揭秘：一款極致性價比的重疾險是怎麽誕生的？

重疾險作為(wei) 最受人們(men) 關(guan) 注的險種之一，產(chan) 品之間的競爭(zheng) ，從(cong) 近幾年開始變得非常激烈，一款富有競爭(zheng) 力的新品推出，可能半個(ge) 月左右就被另一款新品打下去了。

自從(cong) “行業(ye) 地板價(jia) ”一次次地被康惠保、芯愛、健康保2.0等產(chan) 品刷新以後，價(jia) 格戰終於(yu) 慢慢停下來了，各保險公司開始從(cong) 保障內(nei) 容入手，推出各種特色保障，希望在海量的重疾險產(chan) 品中脫穎而出。

然而，各種各樣的保障內(nei) 容，有些是真的實用、含金量高，而有些，隻是吸人眼球的噱頭，還白白提高了保費。

在上周，我們(men) 特地開篇討論了重疾險中的眾(zhong) 多保障內(nei) 容，到底哪個(ge) 是最有價(jia) 值的《重疾險中這麽(me) 多的保障內(nei) 容，隻有這些真的有用！》

我們(men) 也想聽聽消費者們(men) 的聲音，於(yu) 是在文末，我們(men) 發起了一個(ge) 投票：挑選重疾險產(chan) 品時，你最關(guan) 注的保障內(nei) 容是什麽(me) ？

結果顯示：

“保額高低”成為(wei) 了最受關(guan) 注的點，獲得了18%的票選；

其次就是“重疾多次賠付”，13%的票選；

“豁免”、“保額增長”緊隨其後；

……

看到這個(ge) 結果，譜藍君還蠻欣慰的，看來大家的保障理念還是比較正確的，我們(men) 平時反複在文中向大家科普，沒白費力氣。

不過呢，咱們(men) 譜藍也服務過上萬(wan) 個(ge) 家庭了，譜藍君回頭再查了一下數據，發現大家實際上投保的重疾險，有兩(liang) 個(ge) 相應的數據很耐人尋味：

1、平均投保保額是43萬(wan) ，大概分布在40-55萬(wan) 的區間，這個(ge) 保額比實際需求的要稍低一點點，放在現在也隻是勉強夠用，放在以後就難說了；

2、大多數投保的都是單次賠付的產(chan) 品，有時甚至達到了多次賠付產(chan) 品的兩(liang) 倍以上！

從(cong) 投票結果來看，大家明明都認為(wei) 高保額、多次賠付是最重要的；然而在實際的投保行為(wei) 中，這兩(liang) 項卻往往沒有得到滿足！

為(wei) 什麽(me) ？

“保費太貴了。”

很多朋友在做規劃前，設想的是買(mai) 一份五六十萬(wan) 保額的多次賠付重疾險，然而由於(yu) 年齡等原因，即使挑選了現在市麵上性價(jia) 比最高的多次賠付重疾險，最終的保費也不便宜；

如果要整個(ge) 家庭（兩(liang) 位家庭支柱+孩子）都落實保障，最終整體(ti) 的保費讓不少朋友望而生怯：“還是先配個(ge) 單次賠付的重疾險吧。”

有的朋友甚至想通過調低保額的方法，來降低保費支出……

於(yu) 是我們(men) 在想：到底還有什麽(me) 辦法，可以將重疾險的保費降低，但同時又能滿足高保額、多次賠的保障需求，讓預算有限的朋友也能獲得充足的保障呢？

要知道，每一款赛马会APP下载官网的定價(jia) ，都要遵從(cong) 一定的風險概率下的大數法則，再便宜也有個(ge) 底線，否則超過了償(chang) 付能力，保監會(hui) 老大哥就要請保險公司去喝茶了。這也是為(wei) 什麽(me) 赛马会APP下载官网的價(jia) 格戰永遠無法長久地打下去。

單純地降低價(jia) 格是不行的了，我們(men) 提出了另一個(ge) 設想——如果拋開一些不那麽(me) 必要的保障內(nei) 容，是否可以把保費降下來呢？

我們(men) 順著這個(ge) 設想，做了一些數據調查和嚐試……

其實一份重疾險保費中，占大頭的都是重疾、輕症、中症等基礎保障內(nei) 容，其他的什麽(me) 保費豁免，加個(ge) 幾十一百元就有了，在這些細枝末節上擠，意義(yi) 不大，相信各位朋友也不是差這點錢；

