因疾病問題投保不了？這兒有招！

大家是不是總覺得平時滿大街的保險代理人都求著咱們(men) 買(mai) 保險，好像保險想買(mai) 就能買(mai) 似的~

但其實，投保也有各種門檻，最大的一道門檻，就是健康要求——在投保人身保險的時候都需要如實做健康告知（部分意外險除外）。

滿足不了健康要求，可能就無法投保了！

（千萬(wan) 不要隱瞞健康狀況，這將直接影響我們(men) 日後理賠成功與(yu) 否！）

那不滿足健康告知，就不能買(mai) 保險了呢？

也不是。

現在亞(ya) 健康的人群數量非常龐大，每個(ge) 人多多少少都會(hui) 有點小毛病，保險公司結合實際情況，這幾年也推出了核保政策。

通過核保，健康有異常的朋友就有機會(hui) 能被保險公司承保了，下麵就跟大家詳細說說，核保的方式有哪些，具體(ti) 流程是怎麽(me) 樣的。

主要內(nei) 容如下：

• 什麽是核保？有哪幾種核保方式？
• 具體流程介紹及注意事項
• 譜藍君總結

核保是指保險人（即保險公司）對投保申請進行審核，決(jue) 定是否接受承保這一風險，並在接受承保風險的情況下，確定承保條件的過程。

核保的結果一般包括以下幾種：

最好的情況，當然就是標準體(ti) 投保了；

往後退一步，加費、除外這兩(liang) 項次標體(ti) 也還可以；

延期雖然當下無法投保，但以後還是有機會(hui) 的；

最壞的就是被拒保了。

那麽(me) 到底怎麽(me) 核保呢？有幾種方式：

1、智能核保

各保險公司都有自己的一套標準化的係統，針對每項疾病都有詳細的說明和結論，我們(men) 隻要按照流程，像填問卷一樣，結合真實情況如實回答就可以了；

回答完核保的問題以後，馬上就會(hui) 顯示核保的結論，可以知道自己這一病情是否能投保，很方便快捷。

更重要的是，智能核保屬於(yu) 匿名核保，不會(hui) 留下任何記錄，即使核保結果是拒保、延期，也不會(hui) 影響後續購買(mai) 其他的產(chan) 品。

所以你看到結論以後，無論滿不滿意，都可以馬上退出，去嚐試別的產(chan) 品，從(cong) 中挑選核保結果最優(you) 的產(chan) 品。

如果是被拒保，或者選項裏沒有你的疾病，那麽(me) 可以嚐試看有沒有人工核保。

但智能核保也有缺點，就是比人工核保嚴(yan) 格，畢竟是機器核保，不夠人性化，考慮的層麵不如人工。

如果智能核保結果是除外的朋友，可以考慮人工核保。但要注意，人工核保是會(hui) 留下記錄的，下麵會(hui) 詳細說明。

除了核保要求嚴(yan) 格，智能核保對於(yu) 很多人來說也是一件難事，涉及醫學專(zhuan) 業(ye) 知識，遇到一些專(zhuan) 業(ye) 名詞和描述，都不知道應該如何回答。

而這也會(hui) 直接導致很多消費者自己投保、智能核保的時候回答錯誤，後續發生理賠，很容易發生理賠糾紛，涉嫌健康告知沒有如實告知。

所以最保險的方法，就是尋求專(zhuan) 業(ye) 人士的幫助，協助智能核保。

2、人工核保（郵件核保）

人工核保，就是填好投保資料之後，提交相關(guan) 的健康檢查報告，由保險公司專(zhuan) 業(ye) 人員審核後，給出承保結果。

由於(yu) 是人工核保的，所以缺點也很明顯，就是時間長，一般需要1-7個(ge) 工作日。

更致命的缺點就是會(hui) 留下核保記錄，導致後續無法投保其他產(chan) 品，因為(wei) 有些產(chan) 品的健康告知會(hui) 詢問是否曾被拒保、延期。

