被保險公司告知延期承保，怎麽辦？

之前，譜藍君有個(ge) 朋友想買(mai) 重疾險，被延期承保了，原因是：

乙肝小三陽，肝功能不正常。

他一下像被霜打的茄子一樣：

“被延期承保不就是變相拒保嗎？以後投保健康告知是不是第一條就過不了了呀？……”

延期承保就是拒保嗎？以後還能買(mai) 保險嗎？

譜藍君今天跟大家嘮嘮這件事。

主要內(nei) 容如下：

• 什麽是延期承保？
• “延期”後，就不能再投保？
• 關於“延期承保”的幾點小tips
• 譜藍君總結

保險不是大家想買(mai) 就能買(mai) 到的，因為(wei) 保險公司也不是做慈善的，它作為(wei) 盈利機構，必須要審核自己是否能夠承受風險，要不要做這單生意。

比如它要考慮：

你的投保動機，有沒有騙保嫌疑？

投保保額、投保既往史；

年齡、職業(ye) 、性別；

目前健康狀況、既往病史、家族病史等。

其中，健康審核是非常麻煩的，很大程度影響了核保結果。

而審核完畢以後，核保結果一般有5種：

標準體(ti) 承保、加費承保、除外責任、延期承保、拒保。

按照對我們(men) 的有利程度排序的話：

標準體(ti) ＞加費＞除外責任＞延期承保＞拒保。

很多人把延期承保等同於(yu) 拒保，其實不然。

拒保是“淘汰”，直接紅牌退場；

延期承保不是拒絕，而是“待定”，需要觀察一段時間。

常見的情形如下：

1、對危險程度不明確，無法進行準確合理的風險評估

①資料不完善

比如A女士體(ti) 檢中查出腦部點狀高信號，谘詢在線醫生說是用腦過度，後續沒有複查，保險公司給予延期承保的處理。

譜藍君之前說過，臨(lin) 床醫學和保險醫學有本質區別。

臨(lin) 床醫學鑒於(yu) 先進的醫療科技和人文情懷，往往對患者給出相對樂(le) 觀的結論；

保險醫學則是“悲觀”的，萬(wan) 一出了事，保險公司是要賠償(chang) 的，自然要萬(wan) 事想好最壞的後果，如果預期風險不能承受或者不明朗，寧願采取拒保或延期。

況且A女士是谘詢線上醫生，沒有去正規的醫院專(zhuan) 項複查，得出的診斷更不靠譜了。

從(cong) 保險公司的角度，腦部點狀高信號可能涉及某些腦部疾病，可大可小，目前無法明確，所以隻能以延期，等複查資料完善再判斷。

如果複查後確實隻是用腦過度，就有機會(hui) 標體(ti) 承保。

②需要過渡期

很多朋友有既往症，現在治愈後，想要通過核保順利投保。但保險公司對於(yu) 疾病是否已痊愈，需要有一定時長的觀察期。

比如早產(chan) 兒(er) ，有可能伴隨新生兒(er) 肺炎、紫癜、黃疸等，一般需要延期至兩(liang) 三周歲，才能保證生命機體(ti) 穩定，多數保險公司才願意承保。

再比如，小兒(er) 腦癱，很多人以為(wei) 保險公司不會(hui) 再承保。但一般隻要預後康複情況良好，超過10歲顯示智力正常，還是可以順利投保的，所以對於(yu) 未滿10歲的孩子，可能會(hui) 作出“延期”的核保結論。

譜藍君遇過一個(ge) 先天性心髒病患者，完全恢複健康，經人核之後標體(ti) 投保呢。

希望常在哈。

2、目前風險高，但短期內(nei) 有望恢複

保險公司還會(hui) 對危險程度過大，超過可采用附加條件承保的次標準體(ti) （加費、除外）的危險程度，但通過治療等幹預措施短期內(nei) 有可能好轉的，選擇暫時不予承保。