而癌症二次賠付、特定重疾額外賠付等保障，本來就是額外加費才有的，預算不足，不加便是。

如果降低重疾險的基礎費率，還得從(cong) 基礎保障內(nei) 容下手。

01專(zhuan) 注保障重疾高發年齡

不少客戶朋友在做保障規劃的時候，會(hui) 遇到兩(liang) 個(ge) 困境：

1、其實中老年發生重疾的概率更高，但那時候年紀大了投保貴，甚至可能因為(wei) 健康原因無法投保，所以得趁著年輕時身體(ti) 健康、保費便宜，趕緊落實保障；

2、買(mai) 個(ge) 五十萬(wan) 保額的重疾險，現在是夠用了，可幾十年以後呢？醫療成本會(hui) 更高，但保額卻隨著通貨膨脹而貶值了……到時再加保？恐怕保費高企，因為(wei) 健康問題能否投保都成問題……現在就直接配置七八十萬(wan) 甚至是一百萬(wan) 保額？那肯定會(hui) 極大地造成當下保費的浪費……

發現了嗎？保障需求是會(hui) 動態變化的，然而目前市麵上的重疾險，卻隻能提供到單一的、靜態的甚至是僵硬的保障。最終那些沒能被滿足的保障需求，隻能由消費者去做取舍。

如果能把保障需求不那麽(me) 大的前期保額降低，讓保額隨著發病率和通脹率的提高而提高，那麽(me) 不僅(jin) 能節省非高發時期的保費支出，而且能很好地解決(jue) 保額通脹的問題！

於(yu) 是我們(men) 在重疾保額上首次做出了這樣一個(ge) 設計：重疾保額會(hui) 每年增長5%！

重疾保額每年增長5%什麽(me) 概念？——20年後，重疾保額就翻倍了！

比如咱們(men) 現在買(mai) 40萬(wan) 保額，到了20年後，重疾保額就已經漲到80萬(wan) 了！不用擔心通脹讓保額不夠用，也沒有加保、續保等難題。

這一個(ge) 設計，可以直接把通脹帶來的保額貶值至少延遲20年！（估計會(hui) 更長，因為(wei) 之後的經濟增速放慢，可能達不到每年5%的通脹速率）

同樣的，咱們(men) 現在如果隻投保30萬(wan) 保額，20年後就會(hui) 漲到60萬(wan) 保額，相當於(yu) 現在直接購買(mai) 一份60萬(wan) 保額的重疾險！

因為(wei) 保額是逐步遞增，而非當下一步落實到高保額，因此為(wei) 我們(men) 節省了不少保費！具體(ti) 的保費數值，稍後會(hui) 列出。

02削減多餘(yu) 的輕、中症保額

有朋友細心的朋友可能會(hui) 提出一個(ge) 問題：隻有重疾的保額會(hui) 每年遞增，如果像上麵說的，買(mai) 一份30萬(wan) 保額的，20年後重疾保額會(hui) 漲到60萬(wan) ，但輕、中症的保額不會(hui) 呀！那和其他60萬(wan) 基本保額的產(chan) 品對比，輕、中症的保額不就低了嗎？

輕症、中症是近些年才推出的保障內(nei) 容，對於(yu) 它們(men) 實用性的問題，已經有不少朋友問過譜藍君了。

先說輕症。

本來重疾險隻保重疾，但畢竟重疾相對普通小病來說，發病率會(hui) 較低一點，同時理賠門檻也更高一點，“理賠條件都是明明白白寫(xie) 在條款裏的，可萬(wan) 一我明明病得很嚴(yan) 重了，就因為(wei) 差一點沒達到理賠條件，拿不到理賠，這不就虧(kui) 了嗎？不合理！”消費者不樂(le) 意了。

因此保險公司才設計了“輕症”——重疾對應的輕度狀態，理賠條件更寬鬆，理賠金的額度也更低一點。

毫無疑問，輕症讓被保人可以更容易拿到理賠，盡早治療，是蠻實用的保障。

但近幾年，輕症的理賠額度，從(cong) 20%，漲到30%，再到35%、40%、甚至45%……

輕症真的有必要用到這麽(me) 多錢嗎？

因為(wei) 輕症在保險行業(ye) 還沒有統一的定義(yi) ，也沒有官方統計過其平均治療費，所以譜藍君自己四處查證，整理了部分輕症的治療費用情況，給大家一個(ge) 參考：

