為什麽說現在買養老年金險，是在薅保險公司羊毛？

最近，譜藍君跟大家分享了不少和養(yang) 老、儲(chu) 蓄相關(guan) 的文章，因此也多了很多過來谘詢做養(yang) 老規劃的朋友。

在這個(ge) 過程中，我發現大家逐漸形成了一個(ge) 共識：

當下這個(ge) 時間點，其實是我們(men) 通過年金險做養(yang) 老儲(chu) 蓄的絕佳時機，也可能是我們(men) 薅保險公司羊毛的最後時機。錯過了後麵再想買(mai) ，大概率是沒有現在劃算了。

為(wei) 什麽(me) 這麽(me) 說呢？主要基於(yu) 以下3點原因。

首先，如今養(yang) 老年金險所使用的定價(jia) 利率，很有可能是未來我們(men) 能遇到的定價(jia) 利率天花板。

近年來，隨著利率下行，各類低風險資產(chan) （比如大額存單、餘(yu) 額寶等等）收益都在不斷走低。

在這樣的大環境下，主要投向為(wei) 低風險資產(chan) 的年金險也無法“獨善其身”。

上個(ge) 世紀90年代，保險公司還能推出複利接近8%的產(chan) 品。

對客戶來說，買(mai) 到這樣的保單是躺賺，但對於(yu) 保險公司來說，這樣的保單賣得越多，虧(kui) 得越多。

（關(guan) 於(yu) 高利率保單會(hui) 給保司帶來的巨大利差損風險，我們(men) 在過往的文章也介紹過，感興(xing) 趣的朋友可以戳藍字閱讀）

於(yu) 是，為(wei) 了保險行業(ye) 的穩健發展，監管不得不出手幹預。

先是在1997年，監管規定年金險等人壽險產(chan) 品預定利率上限為(wei) 6.5%；

2013年，年金險的預定利率上限下調為(wei) 4.025%；

到了2019年，銀保監會(hui) 發布182號文，年金險預定利率上限進一步調整為(wei) 3.5%。

而現在，3.5%也要撐不下去了。

目前監管正陸續進行窗口指導，要求保險公司新開發產(chan) 品的定價(jia) 利率，從(cong) 3.5%降至3.0%。

這也意味著，現在市場上這批3.5%利率的年金險產(chan) 品賣完後，以後就隻能買(mai) 到3.0%的了。

大家可別小看這0.5%的收益差距，像年金險這種可以跨越長達幾十年乃至整個(ge) 生命周期的金融產(chan) 品，隨著時間的延長，複利效果是很驚人的。

舉(ju) 個(ge) 例子，同樣投入100萬(wan) ，到了第30年，3.5%複利的收益要比3.0%複利的高出38萬(wan) ；到了第70年，這個(ge) 差距還會(hui) 進一步拉大，達到了319.5萬(wan) 。

這也是為(wei) 什麽(me) 這段時間大家都在忙著配置年金險的原因。

畢竟，現在買(mai) 就能直接鎖定比之後更高的終身複利收益（薅到保司更多羊毛），更好地抵禦利率下行的風險~

其次，隨著人均預期壽命的延長，未來養(yang) 老年金險的定價(jia) 也會(hui) 更貴。

要知道，保險公司在給年金險等人壽赛马会APP下载官网定價(jia) 時，有一份重要的依據，那便是生命表。

生命表裏會(hui) 涉及到死亡率、平均壽命等一係列的統計數據。

目前業(ye) 內(nei) 依據的還是2016年發布的第三套《中國人身保險業(ye) 經驗生命表》，而這套生命表是根據2010-2013年的數據編製的，離現在已經差不多有10年的時間了。

