企業為什麽要為員工購買雇主責任險？

導讀：
在許多企業(ye) 中，除五險一金外，企業(ye) 還將購買(mai) 商業(ye) 保險，一方麵作為(wei) 員工福利，另一方麵也希望轉移企業(ye) 的就業(ye) 風險。

員工平時有社保、醫療保險，公司為(wei) 什麽(me) 要給員工買(mai) 商業(ye) 保險？老板是真的在為(wei) 員工著想，還是真的傻？

事實上，我們(men) 通常所說的社會(hui) 保障和醫療保險不會(hui) 報銷醫療費用的全部比例，在這個(ge) 時候，如果我們(men) 參加雇主責任保險，可以緩解我們(men) 企業(ye) 方麵的財務壓力。

一、為什麽企業要購買雇主責任險？

法律規定，企業(ye) 必須對因工作造成事故傷(shang) 害或職業(ye) 病的職工履行賠償(chang) 責任，進一步提高工傷(shang) 條例對工傷(shang) 事故的賠償(chang) 標準，企業(ye) 購買(mai) 雇主責任保險可以有效轉移被保險企業(ye) 的風險，維護正常的生產(chan) 經營秩序，確保被保險人的賠償(chang) 責任的實現，確保員工的經濟利益得到賠償(chang) 。

隻要員工在雇傭(yong) 活動中受到傷(shang) 害，無論員工是否有過錯，雇主都應承擔賠償(chang) 責任。

對企業(ye) 的好處：

（1）雇主責任險滿足了企業(ye) 就業(ye) 風險的第一需求 。

從(cong) 雇主權益的角度來看，雇主責任保險可以轉移企業(ye) 對員工的責任風險，完全滿足企業(ye) 的需求。

（2）雇主責任險保費可以進入企業(ye) 生產(chan) 成本，不占用企業(ye) 費用，可以稅前支出。

（3）雇主責任保險可以賠償(chang) 職業(ye) 病引起的醫療費用 。國家規定的職業(ye) 病發生的醫療費用，可以在限額內(nei) 賠償(chang) 。

(4)適用於(yu) 直接就業(ye) 、間接就業(ye) 、短期就業(ye) 、臨(lin) 時工、徒工、實習(xi) 生等多種就業(ye) 形式。

產(chan) 品特色

（1）保障範圍廣；

確保員工在工作過程中因事故和職業(ye) 疾病造成的死亡、殘疾和醫療費用；

在暫時喪(sang) 失勞動能力期間，為(wei) 員工提供誤工津貼保障；

（2）保障待遇高；

（3） 參保靈活，適應性強，繳費低；(緩解企業(ye) 財務壓力，適合流動性大的企業(ye) )。

二、企業為什麽要為員工購買雇主責任險？

雇員為(wei) 雇主工作，雇主支付工資，但在雇員工作期間，雇員也會(hui) 麵臨(lin) 一些風險，如工作中摔倒等，然後雇主將得到賠償(chang) 。在這方麵，小篇建議雇主提前投保雇主責任保險。

據保險業(ye) 內(nei) 人士介紹，為(wei) 了保護工人的利益，許多國家已經通過法律形式規定，企業(ye) 必須購買(mai) 雇主責任保險。例如，早在2004年，英國企業(ye) 的保險率就達到了90%以上。在中國，由於(yu) 《雇主責任法》尚未出台，雇主責任保險承擔的是一種合同責任，即雇主根據與(yu) 雇員簽訂的合同承擔的經濟賠償(chang) 責任。保險期限一般為(wei) 一年，期滿可續保。在賠償(chang) 限額方麵，保險雙方在簽訂保險合同時，通常根據雇員的工資收入確定（根據雇員的工作類型、月平均工資收入和傷(shang) 害程度）。

據了解，雇主責任保險的保險責任主要涉及四個(ge) 主要事項：

一是被保險人在保險有效期內(nei) 從(cong) 事事事故、殘疾、死亡的地點，被保險人依法或雇傭(yong) 合同承擔的賠償(chang) 責任；

二是對與(yu) 業(ye) 務有關(guan) 的職業(ye) 疾病造成的人身殘疾和死亡的賠償(chang) 責任；

三被保險人應當依法承擔的醫療費用，但是，醫療費用的支出應當以上述兩(liang) 起事故造成的殘疾為(wei) 條件；

四法律費用，包括辯護費、律師費、證據收集費和法院判決(jue) 應由被保險人支付的訴訟費用，但費用必須用於(yu) 處理保險責任範圍內(nei) 的索賠糾紛或訴訟案件，是合理訴諸法律的額外費用。

以保險企業(ye) 的“雇主工商責任保險”為(wei) 例，每年180元的保費可以為(wei) 員工提供10萬(wan) 元死亡賠償(chang) 、10萬(wan) 元殘疾賠償(chang) 、1萬(wan) 元醫療費用賠償(chang) 、11萬(wan) 元工商保險基金追償(chang) 、11萬(wan) 元法院確定的判決(jue) 賠償(chang) 等保險保障。