可以看到，絕大多數的輕症，隻需要1-10萬(wan) 不等的治療費，就可以解決(jue) 了，隻有少數會(hui) 達到10萬(wan) 元以上的治療費。

所以譜藍君建議，輕症的賠付額度其實隻要達到10萬(wan) 元，基本都是夠用的了。

而中症呢，是直接從(cong) 輕症發展而來的，把輕症的理賠門檻和保額提高，就是中症了。

其平均治療費，同樣沒有官方數據，大家同理參照上麵輕症的資料費用，便知一二。

在文首提到的投票中，獲票率最低的是“中症”，也就是說，大家覺得重疾險中的“中症”，是最可有可無的保障內(nei) 容了。

中症到底實不實用？譜藍君拿“Ⅲ度燒傷(shang) ”來舉(ju) 例，大家可以對比看看一般在中症裏的理賠條件：

要知道，現實案例中，能夠達到嚴(yan) 重Ⅲ度燒傷(shang) 情況的，幾乎都是煤氣爆炸或工傷(shang) 事故造成的為(wei) 多，燒傷(shang) 麵積直接在50%以上；能在20%以下的情況，幾乎隻有被波硫酸導致的。

如果要獲得中症理賠金，燒傷(shang) 麵積得剛好在15%-20%之間，這個(ge) 概率可以說是很低的。

其他高發的疾病，比如急性心肌梗塞、腦中風後遺症等，同樣存在“要不輕症、要不直接達到重疾，中症形同虛設”的尷尬情況，大家翻看、對比產(chan) 品條款便知，此處不一一贅述。

當然，輕中症有其存在的一定合理性和必要性，但我們(men) 在保留這項保障內(nei) 容的同時，可以削減一些不必要的保障額度，以此來降低保費，對於(yu) 消費者來說是兩(liang) 全其美的好事（當然，如果保費相同的情況下，輕症保額當然越高越好）。

通過逐步增加疾病高發期的保額、削減不必要輕中症保額之後，我們(men) 是否能有效降低整體(ti) 保費支出呢？譜藍君在同類產(chan) 品中，優(you) 中選優(you) 了幾款，大家對比一下：

和目前性價(jia) 比最高的同類產(chan) 品對比，譜藍定製重疾險至少將保費降低了12%-18%！以30歲男性為(wei) 例，每年節省1572元保費支出，30年共計節省47160元！

事實證明，我們(men) 的設想是可行的！

通過削減不必要保障，從(cong) 而有效降低了產(chan) 品的保費，把保費花在更有價(jia) 值的保障上——讓預算有限的朋友，也能夠買(mai) 的起多次賠付的重疾險，並且保額是充足的！

其實譜藍為(wei) 廣大朋友們(men) 規劃保障方案多年，常常看見大家因為(wei) 預算、產(chan) 品保費等問題而受限，無法落實自己最理想的保障方案。譜藍抱著切實幫助廣大朋友的願景，除了日複一日地為(wei) 大家科普各種正確的保險知識、配置理念，還想為(wei) 大家做得更多——於(yu) 是譜藍和保險公司合作，定製了這款保障充足實用、更多人都能買(mai) 得起的終身多次賠付重疾險！

這幾天，我們(men) 已經陸續在一些宣傳(chuan) 海報上，透露出這款產(chan) 品的一些信息了：

馬上就得到了很多客戶朋友們(men) 的熱烈反響——

……終於(yu) ，這款譜藍定製重疾險產(chan) 品，將在8月30日（周五）正式麵世！

屆時譜藍君將會(hui) 在文章中為(wei) 大家展示更多關(guan) 於(yu) 產(chan) 品的信息，敬請關(guan) 注！

從(cong) 發現大家配置保障的這些困難，到構思設計一款產(chan) 品，再到和保險公司的溝通打磨……譜藍君深深體(ti) 會(hui) 到要打造具有革新意義(yi) 的好產(chan) 品的不易；

當然，並不存在一款完美的赛马会APP下载官网，譜藍定製的重疾險同樣，但譜藍希望通過我們(men) 的努力，能夠推動這個(ge) 行業(ye) 不斷地向前發展，讓消費者受益；

既然沒有完美的產(chan) 品，那一定還有進步的空間，這個(ge) 改進的機會(hui) ，需要更多朋友的支持！一個(ge) 人的需求，保險公司也許不會(hui) 妥協；但一大群消費者的呼聲，保險公司一定會(hui) 重視！這事就像團購一樣，參與(yu) 進來的人越多，保險公司就越願意讓利，吸引更多的人進來。

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