性價比超高的​達爾文超越者“升級”後，還值得買嗎？

大家還記不記得，

2019年6月5日，光大永明推出了一款名為(wei) “超級瑪麗(li) 旗艦版”的單次賠付重疾險；

7月8日，又推出了一款保障責任相似的“達爾文超越者重疾險”；

這兩(liang) 款產(chan) 品，因為(wei) 性價(jia) 比高、附加的癌症二次賠付最便宜、出自大保險公司……一下子就贏得了消費者的心，達爾文超越者甚至一度被認為(wei) 是單次重疾險之王！

然而就在8月27日，光大永明對兩(liang) 款產(chan) 品進行了合並升級——升級為(wei) “達爾文超越者（護心版）/超級瑪麗(li) 旗艦版plus”（雖有兩(liang) 個(ge) 名字，但實際是同一款產(chan) 品，保障內(nei) 容一致，在保監會(hui) 備案名字都是光大永明健康無憂D款）。

和舊版相比，新版一個(ge) 很大的變化點，就是取消不含身故責任的消費型版本，必須附帶身故責任了！

消息一出，大家都急著趕上這趟末班車，生怕升級後再也沒有性價(jia) 比如此之高的產(chan) 品了。

那麽(me) 捆綁了身故責任之後的達爾文超越者（護心版），性價(jia) 比如何，到底還值不值得購買(mai) 呢？

一起來看看~

主要內(nei) 容如下：

• 達爾文超越者升級前後產品保障內容對比
• 達爾文超越者（護心版）的特點和優勢有什麽？
• 達爾文超越者（護心版）和同類產品對比如何？
• 譜藍君總結

老規矩，我們(men) 先看看添加了升級前後的達爾文超越者（護心版）的保障內(nei) 容。

兩(liang) 款舊版的譜藍君就不多說啦，以前都寫(xie) 過測評文章具體(ti) 介紹了：

達爾文超越者：

超級瑪麗(li) 旗艦版：《這款性價(jia) 比超高的重疾險，即將變得很難買(mai) 了……》

這兩(liang) 個(ge) 舊版的現在還是可以投保的，隻不過以前是可以選擇是否附帶身故責任，而現在必須要附帶身故責任了。

另一個(ge) 比較大的升級點，就是增加了心腦血管疾病額外賠付的保障——

心腦血管疾病額外保障的投保規則：

等待期：90天

投保年齡：30天-50周歲

保障期：至70歲/80歲

保障內(nei) 容：20種心腦血管特定疾病，賠付35%基本保額

以上就是兩(liang) 個(ge) 主要的變化了——必須附加身故責任、增加了心腦血管疾病額外賠付這個(ge) 可選項。

此外，超級瑪麗(li) 旗艦版還有兩(liang) 個(ge) 小的升級點：

• 贈送的重疾保額，有效期從前10年延長為前15年；
• 輕症、中症各增加了5個保障病種。

保障責任增加，但價(jia) 格僅(jin) 增加了幾十元，很良心。

接下來，就一起看看，升級後的達爾文超越者護心版到底有什麽(me) 特點或優(you) 勢吧！

1、贈送重疾保額

如果在40歲前投保，那麽(me) 前15個(ge) 保單年度內(nei) 出險重疾，會(hui) 額外賠付35%保額，即一共賠付135%基本保額。

這個(ge) 設置對於(yu) 達爾文超越者來說沒有變化，但對於(yu) 超級瑪麗(li) 旗艦版來說，就有所升級了。

從(cong) 過去的理賠數據來看，41-50歲是一個(ge) 理賠的高發期，這時候家庭責任都還比較重，重疾額外賠付35%保額，加大對收入損失的彌補，還是很實用的。

