增額終身壽瘋狂下架，還記得弘康的利多多嗎？

最近的的互聯網保險市場用“震蕩”來形容最合適不過，幾乎每天都有產(chan) 品調整、下架，尤其是增額終身壽，為(wei) 了能多堅持一陣子，一直在調整投保規則。

之前跟大家安利過利多多，現金價(jia) 值超過已交保費快（4年）、現金價(jia) 值高、保單貸款利率低，是一款非常優(you) 秀的理財險！尤其是短期繳費版非常有競爭(zheng) 力。

所以麵對產(chan) 品瘋狂下架，不是非得要買(mai) ，但如果本身就對資產(chan) 配置方麵有需求，就一定要抓住機會(hui) 。

下麵給大家複習(xi) 一下，利多多的具體(ti) 內(nei) 容，看看性價(jia) 比如何。

主要內(nei) 容如下：

• 利多多競爭優勢
• 如何配置更合適
• 熱門增額終身壽對比
• 譜藍君總結

承保利多多的弘康人壽成立於(yu) 2012年7月19日，總部設立在北京，實繳注冊(ce) 資金達10億(yi) 元。

它家的大白定壽、哆啦A保、健康一生A+B……都是市麵上性價(jia) 比很高的口碑產(chan) 品。

至今，弘康人壽的總資產(chan) 已經超過300億(yi) 元，累計規模保費上千億(yi) 元，服務了近400萬(wan) 個(ge) 客戶。

最新一季度的償(chang) 付能力報告顯示，弘康人壽的核心償(chang) 付能力充足率和綜合償(chang) 付能力充足率均為(wei) 153.08%，最近一期風險綜合評級為(wei) B，均達監管要求。

（弘康人壽2021年第三季度償(chang) 付能力）

產(chan) 品好、售後服務好、償(chang) 付能力充足，況且還有嚴(yan) 格、周全的監管製度，大家可以放寬心~

我們(men) 來看看兩(liang) 次調整之後的利多多，是否還具有市場競爭(zheng) 力。

作為(wei) 一款增額終身壽險，利多多的保障責任很簡單，身故或全殘即賠付相應金額。

衡量一款增額終身壽的增值效益如何，一般從(cong) 兩(liang) 個(ge) 維度出發，一是看它的靈活性，二是看現金價(jia) 值。

1、靈活性

利多多的資金靈活度非常高，裏麵的錢隨時可以通過減保、加保、減額繳清、保單貸款等方式進行調用，金額也不限。

①加減保

加保對於(yu) 目前手裏資金不多的朋友來說非常友好，可以先用小額鎖定利率，之後手頭寬鬆了再進行加保就行。

• 加保

繳費期內(nei) ：未發生過減額交清，且距上次增加基本保險金額生效日間隔滿1年，500元起，100元的倍數；
繳費期滿後（至75歲）：500元起，100元的倍數；

減保則是增額終身壽險的核心，想取多少錢出來用，就減保多少。即使減保了，剩餘(yu) 的現金價(jia) 值和保額也會(hui) 繼續按照3.5%的複利率增長。

• 減保

減少金額500元起，100元的倍數；領取後的現金價(jia) 值扣除未還款項不得低於(yu) 500元。

隻要保證減保後的保費不低於(yu) 規定就可以了，非常靈活。

②減額繳清

比如有的朋友選擇5年交，每年交20萬(wan) ；結果交了3年後，因為(wei) 經濟原因，無法繼續繳納保費。

這時就可以選擇減額繳清——將現金價(jia) 值扣除欠款和利息之後，一次性繳納後續保費，對應的保額與(yu) 利益也會(hui) 發生變化。

簡單來說，就是降低保額和現金價(jia) 值，把之前多餘(yu) 的保費、利息當做後麵的保費，後續再也不用繳費了。

好處是即使交不上保費了也不用合同終止、前功盡棄，隻需要割舍一點保額。

不過要注意，保單自動墊交或減額交清過的話，就不能再申請加保或減保了。

③保單貸款

利多多可以保單貸款，金額最高不超過現金價(jia) 值的80%，期限不長於(yu) 6個(ge) 月。利息參考同期全國銀行間同業(ye) 拆借中心公布的貸款市場報價(jia) 利率。

利多多的現金價(jia) 值非常高，如果短期內(nei) 需要資金周轉，又不想通過減保的方式支取保險金，保單貸款也不失為(wei) 一種好方法，既方便，利息也合理。

