約束的三大原因，商業養老保險發展緩慢

導讀：
當前，隨著我國人口老齡化程度的加深，社會(hui) 養(yang) 老麵臨(lin) 著巨大的壓力。截至2016年底，中國65歲以上人口達到1.5億(yi) ，占總人口的10.8%。截至2016年底，中國65歲以上人口達到1.5億(yi) ，占總人口的10.8%。

在基本養(yang) 老保險無法滿足巨大的社會(hui) 需求，作為(wei) 養(yang) 老保險三柱係統之一商業(ye) 養(yang) 老保險其作用日益突出，但近年來商業(ye) 養(yang) 老保險發展步伐緩慢。數據顯示，2016年具有養(yang) 老功能人身保險(年金險為(wei) 主)保費收入人身8600億(yi) 元保險保費收入占25%。

從(cong) 上述數據可以看出，我國商業(ye) 養(yang) 老保險的發展仍然相對滯後，與(yu) 國際差距很大，這就是為(wei) 什麽(me) 國務院應該特別發布這樣的政策文件，以加快商業(ye) 養(yang) 老保險的發展。中國保監會(hui) 副主席黃洪在最近的國家新辦公室定期政策簡報會(hui) 上表示，商業(ye) 養(yang) 老保險在產(chan) 品設計和定價(jia) 方麵也相對保守。

業(ye) 內(nei) 人士了解到，商業(ye) 養(yang) 老保險發展緩慢有三個(ge) 原因，包括消費者認知不足和專(zhuan) 業(ye) 管理水平不足。

養(yang) 老保險相對較低

經過30年的不斷改革，我國逐步形成了基本養(yang) 老保險(第一支柱)、補充養(yang) 老保險(第二支柱)和個(ge) 人儲(chu) 蓄養(yang) 老保險(第三支柱)。

所謂個(ge) 人儲(chu) 蓄養(yang) 老保險，俗稱商業(ye) 養(yang) 老保險，是以養(yang) 老為(wei) 主要目的的長期人身保險。年金保險是的社會(hui) 養(yang) 老保險補充。目前，傳(chuan) 統養(yang) 老保險和分紅養(yang) 老保險主要在市場上銷售。

雖然市場對商業(ye) 養(yang) 老保險充滿期待，但保險從(cong) 業(ye) 人員也創新了商業(ye) 養(yang) 老保險，如住房養(yang) 老、養(yang) 老社區等，但商業(ye) 養(yang) 老保險的發展並不理想，仍處於(yu) 停滯階段。

2016年，具有養(yang) 老功能的人身保險(包括55歲以上被保險人支付的各種人身保險)生存保險金的赛马会APP下载官网)保費收入8600億(yi) 元，占個(ge) 人保費收入的25%，累計保險責任準備金約1.9萬(wan) 億(yi) 元；有效保單6140萬(wan) ，有效承保人6532萬(wan) 。但嚴(yan) 格來說，並不完全是國務院文件中提到的養(yang) 老保險年金，包括養(yang) 老保險年金。黃洪透露，如果以人計算6532萬(wan) 人次，隻占不到5%。在所有具有養(yang) 老功能的人身保險中，退休後分期領取赛马会老品牌网站年金保險保費收入1500億(yi) 元，人身保費收入僅(jin) 占4.4%，累計保險責任準備金2600億(yi) 元；有效保單隻有1348萬(wan) ，有效承保人隻有1707萬(wan) ，比例較小。

數據顯示，具有養(yang) 老保險功能的外國（美國和其他國家）人身保險的保費收入約為(wei) 整個(ge) 人身保險業(ye) 務的50%，甚至養(yang) 老年金保險也占35%以上。

就從(cong) 業(ye) 機構而言，中國保監會(hui) 批準的7家赛马会老品牌网站公司保險公司許可證中，太平養(yang) 老、安邦養(yang) 老、平安養(yang) 老、泰康養(yang) 老承擔養(yang) 老保險業(ye) 務。根據四家公司的年報，2016年有四家公司養(yang) 老險公司原保費收入228.84億(yi) 元。其中，平安養(yang) 老原保費收入152.94億(yi) 元，安邦養(yang) 老原保費收入25.57萬(wan) 元，太平養(yang) 老和泰康養(yang) 老原保費分別為(wei) 40億(yi) 元和35億(yi) 元.8億(yi) 元。與(yu) 人身保險行業(ye) 整體(ti) 保費收入相比，業(ye) 務比例不高。

商業(ye) 養(yang) 老赛马会APP下载官网設計保守

業(ye) 內(nei) 人士了解到，商業(ye) 養(yang) 老保險發展緩慢基本上可以概括為(wei) 消費者認知不足、專(zhuan) 業(ye) 管理水平不足、缺乏相關(guan) 政策支持三個(ge) 方麵。

商業(ye) 養(yang) 老保險確實是一片藍海，但就目前的情況來看，它在政策和業(ye) 務發展方麵對員工沒有吸引力。一位保險公司內(nei) 部人士表示，如何將產(chan) 品推向市場，保持一定的收支平衡，對員工來說是一個(ge) 難題。

在黃洪看來，製約商業(ye) 養(yang) 老保險發展的因素包括內(nei) 外因素。行業(ye) 內(nei) 部因素主要分為(wei) 三個(ge) 方麵：1、技術不足。商業(ye) 養(yang) 老保險的繳費和領取期限很長。個(ge) 人購買(mai) 商業(ye) 養(yang) 老保險後，不僅(jin) 要考慮長壽風險，還要考慮經濟因素的變化，對精算技術要求很高；2.人才短板。商業(ye) 養(yang) 老保險非常專(zhuan) 業(ye) 。這些技術不僅(jin) 要由人來掌握，還要由人來發展；3.監管不足，特別是監管部門，需要一個(ge) 過程來探索長期風險監管的監管。

因此，商業(ye) 養(yang) 老保險在產(chan) 品設計和定價(jia) 方麵相對保守。當然，這種保守對穩定的管理和風險防治起著積極的作用，但保守的另一麵是缺乏創新能力，產(chan) 品的多樣化不足以滿足不同層次人們(men) 對商業(ye) 養(yang) 老保險的需求。黃洪說。

上述保險公司內(nei) 部人士表示：目前市場上大部分商業(ye) 養(yang) 老保險主要集中在養(yang) 老生活費用保險上，消費者麵臨(lin) 的選擇機會(hui) 和空間相對較小，也意味著保險公司的發展帶來了巨大的風險。他建議，作為(wei) 從(cong) 業(ye) 人員，應注重商業(ye) 養(yang) 老赛马会APP下载官网設計的專(zhuan) 業(ye) 化，從(cong) 而經營商業(ye) 養(yang) 老保險商業(ye) 保險為(wei) 了保證日常經營活動的穩定性，公司可以分散部分經營風險。

在外部方麵，它主要集中在認知和政策上。盡管中國的人均水平。GDP達到8000美元，但中國仍有數千萬(wan) 貧困人口，低收入人口仍占一定比例。總的來說，購買(mai) 商業(ye) 養(yang) 老保險的能力還不夠強。黃洪說：從(cong) 國際經驗來看，我們(men) 利用一定的稅收政策支持來利用商業(ye) 養(yang) 老保險的大市場。

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