都說人必買的保險有三種，為什麽呢？

近幾年，人們(men) 購買(mai) 商業(ye) 保險的現象逐漸普遍，在這一群體(ti) 中，已成家有小孩的占到絕大部分。

因為(wei) 成家後，人們(men) 身上家庭責任越來越重，擔心家庭支柱一旦發生風險事故，就會(hui) 導致收入中斷，但是收入中斷了，家庭責任並沒有中斷，孩子要繼續養(yang) 、房貸要繼續還、父母要繼續贍養(yang) 等等。

同時給孩子配置保障也是擔心一旦小孩發生疾病風險時，不會(hui) 由於(yu) 家庭財務有限而耽誤醫治。

保障就要全麵，不然還是會(hui) 存在風險暴露情況。那具體(ti) 需要購買(mai) 哪種保險呢？——這三種保險是人必買(mai) 的！譜藍君告訴你為(wei) 什麽(me) ！

主要內(nei) 容如下：

人為(wei) 什麽(me) 要買(mai) 保險？

人必買(mai) 的三種保險

譜藍君總結

看圖說話：

人生需要規劃，要使有限的資源實現效益最大化！

如上圖，其實咱們(men) 可以把人生比作一個(ge) 水晶杯，而家庭要實現的目標比作往杯子裏放的東(dong) 西，有大石頭、小石頭、沙子和水。

大石頭代表的是我們(men) 人生的大目標，是我們(men) 人生不能承受之重，如養(yang) 老、教育、疾病；小石頭可以比作買(mai) 房買(mai) 車這些目標；沙子代表的是享受生活的支出，如旅遊、奢侈品等；而水是家庭基本生活開支，無處不在。

如果我們(men) 先將沙子和水、小石頭放進杯子，等到該放大石頭的時候發現沒有空間了，那就相當於(yu) 等我們(men) 小孩要上大學的時候發現我們(men) 沒有足夠的儲(chu) 蓄，而導致了小朋友上不了理想的大學；或者等我們(men) 退休的時候，小朋友除了要承擔家庭責任外，還要承擔我們(men) 的贍養(yang) 責任。這樣的情況下，我們(men) 的人生或許是很遺憾的。

但如果我們(men) 先把人生中的重要目標先行準備，意味著先把大石頭放進杯子裏，然後慢慢添加小石頭、沙子和水，這樣才能往杯子裏放最大容量的東(dong) 西。

說到這裏，不知道有沒有小夥(huo) 伴注意到，圖中最重要的一個(ge) 東(dong) 西——水晶杯，如果沒有杯子，我們(men) 所以的目標都是空談。

杯子就好比我們(men) 人生的保障，抵擋外來的一切不確定因素，如意外、疾病或身故。不管任何一個(ge) 家庭成員，一旦發生重疾疾病風險，家庭幾乎所以的積蓄都會(hui) 花光，甚至負債(zhai) 累累，別說大小目標了，到時家庭生活基本開支都成問題。

但如果我們(men) 花一小部分錢配置好全麵保障，即便風險來臨(lin) 時也不會(hui) 影響我們(men) 未來目標的實現，這就是我們(men) 為(wei) 什麽(me) 一定要配置好保險的原因！

需要注意的是，作為(wei) 家庭主要經濟支柱，成人保險應該優(you) 先於(yu) 孩子。

譜藍君理解很多父母都想把最好的先給小孩，但如果家庭預算有限，先保小孩而大人沒有保障，一旦家庭支柱倒了，不僅(jin) 會(hui) 有大額的醫療費用負擔，小孩的教育和基本生活都難以維持，保費更是沒人交了，何來保障之說。

所以不管是為(wei) 了家庭還是小孩，都應該先保大人。

而作為(wei) 家庭經濟支柱，會(hui) 比老人小孩多出一個(ge) 必要險種——壽險，因為(wei) 家庭支柱一旦出現身故的情況就會(hui) 導致收入永久性的中斷，而家庭支柱背負的家庭責任還會(hui) 存在，所以需要用壽險轉移這部分風險。

除此外，不管哪個(ge) 家庭成員都建議必須配置下述三大險種：

1、重疾險

很多家庭前來考慮保障的時候，都是先想到的是萬(wan) 一生了一場大病怎麽(me) 辦，治病的錢從(cong) 哪裏來呢？

根據統計，其實我們(men) 一生大概有72.18%的概率會(hui) 麵臨(lin) 重疾的風險。幼兒(er) 時期，抵抗力較弱易生病；年輕的時候，可能由於(yu) 生活作息、工作壓力或居住環境，也常常擔心癌症的發生；而到了年老，心腦血管疾病的發病概率又劇增。