至於(yu) 優(you) 點，前麵也說到了，就是比較人性化，智能核保不能通過的，人工核保也有可能通過。

除了直接在投保流程中提交體(ti) 檢報告，還可以以郵件的方式，將體(ti) 檢報告發送給保險公司，即郵件核保，同樣也會(hui) 留下核保記錄。

所以在選擇人工核保之前一定要慎重，多試幾家保險公司的智能核保，實在不行再考慮人工核保。

3、預核保

預核保，就是將觸及健康告知的相關(guan) 疾病檢查報告交給保險公司的核保人員提前審核，僅(jin) 供參考。

可見，預核保其實也是人工核保的一種，但最大的區別就是預核保不會(hui) 留下核保記錄。

聽起來很好是不？凡事都有兩(liang) 麵，弊端就是：預核保的結論僅(jin) 供參考，不能作為(wei) 直接投保的依據。

一般智能核保、人工核保的結果，都是可以直接作為(wei) 投保依據的，結果是什麽(me) 就是什麽(me) ，可以接受那個(ge) 結論的話就可以直接投保了；

而預核保的核保結果僅(jin) 供參考作用，即使預核保的結果是標準體(ti) 承保，到了正式投保流程，收到的結論不一定就是標體(ti) 承保。

隻能說，好在不會(hui) 留下核保記錄，因此不會(hui) 影響投保其他產(chan) 品。所以有預核保的話大家可以多嚐試，有把握的話再投保。

了解了各種核保方式之後，下麵就給大家介紹、演示一下具體(ti) 的核保流程，以及要注意的地方。

1、智能核保

智能核保的操作方式非常簡單，打開投保頁麵後，選好保額、繳費期、保障期等保障內(nei) 容，就會(hui) 進入健康告知。

確認自己是否有健康告知詢問的情況，如果沒有，即確認無異常，進入填寫(xie) 個(ge) 人信息的頁麵。

如果觸碰到健康告知，選擇有部分問題，就會(hui) 自動進入智能核保頁麵。

找到自己疾病的選項，結合實際情況回答具體(ti) 問題，回答完畢，即刻得到核保結果。

如果智能核保裏沒有你的疾病或情況可以選，那麽(me) 就需要進行人工核保了；

如果沒有人工核保，那就不能投保了。

如果看不懂醫學專(zhuan) 業(ye) 術語，建議谘詢相關(guan) 專(zhuan) 業(ye) 人士，比如銷售平台的客服、保險經紀人等等，不要自己輕易判斷，否則會(hui) 直接影響理賠結果。

2、人工核保

人工核保也有分兩(liang) 種，一種是直接在線上投保的提交核保資料，一種是要另外發郵件給保司（也稱郵件核保）。

這裏先介紹在投保流程中提交體(ti) 檢資料的操作。

與(yu) 智能核保一樣，選好保障內(nei) 容之後，進入智能核保，會(hui) 有人工核保的選項，點擊後會(hui) 直接進入填寫(xie) 個(ge) 人信息的頁麵。

填寫(xie) 完之後，就會(hui) 跳轉到提交體(ti) 檢報告和說明的頁麵了，提交後，大概1-10個(ge) 工作日就會(hui) 收到保險公司的審核結果，點擊直接投保即可。

因為(wei) 人工核保會(hui) 留下核保記錄，保險起見，可以同時核保多家保險公司，而且要優(you) 先核保有詢問“是否有被拒保”等的公司。

3、郵件核保

人工核保的另一種方式，就是郵件核保了。

操作就比較簡單，直接以郵件的方式，將體(ti) 檢報告發送給保險公司進行審核，需要填寫(xie) 具體(ti) 赛马会APP下载官网、保額、保障期、保費等相關(guan) 信息。

如果審核通過，保險公司會(hui) 回複承保結果，並說明投保方式，或走智能核保，或附上特定的投保鏈接。

4、預核保

預核保的方式和郵件核保類似，也是以郵件的形式，向保險公司提交體(ti) 檢資料和個(ge) 人信息即可。

要說明的是，並不是所有的產(chan) 品都有以上幾種核保方式，有的產(chan) 品不提供任何核保方式，有的產(chan) 品核保方式很豐(feng) 富。

如果身體(ti) 有疾病，投保時觸碰到健康告知，建議首選有智能核保的產(chan) 品，多試幾款，選擇核保結論最優(you) 的；

如果都不行，就看看沒有可以預核保的產(chan) 品；

再不行，最後再考慮人工核保，最好同時向幾家保司提交申請，並且首選那些在健告中問到有沒有被拒保的產(chan) 品。

這個(ge) 過程比較繁瑣，不要怕麻煩，多嚐試幾家，一定一定一定要如實告知，不要抱有僥(jiao) 幸心理。

實在是懶、或者搞不懂的，不管選擇哪種核保方式，都建議大家要在專(zhuan) 業(ye) 人士的協同下進行操作，關(guan) 乎以後理賠的大事，不要馬虎。

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