性價比高的單次賠付重疾險——光大永明人壽達爾文超越者重疾險！

譜藍君之前在一篇百萬(wan) 醫療險的測評文章中，有向大家推薦一款“平安e生保”，於(yu) 是時不時會(hui) 在後台收到這樣的留言：

譜藍君真是冤得很，之前揭露平安福的坑，被平安的業(ye) 務員攻擊；難得推薦一款平安為(wei) 數不多的好產(chan) 品，別的“大公司”又不樂(le) 意了，說我給平安打廣告……

譜藍君隻想回複一句：“什麽(me) 國壽太平太保，管你公司有多大，產(chan) 品不夠好，就不推薦。”

一直以來，因為(wei) 依托海量線下代理人、巨額廣告費等營銷方式，所以“大公司”的營銷成本很高，甚少推出什麽(me) 物美價(jia) 廉的赛马会APP下载官网，即使有，也是醫療險、意外險等小額險種。

直到今年的6月份，“大公司”光大永明人壽陸續推出了“超級瑪麗(li) 旗艦版”、“嘉多保”，這個(ge) 魔咒算是被打破了。

在大家還在為(wei) 這兩(liang) 款好產(chan) 品驚歎的時候，光大永明人壽又來搞事了：推出了一款性價(jia) 比超高的單次賠付重疾險——“光大永明人壽達爾文超越者重疾險”。

要知道，它家剛推出的“超級瑪麗(li) 旗艦版”也是單次賠付重疾險啊！光大永明真是，狠起來連自己人都不放過……

話不多說，一起來看看，這款達爾文超越者，到底超越了誰？

主要內(nei) 容如下：

• 光大永明人壽達爾文超越者重疾險保障怎麽樣？
• 光大永明人壽達爾文超越者重疾險有什麽優缺點？
• 光大永明人壽達爾文超越者重疾險與同類熱銷產品橫向測評
• 譜藍君總結

光大永明不用譜藍君多說了吧？

一個(ge) 擁有央企背景的混血兒(er) ，成立於(yu) 2002年，在全國22個(ge) 省市有132個(ge) 分支機構，業(ye) 務覆蓋了全國 80%的人口區域。2019年第一季度末的綜合償(chang) 付能力充足率為(wei) 238%，風險評級為(wei) 最高的AAA。

