重疾多次賠付是真的嗎？

在保障型保險中，重疾險算得上是“棘手”。

保70歲還是保終生？要不要加身故責任？選單次賠付或是多次賠付？

每一個(ge) 問題，不僅(jin) 關(guan) 係到錢夾，還事關(guan) 一輩子的保障。

今天要和大家聊聊多次賠付重疾險，有觀點說“一個(ge) 人一輩子能有多大幾率生好多次大病？多次賠付的重疾險便是偶然所得稅”！

有意思，多次賠付的重疾險真的是偶然所得稅嗎？是否值得買(mai) ？大家一起來研究探究：

“多次賠付”從(cong) 字麵意思了解，便是“能賠好多次”。簡單的說，一次和多次，是指重疾的賠付頻次。

單次賠付重疾險——在保障期限內(nei) ，重疾理賠機會(hui) 隻有一次，賠付以後合同到期（重疾理賠頻次=1次）；

多次賠付重疾險——發生一次重疾理賠後，還可以繼續賠付，直至賠付頻次用了，合同到期（重疾理賠頻次≥2次）。

多次賠付的2種情況

如報表列出，重大疾病多次賠付分2個(ge) 原因。

第一種是不一樣重大疾病多次賠付，一般我們(men) 所說的多次賠付重疾險，便是這樣的事情。

例如，某重疾險保100種重疾，賠償(chang) 頻率是2次，那樣第一次重疾理賠後，剩餘(yu) 99種重疾還有一次賠付機遇（除早已賠付過的重疾外，別的隻需在交易內(nei) 的重疾，都能夠）。

第二種是特定重大疾病多次賠付。例如，對於(yu) 癌症的，癌症多次賠付；對於(yu) 心腦血管疾病的，心腦血管病多次賠付。

一般這種都以附加保障形式出現，針對高發重疾，可以考慮進一步增加賠付機遇。這類多次賠付，針對性十分明確，便是對特定重大疾病。

聊出來，覺得多次賠付沒毛病啊？為(wei) 什麽(me) 有些人說這是偶然所得稅呢？難題在哪兒(er) ？

究竟是繡花枕頭，或是真的有用？我們(men) 一起來解析看一下。

最先，我的觀點是，即便是多次賠付，2-3次已足夠，超出3次的確用不著，除非你是加量不加價(jia) ，那總之咱也不虧(kui) 並不是。

因此，為(wei) 了更好地剖析，下麵我們(men) 就以“賠2次”來展開分析。

1、一個(ge) 人一輩子得2次重疾的幾率高嗎？

一個(ge) 人一輩子生2次大病，排列與(yu) 組合一下無非就是那麽(me) 四種情況：

①初次癌症，第2次癌症；
②初次癌症，第2次非癌症；
③初次非癌症，第2次癌症；
④初次非癌症，第2次非癌症。

（PS：由於(yu) 癌症最高發出來的，占重疾理賠70%之上，因此為(wei) 了方便剖析，我們(men) 可以把重大疾病分為(wei) 兩(liang) 種——癌症與(yu) 非癌症。）