此外，經保險人與(yu) 被保險人協商，中國雇主責任保險也可以特別附加兩(liang) 項責任，一是附加醫療費用保險，被保險人員工在保險有效期內(nei) 支付醫療費用，這裏的疾病包括正常疾病、傳(chuan) 染病、分娩、流產(chan) 等，醫療費用包括治療費用、醫療費用、手術費用、住院費用等。另一種是附加第三方責任保險，即當員工從(cong) 事與(yu) 被保險人業(ye) 務相關(guan) 的工作時，由於(yu) 事故或疏忽，造成第三方人身傷(shang) 亡或財產(chan) 損失，以及第三方的赛马会老品牌网站、醫療費用和賠償(chang) 費用，被保險人可以在保單規定的最高賠償(chang) 限額內(nei) 賠償(chang) 。

值得一提的是，根據國家規定，用人單位應當參加工傷(shang) 保險，為(wei) 本單位全體(ti) 職工或者職工繳納工傷(shang) 保險費。但實際上，有些企業(ye) 不按照國家規定參加工傷(shang) 保險，有些甚至認為(wei) 雇主責任保險可以發揮同樣的作用，原因是保險可以提供死亡賠償(chang) 、殘疾賠償(chang) 、工作損失、醫療、職業(ye) 病賠償(chang) 、訴訟費用等保障，被保險人和受益人是企業(ye) ，在很大程度上，企業(ye) 可以降低業(ye) 務風險。

事實上，企業(ye) 有這樣的認知是一個(ge) 很大的誤解，保險雇主責任保險可以降低企業(ye) 在員工工傷(shang) 事故中需要承擔的責任風險，但該保險不能取代工傷(shang) 保險。首先，工傷(shang) 保險是國家強製實施的社會(hui) 保障措施。企業(ye) 必須參加受害人或其遺屬在企業(ye) 職工發生工傷(shang) 事故或職業(ye) 病後提供的醫療保障和基本生活保障。雇主責任保險是一種商業(ye) 保險，企業(ye) 可以自願選擇是否參加保險。其次，工傷(shang) 保險一般由政府單方麵確定，以確保工人及其家屬的基本生活需要。雇主責任保險的保險金額由保險人和投保人約定，投保人應當按照規定支付保險金。發生保險事故時，保險人應當按照合同規定的金額支付保險金。因此，無論企業(ye) 是否投保雇主責任險，都必須參加工傷(shang) 保險。換句話說，企業(ye) 為(wei) 員工投保商業(ye) 保險，不能減輕或免除其工傷(shang) 保險責任，工傷(shang) 保險是不可替代的。

那麽(me) ，既然用人單位普遍為(wei) 員工投保了工傷(shang) 保險，又應該如何投保雇主責任險呢？保險業(ye) 內(nei) 人士表示，可以分為(wei) 兩(liang) 種形式：一種是作為(wei) 工傷(shang) 保險的補充，即企業(ye) 在已投保工傷(shang) 保險的基礎上投保雇主責任保險，並在保單中約定將其作為(wei) 工傷(shang) 保險的補充。根據《工傷(shang) 保險條例》的規定，部分賠償(chang) 責任，特別是殘疾人評估五級以上的，用人單位還應當承擔一次性工傷(shang) 醫療補助、一次性殘疾就業(ye) 補助、工作損失費、停工期間的護理費等大部分賠償(chang) 責任。因此，工傷(shang) 保險不能完全轉移雇主的責任。雇主責任保險可作為(wei) 工傷(shang) 保障體(ti) 係的補充，更全麵地維護受雇員工的利益，確保企業(ye) 的穩定經營。一旦員工發生事故，雇主責任保險賠償(chang) 獨立於(yu) 工傷(shang) 保險，不僅(jin) 保證了企業(ye) 的穩定運行，而且保障了生產(chan) 一線員工的利益。

例如，一家貨運公司為(wei) 其雇傭(yong) 的50名司機與(yu) 一家保險公司簽訂了雇主責任保險合同，規定如果司機發生保險事故，死亡賠償(chang) 限額為(wei) 40個(ge) 月，殘疾賠償(chang) 最高限額為(wei) 48個(ge) 月。一天，一名司機在卡車事故中受傷(shang) ，花費了10萬(wan) 元的醫療費用。貨運公司雖然參加了工傷(shang) 保險，賠償(chang) 7萬(wan) 元，但根據雇主責任保險合同，每人傷(shang) 殘賠償(chang) 限額為(wei) 員工48個(ge) 月工資-12萬(wan) 元，保險公司再賠償(chang) 5萬(wan) 元。

另一種是讓兩(liang) 種保險平行，即如果企業(ye) 不僅(jin) 彌補工傷(shang) 保險的不足，而且考慮降低工傷(shang) 申報率，減少工傷(shang) 糾紛，增加雇主責任保險的福利，可以與(yu) 保險公司達成協議，員工死亡、殘疾補貼可以獲得工傷(shang) 保險、雇主責任保險雙重補償(chang) ，即雇主責任保險賠償(chang) 不受工傷(shang) 保險賠償(chang) 的影響。

雇主一旦投保雇主責任保險，可以通過保險公司賠償(chang) 因事故或職業(ye) 病造成的人身傷(shang) 殘或死亡所需的賠償(chang) 。需要注意的是，雇主責任保險不能取代工傷(shang) 保險。

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