重疾險中這麽多的保障內容，隻有這些真的有用！

重疾險發展到今天，早已不僅(jin) 僅(jin) 保障重疾，更多了輕症、中症、身故責任、投保人豁免等保障；

今年出的很多重疾險新品，花樣更多，什麽(me) 重疾多次賠付、癌症多次賠付、重疾保額遞增、心血管疾病額外賠付、輕症理賠後重疾保額增加……

讓人眼花繚亂(luan) 。

重疾險中有這麽(me) 多的保障內(nei) 容，到底哪些是真正有用的保障，哪些是噱頭？譜藍君今天和大家聊聊~

其實對於(yu) 重疾險來說，保額是最重要的，但很多人似乎並沒有意識到其重要性，反而常常因為(wei) 預算不足而降低保額。

試問：如果不幸罹患重疾，但配置的重疾險保額又不足以覆蓋治療費用，更不足以支撐生病期間的生活開銷，那麽(me) 我們(men) 還是要砸鍋賣鐵、東(dong) 拚西湊剩下的缺口，無法安心治病！保險的保障作用不就沒有發揮出來了嗎？

買(mai) 重疾就是買(mai) 保額，保額一定要足夠。

不過由於(yu) 免體(ti) 檢額度的限製，很多高性價(jia) 比的重疾險產(chan) 品最多隻能投保50或60萬(wan) ，一些保額需求大的朋友，隻能通過購買(mai) 兩(liang) 份重疾險產(chan) 品來滿足自己的保額需求了。

如果有一款產(chan) 品能直接投到高保額，對於(yu) 不少朋友來說還是很方便省事的~

現在市麵上很多重疾險，都有了（重疾）保額增長的功能。

比如：

晴天保保少兒(er) 重疾險：保額每2年增長15%，最高增至175%保額；

大黃蜂2號少兒(er) 重疾險：前11個(ge) 保單年度，重疾保額按5%福利增長；

嘉樂(le) 保重疾險：60歲前，重疾額外賠付50%保額；

嘉多保重疾險：50歲前，重疾額外賠付20%保額；

倍加爾保重疾險：重疾每次賠付遞增10%保額；

備哆分1號重疾險：前三次重疾賠付一次增加10%保額；

……

這些保額遞增，能一定程度上緩解通貨膨脹帶來的保額“縮水”。

拿“前10年每年保額按5%複利遞增”來舉(ju) 例，如果通脹率為(wei) 3.5%，這個(ge) 保額增長能把通貨膨脹帶來的貶值延遲至少15年！

另外，四五十歲前是我們(men) 家庭財務責任比較重的階段，一旦患病，家庭財務壓力會(hui) 很大，於(yu) 是有些產(chan) 品會(hui) 在四十或五十歲前贈送一定比例的重疾保額；罹患輕症後免疫力下降，患重疾的幾率更大，於(yu) 是有些產(chan) 品會(hui) 在首次理賠輕症後，自動贈送一定的重疾保額。

……

總的來說，保額增長是非常實用的保障。

其實稍微了解過保險的朋友，應該都不會(hui) 再執著於(yu) 產(chan) 品保多少種重疾這個(ge) 問題了。

這裏譜藍君還是再科普一下吧：

為(wei) 了理賠的規範，早在2007年，保監會(hui) 就聯合醫師協會(hui) ，發布了《重大疾病保險的疾病定義(yi) 和使用規範》，對25種最常見、最高發的重疾，進行了統一的定義(yi) 標準。

其中，前6種是必保的重疾，後19種是可選的，共計25種。目前所有的重疾險產(chan) 品都會(hui) 包含這25種重疾，無論是名稱還是釋義(yi) 都一樣的。

後來經過數據的統計，這25種重疾已經占重疾理賠案例的95%！

所以無論一款產(chan) 品是保100種重疾還是108種重疾，其實差別都不大，大家不必去糾結了。

其實最初的重疾險是沒有輕症的，隻保重疾。

重疾，即重大疾病，不少消費者就擔心了：重疾險比其他險種都要貴，理賠條件還規定得明明白白的，萬(wan) 一我這輩子沒患重疾，又或者雖然病重，但差一點才能到達理賠條件，無法獲得理賠，這錢豈不是白交了？

於(yu) 是，才慢慢演變出來“輕症”保障。

輕症其實就是重疾所對應的輕度狀態。比如癌症對應的輕症是“原位癌”，腦中風對應“輕微腦中風”，等等。

如此一來，大家即使隻是出現了輕度狀態的病症，也可以獲得20%-45%理賠金，理賠幾率高了，大家也可以盡早治療，防止輕症發展為(wei) 重疾。還是蠻實用的保障。

現在的重疾險，基本都含有輕症保障了。實在預算有限的朋友，可以購買(mai) 純粹的重疾險，隻保重疾，比如瑞泰瑞盈、老版康惠保等。

輕症之後，又慢慢衍生了一個(ge) 中症出來……

無非是病症的嚴(yan) 重程度介於(yu) 輕症和重疾之間，賠付的金額也在二者之間。

但實際上，在產(chan) 品條款中，中症疾病的理賠條件，非常接近於(yu) 重疾，這就導致了“要不就是賠輕症，要不就足以申請重疾理賠了，中症保障形同虛設”的情況。

