收益竟然達到4.5%？這種保險能買嗎？

針對分紅保險，大眾(zhong) 的看法不一。有的人認為(wei) 分紅保險不靠譜，由於(yu) 選購保險本來就是為(wei) 了得到可預測性，而年底分紅並沒確保，所以感覺沒有購買(mai) 的重要。

另一些人卻認為(wei) 分紅保險利益限製比較高，預估可以達到4.5%。充分考慮當前利率急劇下降，在他們(men) 看來分紅保險是一種被忽視的保險種類。

那樣，究竟分紅保險是什麽(me) 產(chan) 品呢？到底是搶手貨或是“當韭菜割”？適宜什麽(me) 人購買(mai) 呢？

今日我們(men) 一起來看看。

分紅保險簡單的說就是一種可以獲取附加分紅保險。比較常見的分紅保險包含分紅型年金保險、分紅型兩(liang) 全保險、分紅型兩(liang) 全險等，它在原來保險單權益的基礎上增加了年底分紅作用。

選購分紅保險能夠享受兩(liang) 個(ge) 部分權益：明確利益附加年底分紅。明確利益是保險單上明確規定的那一部分權益，不能超過2.5%，保險企業(ye) 一定會(hui) 給予。附加年底分紅是保險結合公司生產(chan) 經營情況等因素決(jue) 定的波動權益，具體(ti) 多少不確定性。

以分紅型兩(liang) 全保險為(wei) 例子，合同中”確保權益演試”一部分表明明確權益，而”收益權益演試”部分為(wei) 標準值，不確定性。

我們(men) 能通俗的將分紅保險想作”基本工資+業(ye) 績考核”薪水方式：基本工資即明確權益，不論銷售業(ye) 績怎樣都可以獲得；業(ye) 績考核即年底分紅，具體(ti) 金額在於(yu) 狀況，無法保證。

有的人認為(wei) 分紅保險是十分小眾(zhong) 保險，消費者非常少。可事實上，例如香港，分紅保險是主要產(chan) 品。依據香港保監局的信息，2016年至2021年的六年裏，分紅保單的新單保險費用占有率都超過60%。

在大陸，近些年分紅保險銷售市場相對平穩，根本原因是與(yu) 確保權益為(wei) 3.5%的增額人壽保險等儲(chu) 蓄型保險險種對比，分紅保險的確定權益僅(jin) 是2.5%，且附加年底分紅不確定性，整體(ti) 優(you) 勢比較有限。

但是，現如今大陸市場狀況有所改變。因為(wei) 預定利率下降至3%，一般儲(chu) 蓄型保險險種權益降低，而分紅保險還有機會(hui) 獲得更多的權益，因而迅速成為(wei) 大眾(zhong) 關(guan) 注的一種保險，被許多人考慮購買(mai) 。

當談到分紅保險時，大部分人都會(hui) 好奇心：這種年底分紅怎麽(me) 獲得？事實上能分得是多少？
有的人錯誤地認為(wei) ，保險企業(ye) 整體(ti) 贏利越大，選購分紅保險得人就可獲得更多年底分紅，仿佛變成保險公司股東(dong) 一樣。

事實上狀況並不是這樣，分紅保險的具體(ti) 年底分紅取決(jue) 於(yu) 其專(zhuan) 業(ye) 賬戶經營情況，與(yu) 保險企業(ye) 整體(ti) 贏利關(guan) 聯並不大。這種年底分紅僅(jin) 僅(jin) 分紅保險所帶來的盈利。

分紅保險會(hui) 設立一個(ge) 專(zhuan) 業(ye) 賬戶，保險公司每年依據項目投資、經營等狀況，最少將可分配盈餘(yu) 的70%分到保單持有人。

有人可能會(hui) 問，做為(wei) 普通大眾(zhong) ，我們(men) 怎樣了解年底分紅帳戶是否存在可分配盈餘(yu) ？要是沒有，是不是也就不會(hui) 有年底分紅？