妥妥的“大公司”。

基本保障很簡單：重疾+中症+輕症+被保人豁免

重疾：110種，賠1次基本保額（40歲前投保，前15年額外賠付35%保額）；

中症：40種，不分組，賠2次，每次50%保額；

輕症：25種，不分組，賠3次，每次30%保額；

被保人豁免：輕症、中症、重疾豁免。

可選的附加保障很給力：

身故責任：身故或全殘，18歲前返還保費，18歲及之後理賠保額；

癌症二次賠付：1次，120%保額；

特定癌症賠付：5種少兒(er) 特定癌症賠100%保額，9種成年男性特定癌症、6種成年女性特定癌症賠付50%保額；

投保人豁免：輕症、中症、重疾、全殘、身故豁免。

簡單易懂，又可見保障充足

馬上和大家分析一下這款產(chan) 品的特點~

1、基礎保障充足

1次重疾+2次中症+3次輕症，構成了它的基本保障。

110種重疾就不多說了，保監會(hui) 老大哥都嚴(yan) 格規定好了；

輕症賠30%保額，中症賠50%保額，都是常規設定了。

25種高發的重疾中，其中22種都有相應的輕症和中症狀態——

針對腦梗的冠狀動脈介入術、微創冠狀動脈搭橋術，在輕症中都有保障齊全。

基礎保障，很穩妥。

2、贈送重疾保額

如果在40歲前投保，那麽(me) 前15個(ge) 保單年度內(nei) 出險重疾，會(hui) 額外賠付35%保額，即一共賠付135%基本保額。

從(cong) 過去的理賠數據來看，41-50歲是一個(ge) 理賠的高發期，這時候家庭責任都還比較重，重疾額外賠付35%保額，還是很實用的。

前XX年重疾額外贈送XX保額，這種操作其實起源於(yu) 香港保險，不過最近在很多國內(nei) 互聯網保險中比較常見：

超級瑪麗(li) 旗艦版：40歲前投保，前10年額外賠付35%保額；

康瑞保：40歲前投保，前10年額外賠付30%保額；

嘉多保：前10年且未超過50歲，額外賠20%保額；

備哆分1號（升級版）：前10年額外賠30%；

……

光大永明人壽達爾文超越者重疾險算是最大方的了，額外賠35%保額，額度最高，而且“前15年”這個(ge) 時間也是最長的。

3、可附加癌症二次賠付，價(jia) 格便宜

癌症二次賠付的保障有多實用，譜藍君就不再贅述了。

光大永明人壽達爾文超越者重疾險可以附加癌症二次賠付，癌症的新發、複發、持續、轉移，都可以再賠付1次。

如果首次患的重疾是癌症，那麽(me) 第二次賠付癌症的間隔期為(wei) 3年，賠120%保額；

如果首次患的重疾非癌症，那麽(me) 1年間隔期後癌症可以賠120%保額。

而且，它的癌症二次賠付有2個(ge) 特點：保額高，保費便宜——

其他可附加癌症二次賠付的產(chan) 品，基本都是額外賠付100%基本保額，而光大永明人壽達爾文超越者重疾險賠付120%保額！

其次，和自家的超級瑪麗(li) 旗艦版一樣，附加癌症二次賠付的價(jia) 格，依然是市場的地板價(jia) ：

同樣都是賠付賠付重疾險，附加癌症二次賠付後，

康樂(le) 一生2019的價(jia) 格漲幅是15%-34%不等；

健康保2.0的價(jia) 格漲幅是26%-42.5%不等；

超級瑪麗(li) 旗艦版的價(jia) 格漲幅僅(jin) 8%-13%，

光大永明人壽達爾文超越者重疾險的價(jia) 格漲幅僅(jin) 9%-15%！

如果想附加癌症二次賠付，目前是光大永明家的這兩(liang) 款產(chan) 品最便宜了。

如果硬要一較高下，達爾文超越者可能更勝一籌，因為(wei) 同等的價(jia) 格漲幅下，光大永明人壽達爾文超越者重疾險的保額高出20%，加量不加價(jia) 啊。