比如：

妊娠糖尿病、妊娠高血壓，分娩不超過6個(ge) 月；

近1-2年內(nei) 手術出現感染、休克；

甲亢，持續不良症狀；

乳腺結節、甲狀腺結節，分級高，直徑大；

乙肝病毒攜帶、小三陽、大三陽等，肝功能不正常等。

碰到這些情況，堅持治療康複，達到了約定的“治愈”指標，大概率還是可以投保的。

2“延期”後，就不能再投保？

很多朋友看到有些產(chan) 品的健康告知中，第一條就有關(guan) 於(yu) 投保既往史的考察，一下就傻了：

以前被“延期承保“過，難道以後就不能再投保了嗎？

當然不是。

事實上，延期承保既往史告知的意義(yi) 在於(yu) ：

保險公司會(hui) 重點仔細核查之前被延期的原因；另外，避免慢性病騙保。

隻要保險公司再次核保時，看到你現在的健康情況確定符合要求，還是可以選擇很多產(chan) 品的，大家不要太擔心。

建議先做預核保。

不要投機取巧，刻意隱瞞，不然即便順利投保，也會(hui) 埋下未來拒賠的隱患。

已經投保，沒有如實告知的，建議補充告知。

加費、除外，是不幸中的萬(wan) 幸；

即便拒保，也總比將來拒賠好。

1、有限告知，如實告知

現在很多朋友對保險的認識深了，知道投保前的健康告知很重要，反而像“驚弓之鳥”，在過核保的時候相當重視，恨不得把身上所有的毛病都告訴你。

再次跟大家說明，咱們(men) 國內(nei) 大陸的保險目前還是有限告知：健康告知、投保須知中有提及的問題，如實告知即可。沒有問到的問題，不必告知。

這中間有灰色等待，比如體(ti) 檢結果某項指標不正常，健康告知沒法那麽(me) 細，沒卡這些指標，但醫生建議複查，懷疑的病是保險明確限製的，這時候就需要你做專(zhuan) 項檢查了，馬虎不得。

一些沒有問到的小病痛，就不用告訴保險公司了，因為(wei) 核保員又不能當做什麽(me) 都沒聽到，很有可能隻能讓你延期觀察，再決(jue) 定承不承保。

2、及時複查，等健康情況明確，再投保

延期不代表拒保，如果是讓你複查，我們(men) 應該及時配合，完善資料。

如果是因為(wei) 健康狀況不允許，要好好調理，在延期期限內(nei) 爭(zheng) 取恢複。

3、選擇多幾家保險公司核保，預核保或智能核保

有些赛马会APP下载官网對健康要求偏嚴(yan) 格，尤其是線下的。

大家可以多嚐試線上的產(chan) 品。

像弘康臻愛520，沒有問詢延期、拒保既往史；

如意人生守護（英雄版），隻問到近2年內(nei) 的延期、拒保情況。

隻要目前身體(ti) 狀態恢複良好，完全可以閉眼投。

健康異常、擔心被延期的朋友，可以先關(guan) 注以下這些產(chan) 品。

這些都是在同類產(chan) 品中智能核保比較寬鬆的，可以參考下。

俗話說，隔行如隔山。

如果沒有經過相對係統的課程和專(zhuan) 業(ye) 的信息渠道，我們(men) 很容易受到誤導，或者在投保過程中出現不規範的行為(wei) ，導致影響後續理賠等服務。

大家為(wei) 自己和家人投保的環節，需要慎之又慎，多聽取專(zhuan) 業(ye) 建議；

如果自己沒有精力或者實在有心無力的話，可以找正規專(zhuan) 業(ye) 的第三方代勞。

有健康問題，不知道如何投保的朋友，可以點擊下方圖片，譜藍理財師1對1免費為(wei) 你規劃保障方案、推薦高性價(jia) 比產(chan) 品，做智能核保、預核保，不會(hui) 留下拒保記錄哦