然，對於(yu) 死亡/全殘保險的支付規則，不同產(chan) 品之間可能存在差異，但大多數產(chan) 品仍與(yu) 上述規則一致。

也就是說，除非被保險人脫離危險，否則有效的保額基本沒有用。

由於(yu) 有效保額不能作為(wei) 選擇的重要依據，那麽(me) 究竟怎樣才能選擇合適的產(chan) 品呢？不妨繼續往下看。

一般情況下，選擇增額終身壽險，現金價(jia) 值是關(guan) 鍵。

因為(wei) 從(cong) 上麵的分析可以知道，增額終身壽險的理賠門檻比較高，保險金隻有被保險人死亡或者完全殘疾的保險公司才會(hui) 支付。

假如我們(men) 中途需要花錢怎麽(me) 辦？可退保、減保或保單貸款。

這一功能使終身壽險更加靈活，被保險人可在一定範圍內(nei) 隨意支配資金。

但是所有這些功能都要求保單具有現金價(jia) 值。

現金價(jia) 值，

簡單說就是保險公司在退保時給我們(men) 的錢。

就像基本保額一樣，在投保時確定，附在保險合同中。

現金價(jia) 值的高低，增長速度，是我們(men) 選擇增額終身壽險的重要參考對象。

有些產(chan) 品前期高，增速快，有些後期發力，需要我們(men) 根據個(ge) 人實際情況綜合考慮。

除現金價(jia) 值外，增額終身壽險的加減保規則也是我們(men) 需要考慮的一個(ge) 重要方麵。

然而，隨著監管對增額終身壽險政策的收緊，大多數產(chan) 品都不支持增加保險，減少保險通常有20%和5年的限製。

就拿目前第一梯隊的產(chan) 品來說，最寬鬆的就是弘康人壽旗下的弘運連連和金滿足3號。

此外，高質量的終身壽險通常會(hui) 提供很多增值服務，

例如對接信托、養(yang) 老社區、萬(wan) 能帳戶、隔代投保、第二投保人、雙被保險人等，

這些都可以根據需要，靈活選擇。

總體(ti) 而言，增額終身壽險的保額實際上並沒有什麽(me) 用處，核心還是現金價(jia) 值。

唯有產(chan) 品具有現金價(jia) 值，才能通過增額終身壽險實現不同的資金規劃。

例如兒(er) 童教育基金，自己的赛马会老品牌网站，這些都可以通過部分減保提前支取現金價(jia) 值來實現。

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