意外險包括什麽，如何理賠保險意外險？

導讀：
想必大家都聽說過意外險，但是說到意外險的功能，可能不是很清楚。今天小編就來和大家談談保險意外險包括什麽(me) ，保險意外險如何理賠。今天小編就來和大家談談保險意外險包括什麽(me) ，保險意外險如何理賠。

問一份保險是什麽(me) ？小編身邊很多人的選擇都是意外險。

最大的原因是意外險價(jia) 格便宜，對被保險人的健康要求不高，適合大多數人。

意外險雖然保障滿滿，價(jia) 格貼近百姓，但也有一些套路，需要好好選擇。

此外，對於(yu) 父母、孩子和我們(men) 自己來說，我們(men) 麵臨(lin) 著不同的意外風險品的重點也是不同的。

小編這就給大家整理一下保險意外險包括什麽(me) ，保險意外險怎麽(me) 理賠，看這裏！

一、保險意外險包括哪些？

意外傷(shang) 害保險是人身保險業(ye) 務之一，以被保險人因意外傷(shang) 害死亡、殘疾為(wei) 支付保險金的條件。有兩(liang) 個(ge) 擔保項目，即死亡支付和殘疾支付。

綜合意外險一般包括意外死亡、意外傷(shang) 殘、意外醫療等。有些產(chan) 品還增加了住院津貼。

首先，如果被保險人因事故死亡，保險公司將支付保險金，保險金額將支付。

此外，意外傷(shang) 殘是指保險公司根據被保險人的傷(shang) 殘程度確定索賠金額。

國家規定殘疾分為(wei) 十級，其中十級殘疾最輕，一級殘疾最重。十級殘疾賠償(chang) 10%，一級殘疾賠償(chang) 100%。

最後是意外醫療。意外醫療的理賠概率明顯高於(yu) 意外死亡和意外殘疾。他是對被保險人應付醫療費用的補償(chang) ，如磕傷(shang) 、摔傷(shang) 、燙傷(shang) 等。在這裏，我們(men) 需要注意的是，並不是所有的意外保險都包括意外醫療。

意外險保障事故

指人們(men) 因事故而受傷(shang) 的事件。包括以下四個(ge) 要素:

1.非初衷：

也就是說，意外或非故意事故，如飛機墜毀、船舶沉船等事故。

2.外因：

即食物中毒、貓抓狗咬等非內(nei) 部原因造成的事故。

3.突生的：

意外傷(shang) 害發生在很短的時間內(nei) ，無法防禦，如墜物、車禍等。

4.非疾病：

指非疾病引起的身體(ti) 傷(shang) 害。

5.事故發生:

是指被保險人沒有預料到和無意的事故，如飛機墜毀，雖然其他事故可以預見或避免，但由於(yu) 不可抗拒或履行職責不能避免，也應包括在事故範圍內(nei) ，如船舶火災被迫跳海逃生，勇敢與(yu) 歹徒和傷(shang) 害。

一般來說，意外險產(chan) 品的保障範圍還是很全麵的。

畢竟，事故無處不在為(wei) 自己配置一份可以避免很多風險。

二、如何理賠保險意外險

1.意外死亡:被保險人因意外傷(shang) 害死亡的，保險機構應當按照合同賠償(chang) 意外死亡保險金。

2.意外傷(shang) 殘:被保險人因意外傷(shang) 害造成殘疾的，保險機構應當按照合同約定和傷(shang) 殘等級賠償(chang) 意外傷(shang) 殘保險金。

3.意外醫療:被保險人因意外傷(shang) 害造成的合理醫療費用，由保險機構賠償(chang) ，意外傷(shang) 害醫療保險。

三、如何選擇意外險？

1.投保職業(ye)