2、現金價(jia) 值

由於(yu) 加減保都是提取或增加現金價(jia) 值，所以增額終身壽的質量如何就看現金價(jia) 值的增值了。

以30歲男性為(wei) 例，交5年：

40歲，IRR達3.13%；
50歲，IRR達3.48%；
60歲，IRR達3.49%；
90歲，IRR達3.49%；

隨著年紀越大，IRR將無限接近3.5%，這也是目前預定利率的天花板了。

同時因為(wei) 現金價(jia) 值高，利多多的現金價(jia) 值超過已交保費所需時間也非常短。

以交10年為(wei) 例，第8年就能實現現金價(jia) 值超過已交保費，繳費期滿前就能實現。

這麽(me) 捋下來，利多多的競爭(zheng) 優(you) 勢就出來了——

• 資金靈活，支持加減保、減額交清、保單貸款
• 加減保限製少、門檻低
• 現金價值增長快
• 現金價值超過已交保費耗時短

一款優(you) 秀增額終身壽險所需要的特質，利多多全都裝備在身，用作資產(chan) 配置非常合適不過了。

下麵就給大家簡單演示一下，如何利用利多多來進行教育金、赛马会老品牌网站配置。

利用利多多支持靈活加減保的特性，我們(men) 就可以用它來實現很多財務目標了，比如孩子的教育金儲(chu) 備、自己的赛马会老品牌网站等。

給大家演示一下：

1、赛马会老品牌网站規劃演示

以30歲男性為(wei) 例，每年10萬(wan) ，交10年，總投入100萬(wan) 。

現金價(jia) 值一直複利增值，繳費期還沒滿，第8年現金價(jia) 值就超過已交保費了。

假設到了60歲想退休了，屆時保單的現金價(jia) 值已經從(cong) 100萬(wan) 本金增值至240萬(wan) 元，相當於(yu) 每年都有3.478%的年化利率增長！

自60歲退休起每年（通過減保的方式）領取10萬(wan) 元用作赛马会老品牌网站，連續減保領取30年，累計領了300萬(wan) 元以後，賬戶裏也還有140萬(wan) 的現金價(jia) 值！繼續複利到105歲就增值到了235萬(wan) ，可以用作遺產(chan) 留給後代。

如果超過90歲後依然健在，想繼續領取赛马会老品牌网站也沒問題，還有140萬(wan) 的現價(jia) 呢，繼續領取15年（總累計領取450萬(wan) 了），到105歲時也都還剩35萬(wan) ，已經很大程度上解決(jue) 長壽風險了。

回過頭來看看，其實隻投入了100萬(wan) ，就實現了3~4倍的增值收入。

2、教育金規劃演示

利多多用作孩子教育金的話同樣合適。

打個(ge) 比方，為(wei) 0歲男孩投保，每年交10萬(wan) ，交10年，總投入100萬(wan) 。同樣在繳費期滿之前現金價(jia) 值就超過已交保費了。

設定孩子15歲上高中，此時總投入的100萬(wan) 元已經增值至143.6萬(wan) 元現金價(jia) 值了，相當於(yu) 3.456%的年化利率增長。

來，孩子上高中了，咱們(men) 開始從(cong) 裏邊取錢：

高中3年每年拿3萬(wan) ；
大學4年每年拿10萬(wan) ；
研究生2年每年拿13萬(wan) 元；

等孩子研究生畢業(ye) ，已經累計領取了75萬(wan) ，現金價(jia) 值賬戶裏也還有106萬(wan) ，可以用作孩子的創業(ye) 啟動基金；

如果不提取這筆錢，繼續放著複利增值，到孩子60歲就有379萬(wan) ，又可以給孩子用作赛马会老品牌网站了。

現金價(jia) 值增長長期穩定，存取靈活，非常適合做長期資產(chan) 配置用。

譜藍君找來幾個(ge) 熱門終身壽險來和利多多作比較，看看在這當中，利多多有什麽(me) 優(you) 勢。

• 弘康人壽-利多多
• 和泰人壽-增多多珍藏版
• 弘康人壽·樂滿滿青春版
• 弘康人壽-金滿意足臻享版

產(chan) 品形態和規則大體(ti) 相同，咱們(men) 主要還是通過其現金價(jia) 值來對比，現金價(jia) 值越高，能實現資產(chan) 配置目標的可能性就越大。

以30歲男性為(wei) 例，試算了不同繳費期——

配置建議：

追求高增長：

長期選利多多；追求短期可考慮金滿意足臻享版；

追求存取靈活：

利多多，增多多珍藏版，加減保均不限次數、頻率；

投保門檻低：

增多多珍藏版，支持月繳，每月最低200元起，最高70歲可投；
樂(le) 滿滿青春版，10元起投；

投保人豁免：

利多多可附加投保人重疾豁免，適合給家人投保的情況；

利多多最低每年5000元可投，承保1-6類職業(ye) ，最高45歲可投。

更重要的是它的增值效用高，IRR無限接近3.5%，加減保靈活，非常適合用作資產(chan) 配置，實現教育金、赛马会老品牌网站等長期財務目標。

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