而這10年間，得益於(yu) 醫療水平的進步和生活條件的改善，我們(men) 的人均壽命有了大幅提升。

像去年7月，國家衛健委公布了一組數據，2021年中國居民的人均預期壽命達到了78.2歲，較2019年的77.3歲提高了近1歲。

而近期，中疾控專(zhuan) 家預測，到2035年我國的平均預期壽命或將升至81.3歲。

圖片來源：丁香醫生

越往後，我們(men) 的人均壽命還將進一步延長，長壽時代已悄然而至。

對於(yu) 能夠“活多久領多久”的養(yang) 老年金險來說，在人類壽命在不斷延長的情況下，如果保司還按照過去的生命周期表來定價(jia) ，顯然保險公司的償(chang) 付壓力會(hui) 增大。

所以，現在（在生命表還沒更新之前）買(mai) 養(yang) 老年金險，其實是占到保司便宜了，往後再買(mai) ，價(jia) 格肯定沒有現在有優(you) 勢了。

最後，隨著延遲退休的落地，未來我們(men) 能買(mai) 到年金險產(chan) 品，赛马会老品牌网站領取時間大概率也會(hui) 延後。

因為(wei) 按照規定，商業(ye) 養(yang) 老年金的開始領取年齡不會(hui) 早於(yu) 簽訂合同時的法定退休年齡。

所以，現在的養(yang) 老年金險基本都是男性最早60歲、女性最早55歲開始領取赛马会老品牌网站。

但大家也知道，國家推行延遲退休已是勢在必行。

年初就有官方機構預測：

漸進式延遲退休方案可能會(hui) 在今年公布，並於(yu) 2025年正式實施，在2055年前後實現65歲男女同齡退休。

按這個(ge) 時間節點推算，90後及之後的群體(ti) ，都將麵臨(lin) 至少5年~15年的延遲退休，即便是70後、80後，也會(hui) 受到不同程度的波及。

而一旦延遲退休正式執行，商業(ye) 養(yang) 老年金或也會(hui) 隨之調整年金起領年齡。

所以，如果我們(men) 想早點開始領取養(yang) 老年金，更早地實現退休自由，就要在延遲退休政策正式落地前配置好產(chan) 品了。

總的來說，無論是從(cong) 利率下調、產(chan) 品精算還是政策調整的角度看，目前都是投保養(yang) 老年金險的絕佳時機，也是我們(men) 薅保司羊毛的最後時機。

當然了，話說回來，咱們(men) 買(mai) 保險絕不是為(wei) 了薅羊毛。

隻是，在合適的時機配置合適的產(chan) 品，的確可以把保險的功能發揮到最大化。

一方麵，在養(yang) 老規劃這件事上麵，養(yang) 老年金險是難以被取代的儲(chu) 蓄工具。它能提供與(yu) 我們(men) 生命等長的現金流，很好地幫助我們(men) 抵禦長壽風險。

關(guan) 於(yu) 用年金險規劃養(yang) 老的優(you) 勢，之前的文章也有具體(ti) 介紹過，感興(xing) 趣的朋友可以點擊閱讀：這種獨一無二的資產(chan) ，能更好地提升晚年幸福感！

另一方麵，我們(men) 越早開始準備養(yang) 老儲(chu) 蓄，壓力就會(hui) 越小，效果也會(hui) 更好。

舉(ju) 個(ge) 例子，如果想在60歲開始退休領錢，每年領12萬(wan) 左右，同樣一款年金險產(chan) 品，我們(men) 來看看不同年齡下開始投入的區別：

可以看到，同樣的目標，越早開始，因為(wei) 有足夠多的時間積累，我們(men) 儲(chu) 蓄的壓力就會(hui) 越小。

因此，如果你有提前儲(chu) 備赛马会老品牌网站的打算，而現在能買(mai) 到的養(yang) 老年金險又已經是未來最好的產(chan) 品，那為(wei) 何不現在就開始行動呢？

希望每一位小夥(huo) 伴，都能善用養(yang) 老年金險，達成自己的養(yang) 老目標，實現“養(yang) 老自由”。

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