重疾險怎麽買比較劃算？

譜藍君每次測評重疾險的時候，都會(hui) 有很多朋友在後台問：“到底哪款好？新產(chan) 品不斷，我應該怎麽(me) 給自己挑重疾險？”

別急。還記得譜藍君一直說的嗎？保障的配置，得先規劃好，然後才看產(chan) 品。如果你自己都不清楚自己需要什麽(me) 樣的保障，那每出一款新產(chan) 品，你就得糾結一次。

今天，譜藍君就專(zhuan) 門跟大家說說怎麽(me) 挑選重疾險這個(ge) 事兒(er) ，全是幹貨！先收藏起來再看~

主要內(nei) 容如下：

重疾險有啥作用和特點？

誰需要配重疾險？

重疾險有哪些種類，我適合哪種？

保額要選多少？保多久？有必要多次賠付嗎？

注意了：這些坑你千萬(wan) 別跳！

重疾險，可以說是家庭保障規劃中的必選項了。

很多朋友可能都聽過重疾險，但偶爾還是會(hui) 有人拿著一款重疾險和一款醫療險來問譜藍君：哪個(ge) 好？

看來大家對重疾險的了解還不是很清晰啊。

譜藍君先稍微科普一下吧：

首先，與(yu) 報銷型的醫保或醫療險不同的是，重疾險是屬於(yu) 給付型的，即隻要確診或達到保險公司規定的疾病條件，保險公司一次性賠付我們(men) 所購買(mai) 的保額給到我們(men) 。比如買(mai) 了50萬(wan) 保額的重疾險，就賠50萬(wan) 。

其次，理賠的金額可用於(yu) 負擔醫療費用，也可用於(yu) 覆蓋因疾病導致的家庭收入中斷給家庭帶來的經濟壓力，無 規定用途。因此重疾險也被稱為(wei) 是收入損失補償(chang) 險。

這些都是住院醫療險所不能滿足的功能（雖然現在有些醫療險有墊付服務，但還隻是少數，而且隻能墊付住院費用，醫療費還得先自付），現在醫療險基本都是1年期的短險，最長也就二十年的保證續保期，一旦遇上產(chan) 品停售，或者自己身體(ti) 出了毛病，那明年的續保都成問題了。更別說隨著年齡的增加，保費也會(hui) 相應增加了。

所以醫療險並不能代替重疾險哦！

根據衛生部的數據顯示，人一輩子患重疾的概率高達72.18%！

雖然這個(ge) 數據是否真的準確，有待考證，但大家看看這幾年朋友圈泛濫的眾(zhong) 籌信息，應該能感覺到：重疾其實離我們(men) 並不遠。

而且譜藍君發現有些朋友對重疾有個(ge) 誤解：將重疾等同於(yu) 癌症。其實癌症隻是重疾中的一種，還有一些很常見的疾病，比如急性心肌梗塞、腦中風後遺症、阿爾茲(zi) 海默病（俗稱老人癡呆）等，都是重大疾病。

想想我們(men) 身邊很多患有腦梗、腦中風後遺症的老人，是不是也覺得重疾離我們(men) 其實很近？

其實，隻要是人，都會(hui) 有生病的可能性。而且隨著年齡的增加，人體(ti) 器官一定會(hui) 越來越老化、出毛病的。

疾病風險覆蓋在每個(ge) 年齡階段，任何一個(ge) 家庭成員發生重疾疾病風險，都會(hui) 對家庭的財務造成重大影響，甚至導致家庭財務坍塌，因此，每個(ge) 家庭成員都要應該配置重疾險。

雖然每個(ge) 人都需要配保險，但由於(yu) 預算等等原因，很多家庭是無法一次性落實整個(ge) 家庭的保障配置的，這時，咱們(men) 就要根據輕重緩急，來排個(ge) 順序：先大人，後小孩、老人。

先給家庭經濟支柱配置，因為(wei) 整個(ge) 家都是靠他撐起來的，一旦他倒下了，對家庭財務的影響最重大。連交保費的人都沒了，談何保障。

因此，大家記住一定要先給自己配好了保險，再給孩子買(mai) 。

另外，大家在切身了解的時候會(hui) 發現，老人由於(yu) 身體(ti) 情況問題，能買(mai) 的重疾險是很少的，即使能買(mai) 到，保費也會(hui) 非常貴。因此老人的重疾險，可以用防癌險來代替，雖然隻保癌症這一種重疾，但也已經占到了重疾理賠率的六成以上了。

重疾險因為(wei) 形態多樣、產(chan) 品豐(feng) 富，因此很多消費者遇到重疾險就頭疼：這款好像保障很充足，那款性價(jia) 比好像很高，到底怎麽(me) 選？