雖然監管部門早已要求，年底分紅賬戶盈餘(yu) 分配應當由外界組織進行審計，本質上應當是透明的。但在實際操作中，實際會(hui) 分是多少收益即不確保，也不是很全透明。

比如，安全年報顯示，2022年保險單收益開支為(wei) 196億(yi) 人民幣，但是具體(ti) 分配了是多少我們(men) 並不知道，紅利完成率怎樣也不得而知。

但是，從(cong) 今年起，分紅保險的現象有所改變。

最先，在年初，監管部門要求取消高端權益演試，之後隻演試這兩(liang) 種情況：不分為(wei) 和”4.5%減掉預定利率”分紅。這樣做是為(wei) 了防止給客戶太高的預估。

之後在6月底，頒布了新規，規定保險公司每年務必屬實發布年底分紅完成率，便於(yu) 掌握預估年底分紅能夠實現是多少。如果長時間狀態低迷，就必須要進一步降低演試權益。

據媒體(ti) 統計分析，在截止到7月19日發布近折間分紅保險中，有690款收益完成率超過100%，占有率70%；剩下來的30%年底分紅完成率低於(yu) 100%。

不容置疑，這兩(liang) 個(ge) 現行政策都為(wei) 消費者提供了大量參照，以評估分紅保險利益狀況。但是，即便如此，這些信息隻能代表以往，將來具體(ti) 可以獲得是多少年底分紅依舊是未知量。

如同前文提到的，對於(yu) 一般消費者而言，選購分紅保險最需注意年底分紅不能保證。那樣有的人就會(hui) 問，即然年底分紅不一定有，為(wei) 何還要購買(mai) 呢？終究，權益也不清楚，為(wei) 什麽(me) 不直接買(mai) 基金或個(ge) 股呢？

雖然分紅保險分紅不確定性，但還是要別忘記它還有著明確權益，換句話說，無論是否有年底分紅，你肯定可以得到不得超過2.5%的確定權益。

相較於(yu) 常常持續下跌乃至遭受“大跌”的股票和基金，分紅保險顯著安全係數高，風險性比較小。而且它有機會(hui) 獲得更多的權益，享有保險企業(ye) 額外項目投資收益，比較穩定地升值保值。

因此，分紅保險確實具有獨特優(you) 勢，能夠考慮購買(mai) ，但並不是適合所有人。如果你具備一定的理財經驗，在尋找安全性穩定的與(yu) 此同時，希望以後獲得更多的權益，那麽(me) 可以考慮這種產(chan) 品。

除此之外，要特別注意：選購分紅保險的邏輯以前選購年金保險、增額壽等明確權益商品的思路不一樣。由於(yu) 分紅保險有別於(yu) 增額壽、年金保險等”剛性兌(dui) 付性商品”，在其中分紅歸屬於(yu) 項目投資，需要自行承擔責任。

在挑選分紅保險時，我們(men) 應該更具有投資思維：除了考慮新產(chan) 品的明確權益和借鑒年底分紅完成率以分辨信賴利益外，還盡可能關(guan) 注一些暗含指標值。

比如，保險企業(ye) 實力，包括其工作經曆是不是久遠、生產(chan) 經營情況是不是穩定、安全係數等。

也有融資能力。分紅保險最後的贏利與(yu) 保險公司的投資水平息息相關(guan) ，其背後的投資管理公司越強大，項目投資權益也就越高，相對應分紅給投保人的概率也會(hui) 更高。

盡管預訂房貸利率調整後，分紅保險的保障權益減少了0.5%，與(yu) 相對穩定的3%儲(chu) 蓄險對比，但它提供了更高附加波動權益機遇，因而深深吸引一些人的選擇。

如果你的確準備選購，記得不要隻注重合同中明確要求相關(guan) 條款，還需要綜合考慮保險企業(ye) 分紅達到率、融資能力、運營能力等多種因素。

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