重疾新定義後，重疾降價了嗎？

導讀：
2021年1月31日，大病全部下架後，大病新定義(yi) 和大病發生率表正式實施新定義(yi) 。大病價(jia) 格是漲是跌？大公司：大概率保持不變或略有下降；中小公司：大概率上升。大公司：大概率保持不變或略有下降；中小公司：大概率上升。

大病的新定義(yi) 和發病率表已經確定。就在2021年1月31日，大病全部下架後，正式實施~近日，許多人對大病新定義(yi) 後，價(jia) 格漲跌作了解讀。我看了一下，主要有兩(liang) 個(ge) 派別:降價(jia) 派:輕度甲狀腺癌被歸類為(wei) 輕度疾病，大病發病率下降，所以價(jia) 格會(hui) 下降；漲價(jia) 派:大病發病率雖然下降，但有些定義(yi) 比較寬鬆，降價(jia) 空間不大，可能會(hui) 漲價(jia) 。漲還是跌？眾(zhong) 說紛紜。參觀了各保險公司的產(chan) 品負責人、精算部門、保險公司的父親(qin) ——再保險公司、監管父親(qin) 出具嚴(yan) 重疾病發生率表的相關(guan) 負責人，並結合我們(men) 的經驗對未來嚴(yan) 重疾病的價(jia) 格進行了預測。

先放出結論：

大公司：大概率保持不變或略有下降；

中小企業(ye) ：大概率上升。

下麵分析一下這個(ge) 結論背後的原理~

保障

在談價(jia) 格之前，先梳理一下重疾新定義(yi) 的主要調整內(nei) 容：

①將“部分Ⅰ期及較輕的甲狀腺癌由重病調整為(wei) 輕症，賠償(chang) 比例從(cong) 100%縮水30%。

②同類輕症賠償(chang) 比例不得超過30%。

要知道，以30-35歲為(wei) 例，輕度甲狀腺癌的發病率占重疾的40%。刨掉40%的重疾相當於(yu) 60%的價(jia) 值！

保證內(nei) 容打折，即使價(jia) 格不變，也相當於(yu) 變相漲價(jia) 。

但是有人說，不是增加了一些保障嗎？

過去規定了25種嚴(yan) 重疾病，現在增加了3種是強製監管要求。事實上，許多保險公司過去都添加過這些疾病，所以沒有增加影響不大。

還有人說賠償(chang) 條件不是變寬了嗎？

他們(men) 認為(wei) ，對於(yu) 心髒瓣膜手術和冠狀動脈搭橋術，舊定義(yi) 需要開胸補償(chang) ，新定義(yi) 不開胸補償(chang) 。

事實上，無論是新舊定義(yi) ，都可以在不開胸的情況下賠償(chang) 。隻是之前沒有寫(xie) 條款，現在是名正言順的寫(xie) 條款，影響不大~

那麽(me) ，是漲價(jia) 還是降價(jia) 呢？

價(jia) 格

由於(yu) 輕度甲狀腺癌分為(wei) 輕度疾病，按30%賠償(chang) ，結合新發病率表，理論上大病發病率降低，調整前成人階段約為(wei) 8.5%。

雖然大病發病率有所下降，但不能立即得出結論，大病價(jia) 格必須下降。

（Ps：大病發病率調整僅(jin) 供參考，並不意味著產(chan) 品價(jia) 格也會(hui) 下降。

你知道，嚴(yan) 重疾病的發生率隻是影響嚴(yan) 重疾病價(jia) 格的因素之一。除了嚴(yan) 重疾病的發生率和嚴(yan) 重疾病的定義(yi) 外，還有保險批發價(jia) 格。

如何理解這個(ge) 批發價(jia) ？

保險公司也有父親(qin) ，保險公司的保險公司，即再保險公司，如英國勞合社，將風險轉移給保險公司。

世界上隻有幾家再保險公司，不同的保險公司可能會(hui) 找到同一家再保險公司。

這就像一個(ge) 批發市場。保險公司批發的產(chan) 品可以改名，以高價(jia) 或低價(jia) 出售。這就是為(wei) 什麽(me) 不同保險公司的價(jia) 格差異如此之大，接近同樣的保證。

所謂大保險公司，和大家眼中的中小保險公司不一樣。

傳(chuan) 統大型保險公司：如線下超市、分支機構多、人員規模大、運營成本高等，必須增加利潤到位，覆蓋成本，確保公司正常運營，股東(dong) 賺錢。

中小型保險公司：就像拚x路線一樣，競爭(zheng) 非常激烈，沒有補貼利潤，其他人不支付不知名的中小型保險公司。因此，為(wei) 了抓住市場，100元的批發價(jia) 格，中小型保險公司可能不得不補貼30元，打70%的折扣來吸引客戶。

你應該能夠感覺到，近年來，網絡名人的嚴(yan) 重疾病價(jia) 格戰可以說是一場戰爭(zheng) ，不時出現網絡名人保險，總是可以刷新保費和保障責任的下限，價(jia) 格低到塵埃。

這個(ge) 行業(ye) 會(hui) 有什麽(me) 危機？就像借花一樣，大大放大了資本杠杆，很容易造成係統性風險。保險也是如此。保障內(nei) 容豐(feng) 富，但售價(jia) 便宜。杠杆被大大放大，也容易造成係統性風險。

因此，監管爸爸出大招。

大病新定義(yi) 後，大病發病率下降了15%，變成了85%。比如成本價(jia) 從(cong) 100元變成了85元。但是保司不能補貼，也不能搞價(jia) 格戰。

因此，中小企業(ye) 的價(jia) 格走勢可能是：

按再保價(jia) 110%賣，即85%*110%=94%，按94%定價(jia) 的概率很大。價(jia) 格還是比現在的七折高！

橫琴已經推出了第一款新定義(yi) 的大病產(chan) 品，形式獨特，專(zhuan) 門為(wei) 粵港澳大灣區而生。讓我們(men) 暫時感受一下保證的內(nei) 容和價(jia) 格。你認為(wei) 價(jia) 格是漲是跌？

而所謂的大保司，也是按照再保價(jia) 110%賣出，所以價(jia) 格基本和現在持平或略有下降。

雖然大小保險公司的定價(jia) 發生率趨於(yu) 相同，但由於(yu) 大保險公司運營成本高，即使價(jia) 格略有下降，價(jia) 格普遍高於(yu) 中小企業(ye) 。

做個(ge) 猜測，像某安這樣的老係列，價(jia) 格很可能會(hui) 保持不變，而像某邦、某都會(hui) 這樣的愛馬仕係列，以前價(jia) 格太高，可能會(hui) 借此機會(hui) 減少

寫(xie) 在最後

結合嚴(yan) 重疾病的新定義(yi) 和發病率表，我們(men) 有理由看到，未來嚴(yan) 重疾病保險的保障將縮水，保險公司的成本將上升，不太可能突破低價(jia) 。畢竟，監管應該穩定行業(ye) ，確保係統不會(hui) 有風險，這是對普通人最大的保障。

近年來，網絡名人大病價(jia) 格戰刷新了人們(men) 對大病保險價(jia) 格的認識，因為(wei) 傳(chuan) 統的大病保險在大家眼裏都很貴。但不要認為(wei) 價(jia) 格戰會(hui) 持續很長時間，這隻是一陣風。麵對出風口上車，就是賺錢~新大病定義(yi) 出台後，不要以為(wei) 未來網絡名人中大病的價(jia) 格還能低到塵埃裏，保證還能開花~~大病新定義(yi) 後，價(jia) 格會(hui) 上漲。or降價(jia) ？你怎麽(me) 看？歡迎留言討論~

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