大家之所以這麽(me) 難抉擇，一個(ge) 重要原因也是重疾險的種類太多了~

如果按照保障期限來分：有一年期、定期、終身；

如果按照期滿保單價(jia) 值來分：消費型重疾險、儲(chu) 蓄型重疾險；

如果按照重疾賠付次數來分：單次賠付重疾險、多次賠付重疾險；

……

看得人頭都大了！我就想買(mai) 個(ge) 保險，怎麽(me) 這麽(me) 複雜？

別急，譜藍君教大家一招，輕鬆就能挑選到適合自己的重疾險！

以上重疾險的分類大家大概了解一下就好了，真正要規劃配置重疾險的時候，咱們(men) 隻要問自己三個(ge) 問題：保額要買(mai) 多少？保障期能買(mai) 到多久？要不要買(mai) 重疾多次賠付的？

咱們(men) 一個(ge) 個(ge) 來解決(jue) ：

1、重疾保額一定要買(mai) 夠！

大家一定要記住這句話：買(mai) 重疾就是買(mai) 保額。

有的朋友因為(wei) 預算有限，本來打算買(mai) 50萬(wan) 保額的，最後隻買(mai) 了30萬(wan) 保額的重疾險，這是不對的。

一旦發生重疾疾病風險，家裏還得額外湊二三十萬(wan) ，不僅(jin) 勞神費財，萬(wan) 一還湊不上呢？這保險的意義(yi) 是不是就沒發揮出來了？

從(cong) 專(zhuan) 業(ye) 角度來說，如果家庭預算實在有限，保額也不能下調，可以適當縮短保障期，先保障當下，之後預算寬鬆了，再進行調整、補充。

那重疾險的保額到底要買(mai) 多少才足夠？

首先，醫療費用是首要考慮的，據權威數據顯示，醫治一場重疾的醫療費用平均至少為(wei) 50萬(wan) 以上，而我們(men) 已有的社保最高可報銷15萬(wan) ，剩餘(yu) 的35萬(wan) 是需要自費的。

此外，後續的康複費、營養(yang) 費，以及疾病期間導致的收入中斷，而家庭的開銷還是會(hui) 繼續支出，這些都是在選擇重疾額度時需要考慮進來的，一般會(hui) 考慮1-3年的工作收入損失，具體(ti) 根據工作性質決(jue) 定。

雖然小朋友沒有工作收入來源，但如果小朋友發生重疾風險，父母一方肯定需要請假照顧，同樣也考慮到這方麵的收入損失，且小孩的社保由於(yu) 繳費年限不多，報銷範圍和比例都大打折扣。

考慮到孩子買(mai) 重疾險非常便宜，50萬(wan) 保額的一年也才幾百塊，因此譜藍君建議大家直接給孩子買(mai) 夠50萬(wan) 保額的重疾險。

2、保障期多久？要不要多次賠付？——取決(jue) 於(yu) 你的預算

保額確定了，那麽(me) 要選多久的保障期限，多少賠付次數的呢？

一句話：看你的預算行事。

保障期限肯定是越長越好的，你看人什麽(me) 時候最容易患重病？肯定是老年的時候嘛。所以保障終身的肯定比保定期的重疾險要貴。

賠付次數也是多次的比一次的要好。出險保險公司賠付後，如果我們(men) 再想購買(mai) 商業(ye) 保險其實是購買(mai) 不了了的，因為(wei) 即便痊愈，我們(men) 的身體(ti) 機能也受到極大創傷(shang) ，比一般人患重疾的概率會(hui) 高出很多，保險公司出於(yu) 風險考慮會(hui) 不讓這部分人再購買(mai) 。這才有了多次賠付重疾險的誕生。

可見，不同的保額、保障期限、賠付次數會(hui) 構成了保障不同程度的充足度：

初級段位：當下充足

如果家庭預算有限，可以配置定期，先滿足當下的保障充足。

中級段位：時間層麵充足

在預算較寬鬆的時候，可以追求第二層次的充足需求——時間層麵的充足，配置保障終身的重疾險。

高級段位：安全餘(yu) 量充足

目前國家醫療水平不斷發展，重疾的治愈率越來越高，即便痊愈後比正常標體(ti) 再次患重疾的概率是要高出很多的。

所以，如果家庭預算充足建議可以優(you) 先配置多次賠付的終身重疾險，保障更充足。

因為(wei) 重疾險比較複雜，能玩的花樣比較多，貓膩可能也比較多，因此譜藍君給大家總結了幾點大家容易踩的坑：

1、不要追求無分紅、返還

其實不隻是重疾險，很多朋友配置壽險的時候也會(hui) 遇過這種情況：保險代理人會(hui) 和你介紹說，這款產(chan) 品生病/身故可以賠錢，即便不出險，到期也會(hui) 返錢。反正是既有保障，又能當作儲(chu) 蓄理財。