所以說不管是誰、或者在哪個(ge) 年齡階段，如果一旦發生疾病風險，很大可能我們(men) 就要把所有的積蓄掏空，甚至負債(zhai) 累累，所以建議全家人都需要配置重疾險。

這也是家長經濟支柱，最不容易麵對的風險：如發生重疾風險，不僅(jin) 不能給家庭帶來收入，還會(hui) 給家庭造成了大額醫療費用負擔。

當然對於(yu) 老年人，由於(yu) 年紀大，身體(ti) 多多少少都會(hui) 存在些毛病，保費又貴，一般家庭就隻能給老人配置個(ge) 醫療險加一份意外險了。所以建議我們(men) 現在能買(mai) 的時候趕緊買(mai) ，就算不考慮現在，也考慮給自己老年有個(ge) 保障呀~

2、醫療險

重疾對家庭財務影響最大，而發生概率相對低；門診醫療是發生概率最高，但對家庭財務影響相對小。

而出於(yu) 兩(liang) 者之間的就是住院醫療了，發生概率不算太高，但這筆醫療費用卻也不小，且隨著目前醫療成本不斷上升，對家庭財務影響也就越來越大。

根據產(chan) 品不同，住院醫療險覆蓋的費用包括以下費用的全部或者部分：如住院床位費、住院的醫藥費、手術相關(guan) 費用、醫生會(hui) 診費、巡房費、ICU費用等等。發生住院的原因，既包括疾病也包括意外。

除了兒(er) 童時期，小孩生病率高，所以保費不便宜外，住院醫療保險的保費會(hui) 隨著年齡增長而有所上升，提別是45歲之後，費率上升幅度相對高。

挑選醫療保險要注意的問題：

（1） 治療用藥範圍（包括器械、治療方法）是否有限製。

購買(mai) 百萬(wan) 醫療險時需要注意，治療用藥範圍一定要覆蓋社保範圍外的，否則就起不到補充社保不足的作用了。

（2）是否保證續保。

目前中國的百萬(wan) 醫療險都是交一年保一年的，最虧(kui) 的就是買(mai) 了很多年都沒有生病，等到生病了，結果保不了幾年，就算你交錢，保險公司也不讓你續保了。

所以購買(mai) 時要注意看條款：什麽(me) 時候情況下保險公司不續保，保證續保期有多長。

目前國內(nei) 有保障續保期高達20年的醫療險，相當於(yu) 一個(ge) 定期保障了。

（3）報銷比例和免賠額。

現在的醫療險，一年的報銷額度動輒百萬(wan) 以上，絕對夠花了，沒必要追求保額的絕對值。

反而應該要看報銷比例和免賠額，最好是：不限社保100%報銷，沒有免賠額。

補充一點：住院險與(yu) 重疾險是不矛盾的。如發生重疾疾病風險，重疾險一般是確診即付，不會(hui) 因為(wei) 突如其來的住院押金、治療費用影響家庭財務；百萬(wan) 醫療險是事後報銷，即便確診的大病夠不上重疾理賠標準，我們(men) 也可以先自掏腰包、再找保險公司報銷。

3、意外險

意外險主要是作為(wei) 我們(men) 日常生活的補充，意外的定義(yi) 是外來的、非疾病的、非本意的、突發的，隻要是因為(wei) 上述四個(ge) 點導致的身故、傷(shang) 殘、住院的門診的話都可以進行相應的報銷。

人因為(wei) 疾病導致的身故高達90%以上，而意外導致的身故不足10%。所以我們(men) 在挑選意外險時，重點關(guan) 注意外醫療部分，與(yu) 挑選醫療險的原則類似，優(you) 先選擇不限醫保用藥範圍限製的，100%報銷的，沒有免賠額的更好。

人必買(mai) 的保險包括重疾、醫療、意外險，如果是作為(wei) 家庭經濟支柱，還需配置壽險，定壽或者終壽，可根據家庭保障需求選擇。

記住！在做保障規劃需求時，挑選產(chan) 品不是最重要的，最重要的是要先基於(yu) 家庭的實際財務情況和保障需求，然後再去匹配適合的產(chan) 品。

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