那之上4個(ge) 原因，的發生率又有多少呢？令人遺憾的是，我找了半天，找不到能借鑒的權威數據。

但是，有一個(ge) 來自香港保險有關(guan) 初次和第二次重疾理賠占對比的數據信息：

初次癌症賠付占有率72.5%，第二次癌症占有率15%、非癌症占有率1.8%；
初次非癌症賠付占有率27.5%，第二次癌症占有率2%、非癌症占有率0.6%。

依據這個(ge) 數字，做了一張表格，算了一下上邊例舉(ju) 的一輩子得2次重疾的4個(ge) 原因相對應的幾率：

從(cong) 表格，能夠得知：

1、第一次得癌症後，有16.8%的幾率第2次得重大疾病（這個(ge) 概率很高，可能和患上癌症後，人體(ti) 各個(ge) 方麵功能下降相關(guan) ）；

2、第一次得癌症後，也有15%的幾率再度得癌症（表明癌症十分容易複發、遷移、興(xing) 新）

3、第一次非癌症，第二次得重疾的概率是2.6%（第一次並不是癌症，第二次得重疾的幾率整體(ti) 不太高）；

4、一輩子得2次重疾的4個(ge) 原因中，第①個(ge) 原因幾率最高達10.88%，②③④幾率比較低。

擁有數據參考後，然後咱們(men) 就可以來看看重大疾病多次賠付，有沒有用了。

在這裏我先說一下，一些多次賠付的重疾險會(hui) 分組的。什麽(me) 意思呢？例如一款重疾險保100種大病，理賠2次，保險企業(ye) 很容易把這100種大病分為(wei) 6組，同一個(ge) 組的重疾隻有賠一次。

所以在這裏大家也要分重疾分組和不分組，來分析一輩子2次得重疾的④種前提下，究竟買(mai) 多次賠付能否取得賠付：

譜藍君已經把結果整理出來了，能夠看見：

1、買(mai) 重大疾病數次不分組：②③④都可以賠，幾率最高①不可以賠；

2、買(mai) 重大疾病數次分類：假如分類不科學，很有可能4個(ge) 原因一種都賠付不上，這是很多人覺得多次賠付是偶然所得稅的一個(ge) 點；假如分類有效，②③④有可能會(hui) 賠付過的。

3、針對幾率最大第①個(ge) 原因：不管是不是分類都賠付不上，僅(jin) 有額外癌症二次賠付才可以賠付到（無論分不分組，同種重疾也就隻能賠一次，而所有癌症都算是同一種重疾）；

4、重大疾病數次不分組額外癌症二次，是最強組合，4個(ge) 原因全包攬，保障全方位無死角，換句話說如果你第二次得重大疾病，就一定能賠付到。

剖析出來，我相信大家心裏也有結果了，說重大疾病多次賠付是偶然所得稅，這樣的說法太片麵了。

最先，從(cong) 保險理賠數據信息來看，第2次得重大疾病的確有一定幾率，尤其是第一次得了癌症的，第二次得重疾的幾率還不低。

次之，從(cong) 賠付應用性中說，雖然幾率最高狀況“第1次患癌，第2次或是癌”重大疾病數次不可以賠付，但此外3個(ge) 原因都能夠賠付，僅(jin) 僅(jin) 幾率相對比較低，並不一定是並沒有用途。

數次賠是否值得買(mai) ，我們(men) 得從(cong) 價(jia) 格視角去衡量考量了。

單次賠付
優(you) 點：價(jia) 格相對便宜；
缺點：賠付後合同到期，後麵很難買(mai) 保險，喪(sang) 失保障。

多次賠付
優(you) 點：一次重疾理賠後，保障再次；保終生得話，一輩子有保障；
缺點：價(jia) 格比較會(hui) 高一點，相同或一個(ge) 組重大疾病隻有賠付一次；

什麽(me) 人比較適合買(mai) 多次賠付重疾險？

40周歲以下青年群體(ti) ：相對而言人生還非常長，每一年少花幾百元把保障做出來的全方位一點，也沒什麽(me) 不好。畢竟大家買(mai) 保險的效果，便是賭個(ge) 萬(wan) 一，為(wei) 可變性付錢，一切小概率事件都不該忽視。

例如給他買(mai) 、大學生群體(ti) 、30歲以後成家的年齡，40周歲以下較為(wei) 建議選多次賠付。

如果預算充足，建議選重大疾病多次賠付+癌症二次，那樣保障全方位全方位無死角。額外癌症二次，一般也就是好幾個(ge) 五六百塊錢。

假如臨(lin) 時預算不夠，可以選擇重大疾病單次賠付+癌症二次這種搭配。在預算有限的情況下，那麽(me) 我們(men) 就挽救大概率的風險性。

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