當然，在相同的保費之下，多一個(ge) 中症保障，固然是好事，但要說執著於(yu) 中症，甚至為(wei) 此加費去購買(mai) ，在譜藍君看來意義(yi) 不大。

關(guan) 於(yu) 重疾多次賠付的必要性，之前譜藍君已經說過了，有需要的朋友可以點擊回顧《重大疾病保險有必要買(mai) 多次賠付的嗎？》

重疾多次賠付產(chan) 品，是近幾年的產(chan) 物，因為(wei) 不少朋友理賠過一次重疾以後，保單結束，又無法再配置重疾險了，因此推出了可以多次賠付的重疾險，賠完了保單不結束，還可以再賠。

當然，多次賠付的產(chan) 品會(hui) 更貴些，因此譜藍君建議：

預算有限的朋友，先配置單次賠付的定期消費型重疾險；

預算稍寬鬆的，可以把保障期延長，保障終身；

預算充裕的朋友，再去追求重疾多次賠付。

量力而為(wei) 。

癌症的二次或多次賠付有多實用？

先看幾個(ge) 數據：

重疾理賠案例中，超過60%都是癌症，且癌症複發率高；

我國最新的癌症 5 年平均生存率達到了 40.5%，在醫學上相當於(yu) 已經被“臨(lin) 床治愈”了；

什麽(me) 意思？

通俗來說，就是癌症很高發、易複發，但是它可被治愈，所以用癌症多次賠付的產(chan) 品去積極應對，才能有效抵抗癌症的侵蝕。

現在的重疾險，基本上都含有被保人豁免了。但有不少朋友，為(wei) 孩子或配偶等家人投保的，則會(hui) 追求投保人豁免功能，希望自己作為(wei) 投保人遭遇不幸時，家人的保障依然能夠有效持續。

一般附加投保人豁免，隻需要加費4%-9%，即有可能撬動高達數十萬(wan) 的保費，杠杆還是很大的，尤其建議父母為(wei) 孩子投保的時候，可以附加上。

但倘若產(chan) 品沒有投保人豁免功能，其實大家也不必過於(yu) 執著，我們(men) 完全可以自己DIY——投保人給自己加投一份壽險，壽險的保額，就是給家人投保保單的保費。這樣即使自己遭遇不幸身故，壽險的理賠金也足夠繼續支付孩子/家人的保單了。

一些特定的罕見疾病，可能比較難治愈，需要更高的治療費用，比如重疾的平均治療費是50萬(wan) ，但兒(er) 童常見的白血病，平均治療費幾乎去到一百萬(wan) 。

所以很多產(chan) 品，有針對少兒(er) 、成年男性、女性特定疾病的額外賠付，一般都是額外賠付100%保額甚至更多。

大家如果覺得有需要的，可以附加上這個(ge) 保障。還是那句：量力而為(wei) 。

身故責任是特別多朋友在意的點：萬(wan) 一我沒生病，那我就一分錢拿不回來了嗎？那多虧(kui) 啊！

針對大家害怕損失的這種心理，保險公司才在重疾險中推出了身故責任：萬(wan) 一沒有發生重疾理賠，身故的話也可以理賠保額或返還已交的保費。

但譜藍君之前已經跟大家說過很多次了， 帶有身故責任（尤其是身故理賠保額的）產(chan) 品，本身的保費已經會(hui) 很昂貴，即使真的一輩子沒有發生重疾，那最後拿到這筆身故理賠金，也至少是幾十年以後的事了，現在看起來很多的幾十萬(wan) 保額，在幾十年後會(hui) 貶值好幾番；

如果去夠買(mai) 消費型的產(chan) 品，把省下來的保費拿去投資理財，最終都能輕鬆得到比保額更高的收益。

所以，如果你隻是擔心自己的保費會(hui) 浪費掉，那其實更不應該追求身故賠付保額了，完全沒必要為(wei) 此額外支付大量保費。

除非你的預算很充足，並且想要有尊嚴(yan) 地離開人世，那麽(me) 才選擇這種帶有身故責任的產(chan) 品。（畢竟現在殯葬費用也不低，身故責任金可能是逝者最後的尊嚴(yan) ……）

這個(ge) 問題在文章和評論裏都科普過很多次了，就不再贅述了。

現在的重疾產(chan) 品競爭(zheng) 越來越激烈，價(jia) 格戰打到了地板價(jia) 以後就到了瓶頸，為(wei) 了從(cong) 同質化中脫穎而出，很多產(chan) 品會(hui) 進行創新，另辟蹊徑，推出新的保障內(nei) 容。而這麽(me) 多的保障內(nei) 容中，有些是真的實用，而有些隻是噱頭，大家要學會(hui) 辨別，把錢花在刀刃上，配置真正有用的保障。

看完文章，你還有什麽(me) 關(guan) 於(yu) 重疾險的疑問呢？不管你是想了解、投保重疾險或者以上文中產(chan) 品，還是身體(ti) 有其他疾病，想要谘詢如何投保的朋友，都可以點擊下方圖片，免費體(ti) 驗我們(men) 價(jia) 值800元的保障方案規劃服務！專(zhuan) 業(ye) 的理財師會(hui) 1對1為(wei) 你服務，根據你的實際情況，為(wei) 你挑選最適合的產(chan) 品，並協助你