事實上，這兩(liang) 年連國家都出來發聲了：“保險姓保！”

保險的作用就是保障，而不是什麽(me) 儲(chu) 蓄、理財投資。

目前市麵上的理財型保險，普遍存在保費高、保額低、儲(chu) 蓄效率低下的特點。

保障不充足就不用說了，因為(wei) 保費高昂，很多人每年給了上萬(wan) 的保費，也隻能買(mai) 到十萬(wan) 二十萬(wan) 的保額；至於(yu) 理財，實際的年化收益基本不會(hui) 超過4%，很多甚至低於(yu) 2%，還不如存在支付寶的餘(yu) 額寶裏呢。

純保障的、消費型的重疾險一定是最劃算的，保障和理財要分開規劃，先把保障規劃好，再將省下來的保費拿去理財投資，收益一定會(hui) 比上述高出不少的。

2、無需關(guan) 注保障的重疾病種

很多家庭在買(mai) 保險時會(hui) 比較關(guan) 注產(chan) 品包含哪些病種，具體(ti) 理賠條款如何，害怕自己不懂如何看條款而被保險公司鑽空子。

其實不用擔心，國家早在2007年就頒布了《重大疾病保險的疾病定義(yi) 和使用規範》，規定所有保險公司對於(yu) 常見、高發的25種重疾，所有重疾產(chan) 品的疾病種類中都必須包含，且賠付條件也不許按統一規定定義(yi) 。

據數據顯示，上述25種重疾已經占重疾理賠案例的95%了！

數據來源：中國保監會(hui)

《中國人身保險業(ye) 重大疾病經驗發生率表（2006－2010）》

所以無論一款產(chan) 品是保100種重疾還是108種重疾，其實差別都不大，大家不必去糾結了。

除了兒(er) 童重疾險，需要關(guan) 注是否含有少兒(er) 高發重疾的保障。

3、大公司的產(chan) 品更靠譜？——不，它隻是更貴！

大家的認知中總是認為(wei) 大公司比較有保障，但這在保險行業(ye) ，其實並不成立。

首先，擁有保險牌照的保險公司，注冊(ce) 資本至少需2億(yi) 以上，且要有一定的專(zhuan) 業(ye) 背景和資質。

每家保險公司都要受到國家保監會(hui) 的嚴(yan) 格監管，保證經營的穩定和償(chang) 付能力的充足。

譜藍君想說，能成立的保險公司都是大公司！

赛马会APP下载官网是有一定的定價(jia) 原則的，我們(men) 交給保險公司的保費，由以下幾部分構成：

其中附加保費中，包含了大量的廣告費、代理人薪資支出，都是用來品牌溢價(jia) 而已。也就是說，保險公司打得廣告越多、招的代理人越多，產(chan) 品也就越貴。因為(wei) 這些成本最終都要由消費者來承擔。

不信？

大家一般覺得哪些是“大公司”？

中國人壽？平安？太平洋保險？新華保險？……譜藍君扒了扒他們(men) 每年的廣告費用，其中平安2017年的廣告費達到5500萬(wan) /天！

5500萬(wan) /天啊朋友們(men) ，再想想平某福動輒上萬(wan) 的保費，咱們(men) 到底是來買(mai) 保險，還是在為(wei) 保險公司的廣告費買(mai) 單？

關(guan) 於(yu) 大小公司的問題譜藍君之前已經專(zhuan) 門開篇說過了，這裏就不再贅述，想了解的朋友可以點擊查看《這家保險公司我聽都沒聽過，靠不靠譜啊？》

一句話：即便在世界來說，我國保險監管製度都是相當嚴(yan) 格的，所以大家盡管放心，專(zhuan) 心規劃自己的保障方案和看產(chan) 品就好了，不必執著於(yu) “大公司”。

總的來說，保額一定要足，其次關(guan) 於(yu) 保障期多久、要不要多次賠付，可根據家庭的實際情況決(jue) 定。

挑選產(chan) 品不是最重要的，最重要的是首先要基於(yu) 自己的實際財務情況和保障需求，做好以上的保障規劃，然後再匹配產(chan) 品。

當然，重疾產(chan) 品有非常多，咱們(men) 自己一一去對比分析的話會(hui) 非常耗費時間和精力，最省事的辦法就是：交給專(zhuan) 業(ye) 、靠譜的人來幫你做。

譜藍君平時也盡量幫大家測評了很多好產(chan) 品，但具體(ti) 到每個(ge) 人適合哪款，還是得量體(ti) 裁衣。