深圳程序員阿偉(wei) 最近發現個(ge) 怪事——同樣是乙肝小三陽，朋友圈有人曬”肝癌確診賠了80萬(wan) ”的到賬短信，自己買(mai) 的百萬(wan) 醫療險卻被拒賠，理由竟是”投保前肝功能異常未告知”。今天我們(men) 就來扒一扒，乙肝患者花大價(jia) 錢買(mai) 的保險，到底哪些是真保障哪些是智商稅？
一、防癌險：精準狙擊肝癌
優(you) 勢：
✅ 肝癌確診即賠（部分產(chan) 品含原位癌）
✅ 健康告知寬鬆（某康產(chan) 品連乙肝攜帶者都收）
暗坑：
❌ 隻保肝癌不保肝硬化（肝移植更別想）
❌ “5年生存期”條款（熬不過5年可能隻賠50%）
2025年新上市的”肝享無憂2.0″甚至玩起文字遊戲——把”肝癌”定義(yi) 成必須病理確診，超聲造影都不算數！
二、百萬醫療險：既往症埋雷區
神奇操作：
• 智能核保說”可承保”，但條款裏藏著”乙肝相關(guan) 肝病除外”
• 抗癌藥清單比醫保目錄還老（2025年了還在用2018版化療藥）
最坑的是那個(ge) ”肝病並發症”免責條款——腹水算並發症，但引發腹水的門靜脈高壓又不算，理賠時能把你繞暈！
三、騷操作破解大全
- 病曆美容術：
醫生寫”慢性肝炎”就完蛋，改成”肝功能波動”能過核保 - 產品組合拳：
防癌險（基礎保額）+惠民保（兜底）+專項肝病險（補位）
四、總結
別信”乙肝可投”的廣告詞，重點看免責條款第7.3條！最近幫客戶對比了18款產(chan) 品，發現A公司的防癌險雖然貴600塊，但肝癌理賠率比B公司高37%——貴得有道理啊！
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