4、最強癌症保障：特定癌症額外再賠

如果選了癌症二次賠付，那麽(me) 達爾文超越者還可以再提供一個(ge) 可選項：特定癌症額外賠付。

這些癌症，原本在重疾中就有保障在內(nei) ，如果附加了這個(ge) 特定癌症的保障，是額外賠付的。

加上上麵的癌症二次賠付，構成了目前市麵上保障力度最充足的“癌症保障”。

家裏有癌症病史的朋友，可以關(guan) 注一下，考慮附加特定癌症額外賠付。

有缺點嗎？

有。

和現在的嘉多保、超級瑪麗(li) 一樣有個(ge) 小缺憾：健康告知比較嚴(yan) 格，導致了一部分人可能買(mai) 不到。

比如——

17≤BMI≤29（15歲以下無要求）；

保額限製：重疾保額累計不能超過100萬(wan) ；

疾病的詢問也比較嚴(yan) 格，一般會(hui) 問到的疾病都問到了，檢查異常也要告知。

不過好在有智能核保，大家可以多試試。不行的話，還有郵件核保呢，大家找自己的理財規劃師，讓ta幫你向保險公司郵件核保就可以了。

產(chan) 品的水平到底怎麽(me) 樣，還是得和其他同類產(chan) 品對比一下才知道。

光大永明也算是第一梯度的“大公司”了，譜藍君就先拿它和其他的“大公司”熱銷產(chan) 品對比一下吧，免得又有人說譜藍君給光大永明打廣告了。

1、“大公司”同類產(chan) 品對比

光大永明人壽達爾文超越者重疾險：

比其他產(chan) 品多了中症保障，涵蓋了高發的腦中風後遺症、阿爾茲(zi) 海默症、帕金森病和糖尿病引發的並發症等高發疾病；

輕症的保額普遍比其他的要高10%，重疾在前15年也有35%保額的贈送；

無論附不附加癌症多次賠付責任，它的保障力度和價(jia) 格都是最頂尖的；

身故責任是可選可不選，讓預算有限的消費者也能得到最大的重疾保障力。

一句話總結：大公司、身故賠保額、單次賠付重疾險中，達爾文超越者是性價(jia) 比最優(you) 的首選。

平安福19Ⅱ：

有自己的優(you) 勢所在：平安run、輕症賠付後，都可以增加重疾的額度；

但劣勢也比較明顯：價(jia) 格最貴，癌症多次賠付苛刻——首次重疾必須是癌症，且間隔期5年以上。

國壽康寧：

有一個(ge) 創新的優(you) 勢：將高發的重疾放在一組中，可以賠兩(liang) 次，從(cong) 而實現了癌症二次賠付。

泰康健康百分百D款：

中規中矩，沒啥特點。重疾和輕症的保障病種多，但實際上沒太大作用。

太平洋金福人生：

重疾保額上有一定優(you) 勢：61歲前因為(wei) 重疾而導致失能，或者61歲後罹患老年特定重疾，可以額外賠付100%保額，對於(yu) 抵抗通脹也有一定作用。

太平福祿康瑞：

在光大永明人壽達爾文超越者重疾險出來之前，它的性價(jia) 比在各大公司的同類產(chan) 品中幾乎是最優(you) ，從(cong) 表格中也可以看出保費優(you) 勢和達爾文超越者不相上下。

總的看綜合性價(jia) 比的話，光大永明人壽達爾文超越者重疾險的優(you) 勢很明顯了。

2、高性價(jia) 比同類產(chan) 品對比

正如譜藍君前麵所說，大公司的產(chan) 品往往在性價(jia) 比方麵比較弱，如果把光大永明人壽達爾文超越者重疾險放在市麵上最高梯度的同類產(chan) 品中對比，又能否超越呢？

直接給結論吧：

極致性價(jia) 比：依然是健康保2.0，保費最低，不過各產(chan) 品的保費優(you) 勢差別已經很小了，而且部分產(chan) 品雖然貴一點點，但重疾保額上優(you) 勢可能更明顯；

保障最全麵：芯愛、光大永明人壽達爾文超越者重疾險，芯愛的優(you) 勢是冠狀動脈介入術可以賠兩(liang) 次，還可以附加癌症二次賠付，適合高血壓、有心血管疾病家族史的朋友；光大永明人壽達爾文超越者重疾險不僅(jin) 可以癌症二次賠付，而且特定癌症還可以額外賠付，適合有癌症家族史的朋友；

癌症二次賠付：光大永明人壽達爾文超越者重疾險、超級瑪麗(li) 旗艦版，附加癌症二次賠付的價(jia) 格是最便宜的；

想要重疾保額增長：光大永明人壽達爾文超越者重疾險、超級瑪麗(li) 旗艦版、康瑞保，都有相應的重疾保額贈送，排名有先後；

高危職業(ye) 、超重：健康保2.0，沒有相關(guan) 限製。

一句話總結：光大永明人壽達爾文超越者重疾險，在現在的單次賠付重疾險中，性價(jia) 比非常高，適合追求大公司，但又想要高性價(jia) 比的朋友。在癌症方麵的保障也是最充足的，如果有癌症家族史的朋友，可以重點關(guan) 注。

買(mai) 了超級瑪麗(li) 旗艦版的朋友，也不必糾結要不要退保，兩(liang) 款產(chan) 品差別不是很大，而且都出自同一家保險公司，沒必要置換了。

其實從(cong) 上麵的對比中大家也可以看出，現在第一梯度的產(chan) 品，價(jia) 格差異都越來越小了，反而是保障內(nei) 容越來越靈活多樣、各有優(you) 勢，不同的需求、喜好，都能得到滿足。

這更印證了譜藍君一直倡導的：單純地比較產(chan) 品，是沒有止境的，永遠都會(hui) 有更新、更好的產(chan) 品出現。我們(men) 首先要做的，應該是基於(yu) 自己的家庭情況，進行合理的保障方案規劃，然後再甄選適合的產(chan) 品。

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