首先要明確自己的職業(ye) 是否屬於(yu) 保險公司定義(yi) 的高風險拒保職業(ye) ，如高空作業(ye) 、地下礦工等。

不同的意外保險單對被保險人的職業(ye) 類型有不同的要求，有的要求1-4類，有的可以承保所有職業(ye) ，但保費相對昂貴。

如果是高風險職業(ye) ，但是買(mai) 了普通的意外險保單，保險公司以後會(hui) 妥妥拒絕賠償(chang) 。

2.1年期vs長期

明確職業(ye) 類型不在拒保範圍內(nei) ，下一步就開始考慮保證期。

市場上絕大多數意外險都是一年期，即繳納一年保費一年保障。

一年期意外險的優(you) 點是支付靈活，但缺點是續費麻煩，每年都要記住。

而長期意外險，比如交20年終身保險，保費相對便宜，終身保障，省心省力。

3.意外醫療保障

並非所有意外險單都包含意外醫療責任，有許多意外險單，隻保證意外死亡和全殘。

有意外醫療保險單，價(jia) 格相對昂貴，我們(men) 在購買(mai) 時，必須注意其保障範圍，是否覆蓋醫療保險以外的進口藥品和進口設備。

為(wei) 了降低價(jia) 格，有個(ge) 別意外險保單會(hui) 在保障內(nei) 容上挖坑，很惡心。

如果發生事故，如交通事故骨折，鈦合金骨釘和骨板是雙方的首選，特別是兒(er) 童和老年人。如果設備在取出手術時斷裂，則完全沒有必要遭受第二次犯罪。

有人會(hui) 問，如果我買(mai) 了一百萬(wan) ，醫療險，不需要買(mai) 意外醫療責任的意外險嗎？

畢竟醫療責任是實報實銷的，理賠時需要憑發票原件購買(mai) 兩(liang) 份醫療保險，不會(hui) 重複報銷。

這種說法是對的，但不全麵，原因有三個(ge) 。

(1)意外險中的意外醫療責任，包括門急診，但百萬(wan) 醫療險隻保住院。

(2)意外險的意外醫療責任為(wei) 0免賠額，而百萬(wan) 醫療險往往有1萬(wan) 免賠額(1萬(wan) 以下費用自行承擔)。

因此，許多人依靠1萬(wan) 意外醫療保險+百萬(wan) 醫療保險的組合起到了無縫對接的作用。

（3）由於(yu) 中國的醫療保險政策不報銷工傷(shang) 保險和交通事故等第三方事故責任，數百萬(wan) 醫療保險可能不會(hui) 在特定事故中全額報銷，因此如果有事故醫療保險，您仍然可以報銷自付部分。

綜上所述，無醫療責任的意外險+百萬(wan) 醫療，已經能起到絕大多數的保障內(nei) 容；如果你不放心，也可以選擇意外醫療的意外險。

畢竟意外險本身錢不多。

4.公交事故和猝死

意外險很多，會(hui) 單獨列出公交事故和猝死。投保人是否購買(mai) 完全取決(jue) 於(yu) 他的喜好。

公交事故隻能保證公共交通事故，如飛機、船舶、火車、公交車等。如果發生相應的事故，可以累計補償(chang) 公交事故和普通事故。

比如買(mai) 了100萬(wan) 一般意外保障+在重慶公交案件的理賠中，300萬(wan) 公交事故保障組合可獲得400萬(wan) 死亡理賠。

再來說說猝死。猝死大多是心源性的，因為(wei) 心髒健康問題屬於(yu) 疾病範疇，不是意外險的保障。

然而，近年來，猝死意外險理賠糾紛太多，保險公司幹脆設立了附加險，你在買(mai) 意外險主險時，可自行檢查是否要保障猝死疾病。

如果購買(mai) 猝死保障，如果猝死因心髒病發作而猝死，您將獲得相應的單項保障。

5.核保規則

除了職業(ye) 類型會(hui) 限製我們(men) 投保意外險外，還會(hui) 影響我們(men) 的收入和健康。

在投保意外險時，有些保單要求保險金額不得超過其個(ge) 人年收入的10倍。

這裏的個(ge) 人收入一般指工資、銀行流量等，不同公司的要求也不同。例如，許多私營企業(ye) 也可以持有個(ge) 人所得稅證明。具體(ti) 保險前請保險公司客戶服務。

但並非所有意外保險單都要求通知收入。

還有一些意外險單，因為(wei) 有猝死保障，對健康問題會(hui) 有一定的要求，不符合健康條件的不能投保。

6.其他事項

除上述基本必要步驟外，還有一些特殊的地方，我再來說說。

如果家庭投保意外險，可以選擇全家共享保的產(chan) 品，意外死亡保險金額不相互影響，意外醫療保險金額由家庭共享。

例如，意外醫療保險金額為(wei) 10萬(wan) 元，全家3人參保。隻要當年三人因意外住院金額不超過10萬(wan) 元，就可以報銷。

全家發生事故，一般是開車、旅遊等家庭集體(ti) 活動。

家庭共擔保額的意外險比每個(ge) 人單獨購買(mai) 更劃算。畢竟全家住院的概率很低。

假如把兩(liang) 個(ge) 出身家庭帶進來，七口人一起買(mai) ，那還是建議選擇高配的組合，把保額調高。

除家庭單外，許多企業(ye) 雇主還為(wei) 員工購買(mai) 團體(ti) 意外險。

團體(ti) 意外險的投保方式比較靈活，意外死亡保險金額、意外醫療保險金額、住院津貼等，都可以自由搭配。

例如，文職人員屬於(yu) 1-2類，由於(yu) 工作環境風險低，可選擇保險金額低的組合；5-6類戶外高空作業(ye) 人員可相對增加保險金額。

畢竟真的出了事，當老板雇主的時候，卻負擔不起那麽(me) 多人的醫藥費。

這是關(guan) 於(yu) 寧波一家餐館的老板的。由於(yu) 廚房火災，他的家人一夜之間破產(chan) 了。最後，他和剩下的員工跪在天一廣場乞求捐款。

除家庭單和團險外，兒(er) 童意外險和老年人意外險可能與(yu) 普通成人意外險略有不同。

中國保監會(hui) 規定，10歲以前兒(er) 童意外險死亡保險金額不得超過20萬(wan) ，10-18歲兒(er) 童意外險死亡保險金額不得超過50萬(wan) 。這裏的限製是整個(ge) 行業(ye) 的公司，如果你買(mai) 得太多，你就不會(hui) 賠償(chang) 。

由於(yu) 老年人意外傷(shang) 害保險的特殊情況，許多保單將承擔救護車責任，為(wei) 老年人常見的骨折和燒傷(shang) 提供獨家保障。

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