2、最強癌症保障

可附加癌症二次賠付：癌症的新發、複發、轉移、持續，都可以二次賠付！

兩(liang) 次癌症的賠付間隔期為(wei) 3年，如果首次重疾非癌症，那麽(me) 間隔期更短，隻有1年。

癌症二次賠付是額外賠付120%基本保額，比其他大多產(chan) 品的賠付額度（100%基本保額）要高~

不僅(jin) 賠付額度高，而且它的癌症二次賠付是最便宜的！

嘉樂(le) 保的價(jia) 格漲幅是13.6%-20.38%；

康樂(le) 一生2019的價(jia) 格漲幅是15%-34%；

健康保2.0的價(jia) 格漲幅是26%-42.5%；

芯愛的價(jia) 格漲幅是35%-38%；

達爾文超越者的價(jia) 格漲幅僅(jin) 6%-11%！

此外，這款產(chan) 品還可以附加特定癌症額外賠付：

癌症二次賠付120%+特定癌症額外賠付，就構成了目前市麵上保障力度最充足的“癌症保障”。

有癌症家族史的朋友，可以重點關(guan) 注一下，這是市麵上最便宜、最充足的癌症保障。

3、心腦血管疾病保障充足

《柳葉刀》在今年6月底發表了2017年中國疾病負擔研究，目前慢性疾病如中風、缺血性心髒病以及呼吸係統（氣管、支氣管、肺）癌症已成為(wei) 中國人群過早死亡的主要原因。

《中國心血管疾病報告2018》報告顯示，心血管疾病患病率持續升高，每5例死亡中，就有2例是死於(yu) 心血管病的，並且因心腦血管疾病產(chan) 生的住院費用也正快速增長。

各大保險公司紛紛公布了2019年上半年的理賠報告，結果也指向同一個(ge) 結論——心血管疾病越來越常見！

因此，針對心腦血管疾病的高發病率、高死亡率和高醫療費用的特點，光大永明就新增了心腦血管疾病額外賠付這一可選責任：

以30歲為(wei) 例，保額45萬(wan) ，保障終身，男性保費增加789.08元，女性保費增加204.57元。因為(wei) 男性患心腦血管疾病的風險比女性要高得多，所以這一點也直接在保費上體(ti) 現出來。

雖然現在心腦血管疾病高發，但對此特別保障的保險，目前來說隻有海保的芯愛，和這款了。

有三高、家族有心血管疾病的朋友，可以重點關(guan) 注一下這款產(chan) 品。

不過要注意的是，附加心腦血管疾病額外給付會(hui) 占用風險保額，賠付的35%保額會(hui) 以20%計入主險的風險保額。

30天-40周歲最高50萬(wan) ，附加心血管保障後最高可投45萬(wan)

41-45周歲最高30萬(wan) ，附加心血管保障後最高可投25萬(wan)

46-50周歲最高20萬(wan) ，附加心血管保障後最高可投15萬(wan)

其實，達爾文超越者、超級瑪麗(li) 旗艦版本來就非常優(you) 秀了，在此基礎上再增加了對心腦血管疾病額外賠付這一可選責任，無疑是錦上添花；

隻是捆綁了身故責任後，其保費是否還有優(you) 勢？

放在同類產(chan) 品中對比一下，就一目了然了~

結論：

極致性價(jia) 比：，保障充足，價(jia) 格最便宜；

保障最全麵：達爾文超越者（護心版），重疾保額有贈送，癌症、心腦血管疾病保障最全麵；

追求身故責任：，價(jia) 格差距不大的情況下保障更充足；

追求保額增長：，重疾保額增幅最大、時間最長，中症、輕症均遞增賠付；

高危職業(ye) 、超重：，均不過問。

很明顯的是，達爾文超越者（護心版）捆綁身故責任之後，在市場上的價(jia) 格優(you) 勢已經不再明顯，但保障是最全麵的，可選擇癌症二次賠付、特定疾病額外賠付、20種心腦血管疾病額外賠付。

看重這一塊保障責任的可以選擇附加上，尤其是女性，增加的費率並不高。

雖然達爾文超越者係列的產(chan) 品捆綁了身故責任，保費優(you) 勢不再明顯，在勝在心腦血管疾病的保障十分全麵，對於(yu) 有這部分需求的人來說，還是有優(you) 勢的，大家可以按需選擇。

產(chan) 品上架、更新、停售等調整，再平常不過了，如果已經配置好保障的朋友，保單性價(jia) 比也還不錯，譜藍君就不建議大家頻繁更換產(chan) 品了；

除非是掉了坑的產(chan) 品，或者是隨著時間的推移保額不充足、保障不全麵，或者家庭財務出現重大變化，我們(men) 才需要去考慮保障方案的調整。

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